Решение по делу № 2-1991/2023 от 21.07.2023

Дело №

УИД №

       Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

                                                    (заочное)

8 сентября 2023 года                                                  г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

под председательством судьи Петровой А.В.,

при секретаре судебного заседания Николаевой Г.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «АК БАРС» БАНК обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО3, в котором просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 задолженность по кредитному договору в сумме 2 102 580,23 руб., в том числе: сумма остатка по основному долгу 1 802 270,08 руб., сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) 300 310,15 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (1 802 270,08 руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда по настоящему делу по ставке 14,8% годовых; взыскать судебные расходы по оплате госпошлины 30 712,90 руб., по оплате экспертизы 4 000 рублей, почтовые расходы 126 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - трехкомнатная квартира, назначение - жилое, общей площадью 66,6 кв.м, расположенная по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере, равной 80 % рыночной стоимости заложенного имущества, установленной независимым оценщиком, а именно 2 799 200 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 2 080 000 рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 12,8 % годовых и погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по счету. Кредит был предоставлен для приобретения в собственность ответчиком квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>. Согласно отчету оценочной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ действительная рыночная стоимость объекта залога составляет 3 499 000 рублей.

Истец участия своего представителя в судебном заседании не обеспечил, указав в исковом заявлении о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчики ФИО1, ФИО3, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Судом были использованы достаточные способы обеспечения ответчикам возможности участия в деле. Неявка ответчиков в судебное заседание не может освобождать их от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов.

Согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В целях реализации основополагающих задач гражданского судопроизводства (статья 2 ГПК РФ) о правильном и своевременном рассмотрении и разрешении гражданских дел, и так как заявления об отложении рассмотрения дела от ответчиков суду не поступало, в силу статьи 167 ГПК РФ суд признает причины неявки ответчиков неуважительными и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, на условиях договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа (кредита), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1, ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчикам кредит в размере 2 080 000 рублей, на срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 1.1 договора процентная ставка по кредиту по кредиту составляет 14,8 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита, а также стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на: 1) 1 процентных пункта в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 настоящего Договора; 2) 1 процентных пункта в случае осуществления Заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 Договора во второй и все последующие годы кредитования; 3) 2 процентных пункта в случае одновременного исполнения Заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 настоящего Договора, и осуществления Заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 настоящего Договора. При этом в каждый процентный период возможно применение лишь одного из вышеприведенных условий о том или ином снижении процентной ставки. Снижения процентных ставок, предусмотренные различными условиями, не суммируются.

В соответствии с п. 1.3 договора кредит был предоставлен для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, состоящей из 3 комнат, находящейся по адресу: Чувашская Республика, Чувашская Республика, <адрес>, общей площадью 66,6 кв.м., расположенной на 8 этаже 9 этажного дома, кадастровый №.

В соответствии с п. 1.4 данного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека объекта недвижимости в силу закона, в соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1.5 вышеуказанного договора права кредитора подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком в предусмотренном настоящем договоре порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

В настоящее время в силу закона в залоге находится трехкомнатная квартира, находящаяся по адресу: Чувашская Республика, Чувашская Республика, <адрес>, общей площадью 66,6 кв.м., кадастровый №, что подтверждается закладной и выпиской из ЕГРН.

Факт выдачи истцом и получения ответчиком суммы кредита подтверждается выпиской по лицевому счету.

Однако, в нарушение условий указанного выше кредитного договора (п. 1.2., 3.1., 3.3.-3.5) заемщики несвоевременно уплачивали кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушали сроки погашения очередной части кредита.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что ответчики не исполняют своих обязательств по погашению основного долга, задолженность по процентам начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Начиная с марта 2022 года и до момента рассмотрения дела судом оплаты заемщиками не производились. По мнению суда, данные обстоятельства влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ Банк письменно обратился к ответчикам с предложением о погашении просроченной задолженности, в случае неисполнения о досрочном погашении кредита в полном объеме, а также уплате процентов за фактический срок пользования кредитом. Указано, что в случае неисполнения требования, Банк намерен расторгнуть кредитный договор, взыскать задолженность в судебном порядке.

Данное обращение в адрес ответчиков являются надлежащим доказательством соблюдения досудебной процедуры расторжения договора. Ответчиками в установленный срок задолженность по кредитному договору погашена не была.

В связи с вышеизложенным суд, считает возможным расторгнуть кредитный договор. При этом суд полагает, что ответчиками были существенно нарушены условия кредитного договора в части возврата кредита и процентов, так как ответчики не надлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, допуская непрерывную просроченную задолженность по основному долгу.

Проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании основного долга (суммы кредита) в размере 1 802 270,08 руб.

Согласно представленного расчета, проверенного и принятого судом, договорные проценты в размере 300 310,15 руб. рассчитаны истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начислены на сумму основного долга исходя из условий кредитного договора.

Учитывая, что требования истца о взыскании задолженности по плановым процентам заявлены на основании условий кредитного договора с учетом положений, предусмотренных ст. 809 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца в указанной части являются законными, подлежат удовлетворению в полном объеме, которые также надлежит рассчитать с 03.03.2023от суммы долга за каждый день просрочки по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенную недвижимость - трехкомнатную квартиру, назначение - жилое, общей площадью 66,6 кв.м, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость в размере, равной 80 % рыночной стоимости заложенного имущества, установленной оценщиком.

Согласно п. 1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другим способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.ст. 348 и 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По общему правилу требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору по настоящему спору является жилое помещение.

В соответствии с п. 1 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В силу п. 2 вышеназванной статьи закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Передача прав по закладной согласно п. 5 указанной выше статьи осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

Пунктом 1 ст. 48 названного выше Закона при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

Согласно п. 2 ст. 48 Федерального закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Наличие задолженности и обязанности заемщика уплатить задолженность основного долга, а также проценты установлены судом на основании представленных по делу доказательств.

При оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (ст.339 ГК РФ).

Как указано в исковом заявлении, в связи с тем, что с даты оформления залога прошло достаточно много времени, Банк провел оценку рыночной стоимости объекта залога.

Согласно отчету оценочной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес> интернационалистов, <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 499 000 рублей.

Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что на момент рассмотрения дела заложенное имущество имеет иную стоимость.

В соответствии с ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенной недвижимости определяется судом равной 80% от рыночной стоимости такого имущества, определенной независимым оценщиком.

Учитывая, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает, суд считает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, с учетом положений ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 2 799 200 руб., определив способ реализации с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные расходы.

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 30 712,90 руб., почтовые расходы в размере 126 руб., за проведение экспертизы в размере 4 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО «АК Барс» Банк с ФИО1, ФИО3.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО3 в пользу ПАО «АК Барс» Банк задолженность по кредитному договору в сумме 2 102 580,23 руб., в том числе: сумма остатка по основному долгу 1 802 270,08 руб., сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) 300 310,15 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО3 в пользу ПАО «АК Барс» Банк проценты за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (1 802 270,08 руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда по настоящему делу по ставке 14,8% годовых.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО3 в пользу ПАО «АК Барс» Банк судебные расходы оплате госпошлины 30 712,90 руб., по оплате экспертизы 4 000 рублей, почтовые расходы 126 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру, назначение - жилое, общей площадью 66,6 кв.м, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес> интернационалистов, <адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащую на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере, равной 80 % рыночной стоимости заложенного имущества, установленной независимым оценщиком, а именно 2 799 200 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья       А.В. Петрова

         Мотивированное решение составлено 11.09.2023