Решение по делу № 33-14952/2016 от 20.07.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 04 августа 2016 года по делу № 33-14952/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                Железнова О.Ф.    

судей                                Гизатуллина А.А.

                                Жерненко Е.В.

при секретаре                        Степановой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ахмеровой Д.Р. на решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Ахмеровой ДР к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителей - отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах Ахмеровой Д.Р. обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о признании прекращенными договоров страхования №... от дата и №... от дата, заключенных с Ахмеровой Д.Р., взыскании части страховой премии, уплаченной по договорам страхования, в размере ... рубля ... копейка и ... рублей ... копейки, неустойки ... рублей ... копейки, компенсации морального вреда в размере ... 000 рублей, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между Ахмеровой Д.Р. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере ... рублей. дата между сторонами заключен кредитный договор №..., по условиям которого предоставлен кредит в размере ... рублей. Одновременно на весь срок действия указанных кредитных договоров Ахмеровой Д.Р. заключены договоры страхования с ООО СК «Согласие-Вита», с оплатой страховых премий в размере ... рублей и ... рублей, которые включены в сумму кредита и списаны банком со счета заемщика. Указанные кредиты Ахмеровой Д.Р. досрочно погашены дата и дата. дата истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховых премий за неиспользованный период времени, ввиду досрочного погашения кредитов. Обращение истца оставлено ответчиком без удовлетворения.

Районным судом принято указанное решение.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменено, принято по делу новое решение, которым договор страхования №..., заключенный дата между Ахмеровой Д.Р. и ООО СК «Согласие-Вита», договор страхования №..., заключенный дата между Ахмеровой Д.Р. и ООО СК «Согласие-Вита», признаны прекращенными; с ООО «СК Согласие-Вита» взысканы: в пользу Ахмеровой Д.Р. страховая премия за неиспользованный период страхования в размере ... рубля ... копеек, неустойка в размере ... рубля ... копеек, компенсация морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей 03 копейки; в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере ... рублей 03 копейки; в доход местного бюджета взыскана с ответчика государственная пошлина в размере ... рублей; в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Постановлением Президиума Верховного Суда Республики Башкортостан от дата по кассационной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Ахмерова Д.Р. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что судом нарушены нормы материального и процессуального права.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП «Форт – Юст» СВГ, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований РОО ЗПП «Форт – Юст» по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что Ахмеровой Д.Р. не были представлены ООО СК Согласие-Вита» сведения о сроках погашения кредитов, поэтому у страховой компании отсутствовала возможность произвести расчет страховой суммы за неиспользованный период страхования.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Аналогичное основание прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, содержится в п.11.1 Правил страхования.

Согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из приведенных правовых норм и п.11.1 Правил страхования следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю, поскольку страховщик право на получение страховой премии в этой части не имеет.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, дата и дата между Ахмеровой Д.Р. и ООО СК «Согласие-Вита» заключены договоры страхования с оплатой страховых премий в размере ... рублей и ... рублей, соответственно. Страховые суммы равны первоначальным суммам кредитов по кредитным договорам, заключенным между Ахмеровой Д.Р. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» дата и дата, соответственно. Выгодоприобретателем является общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит".

Предоставленные кредиты Ахмеровой Д.Р. досрочно погашены дата и дата.

дата ответчиком получено заявление потребдителя о возврате страховых премий за неиспользованный период времени, ввиду досрочного погашения кредитов. Указанное обращение истца оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии п. 11.1 Правил страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» № СВ-1-07-02 от дата (далее Правила страхования), на основании которых заключены договоры страхования, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.Согласно п. 11.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом расходов страховщика, предусмотренных структурой тарифной ставки (административные расходы).

Административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии (п. 11.5 Правил страхования).

Между тем, пункт 11.5 Правил страхования в сочетании с положениями п. 11.3 указанных Правил, фактически предусматривающих возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречит требованиям пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ, пункта 11.1 Правил страхования и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

В подтверждение административных расходов ответчиком представлены агентский договор №...ЮЛ/13 от дата, заключенный между ООО СК «Согласие-Вита» (Страховщик) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (Агент), с приложениями №..., 2, 3, 4, 5, 6, из содержания которых невозможно с достоверностью установить факт несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной истцом страховой премии.

Платежные документы, подтверждающие факт перечисления агентского вознаграждения по договору страхования, заключенному с истцом, ответчиком не представлены.

Взаимоотношения ООО СК «Согласие-Вита» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в рамках агентского договора не могут влиять на права и обязанности истца, стороной данного договора не являющегося. Ответчик с учетом принципа свободы договора вправе выплатить по договору страхования агентское вознаграждение, определенное исходя из срока действия договора страхования, однако за счет собственных денежных средств, а не за счет страхователя, которому услуга по страхованию на протяжении всего срока договора не предоставляется.

Таким образом, приведенные выше нормы права и Правила страхования, разъясняющие порядок возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, а также все юридически значимые обстоятельства, подлежащие установлению по делу, не были учтены судом первой инстанции.

При указанных обстоятельствах, с учетом указанных правовых норм, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Ахмеровой Д.Р. к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о прекращенными договоров страхования №... от дата, №... от дата.

По договору страхования №... от дата срок действия договора ... дня, начало действия договора с дата, досрочное погашение кредита– дата, срок действия договора до погашения кредитного долга составляет ... дней.

По договору страхования №...от дата срок действия договора ... дней, начало действия договора с дата, досрочное погашение кредита – дата, срок действия договора до погашения кредитного долга составляет ... дней.

Таким образом, страховая премия пропорционально неистекшей части срока по договору страхования №... от дата составляет ... рубля ... копеек (... рублей страховая премия: ... дня срок действия договора x ... дней), по договору страхования №...от дата составляет страховая премия ... рубля ... копеек (... рублей страховая премия: ... дней срок действия договора x ... дней).

При установленных обстоятельствах, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ООО Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу Ахмеровой Д.Р. премию за неиспользованный период страхования по договору страхования №... от дата в размере ... рубля, по договору страхования №... от дата премию в размере ... рубля ... копеек.

Требования о взыскании предусмотренной статьей 31, пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойки с ООО Страховая компания «Согласие-Вита» за не выполнение требований о возврате уплаченной страховой премии не подлежат удовлетворению.

К отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 ( нарушение сроков оказания услуги) и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона ( последствия недостатков оказанной услуги), не подлежат применению, поскольку действия страховой компании по неудовлетворению требований заемщика о возврате страховой премии при расторжении договора в случае досрочного погашения кредитного долга, не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В силу положений статьи 31 Закона взыскивается с исполнителя неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отмены решения суда в указанной части и оставлении заявленных исковых требований о взыскании с ответчика в пользу потребителя неустойки за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований, без удовлетворения.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени ее нравственных страданий, судебная коллегия полагает необходимым взыскать в пользу Ахмеровой Д.Р. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф по договору страхования №... в размере ... рублей, по договору страхования №... рублей, в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан ... рубля (... рублей +... рублей).

В связи с принятием нового решения о частичном удовлетворении иска, в соответствии со статьей 103 ГПК РФ, с ООО Страховая компания «Согласие-Вита»в доход городского округа адрес подлежит взысканию государственная пошлина ... рублей.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Ахмеровой Д.Р. к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о прекращенными договоров страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Признать прекращенным договор страхования №..., заключенный дата между Ахмеровой Д.Р. и ООО Страховая компания «Согласие-Вита».

Взыскать с ООО Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу Ахмеровой Д.Р. страховую премию за неиспользованный период страхования ... ... рубля, штраф ... рублей.

Признать прекращенным договор страхования №..., заключенный дата между Ахмеровой Д.Р. и ООО Страховая компания «Согласие-Вита».

Взыскать с ООО Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу Ахмеровой Д.Р. страховую премию за неиспользованный период страхования ... рубля, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф ... рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере ... рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, заявленных в интересах Ахмеровой Д.Р. отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «Согласие-Вита» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Председательствующий                        

Судьи                                    

Справка: судья БСВ