Решение по делу № 8Г-25559/2022 [88-26002/2022] от 30.08.2022

52RS0044-01-2022-000253-72

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-26002/2022, № 2-375/2022

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Саратов                                                                        12 октября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Акчуриной Г.Ж.,

судей Швецовой Н.А., Смородиновой Н.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

по кассационной жалобе акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование»

на решение Починковского районного суда Нижегородской области от 15 апреля 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 26 июля 2022 года.

Заслушав доклад судьи Швецовой Н.А., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснования иска указала, что 21 сентября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ее супругом ФИО2 заключено соглашение о кредитовании №. В тот же день ФИО2 присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №). Страховщиком выступило АО СК «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк». В период действия договора страхования ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ умер, причина смерти - <данные изъяты>. 13 мая 2020 года она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк». Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что случай не является страховым, так как смерть ФИО2 наступила вследствие <данные изъяты>, а не в результате болезни или несчастного случая, которые являются страховыми рисками по договору страхования. 27 января 2021 года она погасила кредит ФИО2 Сумма погашения кредита с учетом пеней и штрафа составила 135000 руб. Просила суд взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в свою пользу страховое возмещение в размере 135000 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решением Починковского районного суда Нижегородской области от 15 апреля 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 26 июля 2022 года, с ответчика в пользу истца взыскано страховое возмещение в размере 135000 руб., в счет компенсации морального вреда 10000 руб., штраф в размере 72500 руб. С ответчика в соответствующий бюджет взыскана государственная пошлина в размере 5575 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В кассационной жалобе ответчик ставит вопрос об отмене состоявшихся судебных актов, ссылаясь на нарушения норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 сентября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и супругом истца ФИО2 заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк предоставил денежные средства последнему в размере 297000 руб. сроком до 21 сентября 2021 года с уплатой процентов за пользование ими в размере 24,9% годовых.

В тот же день ФИО2 присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страховщиком выступило АО СК «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк».

Срок действия договора страхования установлен до окончания кредитного договора - 21 сентября 2021 года (полного исполнения обязательств по договору).

В период действия договора страхования ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ умер, причина смерти - <данные изъяты>.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 21 ноября 2020 года, выданному нотариусом Починковского района единственным наследником имущества, оставшегося после смерти ФИО2 является его супруга ФИО1

13 мая 2020 года истец обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк». Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что случай не является страховым, так как смерть ФИО2 наступила вследствие <данные изъяты>, а не в результате <данные изъяты>, которые являются страховыми рисками по договору страхования.

Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, поскольку смерть застрахованного лица наступила вследствие <данные изъяты>, ко времени которого договор страхования действовал более двух лет.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Нарушения норм материального права допущены судами при рассмотрении гражданского дела.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с условиями Программы страхования № страховыми случаями по договору являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период распространения на него действия договора страхования.

Согласно указанной программе, несчастным случаем является -фактическое происшествие, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, что привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть (стихийное бедствие, взрыв, ожог, удар молнией, неправильные медицинские манипуляции и другие).

Таким образом, по условиям договора страховым случаем является не смерть застрахованного лица, а смерть в результате болезни или несчастного случая.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО2 наступила в результате <данные изъяты>.

То есть, смерть ФИО2 наступила не в результате <данные изъяты>, к которому относятся непредвиденные внешние по отношению к застрахованному лицу воздействия.

Воздействие на здоровье ФИО2, которое привело к его смерти не являлось <данные изъяты>.

В связи с тем, что смерть ФИО2 не является страховым случаем, положения пункта 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие <данные изъяты> и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет, не подлежат применению, поскольку страховым случаем по договору является не смерть застрахованного лица, а только смерть в результате <данные изъяты>.

Поскольку не наступили условия, предусмотренные договором страхования, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования, стороны договора по своему усмотрению определили перечень случаев, признаваемых страховыми, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имелось.

Нарушения, допущенные при постановлении решения суда первой инстанции, судом апелляционной инстанции, проверявшим его законность, не устранены, что, в свою очередь, привело к ошибочным выводам об обстоятельствах дела, имеющих существенное значение для правильного разрешения спора.

Учитывая изложенное, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 26 июля 2022 год подлежит отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить спор в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 26 июля 2022 год отменить, направить гражданское дело на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда.

Председательствующий

Судьи