Решение от 27.05.2024 по делу № 33-4935/2024 от 09.04.2024

Судья Дорохина Т.А. Дело №33-4935/2024

24RS0032-01-2023-003228-65

2.211

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 мая 2024 года город Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б.,

судей Килиной Е.А., Ашихминой Е.Ю.

при ведении протокола помощником судьи Перескоковой Ю.Ю.,

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Килиной Е.А.,

гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

по апелляционной жалобе Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М.,

по апелляционной жалобе заинтересованного лица Глусцова Д.В.

на решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 16 января 2024 года, которым постановлено:

«Заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение №8646 об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. №№ от 08.06.2023г. по обращению Глусцова Дмитрия Владимировича от 19.05.2023г».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ссылаясь на то, что решением финансового уполномоченного №№ от 08.06.2023г. были удовлетворены требования потребителя Глусцова Д.В. о взыскании с банка денежных средств в сумме 157 305,37 рублей, уплаченных Глусцовым Д.В. за дополнительную услугу по подключению к программе страхования за неиспользованный период. С данным решением банк не согласен. 18.02.2022г. между Глусцовым Д.В. и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита №. Глусцов Д.В. выразил согласие на участие в программе страхования жизни и здоровья, о чем подписал соответствующее заявление. При этом потребитель был согласен оплатить плату за участие в программе страхования в общей сумме 197 604,79 рублей. Банк надлежащим образом оказал данную услугу Глусцову Д.В. в полном объеме. Потребитель, подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги от заключения кредитного договора, спорная услуга не влияет на предоставление иных банковских услуг. Сумма, уплаченная за предоставленную услуг, не является страховой премией, подключение к Программе страхования представляет собой самостоятельную услугу. При этом Глусцов Д.В. был вправе отказаться от услуг по страхованию и потребовать возврата денежных средств в течение 14-ти дней, а подключение к данной программе не обуславливало получение кредита, о чем свидетельствует то обстоятельство, что условия потребительского кредита не отличаются в зависимости от заключения договора страхования. Кроме того полагает, что финансовый уполномоченный в соответствии с положениями закона от 04.06.2017 года №123-ФЗ не обладал полномочиями по рассмотрению возникшего между Глусцовым Д.В. и Банком спора, поскольку обращение Глусцова Д.В. содержит требования акцессорного характера и основаны на утверждении о недействительности условий заключенного договора.

Просило суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-23-55144/5010-005 от <дата>, принятое по обращению ФИО1

Судом первой инстанции постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. просит отменить решение. Выражает несогласие с выводами суда о том, что услуга по подключению к программе страхования не является дополнительной услугой и не связана с договором потребительского кредита, а также о том, что установление обеспечительного характера договора страхования не имеет правового значения в рамках рассмотрения настоящего дела. Делая вывод об оказании банком возмездной услуги по подключению к программе страхования, суд не дал оценку длящемуся характеру этой услуги и не установил объем фактически оказанных потребителю услуг. Суд неверно определил правоотношения сторон, не применил положения ст.ст. 779, 782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В апелляционной жалобе заинтересованное лицо Глусцов Д.В. просит решение отменить. Указывает, что исходя из буквального толкования положений заявления на страхование, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает именно банк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. На дату заключения договора какого-либо погашения кредита не производилось, и финансовая организация являлась единственным выгодоприобретателем. В силу положений ч.4 ст.6 Федерального закона №353-ФЗ банк был обязан включить в расчет полной стоимости кредита денежные средства, оплаченные потребителем за подключение к Программе страхования. Также указывает, что обязанность по возврату страховой премии пропорционально периоду, в котором потребитель являлся застрахованным лицом, в случае обращения последнего с заявлением, прямо предусмотрено законом. При этом факт обращения потребителя с заявлением о возврате неиспользованной части денежных средств за пределами 14-дневного срока, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Потребитель имел право требования возврата всей суммы в пределах указанного срока, а по его истечении обоснованно требовал лишь ее часть, пропорционально неиспользованному периоду.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе надлежащим образом (т.2 л.д.54-60), в связи с чем их неявка не может служить препятствием к рассмотрению дела.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, заслушав объяснения представителя финансового уполномоченного Абросимова М.М. и представителя заинтересованного лица Смолко М.Ю., поддержавших доводы своих апелляционных жалоб, объяснения представителя ПАО Сбербанк Торгашиной М.Г., полагавшей решение суда первой инстанции законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, что 18.02.2022 году между Глусцовым Д.В. (заемщик) и ПАО Сбербанк (кредитор) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 1 197 604,79 рублей сроком 59 месяцев под 6,9% годовых, а с даты следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа – 11,9% Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено (п.10 Индивидуальных условий потребительского кредита).

В тот же день 18.02.2022 заемщиком Глусцовым Д.В. с использованием простой электронной подписи подписано Заявление на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Подписывая заявление, Глусцов Д.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заключить в отношении него договор страхования по Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

В своем заявлении потребитель выразил согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 197 604,79 рублей.

18.02.2022 на счет предоставления кредита № осуществлена выдача кредита в сумме 1 197 604,79 рублей, 19.02.2022 года произошло списание со счета в сумме 197 604,79 рублей в качестве платы по договору страхования. Данные обстоятельства подтверждались выпиской по счету заемщика за период с 17.02.2022 года по 24.05.2023 года, предоставленной уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг финансовой организацией при рассмотрении обращения Глусцова Д.В., и не оспаривались сторонами.

18.02.2023 года заемщик досрочно погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк об отсутствии задолженности по кредитному договору (т.1 л.д.88-89).

11.04.2023 года и 17.04.2023 года ПАО Сбербанк были получены заявления (претензии) Глусцова Д.В. о возврате денежных средств в сумме 157 305,37 рублей, то есть части страховой премии пропорционально времени в течение которого он был застрахован до даты досрочного погашения кредита.

На указанные заявления (претензии) ПАО Сбербанк уведомило Глусцова Д.В. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований в связи с обращением с данным заявлением по истечении 14-ти дней с момента заключения договора страхования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ от 08.06.2023 года заявленные выше требования Глусцова Д.В. удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в пользу потребителя взысканы денежные средства в сумме 152 478,18 рублей, удержанные ПАО Сбербанк за дополнительную услугу, в результате оказания которой Глусцов Д.В. стал застрахованным лицом по договору страхования.

Частично удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита; договор страхования в отношении Глусцова Д.В. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку его обязательства по кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты и в зависимости от его заключения заемщиком, кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (в части размера кредита и его полной стоимости). Кроме того, услуга присоединения заемщика к Программе страхования является длящейся, плата за нее в случае отказа потребителя от оказания таких услуг или досрочного погашения кредита подлежит возврату потребителю пропорционально периоду в котором потребитель участвовал в Программе страхования.

Суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для отмены решения финансового уполномоченного №№ от 08.06.2023г. поскольку оплаченные Глусцовым Д.В. денежные средства не могут являться страховой премией и при разрешении требований об их возврате не могут быть применены положения главы 48 части 2 ГК РФ. Соответственно, у финансового уполномоченного не имелось правовых оснований для возложения на страхователя обязанности по возврату денежных средств, оплаченных потребителем ПАО Сбербанк в качестве платы за оказание услуги по подключению к Программе страхования, которая является возмездной финансовой услугой, за оказание которой банк вправе получать вознаграждение.

Судебная коллегия с изложенными судом первой инстанции выводами согласиться не может и полагает, что доводы апелляционных жалоб о неправильном применении норм права заслуживают внимания.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу положений статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч.4.1 ст.6 указанного закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

По смыслу п.6 ч.4 ст.6 вышеуказанного Закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

В соответствии с ч.10 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 1 ст.782 ГК РФ и статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» закреплено право заказчика на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

Отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

В соответствии с заявлением на участие в программе страхования застрахованным лицом является Глусцов Д.В., в отношении которого заключен договор страхования, страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Платой за подключение к Программе страхования является сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы» (за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «госпитализация», «диагностирование критического заболевания») является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту.

Между тем, выводы суда первой инстанции о том, что договор страхования в отношении Глусцова Д.В. заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, не соответствуют изложенным фактическим обстоятельствам.

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

При рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции дана не верная правовая оценка обстоятельствам внесения оплаты за подключение к программе страхования за счет кредитных средств, длящемуся характеру взятых на себя при заключении договора на оказание услуги по подключению к программе страхования обязательств ПАО Сбербанк.

Из заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что ГлусцовД.В. просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования, при этом отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, в связи с чем услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой банка, в рамках которой (п.3.1. Условий участия в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья») банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, по которому страховщик: осуществляет страхование клиента, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются банк и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованное лицо участником договора страхования не является.

В силу п.3 заявления и Условий участия в Программе страхования плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п.4.1 заявлен░░ * ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ * (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.2.2. ░░░░░░░░░ /12); ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 3,3% ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 1197604,79 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░.2.2, ░.3, ░.4 ░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░/12 (60 ░░░░░░░/12=5), ░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 779, 782, 958 ░░ ░░, ░░.32 ░░░░░░ ░░ ░░ 07.02.1992 №2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░ 16 ░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ №░-23-55144/5010-005 ░░ 08.06.2023░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░ ░.░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░: ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░ ░.░.