Решение по делу № 2-176/2024 от 27.02.2024

Гражданское дело № 2-176/2024

УИД 04RS0001-01-2018-001388-82

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Баргузин	26 апреля 2024 года

Баргузинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Свистуновой Г.В., при секретаре Гомбоевой Т.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лопатиной А.А. о взыскании задолженности по договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Лопатиной А.А. о взыскании задолженности по договору об использовании кредитной карты в размере 189777,73 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4995,55 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Лопатиной А.А. заключен договор об использовании карты №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 160000 руб. В соответствии с тарифами банка минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства, заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 189777,73 руб., в том числе: основной долг – 157311,71 руб., проценты – 23 668,02 руб., штраф – 8 500 руб., комиссия – 298 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Баргузинского района Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещен надлежащим образом о дне и времени проведения судебного заседания, просили о рассмотрении дела в их отсутствии, направлено суду возражение на заявление ответчика о применении срока исковой давности, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, срок исполнения требования составляет 30 дней, начало течения срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, банк обратился за защитой своих интересов в пределах срока исковой давности.

Ответчик Лопатина А.А. о месте и времени судебного заседания извещена, представила суду возражения на иск, в котором просила применить срок исковой давности, т.к. погашения по кредиту ею производились до 2015 года. Также в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель ответчика Бродников В.С. поддержал доводы Лопатиной А.А., пояснил, что требование банка о полном досрочном погашении задолженности ответчик не получала, истцом не представлено подтверждения направления должнику заключительного требования, последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, уплаченные ответчиком платежи учтены истцом при расчете задолженности, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц по правилам ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии сост. 330 ГК РФнеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Лопатиной А.А. заключен договор об использовании карты №, согласно которому заемщику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта 160 000 рублей, путем подписания ответчиком заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, и акцепта банком оферты путем активации кредитной карты. Подписав указанное заявление, ответчик, тем самым, согласилась с содержанием Памятки об условиях использования Карты, Памятки с описанием условий Программы лояльности и Тарифами по Банковскому продукту, которые являются неотъемлемой частью договора, а также дала согласие на участие в программе страховой защиты.

В соответствии с Тарифами Банка минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Согласно положениям Условий договора об использовании карты ответчик принял обязательство возвратить предоставленный банком кредит в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии иные платежи, установленные условиями договора и тарифами. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за платежным периодом возникновения задолженности по договору. Платежный период составляет один календарный месяц (день месяца, с которого начинается платежный период, указан в заявке). Срок Кредита по Карте – период времени от Даты предоставления Кредита по Карте до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно.

Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта «CASHBANK 29.9» процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита по Карте при задолженности – 149 руб.; льготный период – до 51 дня, комиссия за совершение операций по получении наличных денежных средств в кассах других банков, банкоматах Банка и других банках - 299 руб.; компенсация расходов Банка по уплате услуге страхования – 0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего Расчетного периода, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 руб., ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» - 50 руб., штрафы: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку платежа более 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что Лопатина А.А. активировала кредитную карту, пользовалась предоставленным ей кредитом, но при этом, обязательства по погашению задолженности по нему осуществлялись ненадлежащим образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года платежи в счет погашения задолженности Лопатиной А.А. не производились.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 189777,73 руб., а именно: сумма основного долга – 157311,71 руб., сумма штрафов - 8 500 руб.; сумма процентов – 23668,02 руб., сумма комиссий -298 руб.

У суда нет оснований не доверять указанному расчету, поскольку он соответствует условиям договора и не противоречит требованиям действующего законодательства.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковойдавности.

В материалы дела истцом представлено требование о полном досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГГГ. В данном требовании установлен срок для погашения долга - 30 дней с момента направления настоящего требования (дату направления требования см. на почтовом конверте). В связи с чем, по мнению истца, началом течения срока исковой давности следует считать дату ДД.ММ.ГГГГ.

Для правильного разрешения настоящего спора имеет существенное значение установление даты начала течения срока исковой давности и момент его окончания.

Статьей 196ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, к нему применяются положения глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, при этом договор № не предусматривает срок возврата кредита.

Поскольку каких-либо дополнительных соглашений, заключенных с ответчиком, свидетельствующих об иных условиях договора, истцом суду не представлено, суд исходит из представленных исходных данных по договору об использовании карты №.

Предусмотренные условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей.

Действительно, направление требования о полном досрочном погашении задолженности по договору изменяет начало течения срока исковой давности.

В силу взаимосвязанных положений ст. ст. 35, 56 ГПК РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

Судом направлен запрос в банк о предоставлении сведений о направлении ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. Из ответа истца следует, что квитанцию об отправке представить не может, так как истек срок хранения. Кроме того, истец при направлении иска в суд не указывал о выставлении и направлении ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности, к иску данное требование не прилагалось. Согласно ответу УФПС Республики Бурятия Прибайкальский почтамт, информацию о получении корреспонденции на имя Лопатиной А.А. от отправителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ представить не представляется возможным, в связи со сроком давности.

Таким образом, сведения о том, что ответчику направлялось требование о досрочном возврате задолженности по договору, отсутствуют, в связи с чем, установленный истцом срок исполнения требования (до ДД.ММ.ГГГГ) не имеет существенного юридического значения в данном случае.

Пунктом 4 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» Условий договора предусмотрено право банка потребовать досрочного полного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Указано, что требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Между тем, данное правило, во всяком случае, не изменяет течение срока исковой давности по просроченным платежам выставлением требования.

Срок исковой давности подлежит определению в общем порядке применительно к приведенным положениям Гражданского кодекса РФ о сроках исковой давности.

Из представленного истцом расчета задолженности, последняя расходная операция была совершена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, при этом последняя платежная операция по внесению денежных средств совершена - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, начало течения срока исковой давности необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, учитывая тарифы банка: днем начала расчетного периода является 5-е число каждого месяца, начало платежного периода – 5-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно.

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из материалов дела, истец обращался за выдачей судебного приказа к мировому судье судебного участка № 2 Баргузинского района Республики Бурятия, судебный приказ № о взыскании с Лопатиной А.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был выдан ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ - отменен.

Таким образом, к моменту отмены судебного приказа не истекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, в связи с чем удлиняется до шести месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что с исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд первой инстанции посредством электронных средств связи ДД.ММ.ГГГГ, требования истца о взыскании задолженности по договору об использования карты от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

Пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" предусмотрено, что, согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах, срок исковой давности на день обращения в суд истек как по требованиям о взыскании основного долга, так и по требованиям о взыскании процентов, комиссий, штрафов.

В силу абз.2 п.2 ст.199 ГПК РФ истечение срока исковойдавности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Принимая во внимание, что истец обратился в судза пределами срока исковойдавности, о применении которого было заявлено ответчиком, законных оснований для удовлетворения исковыхтребований не имеется.

Частью 1 ст.98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, взыскиваютсявсе понесенные поделу судебныерасходы за счет другой стороны.

Поскольку в удовлетворении искаотказано, судебныерасходы пооплате государственной пошлины истцу возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лопатиной А.А. о взыскании задолженности по договору об использовании карты оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Баргузинский районный суд Республики Бурятия.

Мотивированное решение изготовлено 02.05.2024.

Судья Свистунова Г.В.