Решение по делу № 2-3157/2019 от 19.12.2018

Дело №2-3157/2019

РЕШЕНИЕ

                 Именем Российской Федерации

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Ермаковой О.А., при секретаре Кондратьевой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горшунова Д. Е. к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец Горшунов Д.Е. обратился в суд с иском к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей, указав, что [ 00.00.0000 ] Горшуновым Д.Е. был заключен Договор потребительского кредита с АО «ЮниКредит Банк» на сумму 850 744 рублей, на срок до [ 00.00.0000 ] (дата полного погашения кредита), по ставке 11,8% годовых.

Условиям договора потребительского кредита определены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, согласно которым заемщик был обязан (п.9.2.3 Договора потребительского кредита) заключить договор страхования жизни и здоровья Заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих основных условиях:

1) Срок страхования - равен сроку Кредита; 2) Страховая сумма - не менее совокупной суммы Кредита и процентов, начисленных на Сумму Кредита за весь Срок Кредита; 3) Страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; Оплата по договору страхования производится за весь срок Кредита.

При этом Заемщик обязан предоставлять Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщать Банку не позднее 7 (Семи) календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию.

На основании этого в пункте 21 Договора Заемщиком было дано поручение Банку осуществить, а Банком осуществлен перевод 110985 рублей РФ с текущего счета Заемщика в рублях Российской Федерации, открытого в Банке [ № ], в пользу ООО СК "РГС-Жизнь", ИНН [ № ], расчетный счет [ № ] в АО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК", БИК [ № ], корреспондентский счет [ № ], назначение платежа «Оплата за Горшунов Д. Е. по счету [ № ] от [ 00.00.0000 ] За добровольное страхование жизни, НДС не облагается».

Заемщиком, Горшуновым Д.Е., кредит перед Банком погашен досрочно [ 00.00.0000 ] , что подтверждается расчетом ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении от [ 00.00.0000 ] ., приходным кассовым ордером от [ 00.00.0000 ] ., извещением о намерении досрочно погасить задолженность по кредиту от [ 00.00.0000 ] справкой Банка от [ 00.00.0000 ]

По мнению истца, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца 110 985 рублей.

В судебном заседании представитель истца Серебряная Т.В., действующая на основании ордера, исковые требования поддержала.

В судебное заседание истец Горшунов Д.Е., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в суд представил возражения на исковое заявление.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в суд представил возражения на исковое заявление.

Согласно ст. 167 ГПК РФ: «Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно части 2 ст. 35 ГПК РФ - «Лица, участвующие в деле, несут, процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве».

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

Судом установлено, что в силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, вследствие причинения вреда и иных действий граждан и юридических лиц.

Нарушенное право, в свою очередь, подлежит защите одним из способов, указанных в статье 12 ГК РФ.

Согласно ст. 12 ГК РФ «Защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом».

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В соответствии с п.1 ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между Горшуновым Д.Е. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен Договор потребительского кредита на сумму 850 744 рублей, на срок до [ 00.00.0000 ] (дата полного погашения кредита), по ставке 11,8% годовых.

Условиям договора потребительского кредита определены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, согласно которым заемщик был обязан заключить договор страхования жизни и здоровья Заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих основных условиях:

1) Срок страхования - равен сроку Кредита; 2) Страховая сумма - не менее совокупной суммы Кредита и процентов, начисленных на Сумму Кредита за весь Срок Кредита; 3) Страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; Оплата по договору страхования производится за весь срок Кредита ((п.9.2.3 Договора потребительского кредита).

Кроме того, [ 00.00.0000 ] между Горшуновым Д.Е. и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен Договор (Полис) страхования жизни и здоровья [ № ] на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО «Юни Кредит Банк «ПРОМО_30», являющейся неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно статье 942 ГК РФ (Существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)о застрахованном лице;

2)о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3)о размере страховой суммы;

4)о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках.

Исходя из положений п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

При обращении в банк за кредитом клиенту разъясняется, что подключение к указанной программе является самостоятельной (дополнительной) услугой банка, которая предоставляется или не предоставляется клиенту исключительно по добровольному выбору последнего без ущерба в получении кредитной услуги.

Как следует из материалов дела, истцом осознанно и добровольно, то есть без какого-либо принуждения со стороны Банка, было принято решение о получении кредита с наличием обеспечения исполнения обязательств по кредиту в случае наступления в его жизни негативных жизненных обстоятельств (смерти, инвалидности), что прямо следует из собственноручно подписанного заявления на подключение к программе страхования и предварительного ознакомления и подписания им Кредитного договора.

Страхование жизни, здоровья в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, его трудоспособности, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Таким образом, включенное в кредитный договор условие о возможности подключения заемщика по усмотрению последнего к программе страхования является диспозитивным (необязательным для заемщика). Указанные обстоятельства также нашли свое подтверждение в оспариваемых условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 21 Кредитного Договора Банк осуществил перевод денежных средств в размере 110 985 рублей РФ с текущего счета Заемщика в рублях Российской Федерации, открытого в Банке [ № ], в пользу ООО СК "РГС-Жизнь", ИНН [ № ], расчетный счет [ № ] в АО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК", БИК [ № ], корреспондентский счет [ № ], назначение платежа «Оплата за Горшунов Д. Е. по счету [ № ] от [ 00.00.0000 ] . За добровольное страхование жизни, НДС не облагается».

Таким образом, обязательства банка перед заемщиком по оказанию услуги были выполнены в соответствии с действующим законодательством.

Услуга банка по подключению к программе страхования является дополнительной (опционной) услугой, оказываемой банком клиенту исключительно по выбору и желанию последнего, без ущерба в получении кредитной (основной) услуги, за которой клиент обратился в банк.

Законность включения в кредитный договор условий о страховании (стоимость таких услуг), вопрос квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков разъяснены Федеральной антимонопольной службой. Правовая оценка рассматриваемым вопросам также дана Высшим Арбитражным Судом РФ и Верховным Судом РФ.

Так, пункт 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.) предусматривает, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Пунктом 4.4 названного Обзора предусмотрено, что при предоставлении кредитов, банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Из материалов дела судом установлено, что истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

В заявлении на страхования установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В иных случаях возврат страховой премии не предусмотрен.

Учитывая, что требование о досрочном расторжении договора страхования поступило от Горшунова Д.Е. по истечении установленного для возврата страховой премии срока, основания для возврата страховой премии отсутствуют.

На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения: об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем; адрес и наименование исполнителя; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования и приложениях к нему.

Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «Капитал лайф страхование жизни» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования.

Вся вышеуказанная информация в полной мере предоставлена Истцу.

В ходе судебного разбирательства, судом установлено, что Горшуновым Д.Е. кредит перед Банком погашен досрочно [ 00.00.0000 ] , что подтверждается расчетом ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении от [ 00.00.0000 ] , приходным кассовым ордером от [ 00.00.0000 ] г., извещением о намерении досрочно погасить задолженность по кредиту от [ 00.00.0000 ] справкой Банка от [ 00.00.0000 ]

Доводы истца о том, что досрочный возврат кредита прекращает существование страхового риска по договору страхования суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причащением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, на которую ссылается истец, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случаи.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования были предусмотрены риски: «Смерть застрахованного», «Установление инвалидности I группы».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «Капитал лайф страхование жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости оттого, погашен кредит или нет.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

С учетом установленных обстоятельств, суд считает заявленные истцом требования о взыскании с ответчика в его пользу страховой премии не подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Горшунова Д. Е. к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Ермакова