Решение по делу № 2-774/2020 от 13.01.2020

Р Е Ш Е Н И Е(ЗАОЧНОЕ)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2020 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при секретаре: Герлиц М.А.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Коростелеву Геннадию Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось с исковыми требованиями к Коростелеву Г.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 26.05.2016 года в размере 560 599 рублей 04 копейки; в том числе: 419 525 рублей 68 копеек задолженность по основному долгу, 141 073 рубля 36 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также просит взыскать сумму уплаченной государственно пошлины в размере 8 805 рублей 99 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, свои требования истец в исковом заявлении мотивировал следующим. 26.05.2016 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и заемщиком Коростелевым Г.С. был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик получил кредит в сумме 458 264 рубля 40 копеек. Кредит был предоставлен на срок до востребования. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Должник ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 18.11.2019 года общая задолженность Коростелева Г.С. составляет 560 599 рублей 04 копейки; в том числе: 419 525 рублей 68 копеек задолженность по основному долгу, 141 073 рубля 36 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 26.05.2016 года в размере 560 599 рублей 04 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 805 рублей 99 копеек.

Ответчик Коростелев Г.С. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом), о причинах неявки не сообщил, ходатайства об отложении дела суду не представил. Таким образом, суд надлежащим образом исполнил свою обязанность по извещению ответчика о рассмотрении дела. Истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства. При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в заочном порядке.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, установил, что изложенные истцом обстоятельства соответствуют действительности в полном объеме.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются также следующими доказательствами: расчетом суммы задолженности; выпиской из лицевого счета; заявлением на получение кредита; заявлением на присоединение к программе страхования; Условиями страхования; копией паспорта; анкетой заявителя; Общими условиями кредитования; выпиской из Устава; Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; выпиской из протокола Заседания Совета директоров; выпиской из ЕГРЮЛ; адресной справкой.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применятся правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании статей 809 и 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.05.2016 года Коростелев Г.С. обратился в банк с заявлением о заключении договора кредитования на условиях, изложенных в общих условиях кредитования, правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, установлении ему индивидуальных условий кредитования. В тот же день сторонами в офертно- акцептной форме заключен договор кредитования № № с лимитом кредитования 458 708 рублей, сроком действия лимита кредитования- до востребования, срок возврата кредита- до востребования, ставка при совершении клиентом наличных операций составляет 29% годовых, при совершении клиентом безналичных операций- 29% годовых, дата платежа соответствует счету-выписке. При этом, банк вправе изменить клиенту лимит кредитования в соответствии с тарифами банка (л.д. 10).

Полная стоимость кредита составляет 28,499% годовых. В соответствии с заключенным договором, ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения минимального обязательного платежа с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Размер МОП составляет 14 550 рублей. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней (п. 6 заявления- л.д. 10 оборот)

Подписав заявление на получение кредита, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами, Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте и в местах обслуживания. Кроме того, ответчик просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней путем совокупности действий, в том числе: открытие ТБС, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (п. 17 заявления - л.д. 11 оборот).

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования (п. 12 л.д. 11), штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения задолженности при сумме кредита свыше 200 001 рубля- 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 500 рублей- за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 2 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Коростелев Г.С. принял на себя обязательство выплачивать банку предоставленный ему кредит, включающий в себя часть основного долга и начисленных процентов.

Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, открытого в соответствии с условиями данного договора; факт получения кредита не оспаривается самим ответчиком.

Ответчиком обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнялись, текущие платежи вносил несвоевременно, последнее списание долга датировано 22.07.2019 года на сумму 6 243 рубля 89 копеек в рамках исполнительного производства.

Согласно расчетам истца, по состоянию на 18.11.2019 года задолженность ответчика составляет 560 599 рублей 04 копейки, в том числе по основному долгу 419 525 рублей 68 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами 141 073 рубля 36 копеек. Суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы основного долга, поскольку данное требование основано на исследованных в ходе судебного разбирательства доказательствах, представленных стороной истца и не опровергнуты стороной ответчика.

Более того, как следует из представленного истцом расчета задолженности, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 141 073 рубля 35 копеек складывается из суммы задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 130 105 рублей 97 копеек и суммы задолженности по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в размере 10 967 рублей 39 копеек.

Вместе с тем суд не может согласиться с заявленным ко взысканию размером процентов за пользование кредитными средствами и размером процентов за пользование кредитными средствами, поскольку в данной части требования истца противоречат закону и кредитному договору, что как следствие, повлекло наложение на ответчика дополнительного финансового обязательства.

В соответствии со статьями 421 и 422 ГК РФ, граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия, о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращено, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору (ст. 809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательств по возврату заемных средств (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса), Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

В абзаце 3 пункта 15 названного постановления содержится разъяснение, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что ставка при совершении клиентом наличных операций составляет 29% годовых, безналичных операций - 29 % годовых.

Оценив условия кредитного договора, заключенного с ответчиком, учитывая положения вышеприведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о то, что в рассматриваемом случае просроченные проценты за пользование кредитными средствами в случае нарушения заемщиком обязательств по уплате процентов представляет собой меру гражданско-правовой ответственности должника за нарушение обязательства.

Вместе с тем, пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора, сторонами согласована ответственность заемщика в виде уплаты неустойки (пени, штрафа) за ненадлежащее исполнение условий договора штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита свыше 200 001 рубля- 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 500 рублей- за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 2 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Таким образом, установив самостоятельную ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, а также просроченных процентов за пользование кредитными средствами, кредитор предусмотрел двойную ответственность за неисполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, взыскание просроченных процентов на сумму 10 967 рублей 39 копеек представляет собой неправомерное применение одновременно двух мер гражданско-правовой ответственности за одно и то же правонарушение- несвоевременную уплату процентов, что противоречит положениям гражданского законодательства. При этом, требования о взыскании с ответчика неустойки истцом предъявлено не было.

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 130 105 рублей 97 копеек.

Требования о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в сумме 8 696 рублей 32 копейки.

Судом также установлено, что 16.01.2020 года ответчик обратился в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением о признании его банкротом, определением суда от 11.02.2020 года его заявление принято к производству суда.

Суд полагает, что подача искового заявления о взыскании с должника долга по денежным обязательствам до даты введения наблюдения предоставляет кредитору исключительное право выбора порядка рассмотрения требований к должнику (в деле о банкротстве или в порядке искового судопроизводства) в процедурах наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления должника (пункт 28 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.2012 N 35 "О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве"). Применительно к настоящему делу исковое заявление предъявлено банком в суд общей юрисдикции до обращения ответчика в арбитражный суд с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом).

С учетом изложенного, данное обстоятельство не препятствует рассмотрению настоящего дела по существу.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Коростелеву Геннадию Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Коростелева Геннадия Сергеевича в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» денежную сумму в размере 558 327 рублей 97 копеек; в том числе: 549 631 рубль 65 копеек- задолженность по кредитному договору и 8 696 рублей 32 копейки - сумму уплаченной государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Коростелеву Геннадию Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору- отказать.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Минусинский городской суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Решение может быть обжаловано ответчиком через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: