Решение по делу № 2-1472/2015 от 16.02.2015

Р Е Ш Е Н И Е

             именем Российской Федерации

26 марта 2015 года                        дело № 2-1472/15

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

Председательствующего судьи Сахаповой Л.Н.

При секретаре Максиной Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юсупова Ф.Р. к Открытому акционерному обществу «АИКБ Татфондбанк» (далее – ОАО «АИКБ Татфондбанк») о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

                 у с т а н о в и л:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

    В обоснование иска указано, что ... года между ОАО «АИКБ Татфондбанк» и Юсуповым Ф.Р. заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев. ... года истец досрочно исполнил свои обязательства по договору в полном объеме. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик открыл истцу счет и произвел удержание со счета истца единовременную комиссию: плату за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков, включающий в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации, которую истец обязан внести на счет ответчика (банка) (п.... Договора). Условия кредитного договора о взимании платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков противоречат нормам действующего законодательства. Кредитный договор является типовым, содержит все признаки договора присоединения, что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4,5 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п. 1 ст. 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора. Истец своего согласия быть застрахованным по программе ДСЖиФР на условиях страхования не выражал. Истцу был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму услуги по присоединению к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков (п.... кредитного договора). Договор страхования истцом подписан не был. Истцу не была предоставлена возможность самостоятельного выбора страховщика. Ответчик включил в стоимость кредита расходы, связанные со страхованием жизни и финансовых рисков в основную сумму кредита ... рублей, подлежащую возврату уже с процентами за пользование кредитом, предусмотренными кредитным договором, что является незаконным. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период просрочки с ... года по ... года составляет ... рубля ... копеек. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Просит признать п.... условий кредитного договора от ... года в части взимания платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков недействительным в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу истца плату за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков в размере ... рублей; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.

    В судебном заседании истец требования в части взыскания платы за присоединение к программе добровольного страхования и процентов за пользование чужими денежными средствами уточнил, просил взыскать плату за присоединение к программе добровольного страхования в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек. Пояснил также, что для приобретения транспортного средства ему потребовались денежныесредства. В банке работники ответчика ему пояснили, что для получения кредита необходимо присоединиться к программе страхования. Он был вынужден согласиться на эти условия, т.к. ему было необходимо приобрести транспортное средство. Не пошел в другие банки, поскольку в других банках кредит выдавали на таких же условиях.

    Представитель истца исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям.

    Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что в заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату, указан размер платы. Заемщик собственноручно указал, что желает быть застрахованным. Страховая премия перечислена банком страховщику. Банк действовал по поручению и в интересах заемщика. Заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Сумма оплаченной заемщиком комиссии не является неосновательным обогащением банка, так как принятие заемщиком оспариваемой услуги, породило обязанность для банка предоставить заемщику скидку в виде разницы в процентной ставке, которая компенсирует расходы заемщика на подключение к Программе добровольного страхования. Из предложенных пакетов рисков заемщиком выбран пакет № ... стоимость которого указана в Анкете-кредитной заявке, заявлении на страхование, Условиях потребительского страхования и составляет ...% от суммы выдаваемого кредита в год. Банком до заемщика доведена стоимость оказываемой услуги в полном объеме. Данная услуга оказана банком заемщику на основании поданного заемщиком в банк заявления и добровольного волеизъявления. Оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

    Представитель территориального отдела в Нижнекамском районе и городе Нижнекамске Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что гр. Юсупов Ф.Р. о признании недействительным пункта кредитного договора, заключенного между Юсуповым Ф.Р. и ОАО «Акционерным инвестиционным коммерческим банком «Татфондбанк», в отдел не обращался, никаких материалов не имеется.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

    Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что ... года между Юсуповым Ф.Р. (заемщиком) и ОАО «АИКБ Татфондбанк» (кредитором) был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Юсупову Ф.Р. ОАО «АИКБ Татфондбанк» был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев.

Из п. ... указанного договора усматривается, что при согласии заемщика на присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков (далее – Программа ДСЖиФР) предусмотрена скидка – процентная ставка по кредиту снижается на ... процентных пункта от Базовой процентной ставки.

Из п. ... указанного договора усматривается, что размер платы за присоединение к Программе ДСЖиФР составляет ... % в год от суммы предоставленного кредита, которая взимается единовременно за весь срок действия договора. Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Программой ДСЖ и ФР, размером платы за присоединение к Программе ДСЖ и ФР и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к Программе ДСЖиФР и ограничениями, связанными с присоединением к ней.

Из п. ... договора усматривается, что стоимость услуги по перечислению компенсации страховой премии за присоединение к Программе ДСЖиФР определяется в размере ...% от суммы предоставленного кредита в год. Взимается единовременно за весь период действия договора. В случае досрочного исполнения Заемщиком обязанностей по настоящему договору стоимость услуги не пересчитывается и не подлежит возврату.

Заемщик Юсупов Ф.Р. в разделе Анкеты «заявление на страхование» собственноручно указал на желание быть застрахованным, несмотря на то, что ниже имелась возможность вписать вручную что «не согласен» быть застрахованным по Коллективному договору № ... от ... года, заключенному между Банком и ОАО «Альфастрахование». Уведомлен, что отказ от присоединения к Программе страхования ДСЖ и ФР, не повлияет на решение Банка о предоставлении кредита.

Указание в анкете на то, что клиент имеет намерение быть застрахованным по Программе ДСЖиФР, свидетельствует о наличии воли на получение услуги.

Согласно Анкеты-кредитной заявки заемщик Юсупов Ф.Р. был ознакомлен с основными условиями предоставления кредита, согласно которых в случае отказа заемщика от присоединения к Программе ДСЖ и ФР, применению подлежит Базовая процентная ставка согласно Условиям. Отказ от присоединения к Программе ДСЖиФП не влечет отказа в предоставлении кредита. Настоящим заемщик уведомлен о том, что в случае его присоединения к Программе ДСЖиФР процентная ставка по кредиту снижается на ... процентных пункта.

Согласно Анкете заемщик Юсупов Ф.Р. просил увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму платы за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, рассчитанной в соответствии с выбранным им пакетом рисков и удержать сумму платы в соответствии с Условиями.

Юсуповым Ф.Р. из предложенных ему пакетов рисков выбрал пакет № ...программа страхования «Защита») и ему сообщено о том, что стоимость присоединения к программе страхования по пакету № ... рассчитывается единовременно за весь срок кредитования из расчета ...% от суммы кредита в год, в том числе ...% компенсация страховой премии, ...% за зачисление (перечисление) компенсации.

Анкета подписана Юсуповым Ф.Р., следовательно, достоверность изложенных в них сведений подтверждена.

Доказательств подписания указанной анкеты, договора кредитования под принуждением, угрозой истцом в условиях состязательности процесса не представлено.

... года Юсуповым Ф.Р. было написано заявление о предоставлении кредита в размере ... рублей.

... года Юсуповым Ф.Р. было написано заявление с просьбой перечислить сумму платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика в размере ... рублей с текущего счета № ... на счет № ..., открытый в Набережночелнинском филиале ОАО «АИКБ «Татфондбанк».

... года кредитные обязательства Юсуповым Ф.Р. были исполнены.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту I статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков, но на иных условиях.

Как следует из анкеты - кредитной заявки на получение кредита, поданной в банк и подписанной заемщиком Юсуповым Ф.Р. ... года, то есть до заключения кредитного договора, заемщик уведомлен о том, что в случае его присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, процентная ставка по кредиту снижается на ... процентных пункта. В случае отказа заемщика от присоединения к данной программе, применению подлежит базовая процентная ставка, согласно условиям. Отказ от присоединения к вышеуказанной программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита. Заемщик считается присоединившимся к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к данной программе выражена в письменном документе, и плата за присоединение к программе внесена заемщиком в полном объеме. Услуга банка по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации.

В указанной анкете также имеется графа, которая, при ее выборе, предоставляет заемщику право отказаться от личного страхования по коллективному договору, заключенному между банком и ОАО «АльфаСтрахование». При этом заемщик уведомляется о том, что отказ отприсоединении к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков не повлияет на решение банка о предоставлении кредита.

Таким образом, заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, при заполнении анкеты на получение кредита, заявления на страхование, а также при заключении кредитного договора, добровольно выбрал вариант кредитования с условием присоединения к вышеуказанной программе страхования, что является основанием для применения более низкой процентной ставки по кредиту. При этом заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись Юсупова Ф.Р. в анкете-заявлении на получение кредита, в заявлении на страхование, а в последующем в кредитном договоре подтверждает то обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Сумма в размере ... рублей была перечислена банком в страховую организацию на основании заявления Юсупова Ф.Р. за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями коллективного договора добровольного страховании жизни и здоровья заемщиков.

С учетом установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа свободы договора, оснований считать оспариваемые условия кредитного договора как навязанную услугу применительно к статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется. При таких обстоятельствах законных оснований для удовлетворения заявленных требований о признании п...., п.... условий кредитного договора № ... от ... года в части взимания платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков недействительными, взыскании платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и финансовых риской в размере ... рублей, не имеется.

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, как производные от основных требований, при указанных выше обстоятельствах удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Юсупова Ф.Р. к Открытому акционерному обществу «АИКБ Татфондбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.

    Судья                                Л.Н.Сахапова