Решение по делу № 2-2207/2024 от 09.01.2024

            16RS0051-01-2024-000103-16

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00

http://sovetsky.tat.sudrf.ru     е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

                                                              РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

19 марта 2024 года                            Дело 2-2207/2024

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи           Шарифуллина Р.М.

при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,

с участием истца Мингазова И.Р., представителя ответчика Валиевой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску Мингазова И.Р. к публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ИНН 1653001805) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Мингазов И.Р. (далее по тексту истец) обратился в суд с иском к ПАО АКБ «АК БАРС» (далее по тексту ответчик) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что 22.02.2023 между кредитором в лице АКБ «АК БАРС» и заемщиком в лице Мингазова И.Р. был заключен потребительский кредит №<номер изъят> (далее - договор). В рамках указанного договора заемщику был предоставлен кредит в размере 542 250,00 рублей со сроком 60 месяцев под 17,2 % годовых (п.4 договора). При этом договор также предусматривал (ч.1 п. 4 договора), что процентная ставка по кредиту снижается до 7,4 % годовых на время присоединения истца к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п.15 договора.

Из п.15 договора следовало, что ответчик оказывает истцу услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО "АК БАРС Страхование".

На основании вышеуказанного условия ответчик оказал услугу истцу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в «ООО АК БАРС Страхование» о чем истцу был выдан документ о страховании.

Однако, истцом было принято решение воспользоваться периодом охлаждения и отказаться от страхования. В связи с чем ранее сниженная процентная ставка 7,4% годовых была повышена до 17,2% годовых.

18.12.2023 истцом на основании условий договора заключил с АО ГСК «Югория» договор страхования от несчастных случаев и болезни о чем был выдан полис <номер изъят>

Таким образом, заявитель застраховал все страховые риски, предусмотренные кредитным договором № <номер изъят>

19.12.2023 истцом была подано заявление с требование об уменьшении процентной ставки до 7,4% годовых.

На указанное обращение от ответчика поступи телефонный звонок в котором было отказано в удовлетворении требований. При этом также было указано, что письменного ответа на обращение направлено не будет.

С принятым решением ответчика истец не может согласиться в связи с чем подготовил и подал данное исковое заявление поскольку усматривает нарушение своих прав незаконным отказом в снижении процентной ставки.

На основании изложенного, истец просит признать незаконными действия акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) по отказу в уменьшении процентной ставки до 7,4% годовых по потребительскому кредиту №<номер изъят> от 22.02.2023, заключенному между Мингазовым И.Р. и акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичное акционерное общество).

Обязать акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) произвести перерасчет с января 2024 года платежей исходя из процентной ставки 7,4 % годовых.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) в пользу Мингазова И.Р. в счет компенсации морального вреда 20000,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований и уплаченную государственную пошлину.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

В соответствии с абзацем первым части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 22.02.2023 между Мингазовым И.Р.и банком заключён кредитный договор №<номер изъят> на сумму 542250,00 рублей сроком на 60 месяцев.

По условиям кредитования при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования, путем присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п.15 Индивидуальных условий и единовременной оплаты комиссии за присоединение к данной программе страхования, процентная ставка составляет 7,4 % годовых, а в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования - 17,2 % годовых.

Пунктом 15 кредитного договора предусмотрено, что Банк оказывает заёмщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заёмщик будет являться застрахованным лицом по договору, заключённому между ПАО «АКБ «АК БАРС» и ООО «АК БАРС Страхование».

22.02.2023 Мингазовым И.Р. подписано заявление на страхование по коллективному страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков.

06.03.2023 Мингазов И.Р. обратился в банк с заявлением на возврат комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финановых риков по договору коллективного страхования.

18.12.2023 истец заключил с АО «ГСК «Югория» договор личного страхования (<номер изъят> страховой полис-оферта Личная защита – кредит 80) о чем 19.12.2023 Банк был уведомлен лично Мингазовым И.Р. с предоставлением оригинала страхового полиса и просьбой не повышать процентную ставку по кредиту.

Выгодоприобретателем по договору в размере задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая назначен акционерный коммерческий банк «Ак Барс» (публичное акционерное общество), в пределах разницы между страхвой суммой, установленный п.5 Полиса и суммой, исчисленой в соответствии с п.9.1.1 Полиса назначен страхователь (застрахованный), а в случае его смерти – наследники по закону.

В случае смерти застрахованного, в случае постоянной полной или частичной утраты застрахованным общей трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности общая сумма выплат составляет 100% страховой суммы.

На указаное обращение от ответчика поступил телефонный звонок, в котором он указал, что принято решение об отказе в сохранении процентной ставки при расторжении договора коллективного страхования и в принятии Полиса страхования.

Следовательно, банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения Мингазова И.Р. в суд с исковым заявлением по настоящему делу.

В ходе судебного разбирательства, установлено, что в полисе <номер изъят> отсутствует информация о сроке действия полиса.

Истец обратился в АО «ГСК «Югория» для выяснения обстоятельств. Установив факт технической ошибки при формировании полиса АО «ГКС «Югория» выдала Мингазову И.Р. исправленный полис со срок действия с 18.12.2023 по 18.12.2024.

Из содержания приведённых выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заёмщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заёмщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заёмщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье и такое право ему предоставлено не только на момент заключения кредитного договора.

По условиям кредитования при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и потери трудоспособности процентная ставка составляет 7,4 % годовых, при осуществлении заёмщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенных в Индивидуальных условиях. Процентная ставка по кредиту составляет 17,2 % при неосуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенными в Индивидуальных условиях (пункт 4).

Другие критерии Банк в кредитном договоре не устанавливал, не содержаться они и в общих условиях кредитования, на которые ссылается ответчик.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

В пункте 15 индивидуальных условий указано, что Банк оказывает заёмщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заёмщик будет являться застрахованным лицом по договору, заключенному между Банком и ООО «АК БАРС Страхование».

В заявлении на страхование заемщик указал, что согласен быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, согласен с условиями страхования, по которому будет застрахован по рискам: смерть в результате несчастного случая, смерть в результате болезни, установление инвалидности 1, 2 группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая, установление инвалидности 1, 2 группы в связи с болезнью.

От этого договора страхования заемщик впоследствии отказался.

На официальном сайте Банка имеется информация, в которой содержится перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка и условия предоставления страховых услуг которых подтверждено по всем видам страхования. В данном перечне Банк указал АО «ГСК «Югория».

Мингазов И.Р. заключил договор страхования с данным страховщиком, указанным Банком, как соответствующим его требованиям.

Как следует из этого договора страхования, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1, 2 группы в том числе в результате болезни.

В своих пояснениях в ходе судебного разбирательства Банк, возражая против иска, указывал, что установленные им критерии размещались на официальном сайте.

В материалы дела Банком представлена информация, содержащаяся на официальном сайте кредитора, она включает перечень страховщиков, которые соответствуют требованиям Банка и условиям предоставления страховых услуг которых подтверждено, а также перечень сведений и документов, которые страховые организации должны предоставить в Банк для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Размещенный на официальном сайте Банка перечень страховых организаций включал страховую организацию, с которой заемщик заключил новый договор страхования.

В материалы дела ответчик не представил других данных об определении им критериев при заключении кредитного договора и не указал, каким именно критериям не соответствуют условия самостоятельно заключенногоистцом договора страхования, не представил доказательств, довел ли он до сведения заемщика информацию об этих критериях, установленных банком.

Ответчик сформировал список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка. В данном случае Банк, отказывая в принятии договора страхования от АО «ГСК «Югория», тем самым противоречит вышеуказанному списку и вводит в заблуждение как страховщиков (страховые компании) так и страхователей, в том числе и истца по настоящему делу, ввиду предоставления недостоверной информации, находящееся на официальном сайте Банка.

Учитывая изложенное доводы Банка об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, основанные на сравнении договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от 12.11.2012, к которому присоединился заемщик в момент заключения кредитного договора, и договора страхования, представленного истцом, и о том, что новый договор страхования устанавливает меньший объем обеспечения исполнения кредитного договора, судом отклоняются.

Ссылка ответчика на то, что срок страхования по новому договору (12 месяцев) не соответствовал критериям кредитного договора, отклоняется судом, поскольку не исключает возможность заключения нового договора страхования по истечении срока действия договора страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита, заключенного 18.12.2023 между Мингазовым И.Р. и АО «ГСК «Югория».

Заключение потребителем договора страхования не на весь срок действия договора потребительского кредита, а лишь на 1 год, не свидетельствует о несоблюдении заемщиком условий кредитного договора, возлагающих на него обязанность по предоставлению данного вида обеспечения кредита, и с учетом соблюдения им иных требований не может являться основанием для повышения процентной ставки по кредиту за тот период, на который распространяется действие заключенного заемщиком самостоятельно договора страхования.

Заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки лишь за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено. В связи с этим срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Более того, пунктом 9.1.3 Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в акционерном коммерческом банке «Ак Барс» (публичное акционерное общество) предусмотрено, что при оформлении страхового полиса (договора страхования) не на весь срок действия кредитного договора заёмщик своевременно пролонгирует договор страхования (либо заключает новый договор страхования) указанных рисков вплоть до полного погашения задолженности по кредитному договору, и уведомляет об этом банк путём предоставления страхового полиса (договора страхования) и квитанции на уплату страховых взносов.

Таким образом, заёмщик, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных банком, действовал добросовестно и мог рассчитывать с учётом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заёмщика исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создаёт неопределённость в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

На основании изложенного, исходя из того, что АО «ГСК «Югория» не исключено из списка Банка, соответственно его полисы соответствуют требованиям Банка, суд приходит к выводу, что в данном случае действия Банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №<номер изъят> от 22.02.2023, заключенному между Мингазовым И.Р. и АКБ «АК БАРС» (ПАО) являются незаконными.

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк имел право увеличить процентную ставку только по истечении 30 календарных дней при условии, если имущественный интерес (кредит) оставался бы не застрахованным.

Учитывая изложенное, а также то, что в данном случае непрерывность страхования (одновременность заключения договора страхования при получении кредита) соблюдена, требование истца о признании незаконными действий Банка по одностороннему увеличению процентов ставки по кредитному договору от 22.02.2023 и возложении обязанности произвести перерасчет задолженностей и платежей, исходя из процентной ставки 7,4 % годовых с 29.01.2024 подлежит удовлетворению.

Статьёй 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» определено, что моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда на основании положений статьи 15 Закона о защите прав потребителей.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Поскольку Банк не исполнил законные требования потребителя о применении дисконта к процентной ставке по кредитному договору, что свидетельствует о нарушении ответчиком его потребительских прав, требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

Разрешая данные требования, суд в соответствии со статьями 151 и 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации учитывает фактические обстоятельства, при которых причинён моральный вред, степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинён вред, а также требования разумности и справедливости, в связи с чем определяет к взысканию с Банка в пользу Мингазова И.Р. 5000,00 рублей в счёт компенсации морального вреда за нарушение потребительских прав по кредитному договору.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 2500,00 рублей (5000,00 х 50 %), размер которого соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Истец в силу закона освобождён от уплаты государственной пошлины по настоящему делу, поэтому в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Банк в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 600 рублей (300 рублей за удовлетворение требования неимущественного характера и 300 рублей за удовлетворение требования о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (ИНН 1653001805) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №<номер изъят> от 22.02.2023, заключенному между Мингазовым И.Р. и Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичное акционерное общество).

Обязать Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (ИНН 1653001805) произвести перерасчет задолженностей и платежей по кредитному договору №<номер изъят> от 22.02.2023 с 29.01.2024, исходя из процентной ставки 7,4% годовых.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (ИНН 1653001805) в пользу Мингазова И.Р. (ИНН <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда 5000,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2500,00 рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (ИНН 1653001805) в доход бюджета государственную пошлину в размере 600,00 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

    Судья                                                      Р.М.Шарифуллин