Решение по делу № 33-20576/2024 от 03.10.2024

УИД 03RS0015-01-2024-001766-73

Дело № 2-1302/2024

Категория 2.179

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-20576/2024

11 ноября 2024 г.                                        г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего                     Залимовой А.Р.,

судей                                     Калимуллиной Л.Р.,

     Булгаковой З.И.,

при ведении протокола судебного заседания секретаремГимадиновой К.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Абдисова Ш. М. к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании кредитного договора недействительным

по апелляционной жалобе ответчика Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 22 июля 2024 г.,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Залимовой А.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Абдисов Ш.М. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании кредитного договора недействительным.

Требования мотивированы тем, что дата в отношении Абдисова Ш.М. неустановленными лицами совершены мошеннические действия, в результате которых от имени истца неустановленными лицами оформлен кредит в ПАО «Банк Уралсиб» и получены заемные денежные средства в размере 425 000 руб. По данному факту истцом написано заявление в полицию.

Цели взять кредит у истца не было, так как он добровольного волеизъявления на подписание кредитного договора не осуществлял. Истец за выдачей ему кредита в банк не обращался, денежные средства на неизвестное лицо не переводил, согласия на обработку своих персональных данных и на представление кредитной истории и иных персональных данных третьим лицам и в бюро кредитных историй не давал.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд признать недействительным кредитный договор №...Z3/00200 от дата, заключенный от имени Абдисова Ш.М. с ПАО «Банк Уралсиб».

Решением Салаватского городского суда Республики Башкортостанот дата исковые требования Абдисова Ш.М. к ПАО «Банк УралСиб» о признании кредитного договора недействительным удовлетворены. Признан недействительным кредитный договор №...Z3/00200 от дата, заключенный между ПАО «Банк Уралсиб» и Абдисовым Ш.М.

С решением суда не согласился ответчик ПАО «Банк Уралсиб», в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование приводит доводы, аналогичные изложенным в отзыве на исковое заявление. Обращает внимание, что сообщение носит информационный характер, так как кредит уже предоставлен, и не влияет на понимание о действиях, которые необходимо совершить для получения кредита. Все сообщения для оформления кредита составляются на русском языке. Суд не указал, каким нормам закона противоречит уведомление клиента об оказанной услуге и чем данное сообщение нарушило права заемщика.

Истцом представлены возражения на апелляционную жалобу, в которых указано, что решение суда является законным и обоснованным, не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от дата № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Изучив и обсудив доводы жалобы, в силу требований статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, заслушав представителя истца, возражавшего по доводам жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 168, 421, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 5, 7 Федерального законаот дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьями 8, 10, 16 Закона Российской Федерации от дата №... «О защите прав потребителей», статьей 3 Закона Российской Федерацииот дата №... «О языках народов Российской Федерации», разъяснениями, содержащимися в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №...«О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №...«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», исходил из установления того факта, что истцом не оформлялась заявка на предоставление кредита, отсутствия доказательств совершения таких действий по оформлению заявки на кредит и выдачу распоряжений денежными средствами именно истцом, отсутствия у него намерения заключить с банком кредитный договор, и пришел к выводу об удовлетворении иска.

Также судом первой инстанции указано наличие нарушений требований законодательства банком при направлении в адрес истца смс-сообщенияо предоставлении кредита дата В совокупности с нехарактерным для истца зачислением такой суммы денежных средств на счет и переводом большей части полученной денежной суммы на счет третьего лицаза непродолжительный период времени судом первой инстанции сделан выводо том, что банком надлежащих мер предосторожности не принято.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, основанными на фактических обстоятельствах дела, правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лицоб установлении, изменении или прекращении гражданских прави обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух-и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерацииот дата №... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информациюоб изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6). Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерацииот дата №...-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, Банк обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Между тем, из материалов гражданского дела следует и как верно указано судом первой инстанции, что ответчик надлежащих мер предосторожности при рассмотрении заявления-анкеты №... о предоставлении потребительского кредита с последующим перечислением денежных средств не предпринял.

Так, дата в 16:32:30 (время московское) осуществлен вход в систему дистанционного банковского обслуживания физических лиц (система ДБО) с устройства Xiaomi.

При этом дата в 16:33:32 (время московское) осуществлен вход в систему ДБО с другого устройства – Samsung SM-A-217F.

При этом IP-адреса при входе с различных устройств также отличались.

Данная информация предоставлена ответчиком по запросу судебной коллегии, соответственно, на момент совершения операций ответчик данными сведениями располагал.

От имени Абдисова Ш.М. дата через систему дистанционного банковского обслуживания физических лиц заполнено заявление-анкета №... о предоставлении потребительского кредита в размере 700 978 руб. 84 коп. (л.д.121 т.1), в котором неверно указано место рождения Абдисова Ш.М. – адрес.

Банком по системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн» сформированы Заявление-анкета, Заявление-анкета (параметры кредита), Оферта, Полис страхования, Заявление-анкета об открытии текущего банковского счета.

Данные документы подписаны путем внесения цифр из СМС в систему дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн».

Из содержания выписки о направлении СМС-сообщений следует, что в 16:34:31 (время московское) указано на перечисление денежных средств между своими счетами на сумму 444 000 руб., в 16:52:07 (время московское) указано перечисление денежных средств с использованием банковских карт в чужих устройствах на сумму 425 000 руб. (т.1 л.д. 96-115).

Все действия по оформлению заявки и заключению указанного договора совершены одним действием - набором цифрового кода подтверждения.

Кроме того, как верно указано судом первой инстанции, после предоставления кредита на номер телефона истца пришло СМС-сообщение о предоставлении кредита дата, при этом, из представленной выкопировки следует, что данное сообщение направлено с использованием латинских букв.

Доводы о том, что данное СМС-сообщение поступило после получения кредита, не влияют на правильность выводов суда первой инстанции.

Из выписки по счету следует, что заключение кредитного договора и перевод денежных средств между своими счетами, а затем на счет третьего лица совершены дата в течение короткого промежутка времени.

При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет иного лица само по себе не означает, что денежные средства предоставлены именно заемщику.

Более того, из пояснений ответчика по запросу судебной коллегии с учетом анализа представленных СМС-сообщений следует, чтодата в 17 ч.12 мин. на номер клиента поступило СМС-сообщение «Доступ Уралсиб Онлайн заблокирован» после осуществленного сотрудником банка звонка клиенту в 17 ч. 02 мин. (время московское) с просьбой подтвердить проведенную им расходную операцию, на которую клиент опроверг заявку на кредит и перевод по карте.

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России пот дата №ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Указанные обстоятельства с учетом последующего поведения Абдисова Ш.М. - обращения в полицию и Банк, также свидетельствуют об отсутствии волеизъявления истца на оформление кредитного договора и отсутствии в действиях Банка как профессионального участника кредитных правоотношений по осуществлению оспариваемых операций надлежащей осмотрительности и добросовестности.

При таких обстоятельствах суд обоснованно удовлетворил исковые требования.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность решения. Они по существу повторяют правовую позицию ответчика, являлись предметом судебного разбирательства и им дана правильная оценка при разрешении указанного спора.

Решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Салаватского городского суда Республики Башкортостанот 22 июля 2024 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

Справка: судья 1-й инстанции Ерофеев Е.Н.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 22 ноября 2024 г.