Решение по делу № 2-662/2017 от 01.09.2017

Дело № 2-662\17

РЕШЕНИЕ

      именем Российской Федерации

19 октября 2017 года с. Успенское

Успенский районный судКраснодарского края

в составе:

председательствующего Израиловой О.Н.

при секретаре Безбородовой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Нежельской Валентины Дмитриевны к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Нежельская В.Д.обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Плюс Банк»о защите прав потребителей, указав, что 19.11.2016 года между ней - истцоми ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитныйдоговор № <данные изъяты> на сумму 737941 рубль 5 копеек сроком на 36 месяцев.

В условиях кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 77041 рубль 05 копеек в качестве оплаты страховой премии.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора кредит была подключена услуга VIP- assistance. Плата за подключение к договору публичной оферты составляет 15900 рулей. В соответствии с этим условием было оформлено заявление о присоединении к условиям договора публичной оферты.

При этом у нее истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в договоре не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

    Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий, а именно с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Таким образом, банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишал его возможности сравнить условия кредитования.

19.07.2017 года ею – истцом ответчику была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от программы страхования в связи с утратой интереса, но его требования не были удовлетворены. Срок страхования составил с 19.11.2016 года по 19.07.2017 года – 8 месяцев и комиссия за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета в сумме 59920 рублей 82 копейки.

Ответчик при заключении указанного выше кредитного договора так же нарушил ст. 779 ГК РФ, ст. ст. 29,30 ФЗ РФ от 2.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и заемщиком банку уплачено вознаграждение в сумме 69336 рублей 95 копеек за оказание услуг правовая природа и суть которых истцу не известна.

Действиями ответчика ей – истцу был причинен моральный вред.

В связи с вышеизложенным истица просит суд:

Взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 64667 рублей 55 копеек, плату за услугу VIP- assistance в размере 15900 рублей, в счет компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1800 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истица, и ее представитель Зверева Н.А. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении повестки, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика в суд не явился о времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представлено возражение в котором просит ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать.

    Представитель третьего лица в суд не явился о времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом.

Рассмотрев дело, исследовав материалы дела, судсчитает необходимым,признавая позицию ответчика обоснованной в удовлетворении исковых требований отказать, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено,чтомежду сторонами 19.11.2016 года заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 737 941 рубль 5 копеек сроком возврата кредита 36 месяца с процентной ставкой 13,33 % годовых на оплату части стоимости автомобиля по договору купли-продажи, оплату страховой премии по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, оплату услуг по договору обоказании услуг «VIP-assistance».

Указанный кредитный договор был заключен в следующем порядке:

- до заключения кредитного договора Заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс».

    по результатам ознакомления с Условиями истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформляет и предоставляет Заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора.

    после подписания индивидуальных условий Заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

При этом договор по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора.

Согласно положениям ч. ч. 2, 3 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заявление о предоставлении потребительского кредита является первоначальным документом, в котором потенциальный заемщик выражает свою волю и намерение на получение кредита на выбранных им условиях финансирования, как отвечающим его собственных экономическим интересам и возможностям, а также сообщает кредитору сведения, на основании которых кредитор оценивает заемщика на предмет его платежеспособности, и только после чего кредитор вправе выдавать (делать) для согласования и акцепта потенциальному заемщику индивидуальные условия финансирования - оферту.

Одновременно нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрен в ст. 5 ч. 5 порядок представления потенциальному заемщику информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (доведение до сведения заемщика бесплатно и предоставление по его запросу копий документов, содержащих указанную информацию, бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление), а в ст. 7 ч. 7 - право заемщика на акцепт индивидуальных условий в течение 5 рабочих дней с момента их получения.

Указанный Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите». При этом согласно части 12 статьи 5 Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)"). Заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно. Таким образом, довод истца о том, что договор был заключен путем подписания типовой формы Банка, и Истец не мог влиять на его содержание, не состоятельны.

    Подписанием заёмщиком в адрес банка заявления о предоставлении потребительского кредита, в котором Заемщик выразил свое желание на заключение договора добровольного коллективного страхования по программе 1 о чем говорит наличие в заявлении о предоставлении кредита галочки, поставленной собственноручно Заемщиком, напротив слов«заключить договор коллективного страхования по программе 1» и договора по оказанию услуг «VIP-assistance» о чем говорит наличие в заявлении о предоставлении кредита галочки, поставленной собственноручно Заемщиком, напротив слов «заключить договор по оказанию услуг «VIP-assistance», в то время как у него имелась возможность отказаться от него (в анкете существует пункт «не заключать договор коллективного страхования», «не заключать договор по оказанию услуг «VIP-assistance»»), где Заемщик мог собственноручно поставить галочку.

    До заключения кредитного договора, в тарифах по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» и в п. 4 заявлении о предоставлении потребительского кредита до заёмщика была доведена информация о том, что заключение договоров страхования и договора об оказании услуг «VIP-assistance» не является обязательным, происходит на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита.

До заключения кредитного договора в п. 4 заявлении о предоставлении потребительского кредита до заёмщика была доведена информация о том, что оплата услуг страхования может быть осуществлена как за счет собственных средств, так и кредитных денежных средств, предоставляемых банком, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, отвечающей требованиям банка,перечень таких страховых компаний размещен в местах заключения кредитных договоров на стендах, баннерах, буклетах, а также на официальном сайте Банка http://www.plus- bank.ru/toindividuals/lendingtoindividuals/more-information/insurance.php., в том числе на сайте размещена информация о том, что Заемщик вправе предложить Банку иную страховую компанию, представив пакет документов для анализа

-подписанием индивидуальных условий договора, в рамках которых истица подтвердила своё намерение заключить кредитный договора на общую сумму 737 941,05 рублей из которых 645 000,00 рублей намеревался направить на оплату части стоимости транспортного средства, 77 041,05 рубль на оплату страховой премии по договору коллективного страхования, 15 900 руб. на оплату услуг по договору «VIP-assistance».

    Согласно п. 9 индивидуальных условий кредитовая - договор страхования жизни и здоровья, договор об оказании услуг «VIP-assistance» не включены в перечень обязательных к заключению для исполнения обязанностей по кредитному договору;

    Согласно п. 7.23. общих условий кредитования Присоединение Заемщика к договору добровольного коллективного страхования не является обязательным условием предоставления Кредита по программе «ГосАвтоПлюс». Заемщик вправе по своему выбору присоединиться к договору добровольного коллективного страхования, выгодоприобретателем по которому будет являться сам Заемщик, при этом подписывая индивидуальные условия кредитного договора, истец подтвердила, что прочла и полностью согласен с содержанием данного документа (п. 14 индивидуальных условий договора);

    подписанием отдельного заявления о страховании по программе добровольного коллективного страхования и заявление о присоединении к условиям Договора публичной оферты об оказании услуг ««VIP-assistance»;

-согласно п. 4, 11 заявления о присоединении к программе коллективного добровольного страхования, до истца так же доведена информация о добровольности заключения договора страхования и возможности получения кредита без подключения к договору страхования.

В соответствии с кредитной программой «ГосАвтоПлюс» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора.

В рассматриваемом случае, до заключения кредитного договора Истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о добровольности страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита.

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» Истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита, в котором выразил свое желание на заключение договора добровольного страхования (о чем говорит наличие в заявлении «галочки» напротив пункта «заключить договор личного страхования по программе 1») и договора по оказанию услуг «VIP-assistance» (о чем говорит наличие в заявлении «галочки» напротив пункта «заключить договор по оказанию услуг «VIP-assistance»»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него.

Согласно ст. 854 ГК РФ Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

19.11.2016 г. ответчик заключил с банком договор банковского счета.

Согласно п. 3.3. ответчик дал банку распоряжение перечислить денежные средства в размере 645 000, 00 в пользу ООО «АвтоЛюкс», 77 041,05 в пользу ИП ФИО1, 15 900,00 в пользу ООО «ПремиумАссистанс».

Истец понимал, что страхование и иные услуги, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос и стоимость услуг по договору «VIP-assistance» были в полном объеме перечислен Страховщику и ООО «Ринг-М» по волеизъявлению Заемщика и с его непосредственного согласия, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету и платежными поручениями.

Ссылка истца на ст. 782 ГК РФ, ст. 32 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», регулирующие порядок расторжения договоров оказания услуг, не имеет отношения к заявленным требованиям и не может быть основанием для взыскания денежных средств с кредитной организации, не являющейся исполнителем по таким договорам, как указывалось раннее все денежные средства, предоставленные банком для оплаты услугпо страхования и сопровождению эксплуатации автомобиля в полном объеме, по заявлению истца, перечислены исполнителям.

Требования о признании кредитного договора частично недействительным истцом не заявлено, правового обоснования и доказательств не представлено.

В связи, с чем отсутствуют основания для взыскания денежных средств с ПАО «Плюс Банк».

Таким образом, заключив кредитный договор с банком, истец сделал свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих его целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед Банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором, а за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств приобрел в собственность автомобиль и произвел оплату страховой премии по договору страхования, заключенным им по своему усмотрению со страховой организацией, в связи, с чем доводы истца не подтверждаются материалами дела.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство, как и в случае возмещения материального ущерба, для возникновения права на компенсацию морального вреда требует обязательное одновременное наличие следующих условий, образующих состав правонарушения:

- претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических и нравственных страданий (ст. 151ГК РФ);

    противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»);

    причинная связь между противоправным действие (бездействием) и моральным вредом;

    вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 3 Постановления Пленума ВС РФ №10 от 20.12.1994 г. моральнпричиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства перед Заемщиком по Договору. При исполнении Договора каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком допущено не было.

    Согласно п. 8 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994 г. №10 размер компенсации морального вреда зависит от характера и объема причиненных Истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований.

В соответствии с абз. 2 п. 1 того же Постановления Суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесы потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Степень нравственных или физических страданий оценивается Судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. При этом, переживания, испытанные Истцом в результате правомерных действий Банка, не образуют состав правонарушения, дающего право на денежную компенсацию морального вреда.

Действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда. Бремя доказывания обстоятельств, дающих право потребителю требовать денежной компенсации морального вреда, лежит на потребителе (ст. 56 ГПК РФ).

Однако Истец не представил доказательств наступления собственно морального вреда - доказательств, подтверждающих факт претерпевания ими каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий (бездействия) Банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и якобы причиненным моральным вредом. Истец перед подписанием Договоров получал на руки предварительный график погашения задолженности, был ознакомлен с общей суммой платежей и был безоговорочно согласен её уплатить в полном объеме. Никаких дополнительных выплат, кроме названных в Договоре, Банком не истребовано и Истцом не совершено. Взимание каждой суммы до рубля было согласовано с Истцом еще до начала исполнения Договора.

           Таким образом, основания для взыскания с банка денежных средств в счет возмещения истице морального вреда отсутствуют.

           При этом согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы возмещаются только только стороне в пользу которой состоялось решение.

           Одновременно в силу положенийч. 2 ст. 103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с истца в доход государства государственную пошлину за подачу иска в размере400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Нежельской Валентине Дмитриевне отказать.

        Взыскать с Нежельской Валентины Дмитриевны в доход государства государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалобав Краснодарскийкраевой суд через Успенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий