Решение по делу № 2-7235/2015 от 16.06.2015

Дело № 2-7235/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Алябушевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

30 июля 2015 года в г. Сыктывкаре дело по иску Егорова Дениса Олеговича к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными положений кредитного договора №... от ** ** **, взыскании комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, за выдачу кредита, безосновательно начисленных процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Егоров Д.О. обратился в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными положений кредитного договора №... от ** ** ** года, взыскании комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере ..., за выдачу кредита ..., процентов, безосновательно начисленных на сумму комиссий, из расчета процентной ставки по договору на общую сумму ..., компенсации морального вреда на сумму ... рублей.

Обосновывая заявленные требования, истец полагал, что оспариваемые положения договора, устанавливающие обязанность заёмщика произвести указанные выплаты, противоречат закону «О защите прав потребителей», и потому являются ничтожными.

В судебном заседании истец не участвовал, надлежащим образом извещен.

Его представитель исковые требования поддержала, объяснив, что истцу не был предоставлен выбор из нескольких страховых компаний, из договора неясно, из чего складывается услуга по страхованию, цена за услугу не оговорена, предмет договора неизвестен. Истцу известно, что банк никаких условий по страхованию не исполнял, услуга является мифической. Банк был обязан предложить застраховаться за счет личных средств, а не за счет кредита. При этом представитель истца пояснила, что её доверитель не намерен расторгать договор страхования.

Представитель ответчика против иска возражала по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Заслушав объяснения явившихся, исследовав письменные доказательства, суд полагает, что иск подлежит частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств.

Установлено, что ** ** ** года между Егоровым Д.О. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме ... рублей ... копеек, на срок ... месяцев под ...% годовых.

В заявлении о предоставлении кредита клиенту предложено подключиться к пакету иных услуг, а именно к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (п.5.2.1.), пунктом 2.16 предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере .... Наименование страховой компании – ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П).

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.Таким образом, выдача кредита – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона, подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации, и не является отдельной банковской услугой, в связи с чем, комиссия за зачисление кредитных средств списана банком незаконно, положение договора в указанной части является ничтожным.

В связи с изложенным, требования о взыскании комиссии за выдачу кредита в сумме ..., проценты, начисленные на указанную сумму (комиссия была выплачена за счет кредитных средств, на которую, в том числе, уплачены проценты) в размере ... подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда, причиненного действиями, нарушающими его права; с учетом обстоятельств дела, характера нарушенного права, исходя из принципов разумности и справедливости, суд полагает, что размер указанной компенсации следует определить в сумме ... рублей.

Согласно положениям ст. 927 и 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета на включение в договор условия о страховании жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество

В кредитном договоре имелось два клеточных поля, в которых по выбору заёмщика можно было подключиться к программе страхования или отказаться от неё.

Исходя из требований норм действующего законодательства, страхование своей жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства заёмщика на случай наступления страхового случая и не ущемляет прав, установленных законом о защите прав потребителей.

В договоре, который подписал истиц, указано, что он проинформирован о том, что участие в Программе страхования не является обязательным условием заключения договора и/или договора о Карте.

Оценив представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что истцу был предоставлен выбор, подключаться к программе страхования или нет; что подтверждается подписью в кредитном договоре. Истец, зная, что кредит может быть предоставлен без предоставления дополнительных услуг, тем не менее, от страхования не отказался.

Довод представителя истца о том, что истцу не был предоставлен выбор страховой компании, безоснователен, так как опровергается договором, где истец своей подписью подтвердил, что может застраховаться в любой другой страховой компании. В п.2.16 истец дал поручение банку совершить безакцептное списание, в том числе, комиссии за присоединение к программе страхования, в согласованном сторонами размере ...% от суммы выданного кредита, указанного в п.2.2. договора. Также в п.1.4 договора заёмщик просил банк включить в сумму кредита плату за участие в программе страхования.

Поскольку основным источником доходов заёмщика является заработная плата, получение которой напрямую зависит от трудоспособности заёмщика, состояния его здоровья, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. При расчете процентной ставки по кредитному договору банк учитывает риски утраты трудоспособности, и в зависимости от этого, устанавливает размер процентной ставки по кредитам.

Требования о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, процентов, возмещении морального вреда, являются производными от основного требований, и потому также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Признать положения договора, заключенного между Егорова Д.О. к ОАО НБ «Траст» №... от ** ** ** года, заключенного между Егоровым Д.О. и ОАО НБ «Траст» в части возложения на заёмщика обязанности выплатить комиссию за выдачу кредитных средств – недействительными.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Егорова Д.О. ..., в том числе ... комиссии за выдачу кредита, переплаченных процентов ..., ... рублей компенсации морального вреда.

В иске о признании недействительными положений кредитного договора №... от ** ** **, заключенного между Егоровым Д.О. и ОАО НБ «Траст», возлагающих на заёмщика обязанность уплатить комиссию за участие в программе коллективного страхования, взыскании комиссии в размере ..., процентов в сумме ..., компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд.

Судья Е.Л. Нагибина