Решение по делу № 2-11319/2024 от 17.05.2024

Дело № 2-11319/2024

УИД 50RS0021-01-2024-008515-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2024 года

Красногорский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Пушкиной А.И.,

При секретаре ФИО2,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Совкомбанк о признании кредитного договора недействительным, расторжении договора на будущее время, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Совкомбанк о признании кредитного договора недействительным, расторжении договора на будущее время, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, на сумму кредита 300 000 руб., сроком - до востребования, под 23,719% (в денежном выражении 217 231 руб.). Согласно СМС уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ от ответчика, по договору уступки прав требований договор № от ДД.ММ.ГГГГ перешел от ПАО Восточный к ПАО Совкомбанк. Согласованный минимальный платеж по кредиту составил 13 756 руб. В полную стоимость кредита входит стоимость страховки, на оформление которой истец дал свое согласие. В день оформления кредита, истец снял сумму в размере 200 000 руб. Спустя месяц после этого, желая получить оставшиеся 99 000 руб. и договор страхования, получил отказ, так как с выделенной суммы кредита банком было удержано 45 000 руб. по договору страхования и 13 399 руб. комиссии за снятие денежных средств через кассу банка. В виду чего, истцом получена только сумма в размере 38 000 руб., удержана комиссия в размере 2 261 руб. По информации управляющего банком, при приближении погашения суммы основного долга плюс полная стоимость кредита, все будет учтено и рассчитано в пользу клиента, при отсутствии просрочек по платежам, на основании примечания к информационному графику платежей. После перехода уступки прав (требования), истец, обратившись к ответчику с просьбой возвратить переплаченную по кредиту сумму, узнал о задолженности перед банком в размере 189 021 руб. 50 коп. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, название кредита ВЭБ Равный платеж, сумма кредита 299 957 руб., под 49,99 %. Нежелание ответчика урегулировать спор в досудебном порядке, послужило основанием для обращения истца в суд с требованиями признать недействительным кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть на будущее время кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 547 044 руб., штраф за нарушение прав потребителя, компенсацию морального вреда.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, представил письменное возражение на исковое заявление, согласно которому, банк условия договора в одностороннем порядке не изменял, истец излишне уплаченные суммы не вносил, осуществленные истцом платежи погасили основной долг истца по кредиту, а также проценты за пользование кредитными денежными средствами. Ставка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23,8% действовала весь срок договора за проведение безналичных операций. При использовании наличных первые 90 дней ставка по договору составляла 11,5% затем 49,99%. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

В силу ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты, подписанной ФИО1 собственноручно, между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования № по тарифному плану «Отличный», в соответствии с условиями которого ФИО1 выдан кредит в сумме 300 000 руб.

Согласно п.4 Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером по тарифному плану «Отличный», процентная ставка составляет за проведение безналичных операций – 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 50,00% годовых.

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (п.2 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, размер минимального обязательного платежа – 13 756 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий платеж расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (п.13 Индивидуальных условий).

Заемщик согласился на выпуск банком карты, стоимостью 800 руб. (п.15)

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты.

В соответствии с пунктом «Прочие условия заключения и исполнения договора кредитования» Индивидуальных условий, бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг. Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Отличный» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций

ДД.ММ.ГГГГ истцом был подписан договор страхования №, в соответствии с условиями которого уплатил страховую премию в размере 45 000 руб., которая по заявлению ФИО1 была списана с текущего банковского счета истца, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты, выпущенной на имя ФИО1

Согласно ст. 58 ГК РФ при слиянии юридических лиц права и обязанности каждого из них переходят к вновь возникшему юридическому лицу.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ за №. В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк». В связи с данной реорганизацией Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ был передан в ПАО «Совкомбанк» с присвоением номера 4664443090 при сохранении всех прежних условий кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с претензией о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по причине его несоответствия законам РФ, возврате денежных средств в размере суммы, уплаченной сверх 238 000 руб.

В ответ на претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» сообщил ФИО1, о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 135 099,91 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с претензией о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возврате денежных средств в размере 518 580 руб.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указывает на увеличение ответчиком процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке.

Между тем, согласно выписке по счету кредитной карты №, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит наличными, что согласно п. 4 Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Отличный», изменяет ставку на 50,00% годовых,

Истец надлежащим образом ознакомлен с содержанием Индивидуальных условий договора для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Отличный» которые он заключил с Банком, уведомлен о его полной стоимости, с его условиями. При этом, истцом ФИО1 было принято добровольное решение о получении кредитных средств наличными.

Доводы истца относительно ущемления его прав в части начисления комиссии за снятие денежных средств, процентов по ставке 50%, подлежат отклонению, поскольку данные обстоятельства, не являются основаниями для удовлетворения иска, так как были известны ему к моменту заключения договора и получения денежных средств по нему.

Согласно абзацу 4 п. 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В силу п.5 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии со ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, обмана может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из смысла указанной нормы следует, что для признания сделки недействительной по данным основаниям необходимы два условия: заключение сделки под влиянием таких обстоятельств на крайне невыгодных условиях и наличие действий другой стороны, свидетельствующих о том, что она такими тяжелыми обстоятельствами воспользовалась.

Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

Учитывая изложенное, исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых договор кредитования в части установления условий о размере процентной ставки за пользование кредитом, мог бы быть квалифицирован как кабальная сделка.

На основании ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия кредитования были доведены до сведения истца и приняты им. При таких обстоятельствах не имеется основания для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. В соответствии с ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

То есть лицо, требующее изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Заключённый кредитный договор соответствует законодательству, составлен в письменной форме. Заемщик согласился уплатить проценты за пользование кредитом.

Кроме того, условия спорного кредитного договора не предусматривают его расторжение, изменение процентной ставки по инициативе заемщика, который до настоящего момента не исполнил в полном объеме свои обязательства перед кредитором.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства перед заемщиком по договору. При исполнении договора каких-либо нарушений действующего законодательства РФ банком допущено не было.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, и доказательств обратного суду не представлено, что кредитный договор заключен сторонами добровольно, без какого-либо понуждения.

В связи с вышеизложенным суд не находит никаких оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, поскольку приведенные им доводы не могут расцениваться как ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Поскольку судом не выявлено нарушений прав потребителей, суд отказывает в удовлетворении иска и в части взыскания морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Совкомбанк о признании кредитного договора на будущее время, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Красногорский городской суд <адрес> в месячный срок.

Судья                                                                                       А.И. Пушкина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг

Судья                                                                                       А.И. Пушкина