Решение по делу № 2-91/2022 (2-1106/2021;) от 15.10.2021

66RS0016-01-2021-001503-59

Дело № 2-91/2022

Мотивированное решение составлено 19.04.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Артемовский                                            12.04.2022

Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Тюриковой Т.В., при секретаре Гужавиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирнягиной Н. В. к ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ", ПАО "Совкомбанк" о снижении размера неустойки, фиксации суммы основного долга и процентов по договору займа и обязании рассчитать структуру долга с процентами,

У С Т А Н О В И Л:

Смирнягина Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный» о снижении размера неустойки, фиксации суммы основного долга и процентов по договору займа и обязании рассчитать структуру долга с процентами.

Судом в протокольной форме в качестве соответчика привлечено публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В обоснование требований истец в иске указал, что 01.08.2016 между ПАО КБ "Восточный» и Смирнягиной Н.В. был заключен кредитный договор - овердрафт № 16/1400/00000/414725 на сумму 33 000 руб. На момент заключения договора истец был уверен в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять обязательства перед кредитным учреждением. Истец официально трудоустроен, получал стабильный доход. В настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать платежи по кредитам. Истец получает заработную плату в размере 26 000 руб., однако большая часть уходит на выплаты по кредитам, иным долгам. Проблемы возникли в связи с высокой кредитной нагрузкой. Кредитным учреждением предъявлены требования к истцу о начислении неустойки. Истец не имеет возможности самостоятельно рассчитать размер начисленной неустойки, не имеет возможности узнать ее размер, т.к. отсутствуют необходимые для расчета документы, которые истец пытался истребовать у кредитного учреждения самостоятельно. Истец неоднократно обращался в кредитное учреждение в попытке изменить условия кредитного договора: уменьшить неустойку, расторгнуть кредитный договор, однако удовлетворительный ответ не получил. По причине ухудшения финансового положения, истец ненадлежащим образом производил выплаты по кредитному обязательству. Признает факт, что данные действия являются существенным нарушением условий заключенного договора. Данную ситуацию истец расценивает как существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, что является основанием для изменения или расторжения договора. От своих обязательств перед кредитным учреждением истец не отказывается, готов погасить задолженность, однако по причине отсутствия фиксации долга и начисления процентов, а также неустойки, сделать этого истцу не представляется возможным. Ранее истец заключил кредитные договоры с кредитными учреждениями на сумму 1 039 053 руб. Считает, что кредитное учреждение нарушило его права потребителя в части начисления процентов и штрафов. Просит снизить размер неустойки до 1 256,55 руб.; зафиксировать общую сумму долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов; обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами (л.д. 3-7).

Истец Смирнягина Н.В. извещена о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 136).

Ответчики ПАО "Совкомбанк», ПАО КБ "Восточный» извещены о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Ответчик ПАО КБ "Восточный» представил отзыв, из которого следует, что 01.08.2016 между Смирнягиной Н.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № 16/1400/00000/414722 по тарифному плану «Равный платеж 2.0» с установлением лимита кредитования 66 800 руб., дополнительный договор кредитования по тарифному плану «Кредитная карта CashBack» с лимитом кредитования 33 000 руб. Права (требования) по договору кредитования № 16/1400/00000/414725 от 01.08.2016 были уступлены ПАО КБ «Восточный» новому кредитору ПАО «Совкомбанк», в соответствии с заключенным Соглашением о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от 11.10.2021. Остаток задолженности перед ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № 16/1400/00000/414725 по состоянию на дату уступки составлял 57 495,88 руб. Действующее законодательство не запрещает включать в договор кредитования условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по своевременной оплате задолженности. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 44-46).

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему:

в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из существа договора.

    Из совокупности представленных и исследованных в судебном заседании письменных материалов дела установлено, что по состоянию на 12.02.2021 в ПАО КБ «Восточный» имеется действующий кредитный договор № 16/1400/00000/414725 от 01.08.2016, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Смирнягиной Н.В. (л.д. 103).

    Согласно справке о состоянии ссудной задолженности от 12.02.2021 задолженность по кредитному договору № 16/1400/00000/414725 от 01.08.2016 составляет 42 710,96 руб., из них: проценты 1 951,81 руб., основной долг 30 939,03 руб., неустойка 267,65 руб., просроченный остаток основного долга 2 000 руб., просроченные проценты 5 831,25 руб., проценты на просроченный кредит 249,37 руб., иные задолженности 1 471,85 руб. (л.д. 106).

    Как следует из ответа на запрос от 17.02.2022, 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк». Правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк». 05.12.2021 осуществлена уступка прав требований и передача обязанностей ПАО «Совкомбанк» по договорам потребительского кредита, заключенным клиентами с ПАО «Восточный экспресс банк» (л.д. 114).

Из материалов дела усматривается, что 05.12.2021 между ПАО "Восточный экспресс банк» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) № 3, в соответствии с которым цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) к клиентам, основанные на кредитных договорах, права (требования) на получение возмещения судебных издержек (в том числе судебных расходов по уплате государственной пошлины, расходов по оплате услуг независимого оценщика) (л.д. 116-120).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из совокупности представленных документов следует, что по кредитному договору № 16/1400/00000/414725 имеется просроченная задолженность, что влечет применение штрафных санкций (л.д. 17, 22).

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенно изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из совокупности представленных документов следует, что истец неоднократно обращался к ответчику с заявлениями о предоставлении выписки по операциям на счете, справки о состоянии задолженности по кредитному договору № 56267306, копии кредитного досье, а также с заявлением об отзыве согласия на осуществление взаимодействия с третьим лицом, направленное на возврат просроченной задолженности (л.д. 6, 8, 10, 12).

Из справки о доходах и суммах налога физического лица, следует, что общая сумма дохода истца за период с января 2021 года по август 2021 года составила 252 256,30 руб., сумма налога удержанная 32 793 руб. (л.д. 23).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита. Истцом добровольно было принято решение о заключении договора на условиях, согласованных с кредитором. Истец согласился со всеми условиями кредитного договора. При этом, истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора, обратиться в иную кредитную организацию. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Факт получения и использования заемных денежных средств ответчиком не оспорен. Воспользовавшись заемными денежными средствами, заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнил. Имеется просроченная задолженность. Доказательств обратного суду не представлено. Кроме этого, имея финансовые обязательства перед одним кредитором, понимая финансовое положение, истец заключал кредитные договоры и с другими кредитными организациями. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, которое служит основанием для снижения размера неустойки, фиксации суммы основного долга и процентов по договору займа.

В силу п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В нарушение приведенных положений, истцом суду не представлены доказательства, свидетельствующие о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства. Из представленного суду расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 11.10.2021 следует, общая сумма задолженности по кредиту составляет 57 495,88 руб., из которых основной долг – 32 939,03 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 18 099,80 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 1 272,11 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами – 1 756,49 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 1 (л.д. 75-84). Приведенный размер штрафа 3 028,60 руб. не обладает признаками не соразмерности сумме задолженности 32 939,03 руб. В связи с чем, в указанной, части оснований для удовлетворения иска суд не усматривает.

Требование об обязании ответчика зафиксировать общую сумму долга истца, включая сумму основного долга, начисленных процентов, так же не конкретизировано, суммы не указаны, дата фиксации задолженности так же не указана истцом. Учитывая, что стороны свободны в заключении договора, наличие просроченной задолженности со стороны истца, оснований для установления фиксированной суммы задолженности, суд не усматривает.

Из представленного суду расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 11.10.2021 установлено, что задолженность истца состоит из основного долга, процентов, штрафа). В связи с чем, ответчику передана задолженность, в структуру которой входят, в том числе, и проценты. Указанное требование не конкретизировано. Суд так же не усматривает достаточных оснований для удовлетворения в указанной части иска.

На основании вышеизложенного, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Смирнягиной Н.В. о защите прав потребителей, фиксации суммы основного долга займа и прекращении начисления процентов на сумму основного долга и процентов по договору займа и обязании рассчитать структуру долга с процентами.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых Смирнягиной Н. В. к ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ", ПАО "Совкомбанк" о фиксации суммы основного долга и процентов по договору займа и обязании рассчитать структуру долга с процентами, снижении размера неустойки до 1 256 рублей 55 копеек, образовавшейся по кредитному договору №16/1400/00000/414725 от 01.08.2016 - отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Артемовский городской суд.

Мотивированное решение подлежит составлению в течение пяти рабочих дней в срок по 19.04.2022 включительно.

Судья:                                                                       Т.В. Тюрикова