Решение по делу № 11-13/2015 от 16.04.2015

Дело № 11-г-13\15 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 мая 2015 г.    г. Благовещенск РБ

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Денисовой Е.Г., при секретаре Кладько Е.С. с участием представителя истца Магадеева Г.М. - Леонтьева В.Г. (доверенность от 18.02.2014г.), представителя ответчика ЗАО «АИКБ «Татфондбанк» - Питомцевой И.Д. (доверенность от31.12.2013г.), рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика ОАО «АИКБ «Татфондбанк» на решение мирового судьи судебного участка № судебного района Благовещенский район и г.Благовещенску и Благовещенскому району от ДД.ММ.ГГГГг. по гражданскому делу по иску Магадеева Г.М. к ОАО «АИКБ «Татфондбанк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании страховой комиссии, неустойки, морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Магадеев Г.М. обратился к мировому судье с иском к ОАО «АИКБ «Татфондбанк» о признании недействительным условия кредитного договора № 1282004850713, заключенного между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и Магадеевым Г.М., согласно которому заемщик уплачивает страховую комиссию за присоединение к коллективному договору страхования жизни и здоровья в пользу ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в размере 24150 руб., о взыскании с ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в пользу Магадеева Г.М. страховой комиссии в размере 24150 руб. 00 коп., неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере 23908.5 руб. и компенсации морального вреда в размере 30000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор № на сумму 154150 руб. под 21 % годовых сроком на 7 лет. Данный кредитный договор был погашен полностью ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковской справкой. Общая сумма, выплаченная в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» составляет 276281 руб. 67 коп., из них сумма различных комиссий составляет 24150 руб. Согласно п. 8 кредитного договора и приложенного к нему заявления в данную сумму вошла комиссия за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24150 руб. Получателем указанной суммы является ОАО «АИКБ «Татфондбанк», в связи с чем, на кредитный счет истца было перечислено 278300 руб.., из них комиссия за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков по кредитному договору в размере 24150 руб. были переведены на другой счет в банке в виде комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. На руки истцу было выдано 254150 руб. В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к коллективному договору страхования жизни и здоровья и оплатил 24150 руб. за данное присоединение. Однако договора страхования истец не видел и не подписывал, страхового полиса не выдавалось, с правилами страхования ознакомлен не был, на руки их не получал. С условиями страхования его не ознакомили и никаких медицинских документов предоставить не просили, объяснив, что заявления и оплаты взноса достаточно. Таким образом, получение кредита было обусловлено обязанностью заемщика уплатить комиссию за присоединение к программе страхования, при этом комиссия была уплачена непосредственно Банку. Банк услуги по кредитованию обусловил необходимостью приобретения услуг по страхованию жизни и здоровья. Поэтому страхование истцом жизни и здоровья нельзя признать добровольным и осознанным выбором истца. Действия Банка по навязыванию истцу услуги по страхованию являются злоупотреблением свободы договора, ущемляют права истца как потребителя и являются незаконными. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате незаконно удержанных с него денежных средств, на которую он не получил ответа. Следовательно, истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег (всего 33 дня) начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме 23908 руб. 50 коп., а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

ДД.ММ.ГГГГг. решением мирового судьи исковые требования Магадеева Г.М. удовлетворены частично, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ признаны ничтожными, с ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в пользу Магадеева Г.М. взысканы выплата (комиссию) за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков в размере 24150 руб., неустойка в размере 17388 руб., компенсация морального вреда в размере 2000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 21769 руб., в остальной части отказано. Также с ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в бюджет муниципального района Благовещенский район РБ взыскана государственная пошлина в размере 1646 руб. 14 коп.

Представитель ответчика ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк», не согласившись с решением, обратился с апелляционной жалобой, указав, что условие о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и финансовых рисков не нарушает прав потребителя. Между заемщиком и банком был заключен Кредитный договор на выдачу кредита на сумме 254 150 руб. В соответствии с разделом 8 кредитного договора базовая процентная ставка по кредиту составляет 24% и применяется при отсутствии оснований для применения скидки. Скидка (3%) предоставляется при согласии заемщика на присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. Истец добровольно присоединился к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков и выдача кредита заемщику не была обусловлена необходимостью присоединения заемщика к договору добровольного страхования жизни и здоровья. Истец имел возможность заключить с банком кредитный договора и без страхования жизни и здоровья, получив кредит по базовой процентной ставке 24%, однако им была выражена иная воля. Также Заемщик подписал Анкету-кредитную заявку заемщика, чем подтвердил, что ознакомлен и согласен с программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, с условиями присоединения к указанной программе и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к указанной программе страхования и ограничениями, связанными с присоединениями к ней. При этом, заемщик уведомляется о том, что отказ от присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья, финансовых рисков не повлияет на решение банка о предоставлении кредита. Кроме того, заемщику было предоставлено право выбора способа оплаты стоимости присоединения к программе страхования: из своих собственных средств наличными денежными средствами или за счет кредитных средств. Указанное подтверждение подписано заемщиком собственноручно. Положения Кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от присоединения к программе страхования, в выдаче кредита будет отказано. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства ( л.д.167).

Представитель ответчика ОАО «АИКБ «Татфондбанк» поддержав доводы апелляционной жалобы, суду пояснила, что Магадеев Г.М., при заключении кредитного договора, изъявил желание подключиться к страховой программе; был ознакомлен с условиями страхования, поэтому получил кредит на 3% ниже базовой процентной ставки 24%, заключив кредитный договор под 21%. В п.8 договора указана процентная ставка, при которой выдается кредит и уменьшается ставка только при подключении к страховой компании. При этом, отказ от участия в страховании не являлся основанием для отказа банка в выдаче кредита. Магадеев Г.М. был уведомлен о возможности выбора страховых компаниях, перечень которых размещен на сайте банка; о возможности отказаться от страхования; о том, что сумма страхования снимается единовременно. Магадеев сам выбрал страховую компанию ОАО «Альфастрахование», после чего было подготовлено для него «Заявление на страхование», которое Магадеев добровольно подписал. Просит решение мирового судьи отменить, отказать в удовлетворении исковых требований Магадеева Г.М. полностью.

Представитель истца Магадеева Г.М. – Леонтьев В.Г. не согласившись с доводами жалобы, суду пояснил, что при заключении кредитного договора и подключении к коллективному договору Магадееву Г.М. не была предложена альтернатива, поскольку имеется лишь договор страхования с Альфабанком, анкета и договор были заранее подготовлены банком. Также до истца не было доведено то, что плата за страхование составит 24 150 руб., при этом, сумма отчислений составляет лишь 1932 руб. Просит решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, суд приходит к следующему.

Суд первой инстанции, постанавливая решение, пришел к выводу, что у Магадеева Г.М. при заключении кредитного договора не имелось возможности выбора страховой компании и оплаты страховой премии из собственных средств.

Суд апелляционной инстанции не соглашается с указанными выводами суда первой инстанции в связи со следующим.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и истцом Магадеевым Г.М. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 254150 руб., сроком на 84 месяца под 21 % годовых.

Пункт 8 кредитного договора предусматривает, что банк предоставляет клиенту услугу присоединения к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков в случае, если воля последнего на присоединение к программе выражена в письменном документе, а также, если плата за присоединение к программе уплачена заемщиком в полном объеме. Условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью. Услуга кредитора по присоединению к программе страхования включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации. Размер платы за присоединение к программе страхования составляет 1,5 процента в год от суммы предоставленного кредита.

Согласно п. 2 уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ в расчет полной стоимости кредита включаются расходы, связанные с личным страхованием заемщиков в размере 24150 руб.

Из коллективного договора добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рысков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сторонами, заключившими договор, являются ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Предметом договора является страхование жизни, здоровья и финансовых рисков физических лиц, заключивших Кредитные договоры со страхователем ОАО «АИКБ «Татфонбанк». Согласно п. 1.7.1 коллективного договора при наступлении страхового случая по Пакету 2, а также по рискам, указанным в п.п. 2.1.3.1-2. 1. 3. 4 Договора выгодоприобретателем в полном объеме является Страхователь. Страховыми случаями по Договору являются по Пакету 1 страхование рисков нетрудоспособности.

Судом установлено, что ответчиком предложен заемщикам Перечень из 21 страховых компаний, отвечающих требованиям Татфондбанка, в которых они могут быть застрахованы, а так же указано, что если заемщики в списке не нашли подходящую им страховую компанию, они могут выбрать иную страховую компанию, которая может быть включена в Перечень, при условии ее соответствия требованиям Банка.( л.д.191)

Из заявления (анкеты) от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Магадеев Г.М. выражает свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между банком и ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ. Отказ от присоединения к данной программе не влечет отказа в предоставлении кредита. Он подтверждает, что ознакомлен с тем, что вправе не присоединяться к данному договору страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховаться в иной страховой компании по своему усмотрению.

Кроме того, Магадеев Г.М. в Заявлении на страхование указал, что уведомлен, что присоединение к Договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита, что оплата может быть произведена на счет собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств; что он вправе не присоединяться к данному Договору страхования и вправе не страховать риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению; что стоимость присоединения рассчитывается единовременно за весь срок кредитования из расчета 1,5% от суммы кредита в год; что плата за страхование составляет 24150 руб. за срок с 11.09.2013г. по 11.09.2020г., о чем свидетельствует его подпись.( л.д.62)

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

По делу установлено, что условиями кредитования предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя данными ставками (24% и 21% годовых) не является дискриминационной. Кроме того, из совокупности представленных доказательств следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Согласно анкете - кредитной заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, что не противоречит Закону "О защите прав потребителей" и не нарушает права заемщика.

Истец указывает, что анкета и договор были заранее подготовлены банком, в связи с чем, он не имел реальной возможности выбора между теми вариантами, которые отражены в документах банка, при этом отметки в документах проставлены печатным способом. Суд находит данные доводы не обоснованными, поскольку заключение договора и выдача кредита происходили непосредственно в кредитном учреждении, Договор составлялся после его согласования, что не отрицается сторонами, клиент проставил свои подписи на всех листах кредитного договора и анкеты, в которые также вписаны персональные данные заемщика Магадеева Г.М.; в случае выбора иного варианта, указанного в документах, он мог вписать отметку рукописно, однако не сделал этого, обратное истцом не доказано.

Списком застрахованных по пакету рисков № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что согласно коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ Магадеев Г.М. внес страховую сумму в размере 230 000 руб., а страховая премия составила 1932 руб.

Довод истца о том, что, он уплатил 24150 руб., а страховая премия составила лишь 1932 руб., в данном случае не состоятелен, поскольку сумма платы за страхование в размере 24150 руб. взыскана единовременно за 7 лет срока страхования из расчета 1.5% от суммы кредита в год, т.е. по 3450 руб. в год ( в том числе страховая премия 1932 руб.), указанная сумма платы за страхование никем не оспаривалась, с этой суммой согласился истец Магадеев Г.М. при заключении Договора.

Из вышеизложенного, суд делает вывод, что в данном случае не усматривается нарушений положений ФЗ РФ "О защите прав потребителей" поскольку не установлено, что заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования, вся информация по Договору доведена до истца, о чем указано выше.

Таким образом, решение суда первой инстанции постановлено с нарушением норм материального права, что является основанием для его отмены, с постановлением нового решения об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. 328, ст. 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № судебного района Благовещенский район и г.Благовещенску и Благовещенскому району от ДД.ММ.ГГГГг. по иску Магадеева Г.М. к ОАО «АИКБ «Татфондбанк» о признании недействительными условия кредитного договора, о взыскании страховой комиссии, неустойки, морального вреда - отменить, постановить новое решение, которым в иске Магадеева Г.М. к ОАО «АИКБ «Татфондбанк» о признании недействительными условия кредитного договора, о взыскании страховой комиссии, неустойки, морального вреда - отказать, удовлетворив апелляционную жалобу ОАО АИКБ "Татфондбанк".

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: Денисова Е.Г.

.