Решение по делу № 2-10/2024 (2-304/2023;) от 22.05.2023

       дело № 2-10/2024

УИД 24RS0034-01-2023-000338-93

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Шалинское

Красноярского края                                08 мая 2024г.

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Капошко Д.Г.,

при секретаре Боус Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу Шаховой Галины Ивановны, Шахову Сергею Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, а также встречному иску Шахова Сергея Михайловича к АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк» страхового возмещения в размере, предусмотренном договором коллективного страхования,

    УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу Шаховой Г.И., Шахову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Шахов С.М. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк» страхового возмещения в размере, предусмотренном договором коллективного страхования.

АО «Россельхозбанк» обратилось с указанным иском, указывая на то, что 26.07.2021 АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Шаховой Г.И. заключено соглашение № 2149001/0336. В соответствии с пунктами 1,2,4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования Соглашения, кредитор предоставляет заемщику денежные средства в сумме 249 000 руб. на срок не позднее 27.07.2026, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 6.5% годовых. Кредитор свои обязательства по предоставлению кредитных средств заемщику выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № 284149. Заемщиком систематически нарушались сроки погашения кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Согласно свидетельству о смерти Шахова Г.И. умерла 02.11.2021, наследником умершей является Шахов С.М., который должен отвечать по долгам Шаховой Г.И. в пределах принятого наследственного имущества. По состоянию на 09.03.2023 задолженность по соглашению № 2149001/0336 от 26.07.2021 составляет 277 015,89 руб., в том числе: 181 367 руб. 93 коп. – срочная задолженность по основному долгу; 64 064 руб. 23 коп. – просроченный основной долг; 22 072 руб. 08 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 21.10.2021 по 09.03.2023; 7 169 руб. 08 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 2 342 руб. 56 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

С учетом изложенного АО «Россельхозбанк» просит взыскать с наследственного Шаховой Г.И., Шахова С.М. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № 2149001/0336 от 26.07.2021 в размере 277 015,89 руб., в том числе: 181 367 руб. 93 коп. – срочная задолженность по основному долгу; 64 064 руб. 23 коп. – просроченный основной долг; 22 072 руб. 08 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 21.10.2021 по 09.03.2023; 7 169 руб. 08 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 2 342 руб. 56 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 970 руб.

Шахов С.М. обратился к АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» с встречным иском, мотивируя тем, что 26.07.2021 Шахова Г.И. присоединилась к договору коллективного страхования № 32-0-04/16- 2019 от 31.12.2019. В период действия договоров страхования наступил страховой случай, смерть застрахованного лица Шаховой Г.И. Шахов С.М., как единственный наследник Шаховой Г.И., обратился в АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала и АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, предусмотренного договором коллективного страхования. АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» отказали в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что заболевание Шаховой Г.И. (хроническая ишемия головного мозга смешанного генеза (атеросклеротического, гипертонического) как форма проявления церебрального атеросклероза), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к программе коллективного страхования. По мнению Шахова С.М., смерть Шаховой Г.И., согласно медицинскому свидетельству о смерти, наступила в результате отека головного мозга (болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти). Причина смерти Шаховой Г.И. не находится в прямой причинно-следственной связи с известной ей на момент заключения кредитного и страховых договоров болезнью, указанная причина смерти не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного Шахов С.М. просит отказать АО «Россельхозбанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности Шаховой Г.И. по кредитному договору. Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере, предусмотренном договором коллективного страхования.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, не явился, в исковом заявлении просил данное дело рассмотреть в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

Представители ответчиков по встречному иску АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» (третье лицо по первоначальному иску) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. АО «Россельхозбанк» представил отзыв на встречно исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что заболевание Шаховой Г.И., явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к программе страхования, оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти и не является страховым случаем (т. 1 л.д. 120).

Определением Манского районного суда Красноярского края от 04.07.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечен Шахов С.М., в качестве третьих лиц Шахов И.С., Шахов В.С.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Шахов С.М., третьи лица Шахов И.С. и Шахов В.С., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении заседания не ходатайствовали.

Принимая во внимание требования ст. ст. 113, 117 ГПК РФ, наличие в деле данных о судебном извещении, суд приходит к выводу, что неявка ответчиков, представляет собой их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому с учетом положений ст. 167 ГПК РФ не является преградой для рассмотрения дела в их отсутствие. В связи с чем суд, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ, в отсутствие участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 3 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в пункте 37 постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

Таким образом, в силу ст. 1153 ГК РФ, если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности к таким допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (ст. 1159 ГК РФ), либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав может осуществляться, в том числе путем возмещения убытков; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 года №4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.п. 1-2 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Из материалов дела следует, что 26.07.2021 между АО «Россельхозбанк» и Шаховой Г.И. заключен кредитный договор на сумму 249000 руб. под 6,5 процентов годовых.

Согласно п. 4.2.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее Правила) погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии графиком погашения кредита, являющимся приложением № 1 к соглашению.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2 Правил).

Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком).

Согласно п. 6.1. Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении в порядке, предусмотренном пунктами раздела 12 Соглашения (т. 1 л.д. 13-22).

Заемщиком Шаховой Г.И. подано заявление о присоединении к программе страхования № 5 (т.1 л.д. 28).

По данной программе АО «Россельхозбанк» (страхователь) и АО СК «РСХБ- Страхование» (страховщик) пришли к соглашению о том, что страховым случаем является смерть застрахованного лица (физического лица, заключившего с банком кредитный договор и присоединившегося к программе страхования № 5 и по состоянию здоровья отвечающее требованиям программы страхования № 5). Не являются страховым случаем событие (в том числе смерть), находящееся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием впервые диагностированным с застрахованным лицом до даты его присоединения к программе страхования (т.1 л.д. 23-27)

Шахова Г.И. умерла 02.11.2021 (т.1 л.д. 34).

АО СК «РСХБ- Страхование» отказано в страховой выплате выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк», поскольку заболевание у Шаховой Г.И. в виде хронической ишемии головного мозга смешанного генеза, явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к программе страхования, то есть до заключения договора страхование и не является страховым случаем (т. 1 л.д. 111- 113).

Ответчиком (истцом по встречному иску) Шаховым С.М. заявлено ходатайство о проведении по делу посмертной судебно-медицинской экспертизы с целью определения наличия заболеваний у Шаховой Г.И., повлекших её смерть.

Согласно заключению комиссионной экспертизы № 572 от 28.11.2023, смерть Шаховой Г.И. наступила в следствие заболевания головного мозга - аневризматической болезни сосудов головного мозга с церебро-кардиальиым синдромом, развившимся в результате в диссекции левой ЗМА во время операции по поводу эндоваскулярной окклюзии аневризмы левой ЗМА 31.08.2021 с развитием субарахноидально- вентрикулярного кровоизлияния на фоне ангиоспазма и ишемического инсульта в бассейнах левой ЗМА, ЗСА (задней мозговой артерии, задней соединительной артерии). Заболевание сосудов головного мозга Шаховой Г.И. (множественные аневризмы сосудов головного мозга, мешотчатые аневризмы РЗ-Р4 сегмента левой задней мозговой артерии) состоит в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти. Впервые заболевание сосудов головного мозга диагностировано у Шаховой Г.И. в результате МСКТ головного мозга от 10.03.2021- в артериальную фазу контрастирования выявлена аневризма дистальных отделов левой ЗМА (задней мозговой артерии). Гипоплазия Р1 сегмента ЗМА. Согласно медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях в КГБУЗ «Манская районная больница», у Шаховой Г.И. с 10.03.2021 диагностирована аневризма дистальных отделов левой задней мозговой артерии. Гипоплазия Р1 сегмента ЗМА. Хроническая ишемия мозга смешанного генеза (атеросклеротического, гипертонического). По поводу артериальной гипертензии и хронической ишемии головного мозга с 02.03.2021 по 12.03.2021 в Манской районной больнице пациентка получала гипотензивную, сосудистую терапию (т. 1 л.д. 203-217).

Данное заключение экспертов соответствует требованиям закона и не вызывает сомнений достоверности.

Таким образом, по убеждению суда, информация о заболевании имела для банка существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. В силу условий договора страхование, содержание которого приведено выше, не являются страховым случаем событие (в том числе смерть), находящееся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием впервые диагностированным с застрахованным лицом до даты его присоединения к программе страхования.

Принимая во внимание такие обстоятельства дела, суд пришел к убеждению, что оснований для удовлетворения встречных требований Шахова С.М. не имеется, поскольку заболевание у Шаховой Г.И., повлекшее ее смерть, диагностировано до заключения договора страхования.

Исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению в виду следующего.

Согласно материалам наследственного дела, после смерти Шаховой Г.И. наследство принял её супруг Шахов С.М. в виде ? доли квартиры, земельного участка и транспортного средства на общую сумму 424815 руб. 76 коп (л.д. 35 обр. сторона, 104-107).

Таким образом, в данном случае имеет место универсальное правопреемство (одновременный переход прав и обязанностей к другому лицу).

Согласно представленному расчету, задолженность по соглашению № 2149001/0336 от 26.07.2021 составляет 277 015 руб. 89 коп., в том числе: 181 367 руб. 93 коп. – срочная задолженность по основному долгу; 64 064 руб. 23 коп. – просроченный основной долг; 22 072 руб. 08 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 21.10.2021 по 09.03.2023; 7 169 руб. 08 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 2 342 руб. 56 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, соответствует действительности, доказательств его недостоверности суду не предоставлено.

Поскольку ответчик Шахов С.М. принял наследство после смерти своей супруги Шаховой Г.И., то он отвечают по долгам наследодателя в пределах принятого наследства, стоимость которого значительно превышает сумму задолженности наследодателя перед банком.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» к Шахову С.М.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию возврат государственной пошлины в пользу истца в сумме 5 970 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу Шаховой Галины Ивановны, Шахову Сергею Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Шахова Сергея Михайловича в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № 2149001/0336 от 26.07.2021 в размере 277 015 руб. 89 коп., в том числе: 181 367 руб. 93 коп. – срочная задолженность по основному долгу; 64 064 руб. 23 коп. – просроченный основной долг; 22 072 руб. 08 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 21.10.2021 по 09.03.2023; 7 169 руб. 08 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 2 342 руб. 56 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 970 руб., всего взыскать 282 985 руб.

Встречный иск Шахова Сергея Михайловича к АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк» страхового возмещения в размере, предусмотренном договором коллективного страхования, - оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                        Д.Г. Капошко

Мотивированное решение изготовлено 17.05.2024