Решение от 26.04.2022 по делу № 2-1639/2022 от 21.03.2022

Дело №

27RS0№-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2022 года <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Цуриковой Т.А.,

при секретаре ФИО2, помощнике судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита - 707 665 руб. Процентная ставка по кредиту на дату заключения договора - 10,9% годовых. Срок возврата кредита - 84 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование» Страховая премия составила 142 665 руб., и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнение заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. В силу ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения. требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование Истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен, в связи с чем истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Поэтому просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 89 625 руб. 74 коп., неустойку в размере 89 625 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2100 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец не явилась, от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставив письменный отзыв на иск.

Изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращений гражданских прав и обязанностей. Договор представляет собой волевой акт, в котором выражено единое волеизъявление участников. Общая воля сторон должна быть сформирована и закреплена в договоре. Согласно п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу вышеуказанных правовых норм принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно частям 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк ВТБ (ПАО) предоставляет ФИО1 кредит в размере 707 665 руб. под 10,9 % годовых сроком на 84 месяца, а ФИО1 обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 ней и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Профи» на случай наступления следующих страховых рисков, в соответствии с п. 4.4.2 Особых условий: Смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; Временная нетрудоспособность в результате НС и Б; потеря работы, в подтверждение чего, ФИО1 ООО СК «ВТБ Страхование» был выдан страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ.

Сторонами была определена страховая сумма в размере 707 665 руб.й при страховании от несчастных случаев и болезней и страховая сумма на случай потери работы в размере 594 438, 6 руб., страховая премия в размере 35 666,25 и 106 998,75 руб. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ)граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условие, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ (п. 2).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре^: с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса (п. 4).

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или в утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Особыми условиями страхования по программе «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование», являющимися неотъемлемой частью договора страхования (далее - Особые условия страхования), не предусмотрено, что действие договора страхования зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и прекращается в связи с досрочным погашением.

В соответствии с п. 6,4 Особых условий страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Согласно п.п. 6.4,5 Особых условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и w существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай и болезнь.

В соответствии с п. 2, Особых условий страхования, периодом охлаждения является период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо s полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 6.5 Особых условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В силу пп, 6.5.1 Особых условий страхования при отказе страхователя -физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев к нему не наступало.

В силу пп, 6.5.2 Особых условий страхования при отказе страхователя -физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ,

Истец, подписывая договор страхования, (полис) страхования, подтвердила, что с Особыми условиями страхования она ознакомлена и согласна, экземпляр Особых условий страхования получила на руки, а также подтвердила, что ей разъяснено, что дубликат полиса и Особых условий можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование».

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 Банк ВТБ (ПАО) выполнил в полном объеме, перечислив часть денежных средств в размере 142 665 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве оплаты страховой премии на основании заявления истца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса), в котором просила вернуть денежные средства в размере 89 625,74 руб., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования за истекший период.

В связи с тем, что истец обратился к ответчику за пределами периода охлаждения, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца как потребителя услуг страхования, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░