Решение по делу № 2-2514/2023 от 09.11.2023

Дело № 2-2514/2023                   15 декабря 2023 года                                      г. Котлас

29RS0008-01-2023-003578-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

       Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ашуткиной К.А.,

при секретаре Чекалиной Е.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании 15 декабря 2023 года гражданское дело по иску акционерного общества «Севергазбанк» к Никоновой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Севергазбанк» (далее по тексту - АО «БАНК СГБ», Банк) обратилось в суд с иском к Никоновой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от __.__.__ в размере 829211 рублей 89 копеек и государственной пошлины в размере 11492 рублей 12 копеек. В обоснование требований указано, что по кредитному договору №Л от __.__.__ ответчику Никоновой Н.Н. был предоставлен кредит в размере 843373 рублей 00 копеек под 9,85 % годовых до __.__.__. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Никоновой Н.Н. с июня 2023 года обязательств по кредитному договору, Банк просит досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.

В судебное заседание представитель АО «БАНК СГБ» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Никонова Н.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, пояснила, что кредитный договор не заключала, кредитный договор заключен ею под влиянием обмана со стороны третьих лиц, возбуждено уголовное дело. Одновременно пояснила, что в результате введения ее в заблуждение __.__.__ она пришла в отделение АО «БАНК СГБ», обратилась к сотруднику Банка с заявлением о предоставлении кредита на покупку автомобиля супругом, сотрудник Банка спрашивал цели предоставления кредита, а также интересовался не совершает ли Никонова Н.Н. действия под влиянием мошенников, на что Никонова Н.Н. пояснила, что действует не под влиянием мошенников и настаивала на выдаче ей кредита. После получения по кредитному договору наличных денежных средств Никонова Н.Н. покинула отделение АО «БАНК СГБ», а в последующем перевела полученные по кредитному договору денежные средства по реквизитам, которые ей сообщило третье лицо.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту, ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца.

Рассмотрев исковое заявление, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что __.__.__ между АО «БАНК СГБ» с одной стороны и Никоновой Н.Н. с другой стороны путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей и присоединения к общим условиям договора потребительского кредита АО «БАНК СГБ» заключен договор потребительского кредита № на сумму 843373 рубля 00 копеек на срок до __.__.__ под 9,85 % годовых (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению Никановой Н.Н. кредита в размере 843373 рублей 00 копеек выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ответчика, согласно которой 700000 рублей 00 копеек выданы ответчику наличными денежными средствами, 143373 рубля 00 копеек по поручению ответчика перечислены за подключение пакета услуг «Кредитные возможности» АО «БАНК СГБ».

В пакет услуг «Кредитные возможности» АО «БАНК СГБ» входило снижение процентной ставки на 7 процентных пунктов (плата составила 85601 рубль 92 копейки), включение в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (оплата страховой премии 21927 рублей 71 копейка, оплата комиссионного вознаграждения в размере 35843 рублей 37 копеек).

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определены графиком платежей (приложение № к договору), платежная дата 25 число месяца, начиная с __.__.__.

Графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору № от __.__.__, определена сумма ежемесячного платежа (17866 рублей 00 копеек), последний платеж __.__.__ - 17647 рублей 34 копейки (л.д. 13).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, кредитор вправе взыскать с заемщика штрафную неустойку в размере 0,054 % от суммы просроченной задолженности за каждый день наличия просроченной задолженности (включая выходные и праздничные дни), в том числе задолженности по возврату полученного кредита и (или) уплате процентов.

При этом судом не принимаются во внимание доводы ответчика о том, что кредитный договор она не заключала, кредитный договор заключен ею под влиянием обмана со стороны третьих лиц.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Для заключения договора купли-продажи, как двусторонней сделки, в соответствии со статьей 154 ГК РФ необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (абзац 1).

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Кредитный договор № между АО «БАНК СГБ» и Никоновой Н.Н. заключен в письменной форме, Никоновой Н.Н. подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей. Денежные средства по кредитному договору получены наличными Никоновой Н.Н.

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Заключая кредитный договор в письменной форме, подписывая его условия, Никонова Н.Н., действуя добросовестно и разумно, обязана ознакомиться с условиями договора.

Подписание договора предполагает согласие Никоновой Н.Н. с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

В соответствии с правовой позицией, высказанной в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О, в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

С учетом вышеприведенных норм и разъяснений обстоятельствами, имеющими значение для дела, являются соблюдение АО «БАНК СГБ» требований закона при заключении кредитного договора, а также соответствие поведения Банка, ожидаемому от любого участника гражданского оборота при вступлении в гражданские правоотношения.

Согласно пояснениям Никоновой Н.Н. в результате введения ее в заблуждение __.__.__ она пришла в отделение АО «БАНК СГБ», обратилась к сотруднику Банка с заявлением о предоставлении кредита на покупку автомобиля супругом, сотрудник Банка спрашивал цели предоставления кредита, а также интересовался не совершает ли Никонова Н.Н. действия под влиянием мошенников, на что Никонова Н.Н. пояснила, что действует не под влиянием мошенников и настаивала на выдаче ей кредита. После получения по кредитному договору наличных денежных средств Никонова Н.Н. покинула отделение АО «БАНК СГБ», а в последующем перевела полученные по кредитному договору денежные средства по реквизитам, которые ей сообщило третье лицо.

Постановлением следователя СО ОМВД России «Котласский» от __.__.__ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. Постановлением следователя СО ОМВД России «Котласский» от __.__.__ Никонова Н.Н. признана потерпевшей по данному уголовному делу.

Постановлением от __.__.__ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Оценивая действия АО «БАНК СГБ» при заключении кредитного договора №Л от __.__.__ с точки зрения законности и добросовестности, суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

Никонова Н.Н. лично обратилась к сотруднику Банка с заявлением о получении кредита, сотрудник Банка интересовался целями кредита, на что Никонова Н.Н. указала, что кредит необходим ей для покупки автомобиля супругом, кредитный договор был собственноручно подписан Никоновой Н.Н., денежные средства лично получены Никоновой Н.Н. наличными, после чего Никонова Н.Н. покинула отделение АО «БАНК СГБ».

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что АО «БАНК СГБ» при заключении кредитного договора № от __.__.__ действовало в соответствии с требованиями ГК РФ, Федерального закона от __.__.__ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», АО «БАНК СГБ» с учетом совершения Никоновой Н.Н. алгоритма действий убедилось в наличии выражения второй стороной кредитного договора Никоновой Н.Н. воли на заключение договора, исполнило обязательства по кредитному договору.

При этом суд также учитывает, что у АО «БАНК СГБ» после выдачи Никоновой Н.Н. наличных денежных средств по кредитному договору не имелось возможности в дальнейшем получить информацию о целях использования Никоновой Н.Н. суммы указанного кредита.

Доказательств вины АО «БАНК СГБ» в последующем совершении Никоновой Н.Н. операции по переводу денежных средств, полученных по кредитному договору, на иные счета не представлено. Осуществление Никоновой Н.Н. указанных действий вне зависимости от того, что они были продиктованы введением ее в заблуждение и фактически совершением в отношении нее преступления, не означают безденежности кредитного договора, денежные средства по кредитному договору получены ответчиком.

Одновременно, оценивая поведение Никоновой Н.Н. с точки зрения соответствия поведению, ожидаемому от любого участника гражданского оборота при вступлении в гражданские правоотношения, суд учитывает, что Никонова Н.Н. добровольно после получения денежных средств по кредитному договору распорядилась ими.

В рассматриваем случае у Никоновой Н.Н. имелась возможность разумно и объективно оценить ситуацию при заключении кредитного договора.

С учетом обстоятельств заключения кредитного договора, поведения Банка, поведения ответчика, объяснений ответчика, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае АО «БАНК СГБ», являющийся стороной кредитного договора, не знал и не должен был знать об обмане Никоновой Н.Н. со стороны неустановленного лица, в связи с чем оснований для признания кредитного договора незаключенным и недействительным не имеется.

В данном случае, вопреки мнению ответчика, противоправные действия третьих лиц могут явиться основанием для наступления гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не влекут признание незаключенным и недействительным кредитного договора, поскольку АО «БАНК СГБ» как сторона сделки не вводило истца в заблуждение, не понуждало к заключению сделки, не совершало действий, направленных на обман заемщика, действовало добросовестно и в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно расчету задолженности ответчиком Никоновой Н.Н. с июня 2023 года допускались неоднократные нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей, размера ежемесячного платежа. __.__.__ ответчиком не внесен ежемесячный платеж в погашение кредита, денежные средства уплачены с просрочкой __.__.__, __.__.__ ответчиком вновь не внесен ежемесячный платеж в погашение кредита, часть ежемесячного платежа внесена в августе и в сентябре 2023 года. В июне, июле, августе и сентябре 2023 года Никоновой Н.Н. не вносилось денежных средств, соответствующих размеру ежемесячного платежа.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно пункту 7.5.4 общих условий договора потребительского кредита АО «БАНК СГБ», являющихся частью договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету Банка задолженность по кредитному договору по состоянию на __.__.__ составляет: основной долг - 819045 рублей 40 копеек, неоплаченные проценты - 9353 рубля 00 копеек, штраф за просрочку по кредиту - 813 рублей 49 копеек.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, суд полагает необходимым согласиться с заявленной к взысканию суммой задолженности по кредитному договору.

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от __.__.__ в размере 829211 рублей 89 копеек.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 11492 рублей 12 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПКРФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Севергазбанк» к Никоновой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Никоновой Н. Н. (паспорт №) в пользу акционерного общества «Севергазбанк» (ИНН 3525023780) задолженность по кредитному договору №Л от __.__.__ по состоянию на __.__.__ в размере 829211 рублей 89 копеек, в том числе основной долг - 819045 рублей 40 копеек, неоплаченные проценты - 9353 рубля 00 копеек, штраф за просрочку по кредиту - 813 рублей 49 копеек, расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 11492 рублей 12 копеек, всего взыскать 840704 рубля 01 копейку.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд.

Председательствующий                                                                           К.А. Ашуткина

мотивированное решение составлено 22 декабря 2023 года