Решение по делу № 2-1820/2024 от 20.03.2024

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    20 мая 2024 года    г. Королев

Королёвский городской суд Московской области в составе:

судьи Касьянова В.Н.

при секретаре Колпаковой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1820/24 по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными условий кредитных договоров, компенсации морального вреда,

    У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», в котором просит признать недействительными условия кредитных договоров от № от 16.06.2022 г., № от 19.07.2021 г., взыскать стоимость услуг за неистекший период программы добровольного страхования «Защита заемщика» в размере 227287 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

    В обоснование заявленных требований указывает на то, что 19.07.2021 г. сторонами был заключен договор потребительского кредита №, на сумму 1393000 руб. сроком на 84 месяца, под 9% годовых. Одновременно с кредитным договором сторонами был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта банком оферты содержащейся в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». Комиссия за заключение договора страхования составила 192847 руб. 13 коп., которые 19.07.2021 г. были списаны со счета истца. 15.08.2023 г. истец досрочно погасил задолженность перед Банком, на основании обращения договор был расторгнут. Страховая премия была возвращена в размере 12301 руб. 24 коп. Требование о возврате страховой премии по Договору страхования в остальной части, осталось без исполнения, ответчик письмом от 16.11.2023 г. № отказал в возврате комиссии.

    16.06.2022 г. сторонами был заключен договор потребительского кредита №, на сумму 423000 руб. сроком на 84 месяца, под 8,4% годовых. Одновременно с кредитным договором сторонами был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №№ путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта банком оферты содержащейся в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». Комиссия за заключение договора страхования составила 122901 руб. 78 коп., которые 16.06.2022 г. были списаны со счета истца. 09.01.2023 г. истец досрочно погасил задолженность перед Банком, на основании обращения договор был расторгнут. Страховая премия была возвращена в размере 3350 руб. 37 коп. Требование о возврате страховой премии по Договору страхования в остальной части, осталось без исполнения, ответчик письмом от 16.11.2023 г. № отказал в возврате комиссии. Денежные средства в общей сумме 227287 руб. 70 коп. банк посчитал не подлежащими возврату, с чем истец не согласен.

    В период производства по делу ПАО «Промсвязьбанк» выплатило ФИО1 стоимость услуг за неистекший период программы добровольного страхования «Защита заемщика» в размере 227287 руб. 70 коп.

    Определением суда от 20.05.2024 г. прекращено производство по настоящему делу в части требований о взыскании денежных средств в размере 227287 руб. 70 коп., в связи с отказом истца от иска в указной части.

    В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

    Представитель ПАО «Промсвязьбанк» в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в возражении.

    Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Из материалов дела следует, что 19.07.2021 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключён договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 1393000 руб. сроком на 84 месяца под 9 % годовых.

    Одновременно с кредитным договором сторонами был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта банком оферты содержащейся в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

    16.06.2022 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключён договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 423000 руб. сроком на 84 месяца под 8,4 % годовых.

      Одновременно с кредитным договором сторонами был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта банком оферты содержащейся в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

    Согласно пункту 1.2 договоров об оказании услуг Банк обязался оказать услуги, указанные в договорах, в том числе заключить от своего имени и за свой счёт договоры личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами страхования/Полисными условиями страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № от 21.07.2020 г., а также списать без дополнительного распоряжения (согласия) истца комиссионное вознаграждение за услуги в размере, указанном в пункте 1.6 Заявления, согласно которому размер комиссии по договору № от 19.07.2021 г. составляет 192847 руб. 13 коп., по договору № от 16.06.2022 г. составляет 122901 руб. 78 коп.

    19.07.2021 г. и 16.06.2022 г. денежные средства в общей сумме 315748 руб. 91 коп. (192847 руб. 13 коп. + 122901 руб. 78 коп.) перечислены со счёта истца ответчику, как комиссионное вознаграждение.

    Согласно пункту 1.2.1 Договоров об оказании услуг страховыми рисками по договорам страхования являются: установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

    Пунктом 1.2.3 договора об оказании услуг № от 19.07.2021 г., установлено, что по вышеуказанным рискам, страховая сумма равна 1393000 руб. По договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма равна 423000 руб.

    Согласно заявлениям застрахованного лица от 19.07.2021 г. и 16.06.2022 г. истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договорам страхования, которые будут заключены Банком с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться Банк (страхователь) (пункт 1).

    Истец подтвердил, что уведомлен о размерах страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно и в полном объёме в отношении заключённого договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17559 руб. 31 коп., договора № от 16.06.2022 г. в размере 3649 руб. 30 коп.

    Как указывает истец и не отрицается ответчиком, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору № от 19.07.2021 г., 15 августа 2023 г. на основании обращения истца договор страхования был расторгнут, сумма страховой премии в размере 12301 руб. 24 коп. возвращена на счет.

    09 января 2023 г. на основании обращения истца также был расторгнут договор страхования, в связи с погашением задолженности по кредитному договору № от 16.06.2022 г., сумма страховой премии в размере 3350 руб. 37 коп. возвращена на счет.

    12.10.2023 г. истец обратился в ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии договорам страхования в общей сумме 227287 руб. 70 коп., однако ответчик отказал в возврате комиссии (письмо от 16.11.2023 г. №).

    В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Из п. 1 ст. 422 ГК РФ усматривается, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

    В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

    В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложен: обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц случаи причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

    Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

    Согласно п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

При предоставлении кредита по кредитным договорам заемщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по присоединению к договорам страхования.

В полученных банком заявлениях, истец выразил свое желание быть застрахованным лицом по договорам страхования, подтвердил, что ознакомлен и согласен с актуальными на дату подачи заявлений правилами страхования, размером комиссии, размером страховой суммы и размером страховой премии, а также что заключение договоров об оказании услуг осуществляется им на добровольной основе, не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему, и что договоры об оказании услуг страхования заключаются по его инициативе, а услуга страхования не является навязанной, невыгодной и обременительной.

На этапе заключения договоров потребительского кредита истец был проинформирован о возможности получения им кредитов без осуществления страхования и процентной ставке по кредиту, которая будет применена в данном случае. Однако он выбрал вариант получения кредитов с осуществлением страхования жизни и здоровья и применения пониженной процентной ставки по кредиту до 9% (п. 4.2 Индивидуальных условий от 19.07.2021 г.) и до 8,4% (п. 4.1 Индивидуальных условий от 16.06.2022 г.).

Подключение заемщика к программе страхования и, как следствие, уменьшение процентной ставки по договорам потребительского кредита, влечет для истца положительный экономический эффект. Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по договорам потребительского кредита и в этом смысле так же осуществляется к выгоде заемщика.

Действия ПАО «Промсвязьбанк» по подключению заемщика к договорам страхования создавали имущественное благо для ФИО1 в связи с тем, что в период действия договора страхования снижается процентная ставка по кредитным договорам, заемщик получает выгоду от экономии на процентах, уплачиваемых по кредитным договорам. Услуга по присоединению к договорам страхования исполнена банком в полном объеме.

Исходя из принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, включение в договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не противоречит законодательству, в связи с чем исковые требований в части признания недействительными условий кредитных договоров от № от 16.06.2022 г., № от 19.07.2021 г. удовлетворению не подлежат.

    В соответствии с требованиями статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

    При решении вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

    Поскольку судом установлен факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, а именно отказ ПАО «Промсвязьбанк» в возврате денежных средств истцу (письмо от 16.11.2023 г. №), то его требования в части взыскания морального вреда подлежат удовлетворению в размере 5000 руб.

Принимая во внимание, что исковые требования о признании недействительными условий кредитных договоров в части, касающейся программы добровольного страхования «Защита заемщика» оставлены без удовлетворения, производные от них требования о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа суд также находит не подлежащими удовлетворению.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» - удовлетворить в части.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                  В.Н. Касьянов

Решение изготовлено в окончательной форме 31.05.2024 г.