Решение по делу № 11-207/2019 от 14.05.2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 июня 2019 года                                                                          город Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Осипов А.В.,

при секретаре Самойловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 11-207/2019 по апелляционной жалобе представителя ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) - Захаровой И.Г. на решение мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района г.Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Истец Бочкарева О.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа. Требование мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на суму 232 049 рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с данным кредитным договором истец заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», страховая сумма по данному договору составила 232 049 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 20 049 рублей была ей уплачена в полном объёме. Вместе с тем указывает, что ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была ей досрочно погашена, на основании чего истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отключении от программы страхования "Финансовый резерв". Вместе с тем, в установленный ФЗ «О защите прав потребителей» 10 дневный срок ее требования удовлетворены не были, о чем ей сообщил сотрудник Банка ДД.ММ.ГГГГ в ходе телефонного разговора. Между тем, считает, что в соответствии с положениями ст.958 ГК РФ, Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ее требования подлежали удовлетворению, просила взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в свою пользу уплаченную страховую премию по договору страхования в размере 20 049 рублей, взыскать с Банка ВТБ ПАО компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей, а также штраф за добровольное невыполнение требований потребителя.

Решением мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района г. Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: «Исковые требования Бочкаревой О.В. к обществу с ограниченнойответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворить частично. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в пользу Бочкаревой О.В. страховую премию в размере 20 049 рублей, штраф в размере 5 000 рублей. Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Бочкаревой О.В. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей. Взыскать солидарно с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование», Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Бочкаревой О.В. расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей. В остальной части исковых требований - отказать. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" в доход муниципального образования г.Тюмень государственную пошлину в размере 801 рубль 47 копеек. Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход муниципального образования г.Тюмень государственную пошлину в размере 300 рублей.

    С решением мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района г. Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ не согласна представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), в апелляционной жалобе просит решение мирового судьи отменить, в части взыскания с Банка компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 2500 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 1500 рублей. Жалобу мотивируют тем, что Банк исполнил свои обязательства перед истцом в полном объеме в части выдаче денежных средств по кредитному договору и исполнил поручение истца о перечислении денежных средств (страховой премии) в страховую компанию. На момент обращения истца с заявлением о возврате страховой премии денежные средства уже были перечислены в страховую организацию. Истцом не представлены доказательства того, что ей препятствовало обратится с заявлением в страховую организацию, так как денежные средства уже находились на расчетном счете страховой организации. Спорных правоотношений между Банком и Бочкаревой О.В. в споре по взысканию страховой премии, морального вреда, штрафа, представительских расходов не возникает, соответственно мировым судье при вынесении решения допущено существенное нарушение норм материального права.

Истец Бочкарева О.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения апелляционной жалобы ответчика, суду пояснила, что сотрудничала именно с Банком ВТБ (ПАО), при обращении в страховую компанию ей пояснили, что договор можно расторгнуть в течении 14 дней при этом необходимо обращаться в Банк ВТБ (ПАО).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Шевелева Е.П., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании поддержала апелляционную жалобу по доводам в ней изложенным, суду пояснила, что мировым судьей не в полном объеме исследованы материалы дела, обязательства со стороны банка были выполнены в полном объеме.

Ответчик ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, сведений и доказательств уважительности причин неявки суду не представлено, дело рассмотрено в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения мирового судьи в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу денежные средства в размере 232 049 рублей сроком на 36 месяцев под 11,7 % годовых. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (18%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного им при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,3% годовых. Факт перечисления Банком ВТБ (ПАО) истцу денежных средств по данному договору подтверждается выпиской по счету, и не оспаривается сторонами.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор личного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Профи», данный факт подтверждается полисом № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор был заключён на следующих существенных условиях: страховой случай - смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы; страховая сумма - 232 049 рублей, срок; действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по данному договору является истец, в случае смерти - его наследники; общая страховая премия - 20 049 рублей. Факт перечисления ответчику страховой премии в указанном размере подтверждается заявлением истца на перечисление страховой премии, вышеуказанной выпиской по счету, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, и подтверждается ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из справки, выданной Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объёме. Указанное обстоятельство подтверждается также платежными документами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, и выпиской по счету.

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, в указанную дату истец обратилась к ответчику Банку ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате ей страховой премии по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу положений подпункта 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Вместе с тем, Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

    В соответствии с п.п. 6.5.1, 6.5.1.1, 6.5.1.2, 6.5.1.4 особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования, в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с момента его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объёме при условии, что на дату отказа ot договора, страхования страховых случаев по нему не наступало.

    Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо, в течение периода охлаждения предоставить страховщику или, уполномоченному, представителю страховщика заявление об отказе от договора собственноручно им подписанное, договор страхования, документ, подтверждающий уплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанных документов посредством почтовой связи).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Согласно договора поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО), Банк ВТБ (ПАО) помимо прочего уполномочен осуществлять от имени ООО СК «ВТБ Страхование» действия по подготовке и оформлению договоров страхования по поручению, от имени и за счет ООО СК "ВТБ Страхование" (п.п. «д» п.2.2 Договора поручения). При этом все права и обязанности по заключенным при участии поверенного договорам страхования возникают непосредственно у ООО СК «ВТБ Страхование». В силу п.3.1.8 указанного договора, Банк помимо прочего обязан в период действия заключенного договора страхования принимать заявления о его расторжении и другие заявления страхователя, относящиеся к вопросам страхования; кроме того, Банк обязан незамедлительно информировать компанию обо всех обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение указанного договора (п.3.1.11).

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции определены и установлены полно и правильно. Выводы мирового судьи основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым мировым судьей дана по правилам статьи 67 ГПК РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

На основании установленных по делу обстоятельств мировым судьей обоснованно сделан вывод о взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов на оплату услуг представителя.

Доводы апелляционной жалобы основанием к отмене решения суда быть не могут, поскольку были предметом рассмотрения суда первой инстанции, не опровергают выводов суда и не содержат оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, направлены на иное толкование норм права и оценку добытых судом доказательств, надлежащая оценка которым дана в решении суда первой инстанции. Ответчиком Банк ВТБ (ПАО) в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не доказаны обстоятельства, на которые они ссылаются, как на основание своих требований.

Судом первой инстанции правильно применены нормы материального и процессуального права, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы не могут быть признаны состоятельными, поскольку они опровергают выводы суда и содержат лишь субъективную оценку установленным по делу обстоятельствам, а также направлены к иному толкованию норм материального и процессуального права, правильно примененных судом.

    При таких обстоятельствах у суда оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.

Руководствуясь ст.320-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

    Решение мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района г. Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Бочкаревой О.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:                                                      А.В. Осипов