Решение по делу № 2-5811/2014 от 22.09.2014

Гр.дело № -----

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Савельевой В.В.,

при секретаре судебного заседания Капитоновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «------» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «------» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указано, что дата между ОАО «------» (далее - Банк, Истец) и ФИО1 (далее - Заёмщик, Ответчик) заключено Соглашение № -----. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ----- руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от дата ----- (далее - "Общие условия")", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила ----- руб., проценты за пользование кредитом – ----- % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ------го числа каждого месяца в размере, не менее минимального платежа.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства, условия кредитного договора, положения ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «------------» по Соглашению о кредитовании № ----- от дата основной долг в размере ----- руб., начисленные проценты в размере ----- руб., неустойку в размере ----- руб., комиссию за обслуживание счета в размере ----- руб., расходы по оплате госпошлины в размере ----- руб.

Представитель истца ОАО «------» в судебное заседание не явился. К исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а в случае неявки ответчика предложено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени судебного заседания по известным суду адресам, в суд не явился. Судебное извещение вернулось в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Данное обстоятельство суд рассматривает как отказ адресата от получения судебной повестки. Согласно ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. И, в силу ст.167 ГПК РФ, причину неявки ответчика суд признает неуважительной. Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство Российской Федерации признает равенство участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (часть 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) и содержит открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (часть 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из содержания анкеты-заявления на получение персонального кредита, дата ФИО1 обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита, в котором предусмотрены условия кредитования: сумма кредита – ----- руб.; процентная ставка – ----- %, дата платежей по кредиту – ----- числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.

Заявление содержит указание о том, что клиент ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления персонального кредита и тарифами банка и просит заключить с ним соглашение о кредитовании и перечислить персональный кредит на указанный им счет. В соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита банк предоставляет клиенту кредит в сумме, указанной в анкете-заявлении. Кредит предоставляет на срок, указанный в Анкете-заявлении и погашается равными частями в соответствии с графиком платежей. Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление ответчика является офертой к заключению кредитного договора. Причем, указанное заявление в порядке п.3 ст.438 ГК РФ содержат указание на возможность акцепта оферты путем выдачи кредита (п.4 анкеты-заявления).

Факт получения кредита ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской по счету. Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор № ----- от дата на условиях, указанных в анкете-заявлении о предоставлении кредита и Общих условиях предоставления персонального кредита и Тарифах банка по указанному кредитному продукту.

Указанное выше договорное обязательство между сторонами спорного правоотношения по своей форме и содержанию соответствуют требованиям гражданского законодательства, предъявляемым к данным видам обязательств (гл. 23 и гл. 42 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из расчета истца и выписки по счету ответчика, ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно указанному расчету сумма основного долга составляет ----- руб., проценты составляют ----- руб.

Сторона ответчика возражений против методики и правильности расчета, представленного истцом, не представила, что в силу положений части 2 статьи 68 ГПК РФ дает суду основание полагать, что ответчиком признаны обстоятельства, связанные с наличием у него долга в указанной истцом сумме. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, в связи с чем необходимости повторно приводить данные произведенного расчета суд не усматривает.

Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств исковые требования банка о взыскании суммы кредита и начисленных на него процентов подлежат удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойки, штрафы.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере в размере 0,01 % на просроченную сумму за каждый день, кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами (п.8.3 Кредитного договора).

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Являясь одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, неустойка признана оградить интересы кредитора в случае просрочки исполнения. При этом кредитор не обязан доказывать причинения ему убытков.

При обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен лишь доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

Согласно расчету истца, неустойки и штрафы по кредитному договору составляют ----- руб.

Подробный расчет задолженности имеется в материалах дела. Указанный расчет судом проверен и является правильным. Ответчиком расчет не оспаривается.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд считает, что подлежащая взысканию по кредитному договору неустойка, составляющая ----- руб. соразмерна последствиям нарушения обязательств, оснований для снижения неустойки не имеется. Ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил.

Разрешая заявленные истцом требования, суд считает необходимым указать, что судом могли быть приняты во внимание иные доказательства, опровергающие доводы стороны истца. Однако, ответчик от явки в суд уклонилась, возражений против заявленных исковых требований и иных доказательств, обосновывающих эти возражения, не представила. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, однако каких-либо доказательств в опровержение доводов истца ответчиком суду не представлено. В связи с этим суд, руководствуясь положениями статей 67 и 68 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям, исходя из имеющихся в деле доказательств.

При этом суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере ----- руб. по следующим основаниям.

Согласно ст.9 ФЗ от дата №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от дата ----- «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России дата №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от дата ----- «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от дата №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от дата N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Вместе с тем из п.2 ст.5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Из материалов дела усматривается, что по данному иску Банк уплатил госпошлину в размере ----- руб. согласно платежному поручению ----- от дата, Пропорционально удовлетворенных исковых требований суд взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину в размере ----- руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «------» по Соглашению о кредитовании № ----- от дата основной долг в размере ----- (------) руб. ----- коп.; проценты по соглашению в размере ----- (------) руб. ------ коп., неустойку в размере ----- (------) руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «------» расходы по уплате государственной пошлины в размере ----- (------)руб. ----- коп.

В удовлетворении требования о взыскании в пользу Открытого акционерного общества «------» комиссии за обслуживание текущего счета в размере ----- руб., отказать.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Ленинский районный суд города Чебоксары заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.В. Савельева

Мотивированное решение изготовлено:

дата