Решение по делу № 2-2423/2016 от 05.10.2016

Дело №2-2423/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Иваново 27 октября 2016 года

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Богуславской О. В.

при секретаре ФИО4

с участием:

представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах». Истец просит взыскать в его пользу с ответчика невыплаченное страховое возмещение в размере 117110 рублей, неустойку в размере 103224 рублей 10 копеек, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования транспортного средства № года выпуска, VIN №, принадлежащего ФИО2 на праве собственности. В период действия указанного договора страхования ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого автомобилю Toyota № причинены механические повреждения. В целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы ФИО2 направил заявление о выплате страхового возмещения, приложив к нему необходимые для принятия решения по страховому случаю документы, при этом сообщил страховщику об отказе от своих прав на автомобиль № в пользу ПАО СК «Росгосстрах». Страховщик признал наступивший случай страховым и произвел ФИО2 выплату страхового возмещения в размере 155589 рублей с учетом того, что в результате дорожно-транспортного происшествия имела место конструктивная гибель транспортного средства. ФИО2, не согласившись с выплаченным размером страхового возмещения, обратился ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, в которой указал на необходимость произвести доплату страхового возмещения до страховой суммы, установленной договором страхования транспортных средств серии 6002 № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени страховщиком обязательства по договору страхования перед ФИО2 не исполнены в полном объеме. ФИО2 расценивает действия ПАО СК «Росгосстрах», уклонившегося от выплаты страхового возмещения в полном объеме в установленные договором сроки, как нарушающие его права потребителя, в связи с чем, ссылаясь на положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», усматривает основания для взыскания со страховщика неустойки, штрафа.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - ФИО5, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, возражала против удовлетворения исковых требований ФИО2, указав, что страховщиком обязанность по выплате страхового возмещения ФИО2 исполнена в полном объеме в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования, а именно исходя из п.п. 13.5.2, 4.1.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171, предусматривающих, что в случае конструктивной гибели транспортного средства размер страховой выплаты определяется в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, установленной договором страхования, что исключает основания для применения к страховщику каких-либо санкций. Вместе с тем представитель ответчика заявила, что в случае, если суд усмотрит основания для взыскания неустойки и штрафа с ответчика в пользу истца, то приведенные обстоятельства позволяют применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ при определении размера неустойки и штрафа.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, в том числе проверочный материал № ЖУИ 172/16 жз 2521/16, суд считает, что исковые требования ФИО2 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления; правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ являлся собственником автомобиля марки № №, № года выпуска, на что содержится указание в справке о дорожно-транспортном происшествии от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12), и что подтверждается копией паспорта транспортного средства № (л.д. 7-8), и не оспаривалось лицами, участвующими в рассмотрении дела.

В отношении транспортного средства марки №, VIN № с ПАО «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № в действующей редакции (л.д. 112-123), ФИО2 заключен договор страхования серия № № по риску КАСКО (хищение/ущерб) (л.д. 9-10)

В силу условий указанного договора лицом, уполномоченным на получение страхового возмещения (выгодоприобретателем) по рискам «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства) и «Хищение», является АО «Тойота Банк» в размере и в период существования неисполненных обязательств собственника транспортного средства перед банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части страхового возмещения выгодоприобретатель – собственник транспортного средства.

Из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что стороны в качестве формы страховой выплаты определили ремонт на СТОА по выбору страховщика, страховая сумма по договору определена в размере 1673000 рублей, страховая премия по риску «КАСКО» составила 103224 рубля 10 копеек.

Страховая премия уплачена ФИО2 в размере, предусмотренном договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (оборот л.д. 90).

Как видно из проверочного материала № ЖУИ 172/16 ж/з 2521/16, ДД.ММ.ГГГГ в 4 часа 00 минут около <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля № под управлением ФИО2 и автомобиля № под управлением ФИО6, в результате которого транспортное средство № получило механические повреждения.

Поскольку указанное событие имело место в период действия названного договора имущественного страхования, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом случае, предоставив необходимый для осуществления страховой выплаты пакет документов (л.д. 15, 88).

Заявленное событие было признано ПАО СК «Росгосстрах» страховым, и с учетом того, что ФИО2 воспользовался правом на абандон, о чем свидетельствует акт приема-передачи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-оборот л.д. 16), произвело ФИО2 выплату в размере 1555890 рублей, что подтверждается имеющимися в материалах дела актом № о страховом случае (л.д. 110), платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), при этом размер страхового возмещения определен с учетом данных акта осмотра транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 93-95), расчета к выплате № (л.д. 111) по формуле расчета страхового возмещения, применяемой при полной гибели транспортного средства, предусмотренной п. 13.5.2 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № от ДД.ММ.ГГГГ, а также п.п. 3, 4 § 4 приложения № к договору (полису) добровольного страхования транспортного средства серии 6002 № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2, не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, направил ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» претензию с требованием произвести доплату страхового возмещения в размере 117110 рублей, исходя из того, что страховая сумма в договоре страхования определена в размере 1673000 (л.д. 18). Настоящая претензия была получена страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции (л.д. 105).

По результатам рассмотрения претензии страховщик направил ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 письмо, в котором указал, что произвел полную выплату страхового возмещения с учетом коэффициента индексации, согласно п.п. 4.1.1, 13.5, 13.5.2 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №.

В силу п. 10.2 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171 при гибели или повреждении транспортного средства (если договором страхования не предусмотрено иное) страхователь обязан в течение пяти рабочих дней с даты произошедшего события об ущербе, причиненном застрахованному транспортному средству и/или дополнительному оборудованию, подать страховщику (или его представителю, указанному в договоре страхования) письменное заявление установленной страховщиком формы о факте наступления события, имеющего признаки страхового случая, с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия, а также предоставить страховщику возможность провести осмотр застрахованного транспортного средства с целью расследования причин и определения размера ущерба; сохранить поврежденное застрахованное транспортное средство в том виде, в каком оно оказалось после событий, приведших к его повреждению, до его осмотра страховщиком; изменение характера и степени полученных застрахованным транспортным средством повреждений допускается только в том случае, если это было продиктовано соображениями безопасности и/или спасением людей.

В соответствии с п. 10.3 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171, на условиях которых заключен договор страхования принадлежащего истцу автомобиля, страховщик обязан, если договором не предусмотрено иное: в течение пяти рабочих дней после принятия от страхователя письменного заявления о факте наступления страхового события, при участии страхователя, провести осмотр поврежденного транспортного средства либо направить уполномоченного представителя страховщика на место нахождения поврежденного транспортного средства, если повреждения исключают возможность его самостоятельной транспортировки к месту осмотра, и составить акт осмотра поврежденного транспортного средства; изучить полученные документы и, при признании случая страховым, определить размер убытка, составить страховой акт и произвести страховую выплату или направить застрахованное транспортное средство в ремонтную организацию/станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) на ремонт в течение двадцати рабочих дней с даты получения всех документов, необходимых для принятия решения, а случае возмещения убытков путем направления застрахованного транспортного средства в ремонтную организацию/СТОА на ремонт, рассмотреть полученный от последнего счет, урегулировать разногласия и оплатить его в течение 7 рабочих дней с даты получения; в случае принятия решения об отказе в страховой выплате - в течение двадцати рабочих дней с даты получения всех необходимых документов для принятия решения в соответствии с положениями настоящих Правил направить страхователю (выгодоприобретателю) мотивированный отказ в страховой выплате.

Согласно п.п. 3, 4 § 4 приложения № 1 к договору (полису) добровольного страхования транспортного средства серии № № от ДД.ММ.ГГГГ по риску «Ущерб» в случае «Полной фактической гибель» или «Конструктивной гибели» застрахованного транспортного средства в результате событий, предусмотренных п. 3.2.1 Приложения № 1 к Правилам страхования транспортного средства, страховая сумма устанавливается в размере действительной стоимости транспортного средства; если договором страхования (полисом) не предусмотрено иное, страховая сумма устанавливается индексируемой.

Понятие конструктивной гибели транспортного средства дано в п. 2.19 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171, под которой понимается причинение транспортному средству таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65 % действительной стоимости застрахованного транспортного средства, если иное не предусмотрено соглашением сторон).

Согласно п.п. 13.5, 13.5.2 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171, по риску «Ущерб» в случае полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, и страхователем (выгодоприобретателем) подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (п.п. б п. 4.1) – в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования.

В силу п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Таким образом, в силу императивной нормы закона в случае полной гибели застрахованного имущества и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса РФ соглашение об ограничении размера ответственности должника по договору присоединения или иному договору, в котором кредитором является гражданин, выступающий в качестве потребителя, ничтожно, если размер ответственности для данного вида обязательств или за данное нарушение определен законом и если соглашение заключено до наступления обстоятельств, влекущих ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что условия договора добровольного страхования серии № № от ДД.ММ.ГГГГ в части применения п. п. 13.5.2, 4.1.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171, предусматривающего выплату страхового возмещения в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю, произошедшему в течение срока страхования, являются ничтожными.

Таким образом, принимая во внимание, что договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма определена в размере 1673000 рублей, факт полной гибели автомобиля № № участниками судебного разбирательства не оспаривался, суд приходит к выводу, что в силу договора добровольного страхования транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ на ПАО СК «Росгосстрах» лежит обязанность по выплате страхового возмещения в размере 117110 рублей (1673000 рублей (определенная сторонами договора страховая стоимость) – 1555890 рублей (выплаченное страховое возмещение).

Согласно справке предоставленной АО «Тойота Банк» за исходящим № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 полностью исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности перед банком не имеется (л.д. 11), в связи с чем страховое возмещение подлежит взысканию в пользу ФИО2

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований истца о выплате страхового возмещения, установленной ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора имущественного страхования, применяется Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Заявление ФИО2 о страховом событии поступило в ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в силу вышеприведенных обстоятельств и положений договора страхования срок выплаты страхового возмещения по данному страховому случаю суд считает наступившим ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку страховое возмещение не было выплачено ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2 в установленные договором сроки в полном объеме, то истец имеет право на взыскание с ответчика неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения. Делая подобный вывод, суд исходит из того, что ответчиком не представлено достаточных и надлежащих доказательств того, что в установленные договором сроки ответчик принял надлежащие меры для разрешения поданного ФИО2 заявления, а со стороны страхователя имели место действия, препятствующие принятию решения по заявленному событию.

Расчет неустойки, исходя из изложенного, представляется следующим: 103224 рублей 10 копеек х 3% х 65 дней (период просрочки определенный истцом: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 103224 рубля 10 копеек.

Между тем, с учетом поступившего от ответчика заявления о несоразмерности суммы неустойки в ходе рассмотрения дела, при этом учитывая компенсационный характер неустойки, требования разумности и справедливости, а также конкретные обстоятельства настоящего дела, а именно частичную выплату страхового возмещения страховщиком, суд приходит к выводу, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, а потому на основании положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ подлежит снижению до 3000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, обратившегося к нему с заявлением о выплате страхового возмещения в досудебном порядке, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканных судом сумм, то есть в размере 60055 рублей.

Вместе с тем с учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, положений п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, принимая во внимание размер подлежащего уплате штрафа, а также сумму невыплаченного страхового возмещения, характер и длительность неисполнения обязательства, суд полагает, что имеются основания для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ ввиду несоразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям допущенного нарушения обязательства, в связи с чем штраф подлежит взысканию с ответчика в размере 10000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет городского округа Иваново подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3602 рублей 20 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО2 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО2 с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» страховое возмещение в размере 117110 рублей, неустойку в размере 3000 рублей, штраф в размере 10000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования г. Иваново государственную пошлину в размере 3602 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О. В. Богуславская

№