cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon
Суды общей юрисдикции / Белгородская область / Гражданские / 2-346/2024

Решение по делу № 2-346/2024 от 01.08.2024

31RS0010-01-2024-000105-62 № 2-346/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос.Ивня Белгородской области 14 ноября 2024 года

Ивнянский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Ракитянского районного суда Белгородской области (приказ от 25 июля 2024 года № 39) Абросимовой Ю.Н.,

при секретаре Марченко Н.И.

с участием представителя ответчика Никулина Е.А. – Даниленко Е.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Никулину Евгению Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Никулина Е.А. задолженность по кредитному договору от 21 марта 2017 года № № за период с 22 апреля 2017 года по 21 января 2024 года в размере 253528,97 руб., из которой 71191,17 руб. – просроченные проценты, 182337,80 руб. – просроченная ссудная задолженность, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5735,29 руб.

В обоснование заявленных требований (с учетом уточнений) истец сослался на то, что 21 марта 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Никулиным Е.А. заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 183004,60 руб. под 27,30 % годовых, сроком на 84 месяца до 21 марта 2024 года.

Указанный кредитный договор, согласно п. 19 Индивидуальных условий, является реструктуризацией двух иных кредитных обязательств Никулина Е.А. перед ПАО «Совкомбанк», по кредитным договорам № № от 04 февраля 2015 года и № № от 18 апреля 2016 года, в погашение обязательств по которым, Банк на основании распоряжения заёмщика осуществил перевод денежных средств находящихся на счете №, в размере 12534,59 руб. - для полного и досрочного погашения кредита по договору № № от 04 февраля 2015 года на счет № и в размере 170470,01 руб., для полного и досрочного погашения кредита по договору № № от 18 апреля 2016 года на счет №, всего на общую сумму 183004,60 руб.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Никулин Е.А., взятые на себя обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 22 апреля 2017 года по 21 января 2024 года у него образовалась задолженность по просроченным процентам в размере 71191,17 руб. и просроченной ссудной задолженности в размере 182337,80 руб., всего на общую сумму 253528,97 руб. которую истец просит взыскать с ответчика.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ивнянского района Белгородской области от 31 июля 2023 года, судебный приказ № 2-1598/2023 от 14 июля 2023 года отменен, ПАО «Совкомбанк» разъяснено право на обращение с заявленными требованиями в порядке искового производства.

Решением Ивнянского районного суда от 02 мая 2024 года, принятым в порядке упрощенного производства, иск ПАО «Совкомбанк» к Никулину Е.А. удовлетворен, с ответчика в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору № № № от 21 марта 2017 года с 22 апреля 2017 года по 21 января 2024 года в сумме 253528,97 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5735,29 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда от 22 июля 2024 года решение Ивнянского районного суда от 02 мая 2024 года отменено, гражданское дело направлено в суд первой инстанции для рассмотрения по общим правилам искового производства.

Истец ПАО «Совкомбанк» извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В представленных суду дополнениях (уточнениях) к исковому заявлению (ответах на судебные запросы), истец указал, что 21 марта 2017 года между Банком и Никулиным Е.А. был заключен кредитный договор № № (юридический номер № на сумму 183004,60 руб. под 27,30 % годовых сроком на 84 месяца до 21 марта 2024 года, который является реструктуризацией двух иных кредитных обязательств Никулина Е.А. по кредитным договорам № № от 04 февраля 2015 года и № № от 18 апреля 2016 года. Юридический номер договора, присвоенный ПАО КБ «Восточный» № №, после реорганизации и присоединения указанного Банка к ПАО «Совкомбанк» изменен на № №. К материалам дела представлен спорный кредитный договор с протоколом электронной подписи, согласно которому на номер телефона Никулина Е.А. (№) поступило СМС-сообщение с кодом подтверждения. Факт предоставления денежных средств подтверждаются выпиской по счету, согласно которой ответчик активно пользовался и периодически погашал задолженность. Согласно п. 19 индивидуальных условий спорного кредитного договора, на сумму кредитных денежных средств 21 марта 2017 года по распоряжению Никулина Е.А. было произведено две операции: на сумму 12534,59 руб. и 179470,01 руб., назначение: перевод собственных средств. Согласно выписке по счету № № (кредитный договор № № от 04 февраля 2015 года) 21 марта 2017 года поступили денежные средства в размере 12534,59 руб., которые были направлены в счет погашения задолженности, кредитный договор закрыт. Согласно выписке по счету № № (кредитный договор № № от 18 апреля 2016 года) 21 марта 2017 года поступили денежные средства в размере 12534,59 руб., которые были направлены в счет погашения задолженности, кредитный договор закрыт. Кроме того, истцом указано на то, что согласно п. 19 индивидуальных условий кредитного договора № № от 18 апреля 2016 года, Никулин Е.А. дал Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 155779,00 руб. со счету № № для полного и досрочного погашения кредитного договора № № от 04 февраля 2015 года путем перевода денежных средств в размере 155779,00 руб. на счет № №. Таким образом, спорным кредитным договором было реструктуризировано два кредитных договора, один из которых также являлся реструктуризацией иной кредитной задолженности ответчика. Согласно выписке по счету № №, 18 апреля 2016 года на счет поступили денежные средства в размере 155779,00 рублей, которые были направлены в счет погашения задолженности, кредитный договор закрыт. Согласно представленной копии кредитного договора № № от 04 февраля 2015 года подписанного Никулиным Е.А. собственноручно и его заявления о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», Никулин Е.А. дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (сервис ДБО). В качестве автоматизированного номера телефона Никулиным Е.А. оставлен номер телефона: №, который в дальнейшем использован в сервисе ДБО (интернет-банк, мобильный-банк, sms-банк) и посредством указанного номера подписывались все иные кредитные договоры с Банком, что в т.ч. подтверждается представленной к иску электронной подписью с указанием данного номера телефона. По указанным основаниям, на основании заключенного соглашения о присоединении к дистанционному банковскому обслуживанию, при заключении спорного кредитного договора, Банком идентифицировался непосредственно Никулин Е.А. Аналогичный номер телефона оставлен Никулиным Е.А. в анкете заявителя. Считает, что факт заключения кредитного договора подтверждается выписками по лицевым счетам, а также совокупностью иных доказательств, в т.ч. иными кредитными договорами. По расчету задолженности сообщил, что 21 марта 2017 года ответчику выдан кредит на сумму 183004,60 руб., после чего 21 марта 2017 года осуществлен перевод денежных средств в размере 3500 руб. зачисленные на погашение комиссии за консультацию о кредитоспособности заёмщика, а 24 апреля 2017 года на счет ответчика поступило 5000 руб., из которых 90 руб. зачислено в погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности, 666,80 руб. – в счет погашение просроченной ссудной задолженности, 4243,20 руб. – в погашение просроченных процентов. Иных платежей в счет погашения задолженности не поступало, в связи с чем после разбивки поступивших в погашение задолженности денежных сумм, ко взысканию с ответчика предъявлена задолженность в сумме 253528,97 руб., в т.ч. просроченная ссудная задолженность – 182337,80 руб. и просроченные проценты – 71191,17 руб.

Ответчик Никулин Е.А. извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя Даниленко Е.К., которая возражала против удовлетворения исковых требований, указав на то, что Никулин Е.А. не заключала с Банком указанный в исковом заявлении кредитный договор, денежные средства от Банка не получал, считает изложенные истцом обстоятельства недоказанными, представленные доказательства недостоверными. Кроме того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 04 февраля 2015 года на основании заявления (оферты) между Никулиным Е.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № №, на сумму кредита 176730,00 руб., сроком возврата кредита – 36 мес., с окончательной датой погашения – 04 декабря 2018 года, под 44,5 % годовых, с уплатой ежемесячного взноса в размере 8964,00 руб., датой платежа – 4 числа каждого месяца, аннуитетными платежами (л.д. 123-126).

В пункте 14 договора, указано, что подписывая настоящее заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банка.

В пункте 15 договора, заемщик выразил согласие на выпуск к БСС бесплатной некредитной неперсонифицированной карты Visa Instant Issue или Visa Classic и обязался вносить указанные в настоящем заявлении платы и платежи при наступлении указанных в заявлении обстоятельств.

Заемщик просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ББС № № и зачислить сумму кредита на открытый ББС (п. 17 договора).

Одновременно (04 февраля 2015 года), Никулин Е.А. обратился с заявлениями:

- о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», в соответствии с которым, подписывая настоящее заявление, он заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», а также подтверждает, что ознакомился с условиями договора КБО, выражает согласие с ними и обязуется их выполнить, ознакомился с Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора КБО и просил признать их неотъемлемой частью настоящего заявления, которое является документом, подтверждающим факт заключения договора КБО. Уведомлен о возможности подписания с Банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор КБО, но делает выбор в пользу заключения договора КБО на основании настоящего заявления, а также дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, с указанием мобильных телефонов для сервисов - интернет-банк: №, мобильный банк: №, sms-банк: №, ivr: №, ключевое слово: <данные изъяты> (л.д. 124оборот);

- о заключении договора кредитования, в соответствии с которым предложил ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления, а также просил установить ему Индивидуальные условия кредитования для кредита (Кредитная карта стандарт), в соответствии с которыми лимит кредитования составляет 20000 руб., срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка: за проведение безналичных операций – 24,9% годовых, за проведение наличных операций – 49,9 % годовых, полной стоимостью кредита – 28,77 % годовых, льготный период кредитования – 56 дней (л.д. 124оборот, 125).

В соответствии с указанным заявлением (офертой) 04 февраля 2015 года между Никулиным Е.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» на указанных условиях заключен договор кредитования № № (л.д. 121, 122).

Подписывая Индивидуальные условия, заёмщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14 договора).

По условиям договора (п. 17) Банк предоставляет Заёмщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления Заёмщиком в Банк документов, требуемых Баком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер №; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи и активации кредитной карты и пин-конверта (при наличии); 4) по ранее заключенным между Заёмщиком и Банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

Собственноручные подписи Никулина Е.А. в заявлении о заключении договора кредитования № № от 04 февраля 2015 года, содержащего в себе его заявления о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и о заключении договора кредитования, подтверждают, что он осознанно и добровольно изъявил свое согласие на заключение указанных договоров и принял на себя соответствующие обязательства по их исполнению.

Карты «Instant Issue» № № и № № получены Никулиным Е.А., целостность конвертов с персональными кодами им подтверждены, о чем имеются соответствующие расписки заёмщика (лд. 130), денежные средства в сумме 176730 руб. по кредитному договору № № от 04 февраля 2015 года перечислены Банком на счет заёмщика в ПАО КБ «Восточный» № № (л.д. 112-114).

В дальнейшем, 18 апреля 2016 года на основании заявления (оферты) между Никулиным Е.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № №, на сумму кредита 155779 руб., сроком возврата кредита – 84 мес., с окончательной датой погашения – 18 апреля 2023 года, под 29,40 % годовых, с уплатой ежемесячного взноса: 18 мая 2016 года - 3755 руб., 20 июня 2016 года - 4130 руб., 18 июля 2016 года - 3504 руб., 18 августа 2016 года – 3880 руб., 19 сентября 2016 года – 4005 руб., 18 октября 2016 года – 3629 руб., с 18 ноября 2016 года до окончания срока кредита – 4499 руб. согласно графику платежей, датой платежа 18 числа каждого месяца (л.д. 131оборот-133).

В пункте 14 договора указано, что подписывая настоящее заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

В пункте 17 договора, заемщик просил банк произвести акцепт оферты в течение 5 дней путем совокупности следующих действий: 1. Открытия ТБС, номер №, 2. Зачисления суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Заёмщик подтверждает о наличии финансовых трудностей и невозможности выплаты кредита на прежних условиях договора кредитования (п. 18 договора).

В пункте 19 договора, заемщик подписанием индивидуальных условий дает Банку распоряжение: - осуществить перевод денежных средств в размере 155779,00 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № № от 04 февраля 2015 года, на реквизиты получателя Никулина Е.А.

Договор заключен путем акцепта оферты и ввода заёмщиком Никулиным Е.А. одноразового пароля, подтверждающего аналог собственноручной подписи, которой подписано заявление клиента о заключении договора кредитования № №, что также подтверждается протоколом электронной подписи, в соответствии с которым, договор подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке № №, оформленной в канале «Информационная служба», содержащий паспортные данные Никулина Е.А., и, в соответствии с которым 15 апреля 2016 года в 07:20:07 сотрудником банка заведена заявка в системе ПК Кредит, после чего отправителем vostbank.ru произведена генерация и отправка СМС с кодом подтверждения на номер телефона №, и после подтверждения статуса 18 апреля 2016 года в 14:08:13 заявка переведена в конечное состояние «Кредит выдан», номер договора № (л.д. 131).

Из представленных суду выписок из лицевых счетов Никулина Е.А. в ПАО КБ «Восточный» за период с 04 февраля 2015 года по 13 февраля 2022 года следует, что 18 апреля 2016 года на счет № № зачислен кредит в сумме 155779,00 руб. по кредитному договору № №, после чего осуществлен перевод денежных средств в сумме 155779,00 руб. на счет № №, которые распределены в погашение задолженности по кредитному договору № № от 04 февраля 2015 года (л.д. 110-114).

В дальнейшем, 21 марта 2017 года Никулин Е.А. обратился с заявлением о заключении договора кредитования № № (л.д. 15оборот-17), которым предложил (сделал оферту) ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подачи заявления, а также просил установить ему Индивидуальные условия кредитования, в соответствии с которыми: сумма кредита - 183004,6 руб. (п. 1). Договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящей оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Дата кредита 21 марта 2017 года, срок возврата кредита 84 мес., окончательная дата погашения 21 марта 2024 года (п. 2). Ставка, % годовых – 27,30 (п. 4). Размер ежемесячного взноса – 4910 руб. Состав платежа установлен Общими условиями. Дата платежа – 21 число каждого месяца (п. 6). Штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности, при сумме кредита от 100001 до 200000 руб.: 800 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за нарушение 2 раза, но более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п. 12). Подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14). Заемщик просил банк произвести акцепт оферты в течение 5 дней (п. 17). Заёмщик подтверждает о наличии финансовых трудностей и невозможности выплаты кредита на прежних условиях договора кредитования. Уведомлен о своем праве уступить по договору либо права, принадлежащие вследствие признания договора недействительным либо незаключенным по любым основаниям полностью либо в части, только с письменного согласия Банка. Уведомлен о праве в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть сумму кредита без предварительного уведомления Банкас уплатой процентов за фактический срок кредитования. Уведомлен о праве отказаться от получения кредита полностью или частично уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита (п. 18).

Согласно пункта 19 данных Индивидуальных условий, заёмщик их подписанием дает Банку распоряжение:

- осуществить перевод денежных средств в размере 12534,59 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № № от 04 февраля 2015 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования на реквизиты получателя Никулина Е.А.;

- осуществить перевод денежных средств в размере 170470,01 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № № от 18 апреля 2016 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования на реквизиты получателя Никулина Е.А.

Таким образом, по существу, заемщик Никулин Е.А. фактически предложил Банку осуществить его «перекредитование», а именно заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит для погашения задолженности по уже имеющимся кредитным договорам.

Договор заключен путем акцепта оферты и ввода заёмщиком Никулиным Е.А. одноразового пароля, подтверждающего аналог собственноручной подписи, которой подписано заявление клиента о заключении договора кредитования № №, что также подтверждается протоколом электронной подписи, в соответствии с которым, договор подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке № №, оформленной в канале «Информационная служба», содержащий паспортные данные Никулина Е.А., и, в соответствии с которым 12 марта 2017 года в 16:06:38 сотрудником банка заведена заявка в системе ПК Кредит, в 12 марта 2017 года в 16:11:47 произведена генерация и отправка отправителем vostbank.ru на номер телефона № СМС с кодом подтверждения, текст смс: «<данные изъяты>». После подтверждения статуса, 21 марта 2017 года в 16:55:42 заявка переведена в конечное состояние «Кредит выдан», номер договора № (л.д. 15).

Об этом же свидетельствует информация ПАО «Мегафон» от 01 ноября 2024 года № № и приложение к ней, из которой следует, что владельцем абонентского номера №, который, как было установлено судом использовался для оформления кредитного договора № №, является Никулин Е.А.

Из представленных суду выписок из лицевых счетов Никулина Е.А. в ПАО КБ «Восточный» за период с 04 февраля 2015 года по 13 февраля 2022 года следует, что 21 марта 2017 года на счет № № зачислен кредит в сумме 183004,60 руб. по кредитному договору № №, после чего осуществлены переводы денежных средств в сумме 12534,59 руб. на счет № №, которые распределены в погашение задолженности по кредитному договору № № от 04 февраля 2015 года, и в сумме 170470,01 руб. на счет № №, которые распределены в погашение задолженности по кредитному договору № № от 18 апреля 2016 года (л.д. 5, 110, 111, 115-120).

По общим правилам п. 1 ст. 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), в редакции, действовавшей по состоянию на спорный период заключения кредитного договора, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Положениями ст. 421 ГК РФ, предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

С учетом приведенных правовых норм и установленных обстоятельств по настоящему делу, суд приходит к выводу, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Совокупность предусмотренных п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условий, суд также считает установленными.

Простая электронная подпись формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи клиента в электронном документе.

При анализе выписок по лицевым счетам установлено, что имеется операция по зачислению суммы кредита на счет заёмщика, после чего указанные денежные средства по его распоряжению были перечислены на погашение задолженности по иным кредитным обязательствам, что свидетельствует о получении кредита и заключении данного кредитного договора.

Утверждения представителя ответчика Даниленко Е.К. об обратном, о том, что спорный договор № № от 21 марта 2017 года заёмщиком Никулиным Е.А. с ПАО «Восточный экспресс банк» не заключался, в отсутствие доказательств, являются необоснованными и судом во внимание не принимаются.

Доводы представителя ответчика о том, что телефон с номером, который использовался при заключении данного кредитного договора, мог выбыть из обладания ответчика, в отсутствие каких-либо доказательств являются предположениями.

Таким образом, доводы представителя ответчика о незаключении кредитного договора им не подтверждены и являются общим рассуждением.

Отсутствие подлинников кредитного договора, договора об открытии счета, первичных учетных документов о совершенных платежах, протокола электронной подписи с подписями сторон договора, аудиозаписи разговора, на что в своих возражениях также указывала представитель ответчика, при наличии установленных судом обстоятельств, свидетельствующих о заключении кредитного договора в дистанционном порядке и получении денежных средств, что подтверждается выписками по лицевому счету заёмщика, правового значения для суда при разрешении настоящего спора не имеет.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства (л.д. 10-13).

Присвоенный ПАО КБ «Восточный» юридический номер договора № № с Никулиным Е.А., после реорганизации и присоединения к ПАО «Совкомбанк» изменен на № №.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно ст.ст. 811 ч. 2, 819 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленного суду расчета задолженности (л.д. 6, 7), выписок по лицевому счету за период с 21 марта 2017 года по 13 февраля 2022 года и с 21 марта 2017 года по 21 января 2024 года (л.д. 5, 115), пояснений к расчету задолженности (л.д. 106оборот, 107), ответчик Никулин Е.А. свои обязательства по договору № №, с момента его заключения исполнял ненадлежащим образом, совершил два платежа 21 марта 2017 года в сумме 3500 руб., которые пошли на погашение комиссии за консультацию о кредитоспособности заёмщика и 24 апреля 2017 года в сумме 5000 рублей, из которых: 90 руб. зачислены в счет погашения штрафа за несвоевременное погашение задолженности, 666,80 руб. - в погашение просроченной ссудной задолженности и 4243,20 руб. – в погашение просроченных процентов по кредитному договору, в связи с чем за период с 22 апреля 2017 года по 21 января 2024 года у него образовалась задолженность в размере 253528,97 руб., из которых: 182337,80 руб. – просроченная ссудная задолженность (183004,60 руб. – 666,80 руб.), 71191,17 руб. – просроченные проценты (72784,86-4243,20+2649,52 руб.).

Представленный расчет обоснован и сомнений в правильности произведенных вычислений у суда не вызывает, поскольку составлен с учетом суммы основного долга, периода просрочки исполнения обязательств, а так же размера процентных ставок оговоренных сторонами для исчисления процентов за пользование кредитом, за вычетом уплаченных денежных сумм.

Утверждения представителя ответчика Даниленко Е.К. о том, что Никулин Е.А. не исполнял обязательств по указанному кредитному договору и не вносил никаких платежей, противоречат имеющимся доказательствам и судом во внимание не принимаются.

Возражая против удовлетворения исковых требований, представитель ответчика также просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований по указанным основаниям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По правилам ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ивнянского района от 31 июля 2023 года, судебный приказ № 2-1598/2023 от 31 июля 2023 года в отношении Никулина Е.А. отменен.

С настоящим иском истец обратился в суд 01 марта 2024 года.

Таким образом, доводы ответчика о пропуске исковой давности признаются обоснованными в части, поскольку указанный срок исковой давности подлежит применению только к платежам за пределами трехлетнего срока обращения истца в суд.

При этом период, за который подлежит взысканию образовавшаяся задолженность по кредитному договору определяется, как три года до подачи иска в суд с учетом периода осуществления судебной защиты.

Согласно графика платежей очередной платеж за февраль 2021 года подлежал оплате 22 числа, в связи с чем срок исковой давности по нему истек, следовательно задолженность подлежит исчислению даты следующего платежа – 22 марта 2021 года.

По состоянию на 22 марта 2021 года задолженность Никулина Е.А. по основному долгу составляла 122100,93 руб., по процентам 59528,88 руб.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Оснований для уменьшения указанной задолженности, у суда не имеется.

По указанным основаниям, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Никулина Е.А. в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 4129,40 руб. (5735,29х72%).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Никулину Евгению Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в части.

Взыскать с Никулина Евгения Анатольевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 114440000425) задолженность по кредитному договору № № заключенному 21 марта 2017 года с ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 181629,81 руб., из которой: 122100,93 руб. – просроченная ссудная задолженность, 59528,88 руб. – просроченные проценты, а также расходы по госпошлине в размере 4129,40 руб., а всего взыскать 185759,21 руб.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ивнянский районный суд Белгородской области.

Судья Ю.Н. Абросимова

Решение в окончательной форме изготовлено 28 ноября 2024 года.

31RS0010-01-2024-000105-62 № 2-346/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос.Ивня Белгородской области 14 ноября 2024 года

Ивнянский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Ракитянского районного суда Белгородской области (приказ от 25 июля 2024 года № 39) Абросимовой Ю.Н.,

при секретаре Марченко Н.И.

с участием представителя ответчика Никулина Е.А. – Даниленко Е.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Никулину Евгению Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Никулина Е.А. задолженность по кредитному договору от 21 марта 2017 года № № за период с 22 апреля 2017 года по 21 января 2024 года в размере 253528,97 руб., из которой 71191,17 руб. – просроченные проценты, 182337,80 руб. – просроченная ссудная задолженность, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5735,29 руб.

В обоснование заявленных требований (с учетом уточнений) истец сослался на то, что 21 марта 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Никулиным Е.А. заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 183004,60 руб. под 27,30 % годовых, сроком на 84 месяца до 21 марта 2024 года.

Указанный кредитный договор, согласно п. 19 Индивидуальных условий, является реструктуризацией двух иных кредитных обязательств Никулина Е.А. перед ПАО «Совкомбанк», по кредитным договорам № № от 04 февраля 2015 года и № № от 18 апреля 2016 года, в погашение обязательств по которым, Банк на основании распоряжения заёмщика осуществил перевод денежных средств находящихся на счете №, в размере 12534,59 руб. - для полного и досрочного погашения кредита по договору № № от 04 февраля 2015 года на счет № и в размере 170470,01 руб., для полного и досрочного погашения кредита по договору № № от 18 апреля 2016 года на счет №, всего на общую сумму 183004,60 руб.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Никулин Е.А., взятые на себя обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 22 апреля 2017 года по 21 января 2024 года у него образовалась задолженность по просроченным процентам в размере 71191,17 руб. и просроченной ссудной задолженности в размере 182337,80 руб., всего на общую сумму 253528,97 руб. которую истец просит взыскать с ответчика.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ивнянского района Белгородской области от 31 июля 2023 года, судебный приказ № 2-1598/2023 от 14 июля 2023 года отменен, ПАО «Совкомбанк» разъяснено право на обращение с заявленными требованиями в порядке искового производства.

Решением Ивнянского районного суда от 02 мая 2024 года, принятым в порядке упрощенного производства, иск ПАО «Совкомбанк» к Никулину Е.А. удовлетворен, с ответчика в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору № № № от 21 марта 2017 года с 22 апреля 2017 года по 21 января 2024 года в сумме 253528,97 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5735,29 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда от 22 июля 2024 года решение Ивнянского районного суда от 02 мая 2024 года отменено, гражданское дело направлено в суд первой инстанции для рассмотрения по общим правилам искового производства.

Истец ПАО «Совкомбанк» извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В представленных суду дополнениях (уточнениях) к исковому заявлению (ответах на судебные запросы), истец указал, что 21 марта 2017 года между Банком и Никулиным Е.А. был заключен кредитный договор № № (юридический номер № на сумму 183004,60 руб. под 27,30 % годовых сроком на 84 месяца до 21 марта 2024 года, который является реструктуризацией двух иных кредитных обязательств Никулина Е.А. по кредитным договорам № № от 04 февраля 2015 года и № № от 18 апреля 2016 года. Юридический номер договора, присвоенный ПАО КБ «Восточный» № №, после реорганизации и присоединения указанного Банка к ПАО «Совкомбанк» изменен на № №. К материалам дела представлен спорный кредитный договор с протоколом электронной подписи, согласно которому на номер телефона Никулина Е.А. (№) поступило СМС-сообщение с кодом подтверждения. Факт предоставления денежных средств подтверждаются выпиской по счету, согласно которой ответчик активно пользовался и периодически погашал задолженность. Согласно п. 19 индивидуальных условий спорного кредитного договора, на сумму кредитных денежных средств 21 марта 2017 года по распоряжению Никулина Е.А. было произведено две операции: на сумму 12534,59 руб. и 179470,01 руб., назначение: перевод собственных средств. Согласно выписке по счету № № (кредитный договор № № от 04 февраля 2015 года) 21 марта 2017 года поступили денежные средства в размере 12534,59 руб., которые были направлены в счет погашения задолженности, кредитный договор закрыт. Согласно выписке по счету № № (кредитный договор № № от 18 апреля 2016 года) 21 марта 2017 года поступили денежные средства в размере 12534,59 руб., которые были направлены в счет погашения задолженности, кредитный договор закрыт. Кроме того, истцом указано на то, что согласно п. 19 индивидуальных условий кредитного договора № № от 18 апреля 2016 года, Никулин Е.А. дал Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 155779,00 руб. со счету № № для полного и досрочного погашения кредитного договора № № от 04 февраля 2015 года путем перевода денежных средств в размере 155779,00 руб. на счет № №. Таким образом, спорным кредитным договором было реструктуризировано два кредитных договора, один из которых также являлся реструктуризацией иной кредитной задолженности ответчика. Согласно выписке по счету № №, 18 апреля 2016 года на счет поступили денежные средства в размере 155779,00 рублей, которые были направлены в счет погашения задолженности, кредитный договор закрыт. Согласно представленной копии кредитного договора № № от 04 февраля 2015 года подписанного Никулиным Е.А. собственноручно и его заявления о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», Никулин Е.А. дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (сервис ДБО). В качестве автоматизированного номера телефона Никулиным Е.А. оставлен номер телефона: №, который в дальнейшем использован в сервисе ДБО (интернет-банк, мобильный-банк, sms-банк) и посредством указанного номера подписывались все иные кредитные договоры с Банком, что в т.ч. подтверждается представленной к иску электронной подписью с указанием данного номера телефона. По указанным основаниям, на основании заключенного соглашения о присоединении к дистанционному банковскому обслуживанию, при заключении спорного кредитного договора, Банком идентифицировался непосредственно Никулин Е.А. Аналогичный номер телефона оставлен Никулиным Е.А. в анкете заявителя. Считает, что факт заключения кредитного договора подтверждается выписками по лицевым счетам, а также совокупностью иных доказательств, в т.ч. иными кредитными договорами. По расчету задолженности сообщил, что 21 марта 2017 года ответчику выдан кредит на сумму 183004,60 руб., после чего 21 марта 2017 года осуществлен перевод денежных средств в размере 3500 руб. зачисленные на погашение комиссии за консультацию о кредитоспособности заёмщика, а 24 апреля 2017 года на счет ответчика поступило 5000 руб., из которых 90 руб. зачислено в погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности, 666,80 руб. – в счет погашение просроченной ссудной задолженности, 4243,20 руб. – в погашение просроченных процентов. Иных платежей в счет погашения задолженности не поступало, в связи с чем после разбивки поступивших в погашение задолженности денежных сумм, ко взысканию с ответчика предъявлена задолженность в сумме 253528,97 руб., в т.ч. просроченная ссудная задолженность – 182337,80 руб. и просроченные проценты – 71191,17 руб.

Ответчик Никулин Е.А. извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя Даниленко Е.К., которая возражала против удовлетворения исковых требований, указав на то, что Никулин Е.А. не заключала с Банком указанный в исковом заявлении кредитный договор, денежные средства от Банка не получал, считает изложенные истцом обстоятельства недоказанными, представленные доказательства недостоверными. Кроме того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 04 февраля 2015 года на основании заявления (оферты) между Никулиным Е.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № №, на сумму кредита 176730,00 руб., сроком возврата кредита – 36 мес., с окончательной датой погашения – 04 декабря 2018 года, под 44,5 % годовых, с уплатой ежемесячного взноса в размере 8964,00 руб., датой платежа – 4 числа каждого месяца, аннуитетными платежами (л.д. 123-126).

В пункте 14 договора, указано, что подписывая настоящее заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банка.

В пункте 15 договора, заемщик выразил согласие на выпуск к БСС бесплатной некредитной неперсонифицированной карты Visa Instant Issue или Visa Classic и обязался вносить указанные в настоящем заявлении платы и платежи при наступлении указанных в заявлении обстоятельств.

Заемщик просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ББС № № и зачислить сумму кредита на открытый ББС (п. 17 договора).

Одновременно (04 февраля 2015 года), Никулин Е.А. обратился с заявлениями:

- о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», в соответствии с которым, подписывая настоящее заявление, он заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», а также подтверждает, что ознакомился с условиями договора КБО, выражает согласие с ними и обязуется их выполнить, ознакомился с Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора КБО и просил признать их неотъемлемой частью настоящего заявления, которое является документом, подтверждающим факт заключения договора КБО. Уведомлен о возможности подписания с Банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор КБО, но делает выбор в пользу заключения договора КБО на основании настоящего заявления, а также дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, с указанием мобильных телефонов для сервисов - интернет-банк: №, мобильный банк: №, sms-банк: №, ivr: №, ключевое слово: <данные изъяты> (л.д. 124оборот);

- о заключении договора кредитования, в соответствии с которым предложил ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления, а также просил установить ему Индивидуальные условия кредитования для кредита (Кредитная карта стандарт), в соответствии с которыми лимит кредитования составляет 20000 руб., срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка: за проведение безналичных операций – 24,9% годовых, за проведение наличных операций – 49,9 % годовых, полной стоимостью кредита – 28,77 % годовых, льготный период кредитования – 56 дней (л.д. 124оборот, 125).

В соответствии с указанным заявлением (офертой) 04 февраля 2015 года между Никулиным Е.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» на указанных условиях заключен договор кредитования № № (л.д. 121, 122).

Подписывая Индивидуальные условия, заёмщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14 договора).

По условиям договора (п. 17) Банк предоставляет Заёмщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления Заёмщиком в Банк документов, требуемых Баком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер №; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи и активации кредитной карты и пин-конверта (при наличии); 4) по ранее заключенным между Заёмщиком и Банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

Собственноручные подписи Никулина Е.А. в заявлении о заключении договора кредитования № № от 04 февраля 2015 года, содержащего в себе его заявления о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и о заключении договора кредитования, подтверждают, что он осознанно и добровольно изъявил свое согласие на заключение указанных договоров и принял на себя соответствующие обязательства по их исполнению.

Карты «Instant Issue» № № и № № получены Никулиным Е.А., целостность конвертов с персональными кодами им подтверждены, о чем имеются соответствующие расписки заёмщика (лд. 130), денежные средства в сумме 176730 руб. по кредитному договору № № от 04 февраля 2015 года перечислены Банком на счет заёмщика в ПАО КБ «Восточный» № № (л.д. 112-114).

В дальнейшем, 18 апреля 2016 года на основании заявления (оферты) между Никулиным Е.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № №, на сумму кредита 155779 руб., сроком возврата кредита – 84 мес., с окончательной датой погашения – 18 апреля 2023 года, под 29,40 % годовых, с уплатой ежемесячного взноса: 18 мая 2016 года - 3755 руб., 20 июня 2016 года - 4130 руб., 18 июля 2016 года - 3504 руб., 18 августа 2016 года – 3880 руб., 19 сентября 2016 года – 4005 руб., 18 октября 2016 года – 3629 руб., с 18 ноября 2016 года до окончания срока кредита – 4499 руб. согласно графику платежей, датой платежа 18 числа каждого месяца (л.д. 131оборот-133).

В пункте 14 договора указано, что подписывая настоящее заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

В пункте 17 договора, заемщик просил банк произвести акцепт оферты в течение 5 дней путем совокупности следующих действий: 1. Открытия ТБС, номер №, 2. Зачисления суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Заёмщик подтверждает о наличии финансовых трудностей и невозможности выплаты кредита на прежних условиях договора кредитования (п. 18 договора).

В пункте 19 договора, заемщик подписанием индивидуальных условий дает Банку распоряжение: - осуществить перевод денежных средств в размере 155779,00 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № № от 04 февраля 2015 года, на реквизиты получателя Никулина Е.А.

Договор заключен путем акцепта оферты и ввода заёмщиком Никулиным Е.А. одноразового пароля, подтверждающего аналог собственноручной подписи, которой подписано заявление клиента о заключении договора кредитования № №, что также подтверждается протоколом электронной подписи, в соответствии с которым, договор подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке № №, оформленной в канале «Информационная служба», содержащий паспортные данные Никулина Е.А., и, в соответствии с которым 15 апреля 2016 года в 07:20:07 сотрудником банка заведена заявка в системе ПК Кредит, после чего отправителем vostbank.ru произведена генерация и отправка СМС с кодом подтверждения на номер телефона №, и после подтверждения статуса 18 апреля 2016 года в 14:08:13 заявка переведена в конечное состояние «Кредит выдан», номер договора № (л.д. 131).

Из представленных суду выписок из лицевых счетов Никулина Е.А. в ПАО КБ «Восточный» за период с 04 февраля 2015 года по 13 февраля 2022 года следует, что 18 апреля 2016 года на счет № № зачислен кредит в сумме 155779,00 руб. по кредитному договору № №, после чего осуществлен перевод денежных средств в сумме 155779,00 руб. на счет № №, которые распределены в погашение задолженности по кредитному договору № № от 04 февраля 2015 года (л.д. 110-114).

В дальнейшем, 21 марта 2017 года Никулин Е.А. обратился с заявлением о заключении договора кредитования № № (л.д. 15оборот-17), которым предложил (сделал оферту) ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подачи заявления, а также просил установить ему Индивидуальные условия кредитования, в соответствии с которыми: сумма кредита - 183004,6 руб. (п. 1). Договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящей оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Дата кредита 21 марта 2017 года, срок возврата кредита 84 мес., окончательная дата погашения 21 марта 2024 года (п. 2). Ставка, % годовых – 27,30 (п. 4). Размер ежемесячного взноса – 4910 руб. Состав платежа установлен Общими условиями. Дата платежа – 21 число каждого месяца (п. 6). Штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности, при сумме кредита от 100001 до 200000 руб.: 800 руб. за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за нарушение 2 раза, но более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п. 12). Подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14). Заемщик просил банк произвести акцепт оферты в течение 5 дней (п. 17). Заёмщик подтверждает о наличии финансовых трудностей и невозможности выплаты кредита на прежних условиях договора кредитования. Уведомлен о своем праве уступить по договору либо права, принадлежащие вследствие признания договора недействительным либо незаключенным по любым основаниям полностью либо в части, только с письменного согласия Банка. Уведомлен о праве в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть сумму кредита без предварительного уведомления Банкас уплатой процентов за фактический срок кредитования. Уведомлен о праве отказаться от получения кредита полностью или частично уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита (п. 18).

Согласно пункта 19 данных Индивидуальных условий, заёмщик их подписанием дает Банку распоряжение:

- осуществить перевод денежных средств в размере 12534,59 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № № от 04 февраля 2015 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования на реквизиты получателя Никулина Е.А.;

- осуществить перевод денежных средств в размере 170470,01 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № № от 18 апреля 2016 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования на реквизиты получателя Никулина Е.А.

Таким образом, по существу, заемщик Никулин Е.А. фактически предложил Банку осуществить его «перекредитование», а именно заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит для погашения задолженности по уже имеющимся кредитным договорам.

Договор заключен путем акцепта оферты и ввода заёмщиком Никулиным Е.А. одноразового пароля, подтверждающего аналог собственноручной подписи, которой подписано заявление клиента о заключении договора кредитования № №, что также подтверждается протоколом электронной подписи, в соответствии с которым, договор подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке № №, оформленной в канале «Информационная служба», содержащий паспортные данные Никулина Е.А., и, в соответствии с которым 12 марта 2017 года в 16:06:38 сотрудником банка заведена заявка в системе ПК Кредит, в 12 марта 2017 года в 16:11:47 произведена генерация и отправка отправителем vostbank.ru на номер телефона № СМС с кодом подтверждения, текст смс: «<данные изъяты>». После подтверждения статуса, 21 марта 2017 года в 16:55:42 заявка переведена в конечное состояние «Кредит выдан», номер договора № (л.д. 15).

Об этом же свидетельствует информация ПАО «Мегафон» от 01 ноября 2024 года № № и приложение к ней, из которой следует, что владельцем абонентского номера №, который, как было установлено судом использовался для оформления кредитного договора № №, является Никулин Е.А.

Из представленных суду выписок из лицевых счетов Никулина Е.А. в ПАО КБ «Восточный» за период с 04 февраля 2015 года по 13 февраля 2022 года следует, что 21 марта 2017 года на счет № № зачислен кредит в сумме 183004,60 руб. по кредитному договору № №, после чего осуществлены переводы денежных средств в сумме 12534,59 руб. на счет № №, которые распределены в погашение задолженности по кредитному договору № № от 04 февраля 2015 года, и в сумме 170470,01 руб. на счет № №, которые распределены в погашение задолженности по кредитному договору № № от 18 апреля 2016 года (л.д. 5, 110, 111, 115-120).

По общим правилам п. 1 ст. 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), в редакции, действовавшей по состоянию на спорный период заключения кредитного договора, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Положениями ст. 421 ГК РФ, предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

С учетом приведенных правовых норм и установленных обстоятельств по настоящему делу, суд приходит к выводу, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Совокупность предусмотренных п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условий, суд также считает установленными.

Простая электронная подпись формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи клиента в электронном документе.

При анализе выписок по лицевым счетам установлено, что имеется операция по зачислению суммы кредита на счет заёмщика, после чего указанные денежные средства по его распоряжению были перечислены на погашение задолженности по иным кредитным обязательствам, что свидетельствует о получении кредита и заключении данного кредитного договора.

Утверждения представителя ответчика Даниленко Е.К. об обратном, о том, что спорный договор № № от 21 марта 2017 года заёмщиком Никулиным Е.А. с ПАО «Восточный экспресс банк» не заключался, в отсутствие доказательств, являются необоснованными и судом во внимание не принимаются.

Доводы представителя ответчика о том, что телефон с номером, который использовался при заключении данного кредитного договора, мог выбыть из обладания ответчика, в отсутствие каких-либо доказательств являются предположениями.

Таким образом, доводы представителя ответчика о незаключении кредитного договора им не подтверждены и являются общим рассуждением.

Отсутствие подлинников кредитного договора, договора об открытии счета, первичных учетных документов о совершенных платежах, протокола электронной подписи с подписями сторон договора, аудиозаписи разговора, на что в своих возражениях также указывала представитель ответчика, при наличии установленных судом обстоятельств, свидетельствующих о заключении кредитного договора в дистанционном порядке и получении денежных средств, что подтверждается выписками по лицевому счету заёмщика, правового значения для суда при разрешении настоящего спора не имеет.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства (л.д. 10-13).

Присвоенный ПАО КБ «Восточный» юридический номер договора № № с Никулиным Е.А., после реорганизации и присоединения к ПАО «Совкомбанк» изменен на № №.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно ст.ст. 811 ч. 2, 819 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленного суду расчета задолженности (л.д. 6, 7), выписок по лицевому счету за период с 21 марта 2017 года по 13 февраля 2022 года и с 21 марта 2017 года по 21 января 2024 года (л.д. 5, 115), пояснений к расчету задолженности (л.д. 106оборот, 107), ответчик Никулин Е.А. свои обязательства по договору № №, с момента его заключения исполнял ненадлежащим образом, совершил два платежа 21 марта 2017 года в сумме 3500 руб., которые пошли на погашение комиссии за консультацию о кредитоспособности заёмщика и 24 апреля 2017 года в сумме 5000 рублей, из которых: 90 руб. зачислены в счет погашения штрафа за несвоевременное погашение задолженности, 666,80 руб. - в погашение просроченной ссудной задолженности и 4243,20 руб. – в погашение просроченных процентов по кредитному договору, в связи с чем за период с 22 апреля 2017 года по 21 января 2024 года у него образовалась задолженность в размере 253528,97 руб., из которых: 182337,80 руб. – просроченная ссудная задолженность (183004,60 руб. – 666,80 руб.), 71191,17 руб. – просроченные проценты (72784,86-4243,20+2649,52 руб.).

Представленный расчет обоснован и сомнений в правильности произведенных вычислений у суда не вызывает, поскольку составлен с учетом суммы основного долга, периода просрочки исполнения обязательств, а так же размера процентных ставок оговоренных сторонами для исчисления процентов за пользование кредитом, за вычетом уплаченных денежных сумм.

Утверждения представителя ответчика Даниленко Е.К. о том, что Никулин Е.А. не исполнял обязательств по указанному кредитному договору и не вносил никаких платежей, противоречат имеющимся доказательствам и судом во внимание не принимаются.

Возражая против удовлетворения исковых требований, представитель ответчика также просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований по указанным основаниям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По правилам ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ивнянского района от 31 июля 2023 года, судебный приказ № 2-1598/2023 от 31 июля 2023 года в отношении Никулина Е.А. отменен.

С настоящим иском истец обратился в суд 01 марта 2024 года.

Таким образом, доводы ответчика о пропуске исковой давности признаются обоснованными в части, поскольку указанный срок исковой давности подлежит применению только к платежам за пределами трехлетнего срока обращения истца в суд.

При этом период, за который подлежит взысканию образовавшаяся задолженность по кредитному договору определяется, как три года до подачи иска в суд с учетом периода осуществления судебной защиты.

Согласно графика платежей очередной платеж за февраль 2021 года подлежал оплате 22 числа, в связи с чем срок исковой давности по нему истек, следовательно задолженность подлежит исчислению даты следующего платежа – 22 марта 2021 года.

По состоянию на 22 марта 2021 года задолженность Никулина Е.А. по основному долгу составляла 122100,93 руб., по процентам 59528,88 руб.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Оснований для уменьшения указанной задолженности, у суда не имеется.

По указанным основаниям, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Никулина Е.А. в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 4129,40 руб. (5735,29х72%).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Никулину Евгению Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в части.

Взыскать с Никулина Евгения Анатольевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 114440000425) задолженность по кредитному договору № № заключенному 21 марта 2017 года с ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 181629,81 руб., из которой: 122100,93 руб. – просроченная ссудная задолженность, 59528,88 руб. – просроченные проценты, а также расходы по госпошлине в размере 4129,40 руб., а всего взыскать 185759,21 руб.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ивнянский районный суд Белгородской области.

Судья Ю.Н. Абросимова

Решение в окончательной форме изготовлено 28 ноября 2024 года.

2-346/2024

Категория:
Гражданские
Истцы
ПАО "СОВКОМБАНК"
Ответчики
Никулин Евгений Анатольевич
Другие
Каримова Екатерина Николаевна
ПАО "Мегафон"
Даниленко Евгения Константиновна
Суд
Ивнянский районный суд Белгородской области
Судья
Абросимова Юлия Николаевна
Дело на сайте суда
ivniansky.blg.sudrf.ru
01.08.2024Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде и принятие его к производству
01.08.2024Передача материалов судье
08.08.2024Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
29.08.2024Подготовка дела (собеседование)
10.09.2024Подготовка дела (собеседование)
10.09.2024Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
01.10.2024Судебное заседание
01.10.2024Срок рассмотрения дела продлен председателем суда
24.10.2024Судебное заседание
31.10.2024Судебное заседание
14.11.2024Судебное заседание
28.11.2024Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
14.11.2024
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее