Решение по делу № 2-1750/2018 от 08.08.2018

Дело № 2-1750/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2018 года                    г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи                     Голубева В.Ю.

при секретаре                             Кузнецовой Н.В.

с участием ответчика – Капарулиной Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Капарулиной <данные изъяты> о взыскании задолженности,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Капарулиной Н.П. о взыскании задолженности. Заявленные требования мотивированы тем, что 13.12.2012 года между Капарулиной Н.П. и истцом был заключен договор кредитной карты № <данные изъяты> с лимитом задолженности 100 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6. Общих условий (п. 7.2.1. Общих условия УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 12.12.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 157769,68 руб., из которых: сумма основного долга 105525,54 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 36878,05 руб. – просроченные проценты; сумма штрафов 15366,09 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 09.07.2017 года по 12.12.2017 года в размере 157769,68 руб., из которых: 105525,54 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 36878,05 руб. – просроченные проценты; 15366,09 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также просит взыскать с ответчика в пользу банка государственную пошлину в размере 4355,39 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Основываясь на ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик Капарулина Н.П. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просит снизить размер неустойки.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 17.10.2012 года Капарулина Н.П. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении с ней договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее –УКБО), размещённых на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Своей подписью в заявлении Капарулина Н.П. подтвердила, что она была ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными индивидуальными условиями Договора. Также из указанного заявления-анкеты следует, что договору присвоен № <данные изъяты>, тарифный план – ТП 1.0 RUR, карта – Тинькофф Платинум.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) сумма кредита (займа) или лимита кредитования и порядок его изменения, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, ответственность заемщика определяется тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям

В соответствии с тарифным планом ТП 1.0 RUR (Приложением № 1 к Приказу №. 0529.01 от 29.05.2012 года): беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка – 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 руб.; дополнительной карты – 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка при своевременной оплате Минимального платежа – 0,12% в день; процентная ставка при неоплате Минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, утверждёнными решением правления ТКС Банк (ЗАО) от 28.09.2011 года:

- договор кредитной карты – заключённый между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт;

- Заявление-Анкета – письменное предложение (оферта) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, а также заявку на заключение отдельного договора (договоров) в рамках соответствующих Общих условий и сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ;

- Общие условия – если не указано отдельно, любые из общих условий, являющихся приложением к настоящим Условиям: Общие условия открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов, Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчётных карт, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору, Общие условия кредитования;

- Тарифный план – документ, содержащий информацию о размере и правилах применения, расчёта, взимания и начисления процентов, комиссий, плат и штрафов, являющийся неотъемлемой частью соответствующего договора;

- Тарифы – совокупность Тарифных планов, являющаяся неотъемлемой частью универсального договора;

- Универсальный договор – заключённый между банком и клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету;

- Условия (УКБО) – настоящий документ, являющийся неотъемлемой частью Универсального договора;

- для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ (п.2.3 УКБО);

- Универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п.2.4 УКБО).

В соответствии с п.п. 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Истец указал в иске, что лимит задолженности по договору кредитной карты № <данные изъяты> составляет 100 000 рублей.

Согласно п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении–анкете клиента или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, кредитная карта была выдана ответчику, который воспользовался предоставленными банком кредитными средствами, что подтверждается выпиской по договору с детализацией проведенных по карте операций, начиная с 13.12.2012 года, таким образом, установлено, что ответчику был предоставлен кредит.

Факт заключения договора ответчиком не оспорен.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами в офертно-акцептной форме кредитный договор № <данные изъяты> от 13.12.2012 года, соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям.

Согласно изменениям, внесенным решением единственного акционера от 16.01.2015 года, изменено наименование банка на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 5.11. Общих условий, выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту – Общие условия) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Истец указал в иске, что банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик допускал просрочку по оплате минимального платежа. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по договору.

Каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, ответчик необоснованно в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

В силу п. 9.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору истец в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг данный договор путем выставления ответчику заключительного счета, из которого усматривается, что по состоянию на 12.12.2017 года задолженность ответчика перед банком составляет 157769,68 руб., в том числе: кредитная задолженность – 105525,54 руб.; проценты – 36878,05 руб.; штрафы – 15366,09 руб. Предъявлено требование о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты в течение 5 календарных дней с момента получения заключительного счета.

Согласно справке руководителя отдела Правового сопровождения процесса взыскания АО «Тинькофф банк» задолженность ответчика по кредитной карте № <данные изъяты> по состоянию на 27.06.2018 года составляет 157769,68 руб., из которых: основной долг - 105525,54 руб., проценты - 36878,05 руб., комиссии и штрафы - 15366,09 руб.

Указанное обстоятельство (размеры задолженности) также подтверждается представленным истцом расчетом задолженности.

Расчет процентов произведен банком в соответствии с тарифами по кредитным картам ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, тарифный план ТП 1.0 RUR.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, не опровергнут, свой расчет ответчиком не представлен, расчет проверен судом и признан обоснованным, составленным с соблюдением, как условий кредитного предложения, так и положений действующего гражданского законодательства, и принимается судом за основу.

Таким образом, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию: просроченная задолженность по основному долгу в размере 105525,54 руб.; просроченные проценты в размере 36878,05 руб.

Кроме того, согласно п. 5.11 Общих условий, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В соответствии с пунктом 9 Тарифного плана ТП 1.0 RUR (тарифы по кредитным картам ТКС Банка), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.

Таким образом, предусмотренные п.11 Тарифа штрафы являются мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременную уплату минимального платежа.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному истцом расчету штраф за неуплату минимального платежа по состоянию на 27.06.2018 года составляет 15366,09 руб.

Ответчиком заявлено о снижении неустойки.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

В силу п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, период просрочки, суд считает возможным снизить неустойку до 5122,03 руб., поскольку приходит к выводу, что правовых оснований для дальнейшего снижения имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки не имеется, размер взысканной неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4355,59 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в общем размере 4355,59 руб. подтверждены платежным поручением № 89 от 14.12.2017 года и платежным поручением № 145 от 09.04.2018 года. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4355,59 руб.

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф банку» к Капарулиной Н.П. подлежат удовлетворению в полном объёме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Капарулиной <данные изъяты> о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Капарулиной <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной     карты № 0034463778 от 13 декабря 2012 года за период с 09 июля 2017 года по 12 декабря 2017 года включительно:

- 105525,54 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 36878,05 руб. – просроченные проценты;

- 5122,03 руб. – штрафные проценты;

Взыскать с Капарулиной <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4355,59 руб.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Сарапульский городской суд УР.

Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2018 года.

Судья                                Голубев В.Ю.