Решение по делу № 33-3290/2022 от 22.08.2022

    ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

судья Сандакова С.Ц.

№ дела в суде 1-ой инстанции 2-405/2022

УИД: 04RS0001-01-2022-000847-23

пост. 22.08.2022 г.

дело № 33-3290/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 сентября 2022 года                                                  г.Улан-Удэ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Нимаевой О.З.,

судей коллегии Чупошева Е.Н., Базарова В.Н.,

при секретаре Ринчиновой С.З.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Доржиевой Гэрэлмы Юрьевны к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Доржиевой Г.Ю. на решение Баргузинского районного суда Республики Бурятия от 29.06.2022 года, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Нимаевой О.З., ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Обращаясь в суд к Банку ВТБ (ПАО), Доржиева Г.Ю. просила обязать ответчика продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 11,4% по кредитному договору №... от ..., заключенному между сторонами; обязать произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ... между Банком ВТБ (ПАО) и Доржиевой Г.Ю. заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик получила кредит в размере 278 396 руб. на 48 месяцев под 11,4% годовых. В этот же день истец и АО «СОГАЗ» заключили договор страхования, страховая премия составила 28 396 руб. Истец, проанализировав стоимость страхования в компаниях, расторгла договор страхования с АО «СОГАЗ» и заключила договор со СПАО «Ингосстрах». С целью сохранения дисконта истец 07.02.2022 направила уведомление о заключении договора страхования жизни и здоровья со СПАО «Ингосстрах», приобщив копии полиса страхования. Однако ответчик в одностороннем порядке изменил процентную ставку по договору. Ее претензию от 01.04.2022 об изменении процентной ставки ответчик не исполнил. Полагает, что банк нарушил условия выдачи кредита при наличии договора страхования жизни и здоровья со страховой компанией соответствующей требованиям банка. Истец полагает, что она является потребителем услуг Банка в связи с получением потребительского кредита, поэтому нарушением прав потребителя Банк причинил моральный вред, денежную компенсацию которого по Закону РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать в размере 5000 руб.

Истец Доржиева Г.Ю. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Дымбрылова В.С. в судебное заседание не явилась, направила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в иске отказать.

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе истец Доржиева Г.Ю. просит решение суда отменить и принять по делу новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что п.1.5.5 Требований банка к полисам/договорам, на который ссылается суд первой инстанции в своем решении, отсутствует в Требованиях банка к полисам/договорам. Вместе с тем в материалах дела имеются Общие требования к полисам/договорам страхования от 15.11.2011, которые действовали на момент выдачи кредита, в соответствии с которыми предусмотрен перечень рисков, подлежащих страхованию (п.2.3.6.2 Общих требований).

Истец Доржиева Г.Ю., представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в суд апелляционной инстанции не явились, надлежаще извещены о дате и месте рассмотрения дела, о причинах неявки не сообщали,не ходатайствовали об отложении ела слушанием.

Судебная коллегия в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц. При этом суд исходит из того, что участникам процесса известно о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции, а в соответствии с пунктом 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность решения суда в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами предусмотренными законом иди договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврат кредита в соответствие с п.1 ст.329 ГК РФ.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что ... между Банком ВТБ (ПАО) и Доржиевой Г.Ю. заключен кредитный договор на сумму 278396 руб. сроком на 48 месяцев со ставкой 11,4%.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия),считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора составляла 11,4% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 5% годовых.

В соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 16,4% годовых.

Согласно п.23 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись.

26.01.2022 между страхователем Доржиевой Г.Ю. и страховщиком АО «СОГАЗ» заключен договор страхования на срок с 26.01.2022 по 26.04.2023, страхователю выдан полис Финансовый резерв, по условиям которого страховыми рисками являются: травма, госпитализация, инвалидность и смерть в результате несчастного случая и болезни (НС и Б), страховая сумма составила 278396 руб., страховая премия – 28396 руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что не оспаривалось истцом в судебном заседании, а также по перечислению страховой премии.

Таким образом, с учетом того, что Заемщик застраховала жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 11,4%.

Как следует из материалов дела, истцом было принято решение о расторжении вышеназванного договора страхования и заключении договора страхования с иной страховой компанией.

04.02.2022 между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, застрахованным риском указана смерть от несчастных случаев и болезней.

07.02.2022 истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о сохранении дисконта в связи со сменой страховщика, приложив копию страхового полиса и квитанцию об оплате страховой премии.

Ответчиком изменено условие кредитного договора путем увеличения процентной ставки с 11,4% до 16,4% годовых.

Обращаясь в суд с иском, Доржиева Г.Ю. ссылалась на неправомерность действий Банка по увеличению размера процентной ставки в одностороннем порядке, с учетом выполнения истцом необходимых условий для получения дисконта.

Отказывая в иске, суд исходил из того, что полис, представленный истцом Доржиевой Г.Ю. не соответствует требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, так как не содержит совокупности страховых рисков относимых банком к достаточным при получении полиса/ заключении договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, исходя из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

В силу абз.1 п.2.11 Правил кредитования (Общие условия) для получения Дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Аналогичное положение содержится в п.23 Индивидуальных условий Кредитного договора, согласно которому для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

При заключении договора сторонами согласовано повышение процентной ставки по кредитному договору. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для сохранения дисконта, определен в п.1.5.5 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка.

СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей информацией, размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО).

Вместе с тем, представленный полис страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка в части страховых рисков, объем застрахованных рисков по страховому полису СПАО «Ингосстрах» меньше, чем определено в Требованиях банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке. В данном случае, по полису застрахована смерть заемщика от несчастных случаев и болезни (НСиБ), тогда как согласно Индивидуальным условиям дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при страховании жизни и здоровья.

В связи с изложенным, вопреки доводам жалобы, вывод суда о том, что данный полис не соответствует требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, так как не содержит совокупности страховых рисков относимых банком к достаточным при получении полиса/ заключении договора страхования, является правильным.

В данном случае истец Доржиева Г.Ю. не обеспечила соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке в части требований Банка к договорам страхования.

    Доводы апелляционной жалобы направлены на повторное изложение своей позиции по делу, и по существу сводятся к несогласию с выводами суда, но не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу.

Доводы жалобы ранее заявлялись в суде первой инстанции в обоснование иска, получили надлежащую правовую оценку с обоснованием мотивов отклонения. Иных доводов и обстоятельств, способных повлиять на существо принятого по делу решения, апелляционные жалобы не содержат. Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.

Руководствуясь ст.328,329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Баргузинского районного суда Республики Бурятия от 29.06.2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев путем подачи кассационной жалобы через районный суд.

Председательствующий:

Судьи коллегии: