Решение по делу № 2-120/2022 (2-2649/2021;) от 11.10.2021

№ 2-120/22

УИД 22RS0069-01-2021-004619-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2022 г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

    председательствующего: судьи Завертайлова В.А.,

    при секретаре Муратовой М.А.,

с участием ответчика Головиной М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества (АО) «Банк Русский Стандарт» к Головину А.И., Головиной М.А., наследникам Х. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, -

у с т а н о в и л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Ленинский районный суд г. Барнаула с исковым заявлением с требованиями к Головину А.И. Просит взыскать с Головина А.И. – предполагаемого наследника Г. в свою пользу сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от Д.М.Г. в размере 27567 руб. по состоянию на Д.М.Г., в том числе 27026 руб. 47 коп. сумма непогашенного кредита, 540 руб. 53 коп. сумма неустойки, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1027 руб. 01 коп.

В обоснование заявленных требований указывает, что Г., действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», тарифах по Картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту Русский Стандарт Visa, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета. Банк Д.М.Г., рассчитывая на разумность действий и добросовестность клиента, акцептировал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет №. С момента открытия счета, договор о карте № считается заключенным. В рамках заключенного договора о карте на имя клиента выпущена банковская карта кредитная карта Русский Стандарт Visa, выдана клиенту и активирована. После получения карты, клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере <данные изъяты> руб. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты. Погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счет-выписке. Клиент нарушал условия договора, в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. Банк потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку, в котором указана полная сумма задолженности <данные изъяты> и дата погашения – не позднее Д.М.Г.. В указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено. До предъявления настоящего иска банку стало известно о смерти клиента, предполагаемым наследником которого является Головин А.И.

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» принято к производству Ленинского районного суда г. Барнаула с возбуждением по нему гражданского дела.

В ходе судебного разбирательства АО «Банк Русский Стандарт» уточнило заявленные исковые требования, предъявив их к Головиной М.А., наследникам Х. Просит взыскать с Головиной М.А. и наследников Х. наследников Г. в свою пользу сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от Д.М.Г. в размере 27567 руб. по состоянию на Д.М.Г., в том числе 27026 руб. 47 коп. сумма непогашенного кредита, 540 руб. 53 коп. сумма неустойки, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1027 руб. 01 коп.

В судебном заседании ответчик Головина М.А. возражала против удовлетворения заявленных исковых требований. Заявила ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Головин А.И., третье лицо нотариус Комаров В.В. о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав пояснения участника процесса, огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Д.М.Г. Г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в котором просит заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме <данные изъяты>, а также заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя карту, открыть банковский счет.

Согласно информации о кредите, между Г. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, кредитная ставка <данные изъяты>% годовых, срок кредита – <данные изъяты> дня с Д.М.Г. по Д.М.Г. года, график платежей: ежемесячный платеж <данные изъяты> руб., дата платежа <данные изъяты> числа каждого месяца с Д.М.Г. по Д.М.Г..

Также на основании указанного выше заявления, между Г. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о карте «Русский Стандарт» № от Д.М.Г..

По тарифному плану <данные изъяты>, действующему в ЗАО «Банк Русский Стандарт», плата за выпуск и обслуживание карты клиенту не взимается, размер процентов, начисляемых по кредиту <данные изъяты>% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – <данные изъяты>%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете <данные изъяты>%, за счет кредита – <данные изъяты>%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете <данные изъяты>% (мин. <данные изъяты> руб.), за счет кредита – <данные изъяты>% (мин. <данные изъяты> руб.), коэффициент расчета минимального платежа – <данные изъяты>%, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – <данные изъяты>, 2-й раз подряд – <данные изъяты> руб., 3-й раз подряд – <данные изъяты> руб., 4-й раз подряд – <данные изъяты> руб., комиссия за сверхлимитную задолженность – <данные изъяты>% в день, комиссия за осуществление конверсионных операций -<данные изъяты>%, комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – <данные изъяты>%.

Согласно пункту 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

Заявление ответчика принято банком, произведен акцепт оферты. Заемщику Г. открыт лицевой счет №. Таким образом, между сторонами настоящего спора был заключен договор о предоставлении кредитной карты.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является подпись на заявлении - об ознакомлении и согласии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт»), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности по договору, что не противоречит ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации.

Банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом. Ответчику Г. предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности. Заемщик пользовалась денежными средствами из предоставленного ему лимита кредитования, что подтверждается выпиской из лицевого счета № и информацией о движении денежных средств по договору № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г..

В нарушение условий договора заемщик Г. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора.

Д.М.Г. Г.. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о расторжении договора № от Д.М.Г. в связи с личными обстоятельствами, указав, что карта отсутствует, дополнительная карта отсутствует.

Банком Д.М.Г. сформирован заключительный счет-выписка на сумму <данные изъяты>, в котором просит заемщика погасить задолженность до Д.М.Г..

До настоящего времени полностью задолженность заемщиком не погашена и составляет на Д.М.Г. 27567 руб., в том числе 27026 руб. 47 коп. сумма непогашенного кредита, 540 руб. 53 коп. сумма неустойки.

Д.М.Г. Г. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным отделом ЗАГС по Ленинскому району г. Барнаула управления ЗАГС Министерства юстиции Алтайского края Д.М.Г..

В соответствии со статьями 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно положениям статьи 1152, статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов наследственного дела № к имуществу Г., умершей Д.М.Г., оно начато нотариусом Барнаульского нотариального округа Комаровым В.В. Д.М.Г. по заявлению Головиной М.А. (дочь Г..) о принятии наследства по любому основанию. В тексте заявления указано, что также наследниками по закону являются супруг – Головин А.И., мать – Х.

Также Д.М.Г. Головиным А.И. нотариусу Комарову В.В. представлено заявление об отказе по всем основаниям наследования от причитающейся ему доли на наследство, оставшегося после смерти Г. в пользу её дочери Головиной М.А.

Д.М.Г. нотариусу Комарову В.В. поступило заявление от Х. о принятии наследства после смерти Г. по всем основаниям наследования.

Д.М.Г. Головиной М.А. выданы свидетельства о праве на <данные изъяты> доли на наследство по закону, состоящее из квартиры, находящейся по адресу: "адрес", а также прав на денежные средства на счетах ПАО Сбербанк, компенсационных выплат (в том числе на оплату ритуальных услуг полагающихся наследникам, независимо от года рождения в сумме <данные изъяты> руб.).

Д.М.Г. Х. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданном Д.М.Г. отделом ЗАГС по Железнодорожному району г. Барнаула управления юстиции Алтайского края.

Согласно сведениям, содержащимся на сайте Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело после смерти Х. не заводилось.

Таким образом, суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по делу является Головина М.А.

Поскольку у Г., умершей Д.М.Г., имелись обязательства перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору о предоставлении и обслуживании карты № от Д.М.Г. в размере 27567 руб., после получения Головиной М.А. наследственного имущества, указанные обязательства перешли к ней.

В судебном заседании ответчиком Головиной М.А. заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. Указывает, что заключительная счет-выписка выставлена Г. Д.М.Г.. Соответственно, Д.М.Г. Г. обязана была погасить полностью всю задолженность по карте. С Д.М.Г. началось нарушение прав АО «Банк Русский Стандарт» по возврату кредита с Г., в этот день кредитор узнал о нарушении своего права. Но АО «Банк Русский Стандарт» не пытался взыскать задолженность с должника, не предпринимало никаких попыток оповестить или каким-либо иными действиями воздействовать на Г. В течение всего срока исковой давности банк бездействовал и пропустил срок исковой давности для подачи заявления о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от Д.М.Г.. Срок исковой давности истек Д.М.Г.. В связи с чем, следует отказать АО «Банк Русский Стандарт» в исковых требованиях о взыскании задолженности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Как следует из п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Из материалов дела следует, что заемщику Г. сформирован заключительный счет-выписка Д.М.Г. года, в котором предлагалось погасить задолженность в размере <данные изъяты> до Д.М.Г..

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с Д.М.Г..

В соответствии с разъяснениями, данными в п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Головину А.И. о взыскании задолженности по кредитной карте, направлено в адрес Ленинского районного суда г. Барнаула Д.М.Г., что подтверждается штампом Почты России на конверте, в котором поступило в суд указанное исковое заявление.

Таким образом, истцом АО «Банк Русский Стандарт» пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от Д.М.Г., который истекал Д.М.Г..

В связи с чем, суд находит исковые требования акционерного общества (АО) «Банк Русский Стандарт» к Головину А.И., Головиной М.А., наследникам Х. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,-

р е ш и л :

Акционерному обществу (АО) «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд гор. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21 января 2022 года.

Судья В.А. Завертайлов