Решение от 12.04.2024 по делу № 2-149/2024 от 24.01.2024

дело №2-149/2024

УИД 09RS0008-01-2024-000055-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

12 апреля 2024 года                                                                      а. Хабез

Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Нагаеве А.М.,

при секретаре судебного заседания Хапсироковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Киржиновой М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Карачаево-Черкесского отделения № обратилось в суд с иском, в котором просит суд взыскать с ответчика Киржиновой М.М. как с наследника заемщика Киржиновой М.Ю. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 39 015,69 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1370,47 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что между истцом и заемщиком Киржиновой М.Ю. был заключен кредитный договор №, на основании которого ПАО "Сбербанк России" выдало Киржиновой М.Ю. кредит в размере 196 300,00 руб. сроком на 57 месяцев под 18,55 % годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

29.08.2021 заемщик Киржинова М.Ю. умерла. За период с 15.10.2021 по 09.01.2024 по договору кредита образовалась задолженность в общем размере 39 015,69 руб.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В связи с чем просит взыскать за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по вышеназванному кредитному договору в общем размере 39 015,69 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1370,47 руб.

Определением суда к участию в настоящем гражданском деле в качестве надлежащего ответчика привлечена наследник умершего заемщика Киржиновой М.Ю. – Киржинова М.М. К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени слушания дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Отказа от иска не поступило. В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие представителя истца.

В настоящее судебное заседание ответчик Киржинова М.М. не явилась. В предыдущем судебном заседании исковые требования не признала, указав, что действительно ее мать брала кредит в Сбербанке, надлежащим образом исполнения свои обязательства вплоть до смерти. При оформлении кредита также был заключен договор страхования, согласно которого выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк». Застрахована была сумма, равная сумме кредитной задолженности, которую ее мать при жизни выплачивал своевременно. Она предприняла все возможные от нее зависящие меры, направленные на реализацию ее права, как наследника застрахованного лица на страховое покрытие, образовавшееся задолженности по кредитному договору заключенному с ее матерью.

Представитель третьего лица ООО «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, письменного отзыва по существу заявленного иска не представлено. При направлении истребованных судом материалов выплатного (страхового) дела сообщило, что между ООО «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» (страхователем) 12.05.2015 было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. В рамках данного Соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиком ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последний (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, т.е. в Банк. Киржинова М.Ю. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 5/1706, срок действия страхования с 09.06.2017 по 08.03.2022. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Принимая во внимание характер требований истца, учитывая мнение представителя истца, просившего рассмотреть дело без своего участия и отсутствия возражений против рассмотрения настоящего дела в порядке заочного производства, суд полагает целесообразным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные доказательства, оценив в совокупности, все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом 09 июня 2017 года между ПАО "Сбербанк России" и заемщиком Киржиновой М.Ю. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого истец предоставил данному заемщику кредит в размере 196 300,00 руб. сроком на 57 месяцев (срок возврата 09.03.2022) под 18,55 % годовых.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено, в результате неисполнения обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, в связи с чем, Банк обратился в суд с иском к наследнику умершего заемщика.

Согласно расчету истца и выписке по кредитному счету, в связи с неисполнением условий договора кредита о возврате кредита и процентов за пользование им равными ежемесячными платежами, задолженность по данному кредитному договору за период с 15.10.2021 по 09.01.2024 составляет 39 015,69 руб., в том числе, основной долг – 27 580,64 руб.; проценты за пользование кредитом – 11 435,05 руб.

29 августа 2021 года заемщик Киржинова М.Ю. умерла.

Из материалов истребованного судом наследственного дела № следует, что наследником, принявшим наследство после смерти Киржиновой М.Ю. является ее дочь Киржинова М.М., 16 октября 1995 года рождения. Иные лица с заявлением о принятии наследства в установленный законом срок не обращались.

19.03.2022 нотариусом Хабезского нотариального округа КЧР Киржиновой М.М. было выдано свидетельство о праве на наследство по закону в виде земельного пая, расположенного по адресу: КЧР, Хабезский район, СКП «Зеюковское».

Согласно отчета № об определении рыночной стоимости имущества по состоянию на 04.03.2022, составленного оценщиком ИП Салпагаровым А.И. (лист 13 наследственного дела, л.д. 213-215) следует, что рыночная стоимость вышеназванного земельного пая составляет 21 114,00 руб.

Каких-либо сведений о наличии иного наследственного имущества материалы наследственного дела не содержат и судом не установлено.

В то же время, как следует из материалов дела и установлено судом, между истцом и третьим лицом ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" 12.05.2015, в том числе в отношении заемщика Киржиновой М.Ю., было заключено соглашение об условиях и порядке страхования ДСЖ-2/1706.

Так при обращении с заявлением о предоставлении кредита 06.06.2017 Киржинова М.Ю. обратилась в Банк с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В указанном заявлении заемщик Киржинова М.Ю. выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», просила Банк в отношении нее заключить договор страхования по перечисленным в заявлении страховым рискам, в том числе в связи со смертью заемщика.

Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк.

Истец до предъявления настоящего иска в суд обращался в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" об осуществлении страховой выплаты по вышеуказанному договору страхования в связи с наступлением предусмотренного в нем страхового случая (смерти застрахованного заемщика Киржиновой М.Ю.).

Согласно имеющимся в материалах дела ответам ООО СК "Сбербанк страхование жизни", заемщик Киржинова М.Ю. в рамках спорного кредитного договора действительно является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ - 2/1706, срок действия страхования с 09.06.2017 по 08.03.2022.

23.03.2023 письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» проинформировало предполагаемых наследников Киржиновой М.Ю. о том, что для принятия решения по заявленному событию в страховую компанию необходимо предоставить следующие документы: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случае к договору страхования; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица (л.д. 178).

04.04.2023 наследник Киржинова М.М. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования № Р009117762 от 09.06.2017 (л.д. 106-108).

В страховую компанию представлены копия паспорта заявителя Киржиновой М.М., копия справки о смерти Киржиновой М.Ю. № А-00150 от 04.04.2023, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Киржиновой М.Ю. от 08.12.2021, медицинское свидетельство о смерти сер. 91 № от 23.11.2021, выписки из амбулаторной медицинской карты Киржиновой М.Ю. (л.д. 109-118).

10.04.2023 в ответ на поступившие 04.04.2023 документы, касающихся наступления события 29.08.2021 с застрахованной Киржиновой М.Ю., письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» проинформировало предполагаемых наследников Киржиновой М.Ю. о необходимости предоставления оригиналов или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: постановление о возбуждении (отказе в возбуждении) уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события – оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения (л.д. 179).

31.05.2023 в ответ на поступившие 22.05.2023 документы, касающихся наступления события 29.08.2021 с застрахованной Киржиновой М.Ю., письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» проинформировало предполагаемых наследников Киржиновой М.Ю. о необходимости предоставления оригиналов или надлежащим образом заверенных копий следующих документов: справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) – оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом (л.д. 180).

16.08.2023 письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» повторно проинформировало предполагаемых наследников Киржиновой М.Ю. о необходимости предоставления дополнительных документов, перечисленных в письме от 31.05.2023, указав, что до их предоставления принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (с последующими изменениями), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Таким образом, анализ условий Договора страхования с позиции требований ст. 431 ГК РФ подтверждает, что данный Договор является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из материалов дела следует, что ПАО "Сбербанк", являющийся выгодоприобретателем, своевременно воспользовался правом требовать страхового возмещения, а обратился с заявлением в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" 14 марта 2023 года (л.д. 186-192).

Ответчик Киржинова М.Ю. также после вступления в наследство после смерти своей матери, обратилась с заявлением в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", обратившись лишь 04.04.2023 (л.д. 105-108).

Таким образом, на момент рассмотрения настоящего дела, сведений о том, что смерть Киржиновой М.Ю. признана страховым случаем, в связи с чем бы возникло право на получение страхового возмещения, суду, не представлено.

При этом, из ответа ООО СК "Сбербанк страхование жизни" указано, что названная страховая компания при предоставлении всех необходимых документов, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Суд, с учетом изложенного, поскольку выраженного отказа выгодоприобретателя от своих прав по договору страхования не было представлено, то руководствуясь положениями ст. ст. 10, 309, 313, 384, 819, 934, 961, 1152, 1175, 1157 ГК РФ, разъяснениями, изложенными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", исследованными доказательствами, установив, что риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика Киржиновой М.Ю. был застрахован, однако доказательств совершения истцом и ответчиком своевременных и необходимых действий для реализации права на получение страхового возмещения не представлено, смерть заемщика, страховым случаем признана не была, то право требования исполнения обязательств путем выплаты страхового возмещения на момент рассмотрения дела не возникло.

При этом в случае не согласия с отказом страховой организации в выплате страхового возмещения, наследник не лишен возможности на обращение с соответствующим требованием к страховой организации о взыскании страхового возмещения, в размере, взысканном с нее судебным актом, начиная с момента вступления его в законную силу в установленные законом сроки и порядке.

При указанных обстоятельствах, рассматривая заявленные требования в части взыскания задолженности по кредитному договору, суд соглашается с расчетом представленным истцом.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что, поскольку сведений о погашении задолженности по кредиту не представлено, расчет суммы долга произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, правильность арифметически выполненного расчета ответчиком не оспорена, контррасчет не представлен, то исковые требования о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению.

При этом, поскольку установлено, что наследником имущества Киржиновой М.Ю. состоящего из земельного участка мерою 4,6 га из земель СПК «Зеюковский», расположенного по адресу: КЧР, Хабезский район, СКП «Зеюковское», на основании свидетельства о праве на наследство по закону от 9 марта 2022 года, является ответчик Киржинова М.М., то требования ПАО "Сбербанк России" к Киржиновой М.М. о взыскании кредитной задолженности в пределах стоимости наследственного имущества подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░ ░░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░ ░░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № (░░░░ 1027700132195, ░░░ 7707083893) ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░..░ (░░░░░░░ ░░░. 9115 №, ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░ <░░░░░>), ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 39 015 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 69 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 370 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 47 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                       ░.░. ░░░░░░