Решение по делу № 2-737/2015 от 20.07.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2015 года                                                                  с. Чалтырь Мясниковского района

                                                                                                    Ростовской области

        Мясниковский районный суд Ростовской области

в составе председательствующего судьи Даглдяна М.Г.

при секретаре Бабиян Г.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Токареву С.В. о взыскании денежных средств и по встречному иску Токарева С.В. к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании условий соглашения недействительными, уменьшении размера задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

        АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Мясниковский районный суд Ростовской области с иском к Токареву С.В., указав, что 13.03.2014 г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Токаревым С.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 г. «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 57 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными № от 20.09.2013 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 57 000 руб., проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере 3 110,00 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Токарев С.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности Токарева С.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 48 297,16 руб., а именно: просроченный основной долг 40 066,87 руб., комиссия за обслуживание счета 4 537,20 руб., штрафы и неустойки 3 693,09 руб. На основании изложенного АО «АЛЬФА-БАНК» просило суд взыскать с Токарева С.В. в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № № от 13.03.2014 г. в размере 48 297,16 руб., в возмещение расходов по государственной пошлине 1 648,91 руб. (л.д.3-4).

        Токарев С.В.обратился в суд со встречным иском к АО «АЛЬФА-БАНК», указав, что в иске о взыскании задолженности по кредитному договору банк, указывает сумму задолженности, начисленную заемщику в соответствии с очередностью списания задолженности (погашения требований кредитора), установленной кредитным соглашением, а не Гражданским кодексом РФ, комиссию за предоставление кредита и начисленную неустойку. Данный кредит был взят истцом на потребительские цели и оплачивался в срок, о чем свидетельствуют выписки из банка о порядке внесения платежей. Однако добросовестное исполнение обязательств прервала потеря им работы, о чем истец незамедлительно сообщил в отделение банка. С предъявленным иском АО «АЛЬФА-БАНК» он не согласен в части размера задолженности, сам факт наличия задолженности перед банком не отрицает. Соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должно быть признано недействительным, а размер основной задолженности уменьшен в соответствующей части. Согласно условиям кредитного соглашение от 13.03.2014 г. предусмотрено взимание комиссий за выдачу кредита, которую банк указывает в размере 4 537,20 руб. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита нарушает права потребителя. Взимание с истца комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора. Таким образом, размер взыскиваемой с Токарева С.В. задолженности должен быть уменьшен на 4 537,20 руб. Токарев С.В. считает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за выдачу кредита ему причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены его права, как потребителя банковских услуг. На основании ст.15 Закона о защите прав потребителей он просит взыскать с ответчика моральный вред в сумме 10 000 руб. Кроме того, банк, в нарушение законодательства о защите прав потребителей, незаконно списывал со счета истца денежные средства за услугу «Альфа-чек» в общей сумме 236 руб., хотя потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. На основании изложенного Токарев С.В. просил суд:

- признать условия соглашения о кредитование № № от 13.03.2014 г. в части взимания комиссии за обслуживание счета недействительными и уменьшить размер задолженности Токарева С.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» на 4 537,20 руб.;

- признать условия соглашения о кредитование № № от 13.03.2014 г. в части взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек» не действительными и уменьшить размер задолженности Ивановой И.А. перед АО «АЛЬФА-БАНК» на 236 руб.;

- взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Токарева С.В. 10 000 руб. в качестве компенсации за причиненный моральный вред;

- взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Токарева С.В. 11 900 руб. за понесенные им судебные расходы на юридические услуги;

- установить срок по взысканию задолженности Токарева С.В, - 24 месяца с момента вступления решения в законную силу по иску (л.д.37-40).

        В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, будучи извещен о времени и месте слушания дела. В письменном ходатайстве представитель АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Меркулова Е.С. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д.4). Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

        Ответчик Токарев С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен, направил письменное ходатайство об отложении судебного разбирательства, указав, что находится на больничном, в связи с чем, не может явиться в судебное заседание 27.08.2015 г. Однако ответчик не приложил к своему заявлению медицинскую справку, подтверждающую факт его заболевания. Кроме того, из направленного в суд заявления не следует, что заболевание ответчика препятствует его явке в суд. Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В данном случае ответчик о времени и месте судебного заседания был извещен, те сведения, которые Токарев С.В. сообщил для подтверждения уважительности причин своей неявки, не могут быть признаны уважительными, в связи с чем, суд считает возможным слушание дела в отсутствие ответчика.

        Изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» и частичном удовлетворении встречного иска Токарева С.В. по следующим основаниям.

        Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

        Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 ГК РФ).

        Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).

        По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (ст.ст.807-818), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 Главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 ГК РФ).

        В судебном заседании установлено, что 13.03.2014 г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Токаревым С.В. заключено соглашение о кредитовании № ILOPPLF3AAVN3I140313. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

        В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными № от 20.09.2013 г. (л.д.15-17), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования (л.д.12-13), сумма кредитования составила 57 000 руб., проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере 3 110,00 руб.

        Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 57 000 руб., что подтверждается представленной справкой по кредиту наличными (л.д.8-10).

        Как усматривается из расчета задолженности Токарева С.В. по соглашению о кредитовании от 13.03.2014 г. сумма задолженности по состоянию на 02.06.2015 года составляет 48 297,16 руб., а именно: просроченный основной долг 40 066,87 руб., комиссия за обслуживание счета 4 537,20 руб., штрафы и неустойки 3 693,09 руб. (л.д.7).

        Таким образом, подтверждаются доводы истца о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по соглашению о кредитовании, что является основанием для досрочного взыскания суммы долга и процентов по нему в соответствии со ст.811 ГК РФ, в связи с чем, иск подлежит удовлетворению.

        Вместе с тем, заслуживает внимания довод встречного иска о том, что истец неправомерно взыскивает с ответчика комиссию за обслуживание текущего счета в размере 4 537,20 руб.

        Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

        К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесены открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

        При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

        Из утвержденного ЦБ РФ Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ N 385-П от 16.07.2012 г. следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета заемщика (кредиторская обязанность банка).

        Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, по зачислению наличных денежных средств на ссудный счет нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги, оказываемые заемщику, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

        Учитывая, что нормами ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания в качестве самостоятельного платежа комиссии за обслуживание текущего счета не предусмотрена, суд приходит к выводу о том, что положения кредитного договора, предусматривающие уплату заемщиком указанной комиссии, в силу ст.168 ГК РФ являются ничтожными.

        Следовательно, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Токарева С.В. комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4 537,20 руб. следует оставить без удовлетворения, а встречные исковые требования об уменьшении задолженности на указанную сумму подлежат удовлетворению.

        С учетом уменьшения размера взыскиваемой с ответчика задолженности по кредиту и положений ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика госпошлину в сумме 1 512,80 руб.

        С учетом частичного удовлетворения встречного иска и установленного факта нарушения права Токарева С.В. как потребителя, суд на основании ст.15 Закона о защите права потребителя взыскивает с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Токарева С.В. компенсацию причиненного морального вреда в размере 500 руб.

        В удовлетворении требований о признании условий соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за услугу «Альфа-Чек» недействительными и уменьшении размера задолженности Ивановой И.А. перед АО «АЛЬФА-БАНК» на 236 руб. суд отказывает, так как встречным истцом не могут предъявляться требования в интересах лица, не участвующего в деле.

        Также подлежат отклонению требования о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Токарева С.В. 11 900 руб. за понесенные расходы на юридические услуги, так как встречным истцом не представлены доказательства наличия у него таких расходов.

        Суд отказывает и в просьбе Токарева С.В. об установления срока по взысканию задолженности - 24 месяца с момента вступления решения в законную силу по иску, так как с соответствующей просьбой ответчик может обратиться в суд после вступления решения в законную силу, а решение о взыскании с Токарева С.В. задолженности по кредитному договору в силу не вступило.

        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        Иск АО «АЛЬФА-БАНК» к Токареву С.В. удовлетворить частично.

        Взыскать с Токарева С.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от 13.03.2014 года в размере 43 759 рублей 96 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 512 рублей 80 копеек, всего в общей сумме 45 272 (сорок пять тысяч двести семьдесят два) рубля 76 копеек.

        В удовлетворении остальной части исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» отказать.

        Иск Токарева С.В. к АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

        Признать недействительным соглашение о кредитовании № № от 13.03.2014 года, заключенное между АО «АЛЬФА-БАНК» к Токаревым С.В., в части взимания комиссии за обслуживание счета в размере 4 537 рублей 20 копеек.

        Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Токарева С.В. компенсацию причиненного морального вреда в размере 500 рублей.

        В удовлетворении остальной части исковых требований Токареву С.В. отказать.

        Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в бюджет государственную пошлину в размере 300 рублей.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

        Решение суда в окончательной форме изготовлено 1 сентября 2015 года.

Судья                                                                                              Даглдян М.Г.