Решение по делу № 2-1251/2019 от 25.07.2019

КОПИЯ                                    66RS0008-01-2019-001559-90

                       Дело № 2-1251/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2019 года                                   город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Сорокиной Е.Ю.,

при секретаре Ежовой Е.В.,

с участием представителя истца Худякова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Домрачева И.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, пени, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Домрачев И.С. обратился в суд с иском к ООО «ВТБ Страхование», в котором просит взыскать 46552 рублей 78 копеек, оплаченных за участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по заявлению от 02 декабря 2017 года пропорционально времени пользования; пени за несоблюдение сроков удовлетворения требования потребителей в размере 5000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей и штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.

В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ПАО Банк ВТБ 24 02.12.2017 был заключен кредитный договор №625/0002-0440114 на сумму 402532 рубля сроком на 60 месяцев. Сумма кредита в размере 84532 рубля была удержана банком в качестве единовременной комиссии за участие в программе «Финансовый резерв» по заявлению от 02.12.2017. В заявлении об участии в программе коллективного страхования истец просил ПАО Банк ВТБ обеспечить его страхование по договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». При этом плата за участие в программе страхования составляет 84532 рубля и состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16906 рублей 40 копеек и страховой премии в размере 67625 рублей 60 копеек. 18.06.2019 истец обратился в ПАО Банк ВТБ    и ООО СК «ВТБ Страхование» с требованиями прекратить    участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и вернуть сумму страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования. Претензии были получены ПАО Банк ВТБ - 26.06.2019 и ООО СК «ВТБ Страхование» - 25.06.2019, однако остались без ответа. Считает, что нарушено право потребителя на получение финансовой услуги надлежащего качества, в связи, с чем истцу причинены убытки на сумму уплаченной страховой премии в размере 46552 рубля 78 копеек пропорционально времени пользования, подлежащие возмещению. Также просит взыскать компенсацию морального вреда 5000 рублей. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании пени за несоблюдение сроков удовлетворения требования потребителей в размере 5000 рублей, ссылаясь на п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Для получения квалифицированной юридической помощи, написания претензии, составления искового заявления истец вынужден был обращаться в юридическую консультацию и заключить договор поручения с ИП Худяковым А.В. на сумму 10000 рублей, указанную сумму просит возместить за счет ответчика.

Определением судьи к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Банк ВТБ.

В судебное заседание истец не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, направил своего представителя.

Представитель истца Худяков А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовый реестр.

Представитель третьего    лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовый реестр.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные суду письменные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1, 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 02.12.2017 между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор №625/0002-0440114, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 402532 рубля под 20 % годовых, сроком на 60 месяцев.

На основании письменного заявления истец подключен Банком к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО " ВТБ 24", действующей в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв ", заключенного между ПАО " ВТБ 24" и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

За участие в программе страхования истец уплатил сумму 84532 рубля, включающую комиссию банка за подключение к Программе страхования в размере 16906 рублей 40 копеек и страховую премию в размере 67625 рублей 60 копеек, что не оспорено сторонами.

18.06.2019 истец обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» и третьему лицу ПАО Банк ВТБ с требованием о прекращении его участия в программе    коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате уплаченной за подключение программы страхования суммы страховой пропорционально периоду действия договора страхования. Претензии были получены ПАО Банк ВТБ - 26.06.2019 и ООО СК «ВТБ Страхование» - 25.06.2019. Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» и третье лицо ПАО Банк ВТБ требование истца не удовлетворили.

Между сторонами возник спор о наличии у застрахованного лица права на получение возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

На основании п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

В силу императивного положения статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 5.6. договора коллективного страхования от 01.02.2017, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) (правопреемник ПАО Банк ВТБ 24), Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

В соответствии с п. 5.7. договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в данном случае, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению между банком и страховой компанией.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно разъяснению, изложенному в абзацах 1 и 3 пункта 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен перечень способов защиты гражданских прав. Иные способы защиты гражданских прав могут быть установлены законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделы 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, постоянной утратой трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования). Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4 Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

Согласно п. 5.8 Договора коллективного страхования подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период.

Принимая во внимание, что в данном случае условия Договора коллективного страхования в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, напротив, п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования, то исковые требования истца о взыскании части страховой премии подлежат удовлетворению с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является и сам заемщик. При этом истец как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» является потребителем (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17).

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

Принимая во внимание, что досудебная претензия истца была получена ответчиком 25.06.2019, которая содержала односторонний отказ от участия в программе коллективного добровольного страхования, что не оспорено страховой компанией, суд приходит к выводу о том, что истец являлся застрахованным лицом в период с 02.12.2017 по 25.06.2019.

Размер страховой премии, перечисленной банком страховой компании, составил 67625 рублей 60 копеек.

С учетом времени пользования истцом услугами договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 46552 рубля 78 копеек, из расчета: 67625,6–67625,6/1826*569.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании пени за несоблюдение сроков удовлетворения требования потребителей в размере 5000 рублей, ссылаясь на п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая, что ее размер составит 18155 рублей 58 копеек (46552,78Х13 дней (с 06.07.2018 по 18.07.2019)х3%).

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги), в связи с чем в удовлетворении требования о взыскании пени надлежит отказать.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителя моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлено нарушение бездействием ответчика права потребителя на получение частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Поскольку каких-либо существенных неблагоприятных последствий для истца не наступило, считает разумным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований компенсации морального вреда надлежит отказать.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование потребителя ответчиком не было удовлетворено в добровольном порядке, то истец имеет право на взыскание в его пользу штрафа в размере 23276 рублей 39 копеек (46552 рубля 78 копеек + 500) * 50 %).

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 рублей, что подтверждается договором и квитанцией.

На основании пункта 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

При определении разумного размера взыскания расходов на оплату услуг представителя суд руководствуется принципом соблюдения баланса прав и обязанностей сторон в гражданском процессе, основанного на части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, в силу чего учитывает сложность гражданского дела, качество оказанных услуг, объем проведенных процессуальных действий.

Суд полагает требование о взыскании судебных расходов подлежащим удовлетворению частично, с учетом проделанной представителем истца работы, объемом оказанных представителем услуг, сложности дела в размере 7000 рублей, а в остальной части требования о взыскании расходов на представителя надлежит отказать.

    Поскольку истец по требованию о защите прав потребителя при подаче искового заявления был в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально взысканной сумме с ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 1596 рублей 58 копеек (1296 рублей 58 копеек за имущественное требование и 300 рублей за требование неимущественного характера – о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Домрачева И.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, пени, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Домрачева И.С. часть страховой премии в связи с отказом от участия в программе страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф+» по договору коллективного страхования в размере 46552 рубля 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, штраф в размере 23276 рублей 39 копеек.

В удовлетворении остальной части иска и требования о взыскании судебных расходов отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1596 рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:        подпись                         Е.Ю. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 02 сентября 2019 года.

Судья:    подпись                        Е.Ю. Сорокина

Копия верна: Судья-                        Е.Ю. Сорокина