Решение по делу № 2-339/2020 от 06.12.2019

Дело № 2-339/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Никулина М.О.,

при секретаре Гресько А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте

05 февраля 2020 года гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Лахтионовой Нине Александровне, Серебрякову Юрию Александровичу, Серебряковой Марине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с указанным иском к ответчикам, в обоснование указав, что <...> г. с С. был заключен кредитный договор
.... на сумму ....., сроком на <...> г. месяцев под 29,9% годовых. <...> г. заемщик умер, поэтому банк просит взыскать сумму долга в размере 189437,49руб. с наследников должника – Лахтионовой Н.А., Серебрякова Ю.А., Серебряковой М.Ю.

Истец представителя в суд не направил, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также согласие на заочное производство.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, уважительных причин неявки в суд не представили, отношение к заявленным требованиям не выразили.

В соответствии со статьей 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

<...> г. на основании заявления С. о предоставлении потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ответчиком (заемщик) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор
...., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ..... сроком на <...> г. месяцев, под 19,9 % годовых, а в случае использования потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения) в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения) в размере менее 80% от суммы предоставленных денежных средств без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты – в размере 29,9% годовых.

Сторонами согласованы условия погашения кредита путем уплаты ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа по кредиту) в размере ....., срок погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту: по 11 число каждого месяца включительно; последний платеж по кредиту – не позднее 11.08.2020 в сумме ....

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать неустойку в размере 20% годовых; при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,9% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Заявлением от <...> г. С. выразил согласие на заключение договора банковского счета, в связи с чем ему была выдана банковская карта MasterCard, отдельным заявлением от <...> г. выразил согласие на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» с банковской картой MasterCard Gold.

Также <...> г. заемщик заявлением выразил согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», за которые согласно действующим тарифам производилось списание с банковского счета комиссия в дату по графику согласно договору потребительского кредита.

Согласно приложению № 1 к индивидуальным условиям договора потребительского кредита плата на смс-информирование составляет 149руб. ежемесячно, при этом ежемесячная сумма к оплате составляет ....., последний платеж – ....

С согласия заемщика, содержащегося в заявлении о предоставлении потребительского кредита, последний была подключен к программе «Добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», в связи с чем с его счета было списано ....., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,45% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

<...> г. С. подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому заемщик понимает и соглашается, что будет застрахован по договору добровольного группового страхования
.... от <...> г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф». В бланке данного заявления приведены три Программы страхования, С. выбрана Программа 2, которая для возрастной категории (к которой относится заемщик) для физических лиц в возрасте от 18 до 54 лет (для женщин) / 59 лет (для мужчин) предусматривает следующие страховые события (риски): смерть в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая; диагностирование смертельно опасного заболевания.

Как следует из материалов дела, данное заявление С. на включение его в Программу добровольного страхования по Программе 2 акцептировано банком. Заявлением от <...> г. заемщик выразил согласие на подключение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенного между банком и АО «МетЛайф». <...> г. заемщик С. умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным <...> г. территориальным отделом ЗАГС г. Ухты Министерства юстиции Республики Коми. Данными об обращении выгодоприобретателей либо наследников за страховым возмещением суд не располагает.

С заявлением о принятии наследства обратилась Серебрякова М.Ю. – наследодателя, а – Серебряков Ю.А. и – Лахтионова Н.А., претендовавшие на наследство с заявлениями о его принятии в установленный срок к нотариусу не обратились.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.09.2019 составляет 189437руб., в том числе: основной долг – 159654,1руб., проценты за пользование кредитом – 18585,6руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 1024,11руб., комиссия на смс-информирование – 149руб., неустойка на просроченную задолженность по основному долгу – 9348,88руб., неустойка на текущую задолженность по основному долгу – 675,8руб.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 309, пунктом 1 статьи 416 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и прекращаются невозможностью исполнения, если невозможность исполнения вызвана обстоятельствами, за которое ни одна из сторон не отвечает. При этом обязательство прекращается смертью должника только в том случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункта 1 статьи 418 ГК РФ).

Согласно статьям 1110, 1112 ГК РФ имущество умершего должника (наследство) переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства, а в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В таком случае обязательства С. по кредитному договору перед банком переходят к его наследнику Серебряковой М.А., принявшей наследство, в составе наследства и в пределах стоимости наследственного имущества.

Далее следует отметить, что в соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно условиям договора потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора), но не более размера суммы кредита, установленного в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 3.3 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита).

В заявлении на включение в программу добровольного страхования указано, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам заемщик, в случае смерти – его наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения меня/моих наследников зачислять сумму страхового возмещения на открытый счет в ПАО «Совкомбанк».

Из представленной выписки по счету не следует, что было произведено зачисление страхового возмещения.

Следовательно, по условиям данного договора потребительского кредита выгодоприобретателем является законный наследник застрахованного, то есть ответчик Серебрякова М.Ю., поскольку сумма страхового возмещения входит в состав принятого ею наследства.

В силу разъяснений, данных в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства по возврату кредита не перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, взнос наличных для погашения задолженности производился после смерти заемщика.

Из материалов дела не следует, что внесение денежных средств до принятия наследства производилось наследником Серебряковой М.Ю.

Правильность представленных банком расчетов основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком не оспорена и принимается судом, начисление договорных процентов после смерти заемщика банком производилось обоснованно.

При этом требование о взыскании неустойки на общую сумму 10024,68руб. не подлежит удовлетворению в полном объеме ввиду следующего.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. После открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Исходя из даты открытия наследства – <...> г., срок для его принятия истекал 04.08.2018, поэтому пени, начисленные за период с 15.04.2018 по 04.08.2018, взысканию не подлежат, расчет подлежит уточнению: за период с 05.08.2018 по 13.08.2018 в размере 784,54руб. (159654,1руб. ? 9 дней ? 0,0546 ставки). Размер неустойки составит всего 5753,29руб. (784,54руб. + 2327,75руб. + 2175,48руб. + 200,21руб. + 265,31руб.).

Банком также заявлено о взыскании комиссии в размере 149руб. за смс-информирование, при этом не уточнен период, за который взимается плата, при условии, что после смерти наследодателя согласно выписке по счету комиссия была взыскана с февраля по май 2018 года. Оснований для взыскания платы за данную услугу с наследника не имеется.

Учитывая вышеизложенное, с Серебряковой М.А. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору на общую сумму 185017,1руб., в удовлетворении требований о взыскании с Лахтионовой Н.А., Серебрякова Ю.А. задолженности следует отказать.

По правилам статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенным требованиям в сумме 4900,34руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Лахтионовой Нине Александровне, Серебрякову Юрию Александровичу, Серебряковой Марине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Серебряковой Марины Юрьевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в порядке наследования задолженность по кредитному договору № .... от <...> г. в размере 185017,1руб., а также уплаченную госпошлину в размере 4900,34руб., всего взыскать 189917,44руб.

Оставить без удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» к Лахтионовой Нине Александровне, Серебрякову Юрию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к Серебряковой Марине Юрьевне о взыскании неустойки в размере 4271,39руб. отказать.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий-

Мотивированное решение составлено 12 февраля 2020 года.

Судья- М.О. Никулин