Решение по делу № 33-39882/2024 от 29.10.2024

Судья: Захарова А.Н.                                                         Дело № 33–39882/2024

(дело 2–4959/2024)                                      УИД 50RS0039–01–2024–007743–65

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск,

Московская область                                                                11 ноября 2024 года

    Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

    председательствующего судьи Гарновой Л.П.,

судей Нагдасёва М.Г., Тарханова А.Г.,

при помощнике судьи Бахтилине А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к КПК «Народный кредит» о признании договора займа недействительной сделкой,

по апелляционной жалобе фио на решение Раменского городского суда Московской области от 13 августа 2024 года,

заслушав доклад судьи Тарханова А.Г.,

объяснения представителя КПК «Народный кредит» – фио, фио,

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратился в суд с иском к КПК «Народный кредит» (ИНН: <данные изъяты>) о признании договора займа <данные изъяты> от <данные изъяты> недействительной сделкой.

В обоснование заявленных исковых требований фио указал, что <данные изъяты> между КПК «Народный кредит» и фио заключен договор займа (потребительский с поручительством и залогом. К договору займа <данные изъяты> от <данные изъяты> заключен договор залога. Условия договора займа не соответствуют действующему законодательству, поскольку КПК «Народный кредит» не имеет лицензии на банковскую деятельность и не может предоставлять услуги как банк. Договор займа заключен с нарушением требований предельного расчета выдачи наличных денежных средств, установленного в <данные изъяты> руб. по одному договору, в соответствии с указанием ЦБ РФ от <данные изъяты> <данные изъяты>. Заемщик фио не является пайщиком, в связи с чем с ним нельзя было заключать договор займа. Договор займа заключен с нарушением предельной ставки процентов по договорам данного типа, договор займа заключен с нарушением п. 17.12 части первой ст. 18 ФЗ № 86 «О центральном банке РФ».

Истец фио в судебном заседании суда первой инстанции поддержал доводы изложенные в исковом заявлении, также в письменных пояснениях, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Ответчик КПК «Народный кредит» представитель по доверенности фио в суде первой инстанции поддержала письменные возражения, приобщенные к делу, в удовлетворении иска просила отказать.

Третье лицо ООО «Ирбис» представитель в судебное заседание суда первой инстанции не явился, извещен, мнение по иску не представлено.

Решением Раменского городского суда Московской области от 13 августа 2024 года постановлено:

В удовлетворении исковых требований фио, <данные изъяты> года рождения (паспорт: <данные изъяты>) к КПК «Народный кредит» (ИНН: <данные изъяты>) о признании договора займа <данные изъяты> от <данные изъяты> недействительной сделкой – отказать.

В апелляционной жалобе фио просит решение суда первой инстанции отменить, как незаконное.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции фио апелляционную жалобу поддержал, просил решение суда отменить.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель КПК «Народный кредит» – фио, возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, просила решение суда оставить без изменения.

Иные стороны, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещались о времени и месте судебного заседания, сведения о причинах неявки не сообщили, с заявлением об отложении судебного заседания не обращались, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав явившихся лиц, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном названным федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

В силу ч. 2 ст. 4 названного закона кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком – членом кредитного кооператива (пайщиком).

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 2 статьи 168 названного Кодекса, если из закона не следует иное, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна.

Договор, при заключении которого допущено злоупотребление правом, подлежит признанию недействительным на основании статей 10 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации по иску лица, чьи права или охраняемые законом интересы нарушает этот договор.

Согласно ст. 3 Федеральный закон от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» № 190ФЗ кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

– объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

– размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей. В соответствии со ст. 4 ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком – членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Лицензия на деятельность по выдачи займов КПК «Народный кредит» согласно ФЗ «О кредитной кооперации» не требуется. Для осуществления финансовой взаимопомощи своим членам кредитный кооператив должен быть членом Саморегулируемой организации. Привлеченные денежные средства пайщиков кредитный кооператив имеет право размещать путем предоставления займов своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком – членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ст. 4 ФЗ «О кредитной кооперации»).

Согласно п. 2 ст. 861 ГК Российской Федерации расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

В соответствии с пунктом 4 Указания Банка России от 09.12.2019 № 5348У «О правилах наличных расчетов» (зарегистрировано в Минюсте России 07.04.2020 № 57999) наличные расчеты в валюте Российской Федерации и иностранной валюте между участниками наличных расчетов в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тысяч рублей.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <данные изъяты> между КПК «Народный кредит» и фио заключен договор займа <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб. (л.д. 9–10).

В соответствии с п. 1.1 договора фио предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается актом о получении займа от <данные изъяты>, расходным кассовым ордером <данные изъяты> от <данные изъяты> (л.д. 59).

Согласно п. 1.3 договора заем предоставлен сроком на 24 месяца, с <данные изъяты> по <данные изъяты> Процентная ставка за пользование займом составляет 18 % годовых. Проценты за пользование займом начисляются от суммы займа, начиная с даты предоставления займа по дату фактического возврата займа из расчета процентной ставки, установленной договором, и расчетного периода – месяц. Дневная ставка составляет 0,0005 (п. 1.4 договора).

Согласно п. 1.6 договора заемщик обязуется вернуть заем с причитающимися процентами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Погашение суммы займа и начисленных процентов по договору должно производиться должником ежемесячно 25го числа в соответствии с графиком платежей. Сумма платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью в соответствии с графиком, прежде всего погашает начисленный процент и долг по процентам, а оставшаяся сумма поступает в погашение суммы займа (п. 1.12 договора).

В соответствии с п. 1.12.4 договора если заемщик не выполняет свои обязательства по возврату займа в срок, то начиная со следующего дня после окончания действия договора процентная ставка, предусмотренная п. 1.4 договора, увеличивается на 2 % ежемесячно.

Истец фио на момент выдачи займа являлся пайщиком КПК «Народный кредит», что подтверждается его заявлением о вступлении в члены кооператива и карточкой члена кооператива (л.д. 40–41), выпиской из реестра членов кооператива (л.д. 58), протоколом заседания правления КПК «Народный кредит» (л.д. 60). Добровольное вступление в кооператив подтверждается внесением обязательного паевого и вступительного взноса.

    Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от <данные изъяты> установлено, что государственная регистрация дополнительного соглашения <данные изъяты> от <данные изъяты> к договору залога (ипотеки) <данные изъяты> от <данные изъяты> не производилась (л.д. 55–57)

    Разрешая спор, суд первой инстанции, исходя из требований вышеуказанных норм права, оценив в совокупности собранные по делу доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что оспариваемые условия согласованы сторонами индивидуально, действующему законодательству не противоречат, в связи с чем пришел к выводу, что оснований для признания договора займа <данные изъяты> от <данные изъяты> недействительным не имеется.

    Судом перовой инстанции также верно отмечено, что у истца имелась возможность отказаться от заключения договора, при заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно своим волеизъявлением принял права и обязанности, определенные договором.

Судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с выводом суда о наличии правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку он основан на правильном применении к спорным правоотношениям норм материального права, подтверждается представленными при разрешении спора доказательствами, которым судом дана соответствующая оценка, отвечающая требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мотивирован и подробно изложен в решении суда.

Доводы апелляционной жалобы фио о нарушении ответчиком при заключении договора займа предельных размеров процентов отклоняются судебной коллегией, поскольку положения п. 17.12 ч. 1 ст. 18 № 86ФЗ от 10.07.2002 года «О Центральном Банке РФ» распространяются только на договора займа, обеспеченные ипотекой, как установлено судом и подтверждается материалами дела договор займа <данные изъяты> от <данные изъяты> заключен без договора залога недвижимого имущества.

Согласно среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов) на 1 квартал 2020 г., потребительские займы с обеспечением в виде залога составляет среднерыночное ПСЗ 28,818 % – предельное ПСЗ 38,424 % (Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), рассчитанные ЦБ РФ на 1 квартал 2020 г.). Полная стоимость займа по договору займа <данные изъяты> от <данные изъяты> составила 31,884 %.

Доводы апелляционной жалобы фио, о том, что у ответчика отсутствует лицензия на выдачу договоров займа являются необоснованными в силу следующего.

Согласно ст. 3 Федеральный закон от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» № 190ФЗ кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

– объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

– размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей. В соответствии со ст. 4 ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком – членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Лицензия на деятельность по выдачи займов КПК «Народный кредит» согласно ФЗ «О кредитной кооперации» не требуется. Для осуществления финансовой взаимопомощи своим членам кредитный кооператив должен быть членом Саморегулируемой организации. Привлеченные денежные средства пайщиков кредитный кооператив имеет право размещать путем предоставления займов своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком – членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ст. 4 ФЗ «О кредитной кооперации»).

Согласно п. 2 ст. 861 ГК Российской Федерации расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

В соответствии с пунктом 4 Указания Банка России от 09.12.2019 № 5348У «О правилах наличных расчетов» (зарегистрировано в Минюсте России 07.04.2020 № 57999) наличные расчеты в валюте Российской Федерации и иностранной валюте между участниками наличных расчетов в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тысяч рублей.

Доводы апелляционной жалобы фио, что ответчик не имел права выдавать заем на сумму превышающую <данные изъяты> руб., являются ошибочными, согласно пункта 4 данных Указаний в соответствии с Письмом Центрального Банка Российской Федерации от 02.07.2002 № 85Т и Министерства Российской Федерации по налогам и сборам от 01.07.2002 г. № 24–2–02/252 предельный размер расчетов наличными деньгами относится к расчетам в рамках одного договора, заключенного между юридическими лицами и гражданами связанными с осуществлением предпринимательской деятельности, к которым истец не относится, что также следует из договора займа.

Судебная коллегия, отмечает, что согласно подпункту 3 пункта 3.3 Устава КПК «Народный кредит», утвержденного <данные изъяты> максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кооператива, должна составлять не более 10 процентов общей суммы задолженности по займам, выданными кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа. Из оборотно-сальдовой ведомости по счету: <данные изъяты> за <данные изъяты> следует, что выдано займов на <данные изъяты> млн. рублей, соответственно заем, выданный фио, составил 2 % от выданных займов.

Более того, приведенные выше доводы заявителя жалобы не являются основанием для признания договора займа недействительным.

Вместе с тем задолженность по оспариваемому договору займа взыскана вступившим в законную силу решением Раменского городского суда Московской области от 5 июля 2022 г. по делу <данные изъяты>

Иных доводов, которые имели бы существенное значение для рассмотрения дела, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные в нем выводы, в апелляционной жалобе не содержится.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене состоявшегося судебного решения.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным поводом для его отмены, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь статьями 328 – 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

    решение Раменского городского суда Московской области от 13 августа 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу фио – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18 ноября 2024 года.