Решение по делу № 2-258/2023 (2-3281/2022;) от 22.11.2022

<дата>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата> года <адрес>

Красноглинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Подусовской В.В.,

при секретаре судебного заседания Козловой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ №) по заявлению АО «Русский С. С.» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Д.В. Новак от <дата>, постановленному по результатам рассмотрения обращения Рака Е. Н. с требованием о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО «Русский С. С.» обратилось в Красноглинский районный суд <адрес> с названным заявлением, мотивировав свои требования тем, что решением, принятымуполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Д.В. Новак от <дата> по результатам рассмотрения обращения Рака Е. Н. с требованием о взыскании страховой премии, данные требования удовлетворены и с АО «Русский С. С.» в пользу Рака Е. Н. взыскана страховая премия в размере 15757 рублей.

Страховая компания указывает в заявлении на то, что страховые риски, предусмотренные заключенным между АО «Русский С. С.» и Раком Евгением Н. Д. С. жизни и здоровья физических лиц по программе С. физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № СП, имеют силу и в настоящий момент, независимо от наличия, либо отсутствия кредитной задолженности Рака Е.Н. перед Банком.

Страховая сумма указана в Д. С., не имеет отсылок к кредитному Д. или графику платежей, никак не связана с кредитной задолженностью страхователя и никогда на протяжении срока действия Д. С. не будет равна нулю.

Страховая компания указывает на то, что досрочное погашение кредита не является правовым основанием для расторжения Д. С. в одностороннем порядке и возвращением страховой премии.

Основываясь на вышеизложенном, страховая компания, полагая данное решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Д.В. Новак незаконным и подлежащим отмене, обратился с соответствующими требованиями в суд.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание по вызову суда не явились, извещались судом о времени и месте проведения судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявления страховой компании по следующим основаниям.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <дата> между АО «Русский С. С.» (Страховщик) и Раком Е. Н. (Страхователь) заключен Д. С. жизни и здоровья физических лиц по программе С. «СЖ99» № СП.

По условиям данного Д. С., страховщик обязуется за обусловленную Д. страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных Д..

Страховая премия за весь срок действия Д. С. составляет 16200 рублей и уплачивается единовременно (п. 9).

В соответствии с п. 11, срок действия Д. С. – 36 месяцев с даты вступления в силу (Д. вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты страховой премии).

Выгодоприобретатель по Д. С. определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховыми рисками признаются следующие страховые события с застрахованным лицом в течение срока С.:

- смерть застрахованного лица по любой причине;

- инвалидность застрахованного лица по любой причине 1 (первой) или 2 (второй) группы;

- временная утрата трудоспособности;

- причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.

Также данным Д. С. предусмотрено право страхователя отказаться от Д. С. в любое время, но при этом срок отказа влечет различные правовые последствия.

Так, Д. С. предусмотрено, что при отказе страхователя от Д. С. в течение 14 календарных дней со дня заключения Д. С., при отсутствии в данном периоде Страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом Д. С. прекращается со дня его заключения. Возврат страховой премии осуществляется в течение семи рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Д. С. (п. 18).

При этом, в случае отказа страхователя от Д. С. по истечении 14 календарных дней со дня заключения Д. С. уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Установлено, что <дата> от Рака Е.Н. в адрес АО «Русский С. С.» поступило письменное заявление (№) о расторжении Д. С. жизни и здоровья физических лиц № от <дата>.

В ответ на данный отказ страховщик АО «Русский С. С.» направило в адрес Рака Е.Н. письменное уведомление о том, что Д. С. жизни и здоровья физических лиц № от <дата> прекратил свое действие с <дата>. Также в уведомлении содержится указание на то, что страховая премия, уплаченная страхователем при заключении Д. С., возврату не подлежит, поскольку заявление о расторжении Д. С. поступило в адрес страховой компании по истечении 14 календарных дней с момента заключения Д..

Не согласившись с отказом страховщика возвращать уплаченную страховую премию, Рак Е.Н. обратился в страховую компанию с претензией, содержащей требования о возврате страховой премии, на которую повторно получил отказ.

Полагая свои права нарушенными отказом страховой компании в возврате страховой премии в связи с отказом от заключенного ранее Д. С., Рак Е.Н. обратился в службу уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Д.В. Новак, которым по результатам рассмотрения обращения постановлено решениеоб удовлетворении требований Рака Е.Н. и взыскании с АО «Русский С. С.» в пользу Рака Е.Н. страховой премии в размере 15727 рублей, с указанием на то, что данный Д. С. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Д. потребительского кредита.

Установлено, что, действительно Д. С. был заключен между сторонами в тот же день, когда и был заключен Д. потребительского кредита № от <дата> между АО «Банк Р. С.» и Раком Е.Н.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Д. С. прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении Д. С. по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало С.. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от Д. С. уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Д. не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы Д. и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного Д., в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период С., а в дальнейшем этот Д. прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который Д. С. прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения Д. С. отсутствуют, а Д. С. является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного Д. случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего Д. С. страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено Д..

По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу Д. С. возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла С. от несчастных случаев и С. имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям Д. имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям Д. С. имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному Д., в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных Д. случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

Рак Е.Н. указывает на то, что он досрочно погасил кредит по Д. потребительского кредита № от <дата>, что и послужило основанием для обращения в страховую компанию с заявлением о расторжении Д. С..

Вместе с тем, согласно условий Д. С., страховыми рисками признаются следующие страховые события с застрахованным лицом в течение срока С.:

- смерть застрахованного лица по любой причине;

- инвалидность застрахованного лица по любой причине 1 (первой) или 2 (второй) группы;

- временная утрата трудоспособности;

- причинение телесных повреждений в результате несчастного случая,

и размер страховой выплаты зависит от указанных страховых случаев и уменьшения периода действия Д. С..

Выплата страхового возмещения по Д. С. имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно Д. предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в Д. событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Кроме того, следует учесть, что с заявлением о расторжении Д. С. Рак Е.Н. обратился к страховщику <дата>, то есть по истечении предусмотренных Д. 14 календарных дней, что свидетельствует об отсутствии правовых оснований для возвращения страховщиком страхователю ранее уплаченной по Д. С. страховой премии.

Разрешая спор и руководствуясь положениями статей 407, 420, 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд, исходя из того, что заключение Д. С. явилось результатом добровольного волеизъявления истца, не было обусловлено заключением кредитного Д., досрочное погашение кредита не прекращает страховых обязательств и не исключает возможность наступления страхового случая, Д. не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от Д. по истечении 14 календарных дней, приходит к выводу о наличии правовых оснований для отмены решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Д.В. Новак от <дата> №.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление АО «Русский С. С.» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Д.В. Новак от <дата> №№ удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Д.В. Новак от <дата> №№, постановленное по результатам рассмотрения обращения Рака Е. Н. в отношении АО «Русский С. С.» отменить.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Подусовская

Мотивированное решение суда составлено <дата>.

Судья В.В. Подусовская