Решение по делу № 2-1/2021 от 21.10.2020

Дело № 2-1/2021 копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Очерский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Козловой В.А.,

при секретаре судебного заседания Вшивковой Л.А.,

с участием истца Васильева В.И.,

рассмотрев 01 февраля 2021 года в открытом судебном заседании в г. Очер Пермского края гражданское дело №2-1/2021 по иску Васильева Василия Ивановича к Акционерному обществу «Альфа – Банк» о признании кредитного договора потребительского кредита недействительной сделкой, о признании договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, не заключенным,

установил:

Васильев В.И. обратился в суд, с учетом уточненных требований к Акционерному обществу «Альфа – Банк» (далее – АО «Альфа –Банк») о признании кредитного договора в виде договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № PI№ от 20 мая 2020 года недействительной сделкой; о признании не заключенным договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа Банк» между Васильевым В.И. и АО «Альфа – Банк».

Требования мотивированы тем, что 20 мая 2020 года около 11 часов 48 мин. на номер мобильного телефона Васильева В.И. поступил звонок от неизвестного номера, звонивший представился сотрудником АО «Альфа-Банк», пояснил, что на Васильева В.И. оформляются кредитные договора, Васильев В.И. сообщил, что кредиты не оформлял, тогда ему было предложено сообщить сведения банковской карты, с кодом на оборотной стороне. Васильев В.И. сообщил указанные сведения, затем на телефон поступили СМС - сообщения с кодами, которые Васильев В.И. сообщил сотруднику Банка. Указанная карта была зарплатной, затем карта была заблокирована Банком. 20 мая 2020 года Васильев В.И. позвонил в АО «Альфа – Банк», где ему сообщили, что 20 мая 2020 года на имя Васильева В.И. оформлен потребительский кредит на сумму 659000 рублей, открыт счет №, при этом, денежные средства с указанного счета были переведены на другие счета. 20 мая 2020 года на зарплатный счет Васильева В.И., открытый в АО «Альфа – Банк», без его ведома и согласия не установленными лицами переведено 100000 рублей. Васильев В.И. сеял указанные денежные средства со счета с целью сохранности. 20 мая 2020 года Васильев В.И. обратился в МО МВД России «Очерский» с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий. Таким образом, указывает, что заявку 20 мая 2020 года на оформление потребительского кредита, не оформлял, не подписывал, договор комплексного банковского обслуживания не заключал, заявление на открытие счета в Банк не направлял. 21 мая 2020 года Васильев В.И. обратился в АО «Альфа – Банк», сообщил о том, что потребительский кредит не оформлял, денежные средства со счета не снимал, никаких документов не подписывал, электронной цифровой подписи не имеет.

29 мая 2020 года МО МВД России «Очерский» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, поскольку 20 мая 2020 года с банковской карты принадлежащей Васильеву В.И. неизвестными лицами сняты денежные средства в размере 299822 рубля. По данному уголовному делу Васильев В.И. признан потерпевшим.

30 мая 2020 года Васильев В.И. направил в АО «Альфа – Банк» претензию с просьбой расторгнуть кредитный договор, поскольку в отношении него совершены мошеннические действия. Ответ на претензию не получал.

Кредитный договор оформлен неустановленными лицам путем обмана, которые вынудили истца предоставить информацию по кредитной карте, намерений оформить кредит не имел, кредитный договор и договор банковского обслуживания не заключал, не подписывал, денежные средства не получал.

В уточненном иске указывает, что ответчиком при заключении потребительского кредита нарушены положения статей 10,16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку до заключении кредитного договора и при его заключении, ответчик не предоставил истцу необходимую и достоверную информацию о порядке представления им финансовых услуг (ознакомление с ДКБО), о способах защиты персональных данных при использовании банковской карты, а также использовал простую электронную подпись, без его письменного согласия.

Истец Васильев В.И. в судебном заседании настаивал на удовлетворении уточнены исковых требований, по изложенным в иск доводам. Пояснил, что 20 мая 2020 года посредством удаленных банковских сервисов заключил с АО «Альфа – Банк» кредитный договор на сумму 659000 рублей, сроком на 60 месяцев, путем использования простой электронной подписи. После заключения кредитного договора с его банковской карты неизвестными лицам похищены денежные средства в размере 299000 рублей, в связи с чем, ему причинен значительный имущественный ущерб. Ранее между ним и АО «Альфа – Банк» 27 июля 2016 года заключен договор комплексного банковского обслуживания, банковскую карту выдали на работе для перечисления заработной платы. При этом, ознакомившись с анкетой клиента, указанную анкету Васильев В.И. не подписывал. При этом, с условиями пользования карты ознакомлен не был, никогда не брал кредиты, не подключал интернет-банк, банковскую карту использовал для перечисления заработной платы расчетов за товары и услуги. Не имел намерений заключить с ответчиком кредитный договор от 20 мая 2020 года.

Представитель истца Соромотина А.В. в судебное заседание не явилась, уведомлена.

Представитель ответчика АО «Альфа – Банк» Быков М.О. в судебное заседание не явился, уведомлен. В суд представил возражение на исковые требования, в которых указал о несогласии с доводами, изложенными в исковом заявлении. Предоставил информацию о том, что 27 июня 2016 года между истцом и Банком заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – ДКБО) в АО «Альфа-Банк» в редакции № 157 от 25 июля 2016 года, согласие на присоединение в которому истец выразил собственноручной подписью в Анкете клиента от 27 июля 2016 года.

В рамках ДКБО на имя истца открыт текущий счет №, к которому выпущена банковская карта №++++++++9422, которая получена истцом, что подтверждается реестром банковских карт и ПИН-конвертов №.

23 апреля 2020 года Василев В.И. в соответствии с п. 7 ДКБО подключил Интернет Банк «Альфа – Клик» к ному своего мобильного телефона.

20 мая 2020 года между Василевым В.И. и АО «Альфа – Банк» в электронном виде через Интернет Банк «Альфа-Клик» с применением простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № PIL№, а также договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа – Банк» в редакции № 321 от 13 мая 2020 года, согласие на присоединение к которому истец выразил простой электронной подписью на Заявление заемщика от 20 мая 2020 года. 20 мая 2020 года в 10 часов 17 мин. зафиксирован вход истца в Интернет Банк «Альфа-Клик».

В соответствии с отчетом об операциях совершенных в Интернет Банке «Альфа-Клик», выписки СМС - сообщений от 20 мая 2020 года в 10 часов 23 мин. (время московское), осуществлена операция заключения кредитного договора, на номер мобильного телефона Васильева В.И. направлены СМС-сообщения с паролем для заключения с Банком Договора выдачи кредита наличными, путем подписания электронных документов, с использованием простой электронной подписи. Денежные средства по кредитному договору в размере 659000 рублей, переведены с текущего счета истца №, открытого по распоряжению Васильева В.И. в рамках кредитного договора. Для подтверждения совершения операций истцом были использованы одноразовые пароли из СМС-сообщений, направленных Банком на номер мобильного телефона. 20 мая 2020 года с текущего счет истца осуществлены три операции по переводу денежных средств на сумме 250522 рубля Утямышеву Д.А., одна операция по переводу денежных средств в размере 49300 рублей Казаначееву В.Н., одна операция по переводу денежных средств Васильеву В.И. в размере 100000 рублей, на счет №.

Представитель третьего лица ООО «Альфа Страхование Жизнь» в судебное заседание не явился, уведомлен.

Выслушав истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 20 мая 2020 года между АО «Альфа-Банк» и Васильевым В.И. заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № PIL№, на срок 60 месяцев, под 11,99 % годовых в размере 659000 рублей.

Согласно п. 9 Договора, для заключения Договора необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в Банке Текущий счет. При наличии в Банке ранее открытого Текущего счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет.

В соответствии с п. 11 Договора целью кредита является добровольная оплата страховой премии по договору страхования по программе «Страхование» кредитными средствами и любые цели по усмотрению Заемщика.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика. Личность Заемщика при заключении кредитного договора, установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

20 мая 2020 года заемщиком через телефонный центр АО «Альфа-Банк» продано заявление на получение кредита наличными, подписан простой электронной подписью.

Также, 20 мая 2020 года Васильевым В.И. подано заявление в АО «Альфа-Банк», которым он подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Кроме того, 20 мая 2020 года Васильевым В.И. в АО «Альфа-Банк» продано заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия Жизни».

Указанные заявления подписаны 20 мая 2020 года простой электронной подписью заемщика.

Для подтверждения совершения указанных операций, истцом были использованы одноразовые пароли из СМС-сообщений, что подтверждается отчетом об отправленных АО «Альфа-Банк» Васильеву СМС-собщений за период с 18 мая 2020 года по 22 мая 2020 года.

Указанные действия подтверждаются отчетом о принятии Васильевым В.И. вторичного предложения – кредита, отчетом о подключении Васильевым В.И. услуги «Альфа-Клик» по Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк», согласие на присоединение в которому истец выразил собственноручной подписью в Анкете клиента от 27 июля 2016 года.

Денежные средства по кредитному договору в размере 659000 рублей, переведены с текущего счета истца №, открытого по распоряжению Васильева В.И. в рамках кредитного договора, что подтверждается выписками операций по банковскому счету.

В соответствии с п. 7.4 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» (в редакции № 321 от 13 мая 2020 года) одноразовый пароль формируется банком, в том числе при подаче клиентом распоряжения в Интернет Банке «Альфа Клик». Одноразовый пароль позволяет провести Аутентификацию клиента.

Согласно п. 7.5 посредством Интернет Банка «Альфа Клик» клиент, при наличии технической возможности может получать информацию по счетам, переводить денежные средства между своими счетами, переводить денежные средства со счета клиента на счет другого клиента, осуществлять перевод денежных средств с целью оплаты страховой премии, в том числе оформлять электронные документы, договора потребительского кредита, договора страхования и подписывать их простой электронной подписью.

В соответствии с п. 7.9 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» используемые во взаимоотношениях между сторонами Электронные документы, направленные Клиентом в Банк через Интернет Банк «Альфа Клик» считаются отправленными от имени клиента, признаются равнозначными соответствующим документам на бумажном носители порождают аналогичные прав и обязанности по договору с момента изменения времени пароля, с момента ввода клиентом одноразового пароля и присвоения постоянного пароля «Альфа Клик» при подключении Интернет Банка «Альфа Клик»,если клиент подключал Интернет Банк «Альфа Клик» по номеру счета клиента совместно с номером телефона сотовой связи, по номеру карты.

На основании п. 15.2 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в отделениях Банка, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг, в том числе Интернет Банк «Альфа-Клик», телефонного центра «Альфа Консультант».

21 мая 2020 года Васильев В.И. обратился в АО «Альфа-Банк» с претензией о том, что в отношении его счета открытого в АО «Альфа-Банк» совершены мошеннические действия.

По сведениям старшего следователя МО МВД России «Очерский» Бобровникова А.В., 25 июня 2020 года по факту снятия со счета Васильева В.И. денежных средств в размере 299822 рубля, открытого в АО «Альфа-Банк» МО МВД России «Очерский» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. Васильев В.И. признан по делу потерпевшим, гражданским истцом.

30 июня 2020 года Васильев В.И. обратился в АО «Альфа-Банк» с претензией о расторжении договора потребительского кредита № PI№ от 20 мая 2020 года, в связи с тем, что он является ничтожной сделкой (л.д. 17-18).

Из выписок АО «Альфа-Банк» по счету открытому на имя Васильева В.И. следует, что 20 мая 2020 года с текущего счет истца осуществлены три операции по переводу денежных средств на сумме 250522 рубля Утямышеву Д.А., одна операция по переводу денежных средств в размере 49300 рублей Казаначееву В.Н., одна операция 21 мая 2020 года по переводу денежных средств Васильевым В.И. денежных средств в размере 100000 рублей на счет №.

21 мая 2020 года Васильеву В.И. в счет выплаты по претензии Банком перечислены 107000 рублей.

21 мая 2020 года со счета Василева В.И. по заявлению от 20 мая 2020 года списаны денежные средства в размере 107978 рублей 23 коп., для перечисления в ООО «Альфа Страхование Жизнь».

06 июля 2020 года Васильевым В.И. переведены денежные средства в размере 244178 рублей, в счет частичного погашения задолженности. Далее, Васильевым В.И. за период с 05 августа 220 года по 14 августа 2020 года по погашению основного долга и процентов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

На основании п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, судом установлено, что 20 мая 2020 года Васильев В.И. при заключении договора потребительского кредита, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре и договоре страхования.

Простой электронной подписью, посредством СМС-сообщения, подтвердил согласие на заключения кредитного договора. 21 мая 2020 года при личном обращении в АО «Альфа-Банк» имел возможность ознакомиться с содержанием кредитного договора, а также договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа Банк».

Уголовное дело возбуждено по факту мошеннических действий о снятии со счета Васильева В.И. неустановленным лицам денежных средств в размере 299822 рубля, открытого в АО «Альфа-Банк». Сведений о том, что предварительным следствием установлены мошеннические действия со стороны ответчика, истцом не представлено, судом не установлено.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец не предоставил доказательств того, что кредит предоставлен Банком под влиянием обмана со стороны сотрудников Банка и введения истца в заблуждение, не привел доводы по которым заключенная сделка нарушила его права и охраняемые интересы, а также повлекла какие-либо неблагоприятные последствия. Не представлено и отвечающих принципу относимости и допустимости доказательств, подтверждающих факт совершения притворной сделки.

При этом, 21 мая 2020 года Васильеву В.И. в счет выплаты по претензии Банком перечислены 107000 рублей, 21 мая 2020 года Васильев В.И. он распорядился денежными средствами в размере 100000 рублей по своему усмотрению. В период с 21 мая 2020 года по 18 августа 2020 года осуществлял операции по погашению задолженности.

Таким образом, судом не установлено законных оснований для признания договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № PI№ от 20 мая 2020 года недействительной сделкой, ущемляющими права истца, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Требования о признании не заключенным договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа Банк» между Васильевым В.И. и АО «Альфа – Банк», также удовлетворению не подлежат, поскольку Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа Банк» был заключен Васильевым В.И. 27 июля 2016 года при присоединении к которому Васильев В.И. выразил согласие личной подписью.

Доводы истца том, что подпись в реестре передачи банковских карт, выданную истцу 27 июля 2016 года не принадлежит, судом признаются несостоятельными, поскольку банковская карта №++++++++9422 предоставлена Васильеву В.И. для зачисления заработной платы, которой осуществлял платежные операции до 14 августа 2020 года, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа Банк» Васильев В.И. располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности по Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа Банк».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Васильева Василия Ивановича к Акционерному обществу «Альфа – Банк» о признании кредитного договора в виде договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № PI№ от 20.05.2020 недействительной сделкой; о признании не заключенным договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа Банк» между Васильевым Василием Ивановичем и Акционерного общества «Альфа – Банк», - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Очерский районный суд Пермского края в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: подпись

Копия верна: судья В.А. Козлова