Решение по делу № 2-225/2022 от 18.03.2022

№ 2-225/2022 (УИД 24RS0027-01-2021-007336-28)                    <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кодинск                                     07 июня 2022 года

Кежемский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего - судьи Яхина В.М.

при секретаре Исполиновой И.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО ХКФ Банк») к Шилиной Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, -

УСТАНОВИЛ:

ООО ХКФ Банк» обратился в суд с иском к Шилиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № 2222358798 от 10.09.2015 года в размере 412 302,51 руб., из которых: сумма основного долга – 104 078,30 руб., проценты за пользование кредитом – 307 990,21 руб., сумма комиссий за направление извещений – 234,00 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 323,03 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 10.09.2015 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 2222358798 на сумму 177 647,47 руб., в том числе 142 898,47 руб. – сумма к выдаче, 34 749,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 38,20% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 177 647,47 руб. на счет заемщика. Денежные средства в размере 142 898,47 руб. получены заемщиком через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 34 749,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита. В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. На 29.11.2021 года заемщиком не оплачены платежи с 12-ого (с датой оплаты 04.09.2016 года) по 36-ой (с датой оплаты 25.08.2018 года) в общей сумме 412 068,51 руб., в том числе: основной долг – 104 078,30 руб., проценты по договору – 307 990,21 руб. Кроме того, банк имеет право на взыскание комиссии.

В зал суда представитель истца ООО ХКФ Банк» не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Шилина Т.В. в зал суда не явилась, была извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель ответчика – адвокат Краснов С.В. исковые требования не признал, заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, так как с момента последнего платежа, произведенного Шилиной Т.В. – 07.05.2016г. до даты первоначального обращения за судебным приказом прошло более 3-х лет.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования удовлетворить, по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809, пункту 1 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве своих доводов и возражений.

Как следует из материалов дела, на основании заявления от 10.09.2015 года между истцом и ответчиком Шилиной Т.В. был заключен кредитный договор № 2222358798 от 10.09.2015 года (далее Договор) на сумму 169 749,00 рублей, в том числе: 135 000,00 рублей - сумма к выдаче, 34 749,00 рублей - страховой взнос на личное страхование. Срок кредитования 36 месяцев. Процентная ставка по кредиту – 38,20 % годовых, с ежемесячными равными платежами в размере 8 034,18 руб. (п.п.1-6). Для оплаты кредита открыт счет № 42301810340200583203.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Кредитном договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. В кредитном договоре имеется электронная подпись заемщика, которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора.

В соответствии с условиями Договора, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, при этом банк вправе взимать: - за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; - за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. (п.12).

Заемщик согласился с Общими условиями Договора (п.14)

Договор подписан заемщиком собственноручно.

В период действия договора, заемщиком были подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимостью 39,00 руб. (л.д.17)

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью Кредитного договора, Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту.

1.4. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет.

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 30.09.2015 года, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (п. 6)

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с первоначальным графиком погашения, заемщик взял на себя обязательства внести на счет 36 ежемесячных платежей в общей сумме 288 745,32 руб., в том числе: основной долг- 169 749,00 руб., проценты за пользование кредитом – 117 592,32 руб., сумма комиссий за направление смс извещений – 1 404,00 руб.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Выдача кредита произведена путем выдачи наличных денежных средств в размере 125 000 руб., выдача кредита по договору в размере 34 749 руб., всего в размере 169 749,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора, возврат заемных средств и уплата процентов за пользование ими заемщиком производились несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Как пояснил представитель ответчика в ответе на запрос от 06.06.2022 года, ответчик Шилина Т.В. 11.02.2016 года обратилась в банк за подключением к программе «Финансовая защита». Подключение к программе является платным. Стоимость за подключение к программе, в соответствии с разделом VII описания программы «Финансовая защита» составила 7 898,47 рублей и была включена в размер кредита, соответственно размер кредита увеличен на 7 898,47 рублей и составил 177 647,47 рублей. 11.02.2016 года ответчик Шилина Т.В. воспользовалась опцией программы «Финансовая защита» - пропуск платежа, таким образом, заемщик был освобожден от уплаты 6-го ежемесячного платежа со сроком уплаты 08.03.2016 года, в результате чего был увеличен срок кредита, но размер платежа и процентная ставка остались прежними.

08.04.2016 года между истцом и ответчиком Шилиной Т.В. заключено соглашение о рассрочке погашения задолженности по кредитному договору № 2222358798 от 10.09.2015 года, согласно которому сумма кредита с учетом капитализации на дату заключения – 164 655,93 руб., сумма задолженности по комиссиям – 78,00 руб., процентная ставка по кредиту 38,2 %; полная стоимость кредита – 36,13 %; ежемесячный платеж - 5 630,72 руб., рекомендуемая дата перечисления ежемесячного платежа - 30 число каждого месяца; общая сумма выплат по Соглашению о рассрочке - 517 789,03 руб.

Последнее погашение по кредиту имело место 17.08.2016 года в размере 44 732,70 руб, что опровергает доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, так как первоначальное обращение истца за судебным приказом было 12.08.2019г.

За весь период пользования кредитными денежными средствами с 10.09.2015 года (дата получения) по 17.08.2016 года (дата последнего платежа) ответчик выплатил Банку по договору сумму в общем размере 122 374,59 рублей, из них сумму основного долга в размере 73 569,17 рублей, сумму процентов в размере 47 710,86 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 938,56 руб., комиссию за предоставление извещений – 156,00 руб.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № 2222358798 от 10.09.2015 года по состоянию на 29.11.2021 года составляет 412 302,51 руб., из которых: сумма основного долга – 104 078,30 руб., проценты за пользование кредитом – 307 990,21 руб., сумма комиссий за направление извещений – 234,00 руб.

Истец предоставил полный, мотивированный и детальный расчет задолженности по кредиту.

Суд находит представленный истцом расчет верным, поскольку он соответствуют требованиям ст.319 ГК РФ

Контррасчет задолженности, равно как и доказательства внесения платежей в счет погашения кредита, не учтенных истцом в расчете, ответчиком не представлены.

Таким образом, с Шилиной Т.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 10.09.2015 года № 2222358798 по состоянию на 29.11.2021 года в размере 412 302,51 руб., из которых: сумма основного долга – 104 078,30 руб., проценты за пользование кредитом – 307 990,21 руб., сумма комиссий за направление извещений – 234,00 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

В соответствии с п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ расчет госпошлины от суммы, подлежащей взысканию с ответчика должен быть следующим: (412 302,51 руб. – 200 000 руб.) х 1 % + 5200 = 7 323,03 руб.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в сумме 7 323,03 руб., что подтверждается платежным поручением № 5717 от 18.07.2019 года на сумму 4 044,25 руб., платежным поручением № 3165 от 16.11.2021 года на сумму 3 278,78 руб.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 7323,03 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

    Р Е Ш И Л:

Уточненные исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Шилиной Татьяны Владимировны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 10.09.2015 года № 2222358798 в размере 412 302 рубля 51 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Кежемский районный суд Красноярского края.

Председательствующий:                            В.М. Яхин

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2022г.