Решение по делу № 2-2171/2015 от 25.12.2014

Подлинник                                              дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2015 года                                       <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Аходиевой Ф.Г.,

при секретаре Максимовой Т.П.,

представитель истца Осенней М.А. (доверенность от 21.11.2014г.),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась с иском в суд, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и <данные изъяты> заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, ставка кредита 11,2 % годовых. ДД.ММ.ГГГГг. <данные изъяты> передал права по составленной по договору от ДД.ММ.ГГГГг. № закладной к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО «АИЖК»). Согласно условий договора, кредит подлежал возврату заемщиком путем ежемесячной уплаты в течении <данные изъяты> мес. фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом (аннуитентный порядок возврате кредита). В связи с досрочным гашением задолженности по кредитному договору просит произвести перерасчет процентов по кредиту в соответствии с фактическими платежами. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг. обращалась к ответчику с просьбой вернуть незаконно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., однако ответа от ответчика на обращение истца не последовало. На основании выше изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу переплату по процентам в размере <данные изъяты> руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., штраф.

В ходе судебного разбирательства истица ФИО1 уточнила исковые требования, и просила суд взыскать с ответчика в свою пользу переплату по процентам в сумме <данные изъяты> руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., штраф.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом и своевременно, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца ФИО2 (доверенность от 21.11.2014г.) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «АИЖК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и своевременно, предоставил письменные возражения на уточненное исковое заявление.

Представитель третьего лица <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям, изложенным в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

По правилу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно положениям п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГг. № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты>. под <данные изъяты> % годовых.

<данные изъяты> выполнило свое обязательство по кредитному договору и предоставило ответчику сумму <данные изъяты> руб.

С момента государственной регистрации права собственности вышеуказанная квартира находилась в залоге (ипотека в силу закона). В удостоверение прав залогодержателя составлена закладная.

В связи с переуступкой права требования по указанным договорам законным владельцем закладной на предмет ипотеки с ДД.ММ.ГГГГ являлось ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», к которому перешли все права и обязанности кредитора.

Условиями кредитного договора предусматривалось, что проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита, включительно по процентной ставке (п. 3.2. договора).

Согласно п. 3.3 кредитного договора расчет остатка суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов, начисляемых за пользование кредитом промежуточных округлений в течении Процентного периода, не допускается.

Пунктом 3.4 базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 3.10 размер ежемесячного платежа определяется по формуле.

ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно исполнила в полном объеме свои обязательства по возврату кредита, внесла последний платеж в счет погашения кредита в размере <данные изъяты> Истицей погашен остаток по основному долгу и проценты за пользование кредитом на фактическую дату его возврата (ДД.ММ.ГГГГ).

Всего истицей погашена задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> рублей в качестве основного долга и в качестве процентов за пользование кредитом.

При заключении кредитного договора его стороны предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период. При аннуитетном способе выплат в, рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Как при срочном, так и при досрочном погашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту (в том числе с учетом фактических ежемесячных платежей, фактического периода использования кредита, и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Со стороны ответчика отсутствовало неосновательное обогащение, расчет процентов ответчиком выполнен верно, в соответствии с условиями кредитного договора и действующим законодательством. Ежемесячные проценты за пользование кредитом начислялись на сумму остатка основного долга по кредиту за период, равный одному календарному месяцу, проценты за пользование кредитом при досрочном погашении кредита начислялись на день фактической оплаты. Истица не - уплачивала проценты за пользование кредитом за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Проценты выплачены истцом банку только за период фактического пользования кредитом до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 3.17 кредитного договора предусматривалось, что заемщик имеет право произвести полный или частичный досрочный возврат кредита в следующем порядке: заемщик направляет кредитору заявление-обязательство о досрочном возврате кредита не позднее, чем за 15 календарных дней до даты предполагаемого досрочного платежа, сумма заявленная заемщиком в качестве досрочного возврата кредита не включает в себя сумму очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей и процентов, неустойку и подлежит внесению вместе с вышеуказанными платежами. Сумма досрочного платежа не может быть менее <данные изъяты>.

Согласно п. 3.18 при осуществлении досрочного полного исполнения обязательств ЗАЕМЩИКА по возврату кредита, календарный месяц, в котором осуществлен указанный возврат кредита, считается последним процентным периодом.

Истица ДД.ММ.ГГГГ. произвела последний платеж по кредитному договору в размере <данные изъяты>., из которых в счет погашения процентов учета сумма в размере <данные изъяты>., что составило сумму процентов на 12 дней пользования кредитом в ДД.ММ.ГГГГ., оставшаяся часть в размере <данные изъяты> руб. пошла в счет погашения основного долга, то есть проценты выплачивались только за фактическое количество дней пользования суммой долга в каждом конкретном процентом периоде.

Из содержания кредитного договора, графика погашения задолженности по нему следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 ГК РФ.

Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации N 39-Г1 от 26 июня 1998 года "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное пунктом 2 статьи 810 ГК РФ на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Представленный истцом упрощенный расчет, не учитывающий особенностей формирования структуры ежемесячного аннуитетного платежа, доказательством обоснованности иска признан быть не может.

Таким образом истец вопреки п. 4 ст. 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований истице о взыскании с ответчика денежных средств в размере <данные изъяты>., а также производных требований- компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                        Ф.<адрес>