Решение по делу № 2-1185/2021 от 18.08.2021

Дело № 2-1185/2021

44RS0028-01-2021-001626-89

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 декабря 2021 года г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Бойцовой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Титова И.В. к АО «Россельхозбанк» в защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Титов И.В. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» в защиту прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 11 июня 2020 года между Титовым И.В. и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №, в соответствии с которым заемщику были предоставлены в кредит денежные средства в размере 1 500 000 рублей на срок 60 месяцев (1826 дней). В срок действия соглашения процентная ставка по кредиту составляет 7,9% годовых. В соответствии с пунктом 4.2 соглашения в случае несоблюдения заемщиком условия по обязательному личному страхованию ставка устанавливается до 13,4% годовых. Одновременно с заключением кредитного соглашения заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе страхования № 2. Согласно условиям программы страхования выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является банк. Согласно пункту 4 заявления на присоединение к программе страхования № 2 за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением условий договора страхования, истец обязан единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 201 141,77 руб. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает в себя сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 52470 рублей, и вознаграждения банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 148 671 рублей 77 копеек. В случае невнесения платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Плата за страхование была взята банком сразу за весь срок страхования из кредитных денежных средств.

30.04.2021 года кредит был погашен досрочно. Срок пользования кредитом составил 323 дня.

Согласно абзацу 2 раздела по требованию заемщика в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному договору банк обязан осуществить возврат уплаченных мной денежных средств в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия заявленного страхового случая и осуществленной страховщиком страховой выплаты по программе страхования.

04.05.2021 года Титовым И.В. было направлено заявление о возврате страховой премии по кредитному договору 2051001/0377 от 11.06.2020 года. 07.05.2021 года была возвращена часть страховой премии в размере 35256,72 руб.

Считает, что сумма выплачена не полностью, так как в связи с досрочным погашением кредитного договора отпало существование страхового риска.

За остаток времени неиспользования услуг страхования 1503 дня в пользу Титова должно быть выплачено 122 505,54 руб.

30 мая 2021 года истец обратился к ответчику с требованием о возврате денежных средств, удержанных банком в счет оплаты вознаграждения. Банком был предоставлен отказ в связи с исполнением своих обязательств в полном объеме и выплатой 35 256,72 руб.

25.06.2021 года истцом в Службу финансового управляющего через личный кабинет было направлено заявление с аналогичным требованием. 16.07.2021 года финансовый уполномоченный принял решение о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу истца 7931 рубля 89 копеек в счет недоплаты в части страховой премии. В удовлетворении требовании о возврате платы за сбор, обработку и техническую передачу информации отказано ввиду того, что при оказании услуги истцу были созданы имущественные блага в виде уменьшения кредитной ставки, истец был включён в список застрахованных лиц, услуга была оказана в полном объеме.

Денежные средства в размере 7931 рубля 89 копеек были перечислены 10.08.2021 года.

Считает, что решение финансового управляющего в части отказа в возврате платы за сбор, обработку и техническую передачу информации является незаконным и необоснованным. Указывает, что плата за подключение к договору страхования чрезмерно завышена, в три раза больше самой услуги страхования и является злоупотреблением правом со стороны банка.

Согласно ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Поскольку по условиям Программы коллективного страхования Заемщиков Банк выступает в качестве страхователя и выгодоприобретателя, услуга по подключению к программе страхования оказывается в интересах банка и никакой потребительской ценностью для заемщика-потребителя не обладает. В этом случае имущественный интерес имеет банк, а не потребитель.

Как указано в заявлении о присоединении к программе страхования, плата за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами составляет 201 141,77 руб. за весь срок страхования.

В соответствии с заявлением сумма платы состоит из платы за сбор, обработку и техническую передачу и платы за страхование. Следовательно, оба наименования входят в плату за присоединение, которая рассчитывается на весь срок страхования. Плата за присоединение зависит от количества лет по кредитному соглашению, которое у истца вместо предполагаемых 5 лет фактически составило срок менее года, т.е. истец был застрахован 17,6 % времени от всего срока.

Согласно программе страхования №2 банк обязан осуществлять передачу данных истца при наступлении страхового случая в страховую организацию, все документы страхователем предоставляются также в банк. Таким образом, объем услуг стоимостью 148 671,77 рублей, оказываемый истцу в виде сбора, обработки и технической передачи в страховую компанию информации о заемщике, связанной с распространением на него программы страхования, фактически предполагает определенные действия банка при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о котором сообщает сам застрахованный.

В данном случае действие договора страхования прекратилось досрочно в связи с окончанием действия кредитного договора в связи с выплатой кредита. Следовательно, досрочно прекратилось и оказание услуг банком по сопровождению договора страхования.

    В связи с увеличение суммы кредита, уплатой процентов от большей суммы денежных средств, в отличии от той которую истец получил, истцу был причинен моральный вред. Компенсацию морального вреда истец оценивает в 30 000 руб.

На основании изложенного, просил взыскать с АО «Россельхозбанк» денежные средства, уплаченные за сбор, обработку и техническую передачу информации, в размере 122 505 рублей 54 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1871 рубль 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 77 188 рублей 34 копейки.

В процессе рассмотрения дела истец Титов И.В. уточнил исковые требования, просил взыскать АО «Россельхозбанк» денежные средства, уплаченные за сбор, обработку и техническую передачу информации, в размере 122 307 рублей 94 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 325 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 77816 рублей 86 копеек.

К участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхований, АО СК «РСХБ – Страхование».

Истец Титов И.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Представитель истца Титова Е.Ю., действующая без полномочий, специально оговоренных в доверенности, в судебном заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии. Ранее представитель ответчика Хохлачева Т.Е., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, представила отзыв, в котором указала, что организовывая присоединение клиента к договору коллективной страхования и определяя плату за присоединение, банк действовал по поручению клиента. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Следовательно, банк вправе был взимать с Титова И.В. плату за присоединение. Банк при присоединении клиента действовал исключительно в его интересах. Таким образом, требования законодательства РФ банком соблюдены, добровольное согласие клиента на страхование и на услуги банка получено, клиент был надлежаще уведомлен о возможности заключения договора в отсутствие страхования. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключение к Программе страхования, Титов И.В. был вправе не принимать на себе вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявление на присоединение и в заявлении подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за присоединение. Титов И.В. был надлежащим образом уведомлен об условиях договора, был вправе отказаться от присоединения к Программе коллективного страхования и от услуг банка по истечении 14 дней. Необходимая информация об условиях страхования, условиям оказания была предоставлена в полном объеме, при этом в момент заключения договора, а также в период его действия Титов И.В каких-либо возражений по договору Банку не заявлял. В соответствии с заявлением от 04.05.2021г. 07.05.2021 г. возвращена часть страховой премии в размере 35 256,72 рублей согласно программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №2). В заявлении на присоединение к программе страхования указана сумма, которую заемщик согласился оплатить - 201 14177, руб., из них: 52470 руб. - страховая премия, уплачиваемая страховщику, 148671,77 руб. - вознаграждение банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования. На момент заключения соглашения меду банком и Титовым И.В. действовал договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 г., заключенный между АО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхлзбанк». Подписывая заявление, Титов И.В. подтвердил, что присоединение к программе страхования, не является условием для получения кредита и осуществлено им добровольно, а услуга по подключению к программе страхования - это дополнительная услуга банка, что страховщик им выбран добровольно и он уведомлен о праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться о заключения договора страхования, что с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по ее условиям не имеет и обязался ее выполнить.

    Вознаграждение банка за присоединение к программе страхования и страховая премия по договору не является идентичным по своей сути. Банк в праве взимать с заемщика плату за присоединение к программе страхования, так как такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги. Она включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением с ним договора страхования, информирование клиента, предоставление иных материалов.

В дополнительном отзыве указала, что банк, оказывая услугу по присоединению клиента к программе страхования, берет от клиента заявление, распечатывает заявление для его подписания в двух экземплярах, правила страхования, программу страхования, передает документы и иные информационные материалы клиенту, разъясняет вопросы клиента, консультирует по всем правилам и условиям страхования и вопросу присоединения к программе страхования. Кроме того, банк составляет списки застрахованных лиц (присоединившихся к программе страхования), передает эти списки в страховую организацию, перечисляет денежные средства, полученные от клиентов-застрахованных лиц в страховую организацию. Также Банк решает иные организационные вопросы в связи с подключением к программе страхования. Таким образом, услуга считается оказанной клиенту в дату присоединения к программе страхования в день подписания договора, заявления, правил страхования, и деньги не возвращаются.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхований в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором указал, что 26.12.2014 г. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, в соответствии с которым АО СК «РСХБ-Страхование» обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести АО «Россельхозбанк» страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. 11.06.2020 г. между Титовым И.В. и Костромским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № 2051001/0377. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» Титов И.В. присоединился к Программе страхования № 2 на основании заявления на присоединение к Программе страхования № 2. Титов И.В. согласился с условиями страхования по договору страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». На основании заявления и в порядке п. 2.1.2 договора страхования Титов И.В. был включен в Бордеро. В соответствии с п. 3 заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»), Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в Бордеро (столбец 19) и в отношении застрахованного лица Титова И.В. страховая премия составляет 52 512,94 руб. В связи с чем оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств также не имеется.

С согласия истца и в соответствии со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц, извещенных о дне слушания дела надлежащим образом.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

11 июня 2020 года между Титовым И. и АО «Россельхозбанк» подписано соглашение № о предоставлении кредита, в соответствии с условиями которого Титову И.В. предоставляется кредит в размере 1 500 000 рублей. Срок возврата кредита определен 11.06.2025 года. Процентная ставка по кредитному договору составляет 7,9 процентов годовых при наличии согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течении срока действия кредитного договора. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере до 13,4 процентов годовых.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет Титова И.В. №********5835.

11 июня 2020 года АО «Россельхозбанк» Титову И.В. были перечислены денежные средства по кредитному договору в общем размере 1 500 000 рублей, что подтверждается отчетом об операциях по счету за период с 11.06.2020 года по 07.05.2021 года.

При заключении кредитного договора Титовым И.В. было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по присоединению к Программе страхования № 2 (Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием), в результате оказания которой Титов И.В. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному 31.12.2019 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Оплата услуги по присоединению к программе страхования осуществляется единовременно в дату подключения в размере 201 141 рубль 77 копеек, из них: 52470 руб. - страховая премия, уплачиваемая страховщику, 148671,77 руб. - вознаграждение банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования.

11 июня 21020 года Титовым И.В. произведена оплата услуги по присоединению к программе страхования в размере 201 141 рубль 77 копеек.

30 апреля 2021 года Титовым И.В. обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, что подтверждается выпиской по счету.

05 мая 2021 года Титов И.В. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением от 04.05.2021 года о возврате уплаченных денежных средств в счет компенсации расходов по оплате страховой премии по договору страхования за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого в отношении заявителя действовало страхование.

07 мая 2021 года на основании заявления АО «Россельхозбанк» осуществлен возврат Титову И.В. денежных средств в размере 35 256 рублей 72 копейки.

30 мая 2021 года Титов И.В. обратился в АО «Россельхозбанк» с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 165 741 рубль 77 копеек, удержанных АО «Россельхозбанк» в счет оплаты своего вознаграждения за оказание услуги по присоединению Титова И.В. к договору страхования.

09 июня 2021 года АО «Россельхозбанк» уведомил Титова И.В. об отказе в удовлетворении предъявленных требований. АО «Россельхозбанк», в частности, указал, что после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору Титову И.В. была возвращена часть страховой премии. Денежные средства, уплаченные АО «Россельхозбанк» за услугу по присоединению к программе страхования, возврату не подлежат в связи с исполнением в полном объеме АО «Россельхозбанк» принятых на себя обязательств по присоединению Титова И.В. к договору страхования.

Как следует из пункта 3 Заявления на страхование, за сбор, обработку и техническую передачу информации о Титове И.В., с распространением на Титова И.В. условий договора страхования заявитель обязан уплатить вознаграждение АО «Россельхозбанк» в соответствии с утвержденными тарифами. Кроме этого, Титовым И.В. осуществляется компенсация расходов АО «Россельхозбанк» на оплату страховой премии АО СК «РСХБ-Страхование». Совокупность указанных сумм составляет величину страховой выплаты, которую Титов И.В. обязан единовременно уплатить АО «Россельхозбанк» в размере 201 141 рубль 77 копеек за весь срок страхования. При этом, плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой АО СК «РСХБ-Страхование» в размере 52 470 рублей.

Таким образом, общий срок пользования кредитом в соответствии с условиями кредитного договора составляет 1 826 дней (с 11.06.2020 г. по 11.06.2025 г.).

Титов И.В. пользовался кредитными средствами 323 дня (с 12.06.2020 г. по 30.04.2021 г.). Неиспользованный период составляет 1 503 дня (1 826 дней - 323 дня).

25 июня 2021 года Титов И.В. обратился в службу Финансового уполномоченного с заявлением о взыскании АО «Россельхозбанк» денежных средств, удержанных банком в счет оплаты вознаграждения, а также платы за сбор, обработку и техническую передачу информации.

Решением Финансового уполномоченного от 16 июня 2021 года № У-21-93101/5010-003 с АО «Россельхозбанк» в пользу Титова И.В. взыскана часть внесенной платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием Титова И.В. в Программе страхования № 2, которая соответствует сумме уплаченной по Программе страхования № 2 в отношении Титова И.В. страховой премии за неиспользованный период в размере 43 188 рублей 61 копейка (52 470 рублей 00 копеек / 1 826 дней * 1 503 дня) в размере 7 931 рубль 89 копеек. В удовлетворении требовании о возврате платы за сбор, обработку и техническую передачу информации отказано ввиду того, что при оказании услуги истцу были созданы имущественные блага в виде уменьшении кредитной ставки, истец был включён в список застрахованных лиц, услуга была оказана в полном объеме.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей.

Из содержания кредитного соглашения (п. 15) следует, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, составляет 148671,77 руб.

Как было указано выше, 30 апреля 2021 года Титовым И.В. обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно.

05 мая 2021 года Титов И.В. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением от 04.05.2021 года о возврате уплаченных денежных средств в счет компенсации расходов по оплате страховой премии по договору страхования за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого в отношении заявителя действовало страхование.

При этом обязанность доказать факт несения таких расходов, их характер, размер обязательств, принятых на себя Банком в рамках предоставляемой Титову И.В. услуги по присоединению к программе коллективного страхования; какие услуги фактически оказаны Банком Титову И.В. с момента подписания заявления о присоединении к программе коллективного страхования до момента досрочного отказа Титова И.В. от данной программы, возлагается на Банк.

При распределении бремени доказывания судом АО «Россельхозбанк» было предложено представить данные доказательства.

Однако в нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиком каких-либо доказательств представлено не было.

АО «Россельхозбанк» доказательств фактического несения расходов, связанных с исполнением обязательств по договору страхования, помимо указанной выше суммы, о составных частях платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, об оказании за взимаемую плату каких-либо услуг, не представил.

Доводы представителя ответчика АО «Россельхозбанк» о том, что на момент отказа страхователя от договора страхования со стороны Банка услуга по его подключению к Программе страхования была оказана в полном объеме; что при подписании заявления истец согласился со всеми условиями, с размером уплаченного Банку вознаграждения, не могут являться основанием к отказу в удовлетворении требований истца, поскольку банком не представлены доказательства, подтверждающие несение им реальных расходов в связи с совершением действий по подключению Титова И.В. к программе страхования. Более того, в силу положений пункта 1 ст. 10 и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», доведение до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю за фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по договору, лежит на Банке.

Приказом 426-ОД от 14.09.2011 г. «О реализации в АО «Россельхозбанке» Прграммы добровольного коллективного страхования, договором коллективного страхования № от 31.12.2019 г., утверждены тарифы, которые рассчитываются по следующей формуле:

Сумма кредита *1,1* на тариф согласно приказа * (Срок окончания кредита – дата выдачи кредита +1 день/365)+ (Сумма кредита *1,1 тариф добровольного медицинского страхования согласно приказа в %.

Таким образом, расчет АО «Россельхозбанк» произведен следующим образом: 1500000* 1,1 *2,4%*((11.06.2025-11,06.2020)+1 )/365))+(1500000* 1,1 *0,18%)=201141,77 (руб.)

Комиссия банка рассчитывается согласно тарифов банка:

Сумма кредита* 1,1*тариф согласно приказа и тарифов банка, размещенных на сайте**(Срок окончания кредита-дата выдачи кредита+1 день / 365)

Расчет АО «Россельхозбанк» произведен следующим образом: 1500000*1,1*1,8%*((11.06.2025-11,06.2020)+1)/365))=148671,77 (руб.).

Согласно формуле предоставленной банком расчет платы за период использования кредитом составляет: 1500000*1,1*1,8% *(323+1)/365) =26363,83 рублей.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования, подлежат удовлетворению в сумме 122 307,94 руб. (148671,77-26363,83).

В своих письменных возражениях на исковое заявление ответчик АО «Россельхозбанк» указал, что плата за услуги банка составляют стоимость трудозатрат, в том числе снимание копий документов, непосредственное оформление самого кредита от несчастных случаев и болезней, заверение копий документов с использованием оргтехники, направление заказной корреспонденции, копий документов непосредственно в адрес страховщика.

Однако данные доводы также не могут являться основанием для отказа в удовлетворении требований истца, поскольку, как указывалось выше, достоверных доказательств несения каких- либо расходов, их стоимость, ответчиком не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к выводу об их удовлетворении.

Согласно положениям статьи 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Нарушение сроков возврата части платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, представляет собой нарушение денежного обязательства, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов за неправомерное использование денежных средств, в данном случае применению подлежат нормы гражданского законодательства, в связи с чем, суд считает возможным применить положения статьи 395 Гражданского кодекса РФ и произвести расчет неустойки, исходя из размера установленной Банком России ключевой ставки в спорный период.

В п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 7 "О применении судами некоторых положений гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

Заявление истца о возврате части платы получено ответчиком 05 мая 2021 года, соответственно, последним днем для возврата является 14 мая 2021 года включительно.

В связи с чем, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с АО «Россельхозбанк» в пользу Титова И.В. за заявленный истцом период с 15 мая 2021 года по 09 ноября 2021 года в размере 3325 рублей 78 копеек.

Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно с. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 настоящего Кодекса.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевших.

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также причиненные истцу нравственные страдания, требования разумности и справедливости и приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. Такой размер, по мнению суда, соответствует принципам разумности, и в достаточной мере компенсирует причиненные виновными действиями ответчика нравственные страдания истца.

Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом подлежащей взысканию денежной суммы в размере 122 307 рублей 94 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3325 рублей 78 копеек, размера компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф в данном случае составляет 65 316 рублей 86 копеек и подлежит взысканию в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в установленном законом порядке, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая, что истцы по искам о защите прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины, она подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Поскольку истцом были заявлены требования как имущественного, так и неимущественного характера с ответчика на основании п.1 ч.1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4012 рублей 68 копеек к в доход бюджета Костромского муниципального района.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Титова И.В. удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Титова И.В. плату за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования, в размере 122 307 рублей 94 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3325 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 65 316 рублей 86 копеек, а всего взыскать 195 950 (сто девяносто пять тысяч девятьсот пятьдесят) рублей 58 копеек.

В удовлетворении остальной части иска Титову И.В. отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу бюджета Костромского муниципального района Костромской области государственную пошлину в размере 4012 (четыре тысячи двенадцать) рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Костромской районный суд Костромской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Ю. Соболева

Мотивированное решение изготовлено 17 декабря 2021 года.