Решение по делу № 2-4247/2023 от 29.09.2023

                                                                    К делу №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2023г.                                                                 <адрес>

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи Катбамбетова М.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился в Майкопский городской суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при заключении кредитного договора, заключила договор страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом так же было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ЮГО-ЗАПАДНЫЙ БАНК ПАО СБЕРБАНК (далее - Заявление на страхование). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Он является выгодоприобретателем. В ноябре 2021 ему стало известно, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не погасило задолженность по кредитному обязательству ФИО1 В связи с этим, в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховщик) было составлено «Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования». Однако в его адрес ответа не поступало. В силу п. 3 Заявления на страхование установлено «Страховая сумма является единой и составляет 558 300 руб. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по выплате причитающихся сумм выгодоприобретателям не исполнено. Сумма подлежащая выплате по договору страхования ФИО1 составляет - 558 300 (пятьсот пятьдесят восемь тысяч триста) рублей. Считает, что с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взыскание неустойки за нарушение сроков оплаты страхового случая, размер которой был рассчитан, исходя из положений Закона «О защите прав потребителей». Так, размер неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя составляет 1% от суммы заявленных требований за каждый день просрочки, следовательно (с момента получения ответчиком заявления до обращения в адрес финансового уполномоченного) составляет 100% от требуемой суммы – то есть 558 300 (пятьсот пятьдесят восемь тысяч триста) рублей. Претензия с соответствующими требованиями была направлена в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В его адрес был направлен ответ Страховщика из которого следовало, что по мнению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не признает смерть ФИО1 страховым случаем.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховую выплату в размере 558 300 рублей, выплату неустойки в размере 558 300 рублей, штраф в размере 279150 рублей.

Истец ФИО4, в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, однако в материалах дела имеется возражение на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования не признают и просят отказать в их удовлетворении, в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового плиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившим основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421 и 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В ходе судебного разбирательство было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор №. В тот же день заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

26.01.2018    ФИО1 изъявила желание подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк».

Договор страхования заключен на условиях изложенных в "Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика" в отношении лиц принятых на страхование с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разделом "Термины и определения" Условий страхования, риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Правилами страхования и Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Выгодоприобретателем по договору является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредиту ПАО «Сбербанк») - застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники.

В соответствии с заявлением на страхование, ФИО1 согласилась с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на условиях расширенного и базового страхового покрытия.

Аналогичные положения предусмотрены п. 3.2 Условий участия.

При расширенном покрытии (п. 1.1. Заявления на страхование) страховыми случаями признаются: Смерть; Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; Инвалидность 2 группы в результате болезни.

Базовое покрытие (п. 1.2 Заявления на страхование) применяется в случае, если застрахованное лицо относится к любой из нижеперечисленных категорий:

- Лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет.

- Лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

- Лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико- социальную экспертизу.

Подписав собственноручно Заявление на страхование, ФИО1 подтвердила, что с Условиями участия она ознакомлена и согласна. Также, ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена о случаях, при которых Страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями она была ознакомлена до подписания Заявления.

Так как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1, умерла.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 79 №, причиной смерти ФИО1 явилось следующее: «I. а) Отек легких; б) Острый инфаркт миокарда; в) Рак желудка», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

В адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" поступили документы, касающиеся наступления смерти ФИО1 Из предоставленных документов (выписка из медицинской карты № от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что до даты подписания заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были установлены следующие диагнозы: «другие формы стенокардии», а также ДД.ММ.ГГГГ «перенесенный инфаркт миокарда».

Как следует из п. 1.2 заявления на страхование и п. 3.3. Условий участия, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, у которых до даты подписания Заявления имелась ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия).

Как следует из раздела 1 «Термины и определения» Условий участия:

Несчастный случай - фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу.

Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, смерть ФИО1 страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Истец не вправе требовать взыскания страхового возмещения в свою пользу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения искового заявления, а также приходит к выводу о том, что ответчиком обоснованно отказано в признании случая страховым поскольку, у заёмщика имелся случай ДД.ММ.ГГГГ «перенесенный инфаркт миокарда», что соответствует условиям страхования как «смерть в результате заболевания».

Претензия с соответствующими требованиями была направлена истцом в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ исх. № следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не признает смерть ФИО1 страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказал в выплате, поскольку в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Также суд учитывает, что истец к финансовому уполномоченному не обращался, поскольку сумму страхового возмещения превышает 500 000 рублей.

Согласно ч.1 ст.15 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (с изменениями и дополнениями), финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Иные заявленные требования о взыскании штрафа и неустойки не могут быть удовлетворены в связи с отсутствием нарушений со стороны ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и поскольку являются производными от основного требования.

Таким образом, с учетом наличия у ФИО1 заболеваний: «другие формы стенокардии» и «перенесенный инфаркт миокарда», диагностированные до даты заключения договора страхования, договор страхования, согласно пункту 2.1.2 заявления на страхование, был заключен на условиях "Базового страхового покрытия" для лиц, относящихся к Группе 1, страховыми рисками в рамках которого являются "Смерть в результате несчастного случая", "Дожитие застрахованного лиц до наступления событий", "Дистанционная медицинская консультация".

Вместе с тем, из материалов дела следует, что смерть ФИО1 наступила в результате: отека легких; острого инфаркта миокарда; рака желудка, то есть смерть наступила в результате заболевания, о чем прямо указано в свидетельстве о смерти.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не возникло обязательства по выплате истцу страхового возмещения по договору страхования.

Руководствуясь ст.ст. 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд Республики Адыгея в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Составление решения суда в окончательной форме отложено до ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:           подпись           М.И. Катбамбетов

Уникальный идентификатор дела 01RS0№-35

Подлинник находится в материалах дела №

в Майкопском городском суде Республики Адыгея.