Дело № 2-3520/2020
УИД 18RS0003-01-2020-003294-51
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 октября 2020 года г.Ижевск
Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Петровой Е.В.,
при секретаре Левитских Е.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Сергеевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Публичное акционерное общество «БыстроБанк» (далее по тесту - ПАО «БыстроБанк», Банк) обратилось в суд с иском к Сергеевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.
5 октября 2015 года между сторонами был заключен кредитный договор № 627761/02-ДО/ККДВ, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 рублей. Ответчик, в свою очередь, обязался возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом. Однако обязательства по договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения ей очередных платежей.
На основании изложенного просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 4 июля 2020 года по основному долгу в размере 49 369 рублей 87 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 5 октября 2015 года по 4 июля 2020 года, в размере 11 396 рублей 12 копеек, проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 34,30 % годовых, начиная с 5 июля 2020 года по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более чем по дату 20 октября 2035 года). Также просил взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2022 рублей 98 копеек.
В судебное заседание Банк, извещенный о времени и месте его проведения, своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Сергеева Е.А., извещенная о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, об отложении дела не ходатайствовала. В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
5 октября 2015 года между сторонами заключен кредитный договор (индивидуальные условия) овердрафт с грейс-периодом № 627761/02-ДО/ККДВ, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на условиях овердрафта с грейс-периодом, лимит кредитования ответчика составил 50 000 рублей, на срок по 20 октября 2035 года, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
Согласно условиям кредитного договора (пункт 4 индивидуальных условий) процентная ставка установлена в размере 34,30% годовых, в последующем ее размер сторонами не изменялся.
Факт предоставления Банком заемщику кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, и ей не оспаривается.
Согласно пункту 6 кредитного договора проценты за пользование кредитом в расчетном периоде начисляются 21 числа месяца, следующего за расчетным, и подлежат уплате с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем начисления процентов. Начисленные за расчетный период проценты на просроченную задолженность по кредитам подлежат уплате в следующем за ним платежном периоде (в том числе в случае выполнения заемщиком условий предоставления Грейс-периода). Проценты за пользование кредитами в расчетном периоде не начисляются в случае погашения суммы Грейс-платежа до 20 числа (включительно) месяца, следующего за расчетным (условие предоставления Грейс-периода). Проценты на просроченную задолженность по кредитам в расчетном периоде начисляются вне зависимости от выполнения заемщиком условий предоставления Грейс-периода для данного расчетного периода.
Обязательный платеж осуществляется заемщиком ежемесячно в течение платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца). Размер обязательного платежа составляет 6 % от текущей задолженности заемщика по кредиту, рассчитанной банком по окончании последнего дня расчетного периода. При этом, если сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, а также иных платежей, указанных в Кредитном договоре, превышает 6% от текущей задолженности заемщика по кредиту, то размер обязательного платежа равен сумме начисленных процентов и иных платежей, указанных в кредитном договоре
Полная сумма задолженности должна быть уплачена в срок, предусмотренный в пунктом 2 индивидуальных условий. При выполнении указанной обязанности проценты за пользование кредитами в последнем платежном периоде не начисляются (за исключением процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредитам).
Согласно пункту 17 договора, кредитование счета осуществляется путем оплаты Банком расчетных документов и других распоряжений заемщика, а в случаях, предусмотренных договором, также расчетных документов Банка, при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете (овердрафт) в пределах установленного лимита кредитования.
От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в просрочке во внесении обязательных платежей в размере и по графику, установленному кредитным договором.
Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика и ей также не оспаривается.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, частью 2 ст. 811, частью 2 ст.819 ГК РФ ответчику Банком предъявлено требование о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору. Данное требование заемщиком не исполнено.
Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.
По заявлению Банка мировым судьей судебного участка № 4 Октябрьского района г. Ижевска 27 мая 2020 года вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который в дальнейшем (25 июня 2020 года) был отменен в связи с поступившим от ответчика заявлением об отмене судебного приказа.
Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.
Суд полагает, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно пункту 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Кредитный договор, заключенный Банком с Сергеевой Е.А. в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.
Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора Сергеева Е.А. суду не представила, на незаключенность этого договора не ссылалась. Требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным ответчик не заявляла.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу пункта 2.7 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П) в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенты в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Банк, являющийся кредитором по кредитным договорам, свои договорные обязательства выполнил - денежные средства заемщику предоставил, что подтверждается выписками по его счетам. Ответчик уплату основного долга по кредитным договорам и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.
Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.
Согласно пункту 2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности по уплате предусмотренных кредитным договором платежей (п. 3.10 Общих условий договора потребительского кредита с условием о кредитовании банковского счета в ПАО «БыстроБанк» (овердрафт с грейс-периодом), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора).
Включение в договор этого условия соответствует требованиям пункта 2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора и закона, обращался к заемщику с требованиями досрочно возвратить сумму кредита вместе с причитающимися процентами.
Так как требования в настоящее время не исполнены, ответчик в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученных сумм кредита и по уплате процентов, суммы основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.
Произведенный истцом порядок списания денежных средств, поступивших от ответчика в счет уплаты долга, соответствует положениям статьи 319 ГК РФ.
Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по кредитному договору суд находит правильным, соответствующим договору, требованиям ст. 319 ГК РФ.
Таким образом, суд полагает, что требование о взыскании основного долга в заявленном в иске размере подлежит удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Условиями договора размер процентов за пользование кредитом установлен в размере 34,30 % годовых (пункт 4 кредитного договора).
Согласно разъяснения, содержащегося в пункте15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Из смысла приведенных норм права следует, что проценты за пользование суммой займа являются элементом основного денежного обязательства, их размер устанавливается договором и снижению судом не подлежит.
Сторонами достигнуто соглашение об установлении процентов в размере 34,30 % годовых, в связи с чем требование о взыскании задолженности по уплате процентов за период с 5 октября 2015 года по 4 июля 2020 года в размере 11396 рублей 12 копеек правомерно, представленный расчет проверен судом, признан арифметически верным.
В соответствии с пунктами 1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
На основании чего также законны и подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с Сергеевой Е.А. процентов за пользование кредитом по договору, начисляемых на остаток задолженности по предусмотренной кредитным договором ставке 34,30 процентов годовых, начиная с 5 июля 2020 года по день фактического погашения суммы основного долга, но не более установленного договором срока, т.е. не более чем по 20 октября 2035 года.
Ставку для взыскания процентов за пользование кредитом с указанного время суд определяет в размере 34,30 процентов годовых, руководствуясь условиями кредитного договора.
Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика Сергеевой Е.А. в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 2022 рублей 98 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Сергеевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Сергеевой Е.А. в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору № 627761/02-ДО/ККДВ от 5 октября 2015 года:
- сумму задолженности по основному долгу в размере 49369 рублей 87 копеек,
- сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 5 октября 2015 года по 4 июля 2020 года, в размере 11396 рублей 12 копеек,
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 2022 рубля 98 копеек.
Взыскать с Сергеевой Е.А. в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 34,30 % годовых, начиная с 5 июля 2020 года по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по 20 октября 2035 года.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме через районный суд.
Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим судьей 16 октября 2020 года.
Председательствующий судья Е.В. Петрова