Решение по делу № 2-3293/2019 от 16.09.2019

Дело № 2-3293/2019

51RS0002-01-2019-004026-74

Мотивированное решение изготовлено 31.10.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2019 года                         город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Сониной Е.Н.

при секретаре Бражник А.И.

с участием представителя истца Коробовой С.Е.,

представителя ответчика Грачикова Д.Н.,

представителя третьего лица САО «ВСК» Маштаковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Витько Е.В. к ПАО «Банк ВТБ» о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, возложении обязанности произвести перерасчет и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Витько Е.В. (далее – истец) обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (Далее – Ответчик) о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, возложении обязанности провести перерасчет и взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что *** между сторонами был заключен кредитный договор №*** на получение денежных средств в сумме 1 681 859 рублей 26 копеек, под 10,9 % годовых. При получении кредита Истец заключила договор страхования №*** от *** с ООО СК «ВТБ Страхование» на страховую сумму в размере 1 681 859 рублей 26 копеек и уплатила страховую премию в размере 268 425 рублей.

Истец, проанализировав стоимость страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» с другими страховыми компаниями, приняла решение о заключении договора страхования заемщика кредита от несчастного случаев и болезней с САО «ВСК», в связи с чем заключила договор страхования №*** от *** на страховую сумму 1 681 859 рублей 26 копеек.

*** Истец подала заявление о расторжении договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», а также уведомила Банк ВТБ (ПАО) о заключении договора страхования между Истцом и САО «ВСК» для сохранения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора. После получения указанного уведомления Банк увеличил процентную ставку с 10,9 % до 18% годовых.

*** истом в адрес Банка ВТБ (ПАО) была подана претензия. В ответ на которую Банк указал, что в представленном полисе выявлены условия, не соответствующие требованиям банка. Истец полагает действия Банка по увеличению процентной ставки нарушающими права потребителя.

в связи с указанным, истец просит признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки с 10,9 % до 18% годовых по кредитному договору №*** от ***; обязать Банк ВТБ (ПАО) снизить процентную ставку с 18 % до 10,9 % годовых по указанному кредитному договору и произвести перерасчет процентов, исходя из 10,9% годовых; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Определением Первомайского районного суда города Мурманска от *** к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования на предмет спора были привлечены ООО СК «ВТБ Страхование» и САО «ВСК».

Истец Витько Е.В. в судебное заседание не явилась, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель истца Коробова С.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно обратила внимание, что согласно п. 27 кредитного договора единственным условием получения дисконта является заключение договора страхования. САО «ВСК» указана в списке страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, в связи с чем полагает, что истцом требования для предоставления дисконта соблюдены. Считает произведенную Банком отмену дисконта незаконной.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Грачиков Д.Н. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска в полном объеме по доводам, изложенным в возражениях на иск.

Представитель третьего лица САО «ВСК» Маштакова В.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, ходатайств, возражений не представил.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, исследовав материалы настоящего дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В ходе рассмотрения дела установлено, что *** между Витько Е.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №***, согласно которому Банк предоставил истцу кредит на сумму 1 681 859 рублей 26 копеек, сроком на 84 месяца, с процентной ставкой 10,9 годовых.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 7,1% (п. 4.1.) Базовая процентная ставка 18% годовых (п. 4.2.).

Согласно п. 27. Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4. Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Подписав Индивидуальные условия договора, истец согласилась с изложенными в нем условиями.

При оформлении кредитного договора, *** истец заключила в ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования (Полис финансовый резерв) №*** на сумму 268 425 рублей, сроком действия ***, предусматривающий страховые риски в результате травмы, госпитализации, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, смерти в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия составила 268 425 рублей.

*** Витько Е.В. на период *** заключила договор №*** страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней с САО «ВСК» по рискам: «смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора страхования», «установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая произошедшего в период действия настоящего договора страхования», «смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированным в период действия настоящего договора страхования», «установление застрахованному I или II группы инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия настоящего договора страхования». Страховая сумма – 1 681 859,26 рублей; страховая премия – 80 729,24 рубля; выгодоприобретателем указан Банк ВТБ (ПАО).

*** Витько Е.В. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования (Полис финансовый резерв) №*** от ***, требуя возвратить страховую премию в размере 268 425 рублей, путем перечисления страховой премии на банковские реквизиты.

*** Витько Е.В. представила в адрес Банка ВТБ (ПАО) договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней с САО «ВСК» №*** от *** в качестве исполнения обязательств по кредитному договору и получения дисконта, установленного п. 4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ***.

Представленный истцом страховой полис ответчик во исполнение условий договора не принял, сославшись на то, что данный полис не соответствует требованиям банка к страховым полисам.

*** Витько Е.В. направила в адрес Банка ВТБ (ПАО) претензию, просила изменить процентную ставку по кредитному договору №*** от ***, снизив ее до 10,9%; произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из 10,9% годовых.

Данная претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Пунктом 2.2. Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

В п. 2.10. Правил указано, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11. Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

В соответствии с положениями п. п. 1.5 - 1.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования" Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:

1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1. Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы").

1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

Как следует из материалов дела, САО «ВСК» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Из содержания заключенного истцом договора №*** от *** страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней следует, что договор страхования заключен при несоответствии требованиям банка к условиям страхования, поскольку в страховом полисе отсутствовало покрытие таких страховых рисков как "травма", "госпитализация в результате несчастного случая и болезни".

Указанное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия указанного договора страхования, и как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Витько Е.В. требований о признании незаконными действий ответчика по увеличению процентной ставки и возложении обязанности провести перерасчет.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истцу отказано, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░             ░░░░░░░                ░.░.░░░░░░