Решение по делу № 2-6332/2015 от 18.05.2015

Дело № 2- 6332/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 августа 2015 года город Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Нурисламовой Р.Р.,

при секретаре Ситдиковой А.А.,

с участием: представителя истца- Султанбековой Э.В. (доверенность 02 АА 2719562 от 28 октября 2014 года удостоверена вр.и.о. нотариуса нотариального округа г.Уфа РБ Хайдаровой А.М.- Исмагиловой А.К. и зарегистрирована в реестре за № 11Д- 4975),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П. в защиту П. Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

П. обратился в суд к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей. В обоснование требований указано, чтоДД.ММ.ГГГГ годамеждуП.и ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор№ сумму 780000 рублей сроком исполнения 60 месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за участие в программе страхования жизни и здоровья в размере117000рублей, а также комиссией за выдачу наличных денежных средств-13000рублей.ДД.ММ.ГГГГ годаП. обратился в банк с претензией о возврате незаконно списанных со счета денежных средств в счет оплаты вышеуказанных комиссий. Банк требования потребителя в добровольном порядке не исполнил.

Истец просит: признать недействительными условие кредитного договора№ отДД.ММ.ГГГГ годав части страхования жизни и здоровья заемщика, в части комиссии за выдачу наличных денежных средств; взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» причиненные убытки в размере 117000 рублей и 13000 рублей, компенсацию морального вреда-2000рублей, неустойку-130000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату юридических услуг- 15000 рублей, и расходы на оплату нотариальных услуг- 700 рублей.

ИстецП. в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал и просил удовлетворить по основаниям, указанным в иске.

Представитель ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, о месте, времени и дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 4.1- 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ, приведены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ отДД.ММ.ГГГГ№«О защите прав потребителей», в том числе: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Статьей 30 ФЗ РФ №«О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком- физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении средств.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ междуП.и ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор№ на сумму 780000 рублей сроком исполнения 60 месяцев под 19% годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за участие в программе страхования жизни и здоровья в размере117000рублей, а также комиссией за выдачу наличных денежных средств в размере13000рублей.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Таким образом, если в кредитном договоре присутствует обязательное условие о необходимости предварительного (до зачисления суммы кредита на счет заемщика) оформления полиса личного страхования, либо ответственность заемщика за отказ после выдачи кредита присоединиться к такой программе, либо обязанность немедленно возвратить заявителю включенную в сумму кредита плату при отказе заемщика от присоединения к программе добровольного личного страхования, либо иных условий, обусловленных навязыванием заемщику услуги личного страхования, то в такой части договор ничтожен.

Следовательно, у контрагента банка должна быть возможность: ознакомления с условиями страхования; выбора страховой компании; свободного волеизъявления о согласии или несогласии стать застрахованным лицом.

В заявлении на кредитование банк предоставляет клиенту услугу по добровольному присоединению заемщиков к договору коллективного страхования, путем заключения банком со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами данной главы.

В отношении услуг по страхованию клиентов банков Правительством Российской Федерации предусмотрены соответствующие гарантии прав потребителей банковских услуг и услуг страхования, установлены требования для юридических лиц, предоставляющих данные услуги, в том числе в части доведения до клиентов надлежащей информации.

Постановлением Правительства Российской Федерации №«О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определено, что одним из условий, подлежащих соблюдению кредитными и страховыми организациями при заключении между ними соглашения по страхованию рисков заемщиков, названо то, что они не должны содержать явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год).

Согласно представленному в материалы дела заявлению на страхование заемщик ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает плату, состоящую из комиссии за подключение программе и компенсации расходов банка по распространению на заемщика условий договора страхования.

Согласно статье 30 Закона о банках и банковской деятельности в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

В соответствии с п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Таким образом, письменная форма договора, независимо от способа заключения договора, предполагает, что на руках у потребителя имеется документ, оформленный в письменной форме, содержащий все условия договора, предусмотренные нормами закона, и позволяющий достоверно установить, что данный документ исходил от второй стороны договора (в данном случае - Банка).

В материалах дела имеется заверенная копия (банком) и подлинник заявления на страхование (заемщиком), условия указанных документов идентичны. Условие договора, согласно которому стоимость обеспечения по кредиту соразмерна сумме самого кредита явно обременительно для заемщика. Для суда очевидно, что такое условие, исходя из разумно понимаемых интересов, заемщик не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договоров страхования.

При изложенных обстоятельствах, суд не может согласиться с доводом ответчика, что такой способ обеспечения кредита не является обременительным для заемщика и непосредственно отвечает его интересам

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из выписки по лицевому счету усматривается, что со счетаП.списана комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере13000рублей.

Поскольку из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств является ущемлением прав потребителей.

Учет банком образовавшейся задолженности по кредиту и поступающих в счет ее погашения платежей означает совершение действий по обслуживанию кредита после его предоставления, комиссия, названная Банком за выдачу наличных денежных средств, фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и не является платой за оказываемые банком клиенту финансовые услуги в смысле ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о признании недействительным условие кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования жизни и здоровья заемщика, в части комиссии за выдачу наличных денежных средств и взыскании с ответчика в пользуП.убытков в общей суммы 130000рублей.

Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ годаП. обратился в банк с претензией, в которой просила произвести возврат сумм комиссий, однако требование в установленный законом 10-дневный срок исполнено кредитором не было, следовательно, подлежит взысканию неустойка в размере, предусмотренном п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд руководствуется положениями ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» и учитывает разъяснения Пленума Верховного Суда РФ в Постановлении №«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно разъяснению Пленума Верховного Суда РФ, содержащемуся в п. 34 Постановления применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Принимая во внимание, что соответствующее заявление от ответчика об уменьшении размера неустойки не представлено, суд не усматривает причин для снижения размера взыскиваемой неустойки.

При этом, при проверке правильности расчета неустойки суд ограничен рамками заявленных требований, встречного расчета ответчиком не предъявлено.

Суд, исходя из стоимости ненадлежащей образом оказанной услуги, считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании неустойки в размере130000рублей

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку компенсация морального вреда должна носить реальный, а не символический характер, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика по заявленному требования в пользу истца1000рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с приведенной правовой нормой с ответчика следует взыскать штраф в размере130500 рублей.

В соответствии со ст.ст.98, 100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя- 7000 рублей.

Поскольку истец в соответствии с частью 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 103 ГПК РФ был освобожден от уплаты госпошлины за подачу искового заявления в суд, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 6100 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования П. к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей- удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между П. и Публичным акционерным обществом «Росгосстрах Банк»в части взимания комиссии за участие в программе страхования жизни и здоровья и взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользуП. убытки в сумме130000 рублей, неустойку-130000рублей, компенсацию морального вреда-1000рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя- 130500рублей, расходы на оплату юридических услуг- 7000 рублей, и расходы на оплату нотариальных услуг- 700 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6100 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий:                                             Нурисламова Р.Р.