Решение по делу № 2-2744/2021 от 02.08.2021

Дело № 2-2744/2021

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 4 октября 2021 года г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Хисамутдиновой О.Д.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Зиминой Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Зиминой О.В. и просит взыскать задолженность по кредитному договору от 11.12.2015 <номер> по состоянию на 28.07.2021 в размере 328097 рублей 63 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6480 рублей 98 копеек.

Свои требования истец обосновал тем, что в соответствии с кредитным договором от 11.12.2015 <номер> ПАО Сбербанк является кредитором, а Зимина О.В. заемщиком по кредиту на сумму 325 000 рублей. Кредит выдавался на срок 60 месяцев под 19,5% годовых.

В соответствии с п.1.1 индивидуальных условий потребительского кредита банк перечислил ответчику денежные средства в сумме 325 000 рублей.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашение кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашении просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 28.07.2021 задолженность ответчика составляет 328097 рублей 63 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 200978 рублей 87 копеек, просроченные проценты – 122610 рублей 17 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2811 рублей 20 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1697 рублей 39 копеек.

В течение срока действия Кредитного договора ответчик нарушала условия Кредитного договора, а именно: ненадлежащее исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ЗиминаО.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 1 ГК РФ устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из материалов дела, 11.12.2015 между ПАО Сбербанк России и Зиминой О.В. на основании заявления последней в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» заключен кредитный договор <номер> на получение кредита в размере 325 000 рублей, сроком возврата 60 месяца с даты его фактического предоставления, процентная ставка по кредиту – 19,5% годовых.

При подписании кредитного договора <номер> Зимина О.В. ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использования и возврата предоставленного кредита.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае акцепта со стороны Кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, сумма предоставленного кредита зачисляется на текущий счет, открытый у Кредитора.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается копией лицевого счета.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, в п.6 которых указано количество, размер и периодичность платежей: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8520 рублей 34 копейки, платежная дата – 11 число каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пунктом 3.3 Общих условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

22.01.2019 в адрес Зиминой О.В. банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в связи с ненадлежащем исполнением обязательств по погашению кредита, в котором предлагалось в срок не позднее 21.02.2019 осуществить досрочный возврат денежных средств. Данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность Зиминой О.В. по договору от 11.12.2015 <номер> по состоянию на 28.07.2021 составляет 328097 рублей 63 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 200978 рублей 87 копеек, просроченные проценты – 122610 рублей 17 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2811 рублей 20 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1697 рублей 39 копеек..

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно положений ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (часть 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2).

В ст.813 ГК РФ закреплено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

При этом, согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В п.1 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п.1 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п.4.3.6. Общих условий кредитования заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Общих условий кредитования.

Согласно ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сумма задолженности Зиминой О.В. по кредитному договору подтверждается представленным расчетом, составленным по состоянию на 28.07.2021 в соответствии с условиями договора, фактическим поступлением денежных средств, который признан судом правильным. Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств.

Как видно из представленного истцом расчета и истории погашений по кредиту, в которых указаны даты и внесенные ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредиту, со стороны заемщика имело место нарушение взятых на себя обязательств по ежемесячному внесению денежных сумм в соответствии с графиком платежей и размером, определенным условиями Кредитного договора. За период с даты предоставления кредита по состоянию на 28.07.2021 общая сумма погашений по кредитному договору составила 255716 рублей 98 копеек. Последнее погашение по кредиту произведено 30.07.2018 в сумме 0 рублей 38 копеек.

В связи с нарушением взятых на себя обязательств по исполнению договора с ответчика в пользу истца подлежит взысканию начисленные по состоянию на 28.07.2021 просроченный основной долг – 200978 рублей 87 копеек, просроченные проценты – 122610 рублей 17 копеек.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченные проценты – 1697 рублей 39 копеек; неустойки за просроченный основной долг – 2811 рублей 20 копеек, неустойки на просроченные проценты - 1697 рублей 39 копеек.

В силу правил ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог и неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Исходя из положений ст.ст. 330, 394 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Так, стороны кредитного договора согласовали ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, размер неустойки согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита п. 3.3 Общих условий кредитования составляет 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения данной нормы права может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

С учетом п.2 ст.1 ГК РФ, принимая во внимание, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Оснований для уменьшения неустойки суд не усматривает. Размер заявленной ко взысканию неустойки соответствует последствиям нарушения обязательств с учетом периода просрочки и сумм задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, уклонения от исполнения взятых на себя обязательств по возврату заемных денежных средств сразу после заключения договора займа.

В силу части 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном размере в сумме 6480 рублей 98 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с Зиминой Ольги Викторовны в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 11.12.2015 <номер> за период с 12.07.2018 по 28.07.2021 в сумме 328097 рублей 63 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 200978 рублей 87 копеек, просроченные проценты – 122610 рублей 17 копеек, неустойку за просроченный основной долг в сумме 2811 рублей 20 копеек, неустойку за просроченные проценты в сумме 1697 рублей 39 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6480 рублей 98 копеек, а всего взыскать – 334578 (триста тридцать четыре тысячи пятьсот семьдесят восемь) рублей 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 7 октября 2021 года