Решение по делу № 2-2543/2016 от 28.06.2016

Дело № 2-2543/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2016 года Кировский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Варакшиной Т.Е.,

при секретаре Гаджимурадове Э.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаева В.М. к публичному акционерному обществу «КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании недействительным части кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Николаев В.М. обратился в суд с иском к ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, признании недействительными пунктов кредитного договора, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действия в части несоблюдения Указания ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; компенсации морального вреда ....... рублей.

В обоснование заявленных требований, ссылаясь на положения статей 151, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 30 Федерального Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 10, 13, 15, 16, 17 Федерального Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» указал, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму ....... рублей, по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить проценты. Указанный кредитный договор ущемляет ее права как потребителя, в связи с тем, что в нем не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, при заключении договора истец не имела возможности внести изменения в его содержание, поскольку договор был типовым, его условия определены банком в стандартной форме и при заключении договора был нарушен баланс интересов сторон, договор заключен на заведомо выгодных для ответчика условиях. В связи с тем, что Банк не уведомил о полной стоимости кредита, ДД.ММ.ГГГГ в Банк была направлена претензия о расторжении кредитного договора, поскольку не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, считает, что полная сумма, подлежащая выплате потребителей при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, должна указываться продавцом в рублях и не должна быть поставлена в зависимость от годового периода. Этим самым императивные нормы закона обязывают Банк информировать заемщика об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Считает, что действиями Банка по списанию денежных средств в счет уплаты комиссий и процентов причинен моральный вред, который оценен в ....... рублей.

Истец Николаев В.М. в судебное заседание суда при надлежащем извещении не явился. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал, представителей не направил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между Николаевым В.М. и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, на сумму ....... рублей, состоящий из заявления на индивидуальных условиях кредитования, под .......% годовых на срок ....... месяцев.

В договоре указано, что заемщик совей подписью подтверждает, что ему понятны все пункты договора, с ними согласен, обязуется их выполнять. Как усматривается из материалов дела, Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере ....... рублей, перечислив данную сумму на текущий счет, открытый на имя Николаева В.М.

Составными частями заключенного договора являются заявление о предоставлении кредита на условиях кредитования счета, Условия предоставления и обслуживания кредитов, Тарифы по кредитам, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, график платежей, с которыми, как следует из ее заявления, Николаев В.М. ознакомлен и согласен.

Таким образом, указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на заключение договора о кредитовании, путем присоединения в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета. В расчет полной стоимости кредита включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора, а именно платежи по погашению кредита и по уплате процентов за пользование им.

ДД.ММ.ГГГГ Николаев В.М. направил в ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» претензию о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставлении копий документов: кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № с приложением, график платежей и расширенную выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, кроме того, заявитель просила произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, а также просила денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга (л.д. 8).

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункта 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из материалов дела видно, что с информацией о полной стоимости кредита на индивидуальных условиях, а именно в размере .......% годовых, а также на условиях, изложенных в Типовых условиях, Правилах и Тарифах Банка, Николаев В.М. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Факт заключения договора кредитования на указанных условиях истцом не оспаривался.

Таким образом, при заключении договора кредитования банк довел до сведения Николаева В.М. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых, Николаев В.М. был осведомлен о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, а потому доводы истца о том, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, несостоятельны.

Суд отмечает, что доводы истца о том, что на момент заключения оспариваемого договора отсутствовала возможность внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах, в связи с чем, был нарушен баланс интересов сторон, суд находит необоснованными.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодексам Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пунктом 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Николаева В.М. о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у него заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных прав как потребителя.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными пунктов кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия в части несоблюдения Указания ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, у суда не имеется.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходил из следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положения части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Настоящим Кодексом, другими законами или договором (часть 4 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного, оценив представленные истцом доказательства, по правилам статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Николаева В.М. в части требований о расторжении кредитного договора, поскольку судом не установлено обстоятельств, являющихся в силу положений статей 450, 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации основаниями для расторжения договора – банком условия кредитного договора исполнены, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, не произошло, истцом о наличии таких обстоятельств не указано, доказательств наличия таких обстоятельств не представлено (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Требование о взыскании денежных средств в размере ....... рублей в счет компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит, на основании следующего.

В силу положений статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судом нарушений прав потребителя Николаева В.М. по рассматриваемому спору не установлено, доводы истца, обосновывающие требования о компенсации морального вреда, являются несостоятельными, основаны на неправильном толковании положений действующего законодательства.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Николаева В.М. к публичному акционерному обществу «КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, признании недействительными пункты кредитного договора, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действия в части несоблюдения Указания ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; компенсации морального вреда ....... рублей, отказать.

Решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми.

Судья: Т.Е. Варакшина