Решение по делу № 2-3846/2018 от 20.08.2018

дело №2-3846/18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 сентября 2018 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

истец А.А. ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк»), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО «СК «ВТБ Страхование») о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, убытков, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... истец заключил с ответчиком ПАО «Почта Банк» договор потребительского кредита ..., согласно которому сумма кредита составила 404 700 рублей, под 19,9% годовых на 60 месяцев. При этом при получении кредита кредитор обязал заемщика оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья в размере 90 000 рублей. Так же истцу А.А. ФИО1 выдан полис добровольного медицинского страхования «Личный врач» №..., сумма страховой премии составила 3 000 рублей. Истец считает, что данные услуги ему были навязаны, так как при заключении кредитного договора А.А. ФИО1 сообщили о том, что в случае отказа истца от заключения договоров страхования, ему будет отказано в выдаче кредита. Возможности отказа от предлагаемых дополнительных услуг у истца не было. Указанные суммы (90 000 + 3 000) включены в сумму кредита и удержаны ответчиком при выдаче кредита, что подтверждает выписка по лицевому счету. Положения кредитного договора сформулированы ответчиком ПАО «Почта Банк», являются типовыми, заранее определенными, потребитель как сторона в кредитном договоре была лишена возможности влиять на его содержание и отказаться от каких-либо условий кредитного договора, а условия о страховании являются по сути условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиям, без страхования. Предварительное включение условия о страховании в содержание кредитного договора носит выраженный навязанный потребителю характер и является непосредственно предусмотренным условием выдачи кредита, ухудшающее финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация. В договоре отсутствует строка для отказа от страхования, отсутствует графа для собственноручного заполнения потребителем «я согласен\я отказываюсь от страхования». Кроме того страховые премии включены в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. Истец просил суд признать недействительными договоры страхования, заключенные ..., взыскать с ответчика ПАО «Почта Банк» в пользу истца страховые премии в сумме 93 000 рублей (90 000 + 3 000), убытки – 6 076 рублей 79 копеек; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда – 100 000 рублей, штраф в силу пункта 6 статьи 13 закона «О защите прав потребителей».

Определением Нижнекамского городского суда от ... принято уточнение исковых требований, согласно которому истец просил суд признать недействительными договоры страхования, заключенные ..., взыскать с ответчика ПАО «Почта Банк» страховые премии в размере 90 000 рублей (90 000 + 3 000), убытки – 6 076 рублей 79 копеек, компенсацию морального вреда – 100 000 рублей, штраф в силу пункта 6 статьи 13 закона «О защите прав потребителей», и отказ от исковых требований к ООО «СК «ВТБ Страхование».

Определением Нижнекамского городского суда от ... принято уточнение исковых требований, согласно которому истец отказался от требований в части «Личный врач», просил суд признать недействительным договор страхования, заключенный ..., взыскать с ПАО «Почта Банк» страховую премию в размере 90 000 рублей, убытки – 6 076 рублей 79 копеек, компенсацию морального вреда – 100 000 рублей, штраф в силу пункта 6 статьи 13 закона «О защите прав потребителей», расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя - 15 000 рублей.

В судебное заседание истец А.А. ФИО1 не явился, направил ходатайство о рассмотрении дело в его отсутствие, на удовлетворении требований настаивал.

Представитель истца А.А. ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности от ..., настаивал на удовлетворении уточненных исковых требованиях в полном объёме, в обоснование своих доводов сослался на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался почтой.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, ООО «СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Более того, ответчик и третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования на предмет спора, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации о времени и месте проведения судебного заседания.

В соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что ответчик и третье лицо извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, не представили доказательств уважительности причин неявки, не ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствии своих представителей, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, и в соответствии с пунктом 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из статьи 9 Федерального закона ... ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации ... "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между А.А. ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредитования ... на сумму 404 700 рублей, в том числе кредит 1 – 104 700 рублей, кредит 2 – 300 000 рублей, срок возврата кредита ... (срок возврата кредита 1 – 22 платежных периода от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора), базовая процентная ставка – 19,90%, льготная процентная ставка – 16,90%, под 23,90% годовых (л.д.6).

Согласно пункту 6 условий кредитного договора - количество платежей 60, размер платежа – 10 700 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с .... Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 8 455 рублей (л.д.7)

Между истцом А.А. ФИО1 и ООО «СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления заключен договор страхования сроком на 60 месяцев, в подтверждение чего истцу выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней №РВ23677-33655628 от ..., согласно которому страховая премия по данному договору составила 90 000 рублей (л.д.11).

... денежная сумма в размере 90 000 рублей перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО «СК «ВТБ Страхование» (л.д.10).

Данный факт представителями ни ответчика, ни третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, оспорен не был.

При этом, оплата страховой премии включена в сумму кредита, номер страхового полиса совпадает с номером кредитного договора. Указанная в полисе подпись уполномоченного лица со стороны страховщика является лишь факсимильным воспроизведением, прямого участия в заключении с истцом договора страхования указанное лицо не принимало.

Удовлетворяя исковые требования в части оспаривания условий кредитного договора об обязанности личного страхования, суд, исходит из навязанности услуги страхования жизни и здоровья, приходит к выводу о недействительности условий договора, предусматривающих обязанность заемщика заключить договор страхования.

В нарушение положений статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ... №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ответчиком не представлены доказательства того, что истцу А.А. ФИО1 было разъяснено и предоставлено право на получение кредитов без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки, зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления.

Из имеющихся материалов не усматривается, каким образом А.А. ФИО1 имел возможность отказаться от приобретения дополнительной услуги. Ни индивидуальные условия кредитного соглашения, ни общие условия предоставления потребительского кредита, ни тарифы не обеспечивают возможности выбора вариантов кредитования с учетом приобретения страховой услуги и без таковой. В соответствии с приведенными нормами права, в частности пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" законодатель обязывает кредитора подготовить форму заявления для заемщика о предоставлении потребительского кредита, где клиенту могут быть предложены дополнительные услуги и обеспечена возможность отказаться от них.

Суд приходит к выводу, что истец волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен законодательством, при оформлении кредитного договора от ... не выражал.

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключение самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика ПАО «Почта Банк», поскольку были причинены именно его действиями.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ПАО «Почта Банк» страховой премии в размере 90 000 рублей.

Суд не может согласиться с расчетом убытков, предоставленным истцом, и считает необходимым произвести перерасчет.

Согласно расчету суда за период с ... по ... подлежат начислению убытки в виде процентов, оплаченных истцом на страховую премию в размере 4 318 рублей 03 копейки (90 000 рублей * 19,9%/365 дней)* 88 дней).

С учетом расчета суда с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в размере 4 318 рублей 03 копейки.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для взыскания компенсации морального вреда в исполнение положений статьи 15 закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Компенсация морального вреда, причиненного гражданам - участникам долевого строительства, осуществляется на общих основаниях, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку Федеральным законом «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» отношения по компенсации морального вреда не регулируются.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, при определении размера компенсации вреда принимаются во внимание степень вины нарушителя и иные, заслуживающие внимания обстоятельства, должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно статье 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской, Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Требование истца о взыскании с ответчика ПАО «Почта Банк» компенсации морального вреда, в размере 1 500 рублей, по мнению суда, подлежат удовлетворению в полном объёме, с учетом разумности заявленных требований.

Кроме того, при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Расчет штрафа: (90 000 рублей + 4 318 рублей 03 копейки + 1 500 рублей) : 2 = 47 909 рублей 02 копейки.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд, с учетом сложности рассматриваемого дела, роли представителя истца при его рассмотрении, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 8 000 рублей.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины.

Следовательно, с ответчика ПАО «Почта Банк» в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 029 рублей 54 копейки (пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ). Исходя из удовлетворенной части исковых требований неимущественного характера о компенсации морального вреда, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей (пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ).

Общий размер подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины, от уплаты которой в силу закона освобожден истец, составляет 3 329 рублей 54 копейки (3 029,54 + 300).

Руководствуясь статьями 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 по кредитному договору ... от ... страховую премию в размере 90 000 рублей, убытки – 4 318 рублей 03 копейки, компенсацию морального вреда – 1 500 рублей, штраф – 47 909 рублей 02 копейки, расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя – 8 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу Нижнекамского муниципального района государственную пошлину в размере 3 329 рублей 54 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья                       Ю.В. Шуйская