Решение по делу № 2-1869/2024 от 13.06.2024

Дело № 2-1869/2024

70RS0001-01-2024-002988-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2024 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Краснокутского Ю.В.,

при секретаре Несмеловой С.С.,

помощник судьи Климанова А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к наследникам умершего ФИО4 – ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 157915,04 руб., а также о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 4359,00 руб.

В обоснование иска указано о том, что /________/ между ФИО5 и ФИО4 заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте. Договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта /________/ по эмиссионному контракту /________/ от /________/. Также ответчику был открыт счет /________/ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее- Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Заёмщик использовал карту, снимал со счёта карты заёмные средства, что подтверждается выпиской по счёту карты. Поскольку платежи по карте производились заёмщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, у ответчика образовалась задолженность в размере 157915,04 руб., из которой: просроченные проценты 27826,06 руб., просроченный основной долг 129994,61 руб., неустойка 94,37 руб. Поскольку /________/ ФИО4 умер, задолженность подлежит взысканию с наследником заемщика ФИО2, ФИО3

Истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание представителя не направил, в исковом заявлении указано о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО3 извещались судом о дате, времени и месте судебного заседания судебными повестками. Направленные по адресам их регистрации судебные повестки доставлены ФИО2, ФИО3, однако не получены ими по зависящим от них обстоятельствам, возвращены отделением почтовой связи в суд по истечении срока хранения. Ответчики ФИО2, ФИО3 в соответствии с положениями ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) считаются надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте судебного заседания, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами 80105301329082,80105301328511, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

В соответствии с п. п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом были предприняты исчерпывающие меры к извещению ответчиков ФИО2, ФИО3 о дате, времени и месте рассмотрения дела, неполучение указанными лицами судебных извещений является злоупотреблением правом, что не должно влечь нарушение прав других лиц, участвующих в деле, на судебное разбирательство в разумный срок. Исходя из вышеизложенных положений закона, судебные извещения считаются доставленными ответчикам ФИО2, ФИО3

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона № 353-ФЗ.

В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По смыслу названных норм права, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В ходе судебного разбирательства установлено, что /________/ ФИО4 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold ТП-107Н, в котором он просил открыть ему счёт и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредита 30 000 рублей. В тот же день ФИО4 подписаны и получены на руки Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Индивидуальные условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями, подписанными заёмщиком, данные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытием счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, клиент подтверждает факт ознакомления с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Суд рассматривает вышеуказанное Заявление ФИО4 как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ.

Указанное заявление являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение заёмщика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком Заявления (оферты) ФИО4 явились действия по выдаче заёмщику кредитной карты /________/, открытию счёта /________/, зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что форма договора соблюдена, между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии /________/ от /________/, посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, по условиям которого, заёмщику предоставлен кредит в сумме лимита 30 000 руб. под 25,9% годовых. Условия договора отражены в Индивидуальных условиях, Общих условиях, Тарифах ФИО5, с которыми ответчик ознакомлен, согласен и обязался их исполнять.

Заключение вышеуказанного договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, предусмотренные договором (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 5.7 Общих условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты.

Клиент ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа указанную в отчёте для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счёта карты клиент определяет самостоятельно (п. 5.6 Общих условий).

В соответствии с п. 5.3 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, денежные средства предоставлены ФИО4 под 25,9 % годовых.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных в материалы дела отчётов по кредитной карте, содержащих детализацию операций по счёту карты /________/ следует, что заёмщик ФИО4 использовал карту, снимал со счёта карты заёмные средства.

Таким образом, судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по заключённому договору перед заёмщиком.

В свою очередь, заемщик ФИО4 надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносил платежи по кредиту с нарушением сроков, установленных договором, а также в размерах, недостаточных для оплаты минимального платежа, что подтверждается расчетом задолженности.

Нарушение ФИО4 условий договора о карте по своевременному возврату денежных средств привело к образованию задолженности, что послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

Согласно расчёту истца, по состоянию на /________/ задолженность по эмиссионному контракту /________/ от /________/ составила 157915,04 руб., из которой: просроченные проценты 27826,06 руб., просроченный основной долг 129994,61 руб., неустойка 94,37 руб.

Представленный истцом расчёт, порядок распределения внесённых заёмщиком денежных средств в целях погашения задолженности по кредитной карте, судом проверен и признан верным, соответствующим условиям заключенного между заёмщиком и ФИО5 кредитного договора.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО4 по эмиссионному контракту /________/ от /________/ составила 157915,04 руб., из которой: просроченные проценты 27826,06 руб., просроченный основной долг 129994,61 руб., неустойка 94,37 руб.

Согласно представленной в материалы дела актовой записи о смерти /________/ от /________/, ФИО4 умер /________/.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, вытекающее из эмиссионного контракта /________/ от /________/, не связано неразрывно с личностью ФИО4 и может быть исполнено без личного его участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно ответам из филиала ППК «Роскадастр» по Томской области от /________/, УМВД России по Томской области от /________/ на запросы суда имущество на имя СюборС.В. не зарегистрировано.

Согласно сведениям ПАО «МТС-Банк», АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Росбанк, ПАОБанк «Финансовая Корпорация Открытие», АО «Банк Русский Стандарт», Банк «ТРАСТ» (ПАО), КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк ВТБ (ПАО), ПАО «Финансовая Корпорация Открытие», ПАО «Совкомбанк», открытых счетов, вкладов банковских карт, кредитных и иных договорных обязательств в банке ФИО4 не имеет, клиентом неявляется. Согласно сведениям Банк ГПБ (АО), на имя Сюбор С.В. имеется счет /________/, открыт /________/, остаток на /________/ (дата смерти) – 0,00 руб.

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО4 нотариусом г. Томска ФИО8 заведено наследственное дело /________/, наследники умершего к нотариусу не обращались, претензии по кредиторской задолженности АО «Тинькофф Банк», ПАО Сбербанк приобщены к наследственному делу.

Согласно сведениям, представленным по запросу суда Отделом ЗАГС города Томска и Томского района Департамента ЗАГС Томской области от /________/, ФИО4 в брачных отношениях не состоял, наследниками умершего являются его мать ФИО3, сын ФИО2, которые с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращались.

Таким образом, судом установлено, что на момент рассмотрения спора наследники после смерти ФИО4наследство не приняли, какое-либо наследственное имущество после смерти ФИО4 отсутствует.

Поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; наследников, принявших наследство, наследственного имущества, за счет которого возможно удовлетворение требований кредитора, не установлено, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по эмиссионному контракту /________/ от /________/ в размере 157915,04 руб. за счет наследственного имуществаФИО4не имеется.

Разрешая требование истца о взыскание судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк отказано, оснований для возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4359руб. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 157915,04 руб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4359 руб., отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский

Мотивированный текст решения изготовлен 05.11.2024.