Решение от 04.04.2024 по делу № 2-1230/2024 от 17.01.2024

КОПИЯ                            Дело №2-1230/2024

УИД 50RS0042-01-2024-000359-39

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

4 апреля 2024 года                          г. Сергиев Посад Московская область

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Сенаторовой И.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Кондратьевой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зуева А. Ю. к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Зуев А.Ю. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 15.12.2018 между Зуевым А.Ю. и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил истцу кредит на потребительские цели в размере 824 999,93 руб. из которых 721 049,93 руб. – сумма кредита, 103 950 руб. – стоимость страхования в ООО СК «ВТБ Страхование».

При оформлении кредита истец был ознакомлен с Индивидуальными условиями кредитования, в соответствии с п. 4.1 которых процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора составляет 18%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7.1 % годовых.

Проанализировав стоимость страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» с другими страховыми компаниями, соответствующими требованиям банка и входящих в список, размещенный на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО).

Истцом было принято решение о заключении полиса страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в СПАО «PECO Гарантия» № SYS1474557964 от 19.12.2018, которая была включена в список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка ВТБ (ПАО), следуя из п. п. 27 кредитного договора.

По вновь заключенному договору страхования страховая сумма установлена в размере 824 999,93 руб., что соответствует сумме задолженности по кредитному договору, следуя из п.п. 27 кредитного договора. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья назначен Банк ВТБ (ПАО), что гарантирует получение средств банком при наступлении страхового случая.

19.12.2018 истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" и возврате страховой премии, которая была возвращена ему в полном объеме.

19.12.2018 в ДО «Сергиев Посад» Банка ВТБ (ПАО) истцом было подано уведомление о заключении договора страхования жизни и здоровья в СПАО «РЕСО-Гарантия», к которому были приобщены цветные скан копии полиса страхования и квитанции, заверенные страховой компанией.

19.12.2018 истцом было получено уведомление (в виде смс-сообщения) о регистрации обращения за номером CR-6060220, что свидетельствует о надлежащем уведомлении банка об оформлении договора страхования с целью исполнения индивидуальных условий кредитного договора, в части страхования, а также сохранения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора.

04.02.2019 в приложении онлайн-банка истец обнаружил увеличение процентной ставки до 18% годовых, и в следующие периоды ежемесячный платеж стал составлять 20 906,36 руб., тогда как ранее был 17 896,38 руб.

При обращении в службу клиентской поддержки банка истцу было рекомендовано отнести оригинал полиса страхования и квитанции в отделение банка, в котором был оформлен кредит.

19.12.2018 оригинал полиса страхования и заверенная страховой компанией квитанция об оплате были переданы Зуевым А.Ю. лично в ДО «Сергиев Посад» Банка ВТБ (ПАО).

Несмотря на это график платежей до момента подачи настоящего искового заявления банком был пересмотрен по базовой процентной ставке 18%.

08.02.2021 на юридический адрес Банка ВТБ (ПАО) была направлена претензия с требованием применить дисконт в размере 7.1 к базовой процентной ставке, так как условия кредитного договора со стороны Зуева А.Ю. не были нарушены.

08.02.2021 на почтовый адрес Банка ВТБ (ПАО) через ФГУП «Почта России» так же была направлена аналогичная претензия с требованием применить дисконт в размере 7.1 к базовой процентной ставке.

С февраля 2021 года по ноябрь 2023 года (включительно), ежемесячно, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, со счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО) были списаны денежные средства в размере 20 906,36 руб. в счет погашения кредита по договору № 625/0000-0918713 от 15.12.2018, что подтверждается платежным документом, распечатанным из системы онлайн-банк. Указанный размер платежа рассчитан исходя из применения базовой процентной ставки в размере 18 % годовых без учета дисконта в размере 7,1.

Истец считает, что заключение им договора страхования жизни и здоровья, предусмотренное индивидуальными условиями кредитования в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в СПАО «РЕСО-Гарантия» свидетельствует об исполнении им условий кредитования. Вместе с тем необоснованный отказ в применении дисконта и изменение процентной ставки банком в одностороннем порядке свидетельствует о нарушении со стороны Банка условий выдачи кредита.

Таким образом, истец полагает, что разница между размером платежа при ставке с применением дисконта 10,9% годовых (17 896,38 руб.) и при базовой ставке 18% годовых (20 906,36 руб. - уплаченные ежемесячно с февраля 2021 года по ноябрь 2023 года (включительно) согласно графику погашения кредита и уплаты процентов) в размере 3 009,98 руб. является убытком в силу ст. 15 ГК РФ.

В связи с чем, Зуев А.Ю. просит суд признать в качестве убытка разницу между ежемесячными платежами по ставке 18 % годовых в размере 20 906,36 руб., оплаченные с февраля 2021 года по ноябрь 2023 года (включительно) ежемесячно, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов и ежемесячным платежом по ставке 10,9% годовых в размере 17 896,38 руб., установленным графиком платежей на момент заключения кредитного договора, в размере 3 009,98 руб., взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Зуева А.Ю. денежные средства (убытки) в размере 102 339,32 руб., списанные с февраля 2021 года по ноябрь 2023 года (включительно), ежемесячно, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов со счета истца при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца Зуева А.Ю. по доверенности Токарев А.А. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

В судебном заседании представитель Банк ВТБ (ПАО) Леваков П.В. просил исковое заявление оставить без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок рассмотрения требований потребителей финансовых услуг в виде обращения к финансовому уполномоченному в соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Изучив материалы гражданского дела, выслушав объяснения явившихся лиц, суд считает исковое заявление подлежащим оставлению без рассмотрения по следующим основаниям.

Статьей 222 ГПК РФ предусмотрено, что суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 данного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 данного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 данного Федерального закона) если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии со ст. 28 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 данного Федерального закона, и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В силу п. 5 ч. 1 ст. 28 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие, в том числе кредитные организации.

В ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 данного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что Зуев А.Ю. предъявил иск к Банку ВТБ (ПАО) о возмещении убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

Однако, до подачи в суд настоящего иска истец не обращался к финансовому уполномоченному и не представил решения финансового уполномоченного.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, установленный для данной категории споров, предусмотренный ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Довод истца о том, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды, суд отклоняет в силу следующего.

Действительно, п. 8 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 07.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды.

Из обоснования заявленных требований следует, что истец просит суд признать в качестве убытка разницу между ежемесячными платежами по ставке 18 % годовых в размере 20 906,36 руб., оплаченные с февраля 2021 года по ноябрь 2023 года (включительно) ежемесячно, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов и ежемесячным платежом по ставке 10,9% годовых в размере 17 896,38 руб., установленным графиком платежей на момент заключения кредитного договора, в размере 3 009,98 руб., взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Зуева А.Ю. денежные средства (убытки) в размере 102 339,32 руб., списанные с февраля 2021 года по ноябрь 2023 года (включительно), ежемесячно, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов со счета истца при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Между тем, заявленные истцом требования не являются возмещением убытков в виде упущенной выгоды, поскольку из содержания ст. 15 ГК РФ следует, что убытками в виде упущенной выгоды являются неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено, тогда как в настоящем случае заявленные истцом требования следует квалифицировать как убытки в виде реального ущерба.

В этой связи, иск Зуева А.Ю. подлежит оставлению без рассмотрения.

Руководствуясь ст. ст. 222, 224, 225 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░ ░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░                               ░░░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 5 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░                            ░░░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░░░░