Решение по делу № 2-437/2022 от 11.03.2022

Дело № 2-437/2022

УИД 29RS0014-01-2021-007087-52

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июля 2022 года г. Архангельск

Исакогорский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Белой Н.Я.,

при секретаре судебного заседания Антипиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Рудакова И. О. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании расторгнутым договора банковского счета, взыскании денежных средств, неустойки,

у с т а н о в и л:

Рудаков И.О. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Банк) о признании расторгнутым договора банковского счета № (номер счета 40№) с 22 декабря 2020 года, взыскании остатка денежных средств на счете в размере 18 188 руб. 25 коп., неустойки за период с 30 декабря 2020 года по 04 октября 2021 года в размере 721 руб. 80 коп., за период с 05 октября 2021 года по день фактического исполнения обязательств по возврату денежных средств в размере 3 руб. 36 коп. за каждый день просрочки.

В обоснование требований указал, что 21 июля 2011 года истец заключил с Банком договор банковского счета № (номер счета №). Банк направил истцу запросы о предоставлении дополнительных документов, которые истец исполнил. 22 декабря 2020 года истец просил расторгнуть договор и возвратить денежные средства. До настоящего времени заявление истца банком не исполнено. Решением финансового уполномоченного от 20 августа 2021 года рассмотрение обращения истца прекращено. Для защиты своих прав, как потребителя, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец Рудаков И.О. о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, своего представителя в суд не направил.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

По определению суда, на основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ч. 2 ст. 845 ГК РФ).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч. 3 ст. 845 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ч. 1 ст. 846 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотреныстатьей 395настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 852настоящего Кодекса (ст. 856 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотренозакономили договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренныхзаконом.

В силу ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии с ч. 5 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренныхпунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 7 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Судом установлено, что 21 июля 2011 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Рудаковым И.О. заключен договор банковского счета № (номер счета №), по условиям которого банк открыл клиенту банковский счет, обязался осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России.

07 ноября 2015 года между банком и Рудаковым И.О. заключен договор о карте №, согласно которому банк выпустил на имя клиента карту MasterCard Worldwide, тип карты расчетная карта без овердрафта (дебетовая), открыл счет № для перечисления суммы платежей по договору о карте.

06 сентября 2018 года Банк направил в адрес истца уведомление в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ от 07 августа 2011 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» с запросом о предоставлении документов, а именно: объяснение экономического смысла проводимых операций, заполненную анкету и справку об имуществе.

14 сентября 2018 года истец направил в банк пояснения, в том числе, с обоснованием экономического смысла совершенных операций по переводу собственных денежных средств со счета в КБ «Ренессанс Кредит» на собственные счета в иных банках (АО «Тинькофф Банк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АКБ «Авангард», АО «МДМ Банк», ПАО «Сбербанк России»), а также представил сведения об имущественном положении, анкету по предложенной банком форме, выписки по счетам.

14 ноября 2018 года банк уведомил истца о необходимости предоставления выписок со счетов, открытых в других банках, копий договоров с другими банками, по которым предоставлялись денежные средства, переводимые на счета в Банке, справку 2-НДФЛ, иные документов об источнике происхождения денежных средств, переводимых в Банк.

25 апреля 2019 года Рудаков И.О. направил в банк пояснения относительно экономического смысла операций по счету, а также представил справку о доходах за 2018 год.

10 июня 2019 года Банк попросил Рудакова И.О. представить недостающие документы, либо обосновать невозможность их предоставления.

22 декабря 2020 года по заявлению истца на банковский счет № Банком были возвращены денежные средства по договору вклада № от 25 апреля 2017 года в размере 18188 руб. 25 коп.

22 декабря 2020 года истец направил в банк заявления о расторжении договоров о банковском счете № и №, о выдаче остатка денежных средств на счетах.

28 декабря 2020 года Рудакову И.О. предложено оформить заявление на перевод наличных денежных средств с комиссией 10 % от суммы и необходимости написать заявление на отказ о предоставлении документов.

25 июля 2021 года Рудаков И.О. направил в адрес Банка предложение о переводе денежных средств с открытых на его имя счетов в Банке, либо о выдаче денежных средств.

Повторно 03 августа 2021 года банк сообщил о невозможности исполнения поручений клиента вследствие непредставления полного комплекта ранее запрошенных документов, одновременно указано на взимание комиссии в размере 10 % за выдачу наличных денежных средств или переводов денежных средств по распоряжению клиента, не представившего документы в ответ на письменный запрос Банка о характере и экономическом смысле проводимых операций, квалифицированных банком как необычные.

Решением финансового уполномоченного от 20 августа 2021 года прекращено рассмотрение обращения Рудакова И.О. о взыскании денежных средств.

По заявлению истца от 22 декабря 2020 года решение банком не принято, денежные средства со счета № Рудакову И.О. не возвращены. На счете по договору № имеются собственные средства истца в сумме 18188 руб. 25 коп.

Разрешая заявленные истцом требования о расторжении договора банковского счета, взыскании денежных средств, суд исходит из следующего.

На основании п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Возникшие между сторонами правоотношения при открытии и обслуживании банковского счета, осуществлении банковских операций по нему являются финансовыми услугами, которые относятся, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно ч. 1 ст. 782 ГК РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от исполнения договора, закрытии счета и истребовании денежных средств предусмотрено действующим законодательством, в том числе, положениями Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей».

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (ч. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.ч. 2 и 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче денежных средств Рудаков И.О. обратился в Банк 22 декабря 2020 года, однако до настоящего времени Банк не исполнил распоряжение клиента, ссылаясь на наличие незаконных операций по счету и необходимость оплаты комиссии за перечисление денежных средств. Договор не расторгнут.

Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, утвержденными 21 октября 2015 года, предусмотрено удержание комиссии 100 руб. при перечислении средств на счета, открытые в других банках, включая собственные средства (п. 1.2.3).

Пунктом 8 тарифов установлено, что комиссии банка равны 0 руб. при закрытии клиентом всех счетов в банке, при этом денежные средства перечисляются на собственный счет, открытый в другой кредитной организации, по распоряжению клиента, которому банк направлял письменные запросы о характере и экономическом смысле проводимых операций.

Таким образом, условиями договора, заключенного между сторонами, установлены условия взимания комиссии банка при закрытии счета, равной 0 руб.

Право банка истребовать сведения о характере осуществляемых операций по счетам предусмотрено положениями Федерального закона № 115-ФЗ от 07 августа 2011 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Истцом не оспаривается правомерность действий КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в части истребования необходимых сведений относительно экономического смысла совершаемых им операций. Вместе с тем установлено, что Рудаков И.О. исполнял данные запросы банка, предоставил необходимую информацию до 22 декабря 2020 года, включая объяснение экономического смысла операций по счету, справки иных кредитных организаций, сведения о собственных доходах, однако, несмотря на это, Банк не исполнил требования потребителя, не осуществил перевод денежных средств клиента, денежные средства истцу не выдал, действий по расторжению договора с закрытием счета не выполнил.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что действия банка, направленные фактически на отказ в расторжении договора и выдаче Рудакову И.О. денежных средств, требованиям действующего законодательства не соответствуют.

Ответчиком в нарушение ст.ст. 56, 57 ГПК РФ доказательств соблюдения установленного законом порядка по рассмотрению обращений клиента с представленными по требованию банка документами в подтверждение совершенных операций по счету, выполнения распоряжения клиента о закрытии счета и перечислении (выдачи) денежных средств суду не представлено.

Таким образом требования Рудакова И.О. о признании расторгнутым договора банковского счета и взыскании денежных средств в сумме 18 188 руб. 25 коп. подлежат удовлетворению.

Также истцом заявлено требование о взыскании процентов (неустойки) на основании ст. 395 ГК РФ.

С заявлением о расторжении договора о банковском счете № Рудаков И.О. обратился 22 декабря 2020 года.

Согласно представленному истцом расчету размер неустойки за период с 30 декабря 2020 года по 04 октября 2021 года составил 721 руб. 80 коп.

Данный расчет судом проверен, признан арифметически верным, контррасчет ответчиком не представлен.

Поскольку по делу подтверждено неисполнение распоряжения клиента о перечислении денежных средств, требование Рудакова И.О. о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

По смыслу вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия судом решения о взыскании денежной суммы обязательство по договору будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на указанный истцом счет.

Ввиду неисполнения обязательства по выдаче (перечислению) денежных средств, неустойка подлежит взысканию и с 05 октября 2021 года до даты исполнения решения суда в части возврата суммы вклада, начисляемая на сумму 18 188 руб. 25 коп. в соответствии со ст. 395 ГК РФ по ставке рефинансирования Банка России, действующей в соответствующие периоды.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит уплате государственная пошлина в размере 756 руб. 40 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Рудакова И. О. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании расторгнутым договора банковского счета, взыскании денежных средств, неустойки удовлетворить.

Признать расторгнутым с 22 декабря 2020 года договор банковского счета № (номер счета №), заключенный 21 июля 2011 года между Рудаковым И. О. и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью).

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН №, ОГРН №) в пользу Рудакова И. О., родившегося ДД.ММ.ГГГГ, уроженца <адрес> (паспорт №, выдан 04.09.2018 ОВМ ОП № 1 УМВД России по г. Архангельску, код подразделения №) денежные средства в размере 18188 руб. 25 коп., неустойку за период с 30 декабря 2020 года по 04 октября 2021 года в размере 721 руб. 80 коп. и с 05 октября 2021 года до даты исполнения решения суда в части возврата суммы вклада, начисляемую на сумму 18188 руб. 25 коп. в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации по ставке рефинансирования Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 756 руб. 40 коп.

На решение в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Исакогорский районный суд г. Архангельска.

Председательствующий Н.Я. Белая