Решение по делу № 2-2906/2016 от 06.07.2016

Дело № 2-2906/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2016 года г.Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Рафиковой О.В.,

при секретаре Ежовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евдокимовой Н.С. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признания незаконными действия, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Евдокимова Н.С.. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком кредитный договор №, по условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, он же, в свою очередь, должен возвратить кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указанна полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Помимо этого банк взимает плату за СМС информирование в нарушение обязанности информировать клиента об операциях, установленной ФЗ «О национальной платежной системе», условия договора, предусматривающие уплату вышеуказанных комиссии, противоречат действующему законодательству. В соответствии с п. 2.5 договора ставка годовых составляет 36,9 %, однако согласно п. 2.6 договора полная стоимость кредита составляет 43,82%. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания средств со счетов клиента. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание Евдокимова Н.С.. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Согласно представленному отзыву на исковое заявление с заявленными исковыми требованиями не согласны, просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 2 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составила 33960 рублей, процентная ставка по кредиту составила 36,9 % годовых, на срок 12 месяцев (п. 2.2, 2.3, 2.5).

Согласно п. 3.2.1 клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платеже, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Своей подписью в вышеуказанном кредитном договоре Евдокимова Н.С.. подтвердила, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, судом установлено, что заключенный между сторонами договор соответствует требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», содержит общие и индивидуальные условия, в том числе содержит информацию о полной стоимости кредита. С условиями заключенного договора истец была ознакомлена.

Доводы истца о том, что заключенный с нею кредитный договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, суд также находит несостоятельными.

Евдокимова Н.С. имела намерение заключить с банком кредитный договор, именно на условиях, предложенных банком и изложенных в тексте заявления–оферты. Таким образом, условия кредитного договора были согласованы между Банком и истцом без каких-либо изъятий. Клиент своей подписью на указанных документах подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с условиями, графиком платежей, что именно на этих условиях он предлагает заключить кредитный договор с банком, не имея намерения их изменять или редактировать. В случае, если истец не имела намерения вступать в договорные отношения с банком на условиях, изложенных в тексте заявления–оферты, кредитном договоре, она не лишена была права отказаться от заключения договора на изложенных условиях.

Доводы истца о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, а также не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, суд находит не состоятельными, поскольку с тарифами банка и графиком платежей Евдокимова Н.С. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре. Своей подписью Евдокимова Н.С. подтвердила, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления кредита.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истец, как потребитель до заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные условиями договора. При заключении договора истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования и отказаться от заключения договора; принципы свободы договора, закрепленные в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушены не были.

Доводы истца о том, что в кредитном договоре не указана полная стоимость кредита, так как в соответствии с п. 2.5 договора процентная ставка годовых составляет 36,9%, однако согласно п. 2.6 договора полная стоимость кредита составила 43,82 %, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.9 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ полностью соответствуют требованиям ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», так как в соответствии с п. 2.5 Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 36,9 % годовых.

Расчет полной стоимости кредита произведен в соответствии с формулой и порядком расчета указанными в ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

На момент выдачи кредита Евдокимова Н.С. была ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание указанного договора и получение денежных средств на предложенных банком условиях. В условиях договора содержится информация о полной стоимости кредита, которая составляет 33960 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом согласована сторонами в размере 36,9 % годовых.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, истцом не представлено суду доказательство того, что при заключении кредитного договора ей не была представлена полная и достоверная информация, которая должна быть доведена до нее в силу закона, в связи с чем требования истца в данной части удовлетворению не подлежат.

Также Евдокимова Н.С.. просит суд признать незаконными действия банка в части безакцептного списания средств с ее счета.

В соответствии с п. 1.2.2.16, 1.2.2.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО), при наличии у клиента иных счетов в банке банк вправе списывать с этих счетов имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженность по договору клиента перед банком. При этом в случае наличия у клиента закрытых счетов в банке, клиент наделяет банк правом направлять все средства, поступающие с реквизитами закрытого счета, на иные счета клиента в банке.

При наличии у клиента задолженности по иным договорам с банком банк вправе списывает денежные средства со счета/счета по карте в погашение задолженности клиента по другим договорам с банком.

Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) являются неотъемлемой частью договора с клиентом. Подписывая оферту клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе», при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

Согласно условиям кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «SMS-оповещение» по карте. Клиент обязан уплачивать банку комиссию за услугу «SMS-оповещение» в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за услугу «SMS-оповещение» со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте.

На основании вышеизложенного, указанные требования не подлежат удовлетворению, поскольку законодательством РФ и условиями предоставления кредита предусмотрена возможность списания банком денежных средств со счета клиента, в том числе для погашения просроченной задолженности. Законодательство не содержит никаких запретов, ограничений на применение данных норм к списаниям со счетов клиентов- физических лиц. Кроме того, при подписании кредитного договора, истец с его условиями была ознакомлена и согласна с ними.

Евдокимова Н.С. просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ, п.1 ст.451 ГК РФ).

На основании вышеизложенного, требования Евдокимовой Н.С. о расторжение кредитного договора, не подлежат удовлетворению.

Ссылка истца о несостоятельности сделки, суд также находит несостоятельной по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1, 2 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В силу ч.5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии с ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Таким образом, условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, являются оспоримыми, а не ничтожными, для признания условий договора недействительными требуется решение суда. Истцом не указано в чем выразилось ущемление прав потребителя, а также не указано по сравнению с какими именно правилами, установленными законами или иными правовыми актами ущемлены ее права оспариваемым условием договора.

Кроме того, Евдокимова Н.С. просит суд взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Статьей 151 ГК РФ устанавливается, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при разрешении вопроса о компенсации морального вреда необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме или иной материальной форме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Согласно п. 3 Постановления Пленума ВС РФ №10 от 20.12.1994 г. одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Судом установлено, что со стороны банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права истца, доказательств обратного истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, в связи с чем, у нее отсутствуют какие-либо основания для требования с банка компенсации заявленного морального вреда, ни убытки, ни иные негативные для заемщика последствия исполнения кредитного договора не наступили, в связи с чем, не ясно о компенсации за какое именно нарушение имущественных прав клиента просит истец.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 13.09.2016 ░░░░.