Решение по делу № 2-258/2021 от 05.04.2021

Гражданское дело №2-258/2021

УИД 52RS0038-01-2021-000391-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2021 года г. Лукоянов

Лукояновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Голуб В.Н.,

при секретаре Колесовой Ж.Н.,

с участием: ответчика Углановой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Углановой Т. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Углановой Т. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Углановой Т.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 60000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания о полной тоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по Кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения. Информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако, Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор от ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 49852 рубля 56 копеек, из которых:

- сумма основного долга 33571 рубль 06 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 13655 рублей 22 копейки - просроченные проценты;

- сумма штрафов 2626 рублей 28 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с Углановой Т.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 49852 рубля 56 копеек, из которых 33571 рубль 06 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 13655 рублей 22 копейки - просроченные проценты, 2626 рублей 28 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с Углановой Т.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 1695 рублей 58 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк».

Ответчик Угланова Т.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в части взыскания с нее процентов, штрафа, судебных расходов, кроме того, просила снизить сумму неустойки.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Угланова Т.В. оформила Заявление-Анкету на оформление кредитной карты в «Тинькофф кредитные системы Банк (ЗАО) (сейчас АО «Тинькофф Банк»). При этом она ознакомилась с условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), о чем имеется ее подпись.

На имя Углановой Т.В. была изготовлена кредитная карта.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик активизировала кредитную карту, что следует из выписки по договору №.

Таким образом, в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Углановой Т.В. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности.

С ДД.ММ.ГГГГ Угланова Т.В. пользовалась денежными средствами по данной кредитной карте.

Все условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, подписанной ответчиком, в Тарифах по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашение кредита).

Процентная ставка, установленная Нужонковой Н.В., согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) составляет 27,484 % годовых.

Согласно п. 4.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее «Общие условия») клиент может совершать погашение задолженности по Договору кредитной карты путем Перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 5.1. Общих условий Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности.

Согласно п. 5.2 Общих условий Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Согласно п. 5.3. Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете – выписке.

Согласно п. 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.7. Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет – выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета – выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно п. 5.8. Общих условий сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты.

Согласно п. 5.9. Общих условий счет – выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу: указанному Клиентом в Заявлении – Анкете.

Согласно п. 5.10. Общих условий при неполучении Счета – выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета – выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета – выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты.

Согласно п. 5.11. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете – выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте клиент должен уплачивать образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплачивать штраф за неуплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Согласно тарифному плату штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ Заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Банком ежемесячно направлялись ответчику счет - выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик свои обязательства по кредитной карте выполняет ненадлежащим образом. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались обязательства по оплате минимального платежа и срока оплаты, чем нарушались условия договора. Данный факт подтверждается выпиской по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг Договор от ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, заемщиком требование Банка не исполнено.

Размер задолженности ответчика подтверждается Заключительным счетом, выпиской по договору, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности.

Задолженность ответчика перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 49852 рубля 56 копеек, из которых 33571 рубль 06 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 13655 рублей 22 копейки - просроченные проценты, 2626 рублей 28 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Данный расчет проверен судом и признан правильным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Ответчик Угланова Т.В. обратилась с заявлением о снижении неустойки.

Судом при рассмотрении вопроса о размере неустойки учитывается, что размер неустойки не является чрезмерно большим. С учетом требований разумности и справедливости, исходя из степени вины ответчика, последствий нарушения им обязательства по договору, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, суд считает, что подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, и при решении вопроса о размере неустойки полагает возможным оставить неустойку в размере 2626 рублей 28 копеек.

Таким образом, задолженность, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет49852 рубля 56 копеек, из которых 33571 рубль 06 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 13655 рублей 22 копейки - просроченные проценты, 2626 рублей 28 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Доводы ответчика о том, что платить кредит ей нечем, не принимаются судом как обстоятельства, исключающие обязанность ответчика по погашению кредита, поскольку судом достоверно установлено, что именно Углановой Т.В. истцом был предоставлен кредит, которым она распорядилась по своему усмотрению. Отсутствие у ответчика денежных средств само по себе не может служить основанием для снижения неустойки, что указано в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебное расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подачи иска в суд была уплачена государственная пошлина по делу в сумме 1695 рублей 58 копеек.

Размер государственной пошлины по удовлетворенным исковым требованиям в соответствии с подп. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, п. 10 ч.1 ст. 91 ГПК РФ составляет 1695 рублей 58 копеек.

Следовательно, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1695 рублей 58 копеек.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Углановой Т. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Углановой Т. В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49852 рубля 56 копеек (сорок девять тысяч восемьсот пятьдесят два рубля пятьдесят шесть копеек) в том числе: 33571 рубль 06 копеек (тридцать три тысячи пятьсот семьдесят один рубль шесть копеек) - просроченная задолженность по основному долгу; 13655 рублей 22 копейки (тринадцать тысяч шестьсот пятьдесят пять рублей двадцать две копейки) - просроченные проценты; 2626 рублей 28 копеек (две тысячи шестьсот двадцать шесть рублей двадцать восемь копеек) – неустойка (штраф).

Взыскать с Углановой Т. В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1695 рублей 58 копеек (одна тысяча шестьсот девяносто пять рублей пятьдесят восемь копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Лукояновский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

П.П. Судья – В.Н. Голуб

Копия верна: Судья – В.Н. Голуб