Решение от 22.03.2023 по делу № 33-1188/2023 от 09.03.2023

Дело №33-1188                                                                                   Судья Федотова М.М.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

22 марта 2023 года                                                                                                 город Тула

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Бобковой С.А.

судей Полосухиной Н.А., Сенчуковой Е.В.

при секретаре Торубаровой Ю.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Голованова И.Н. по доверенности Цыгановой А.А. на решение Советского районного суда г.Тулы от 12.12.2022 года по гражданскому делу №2-2272/2022 по иску Голованова И.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании оставшейся части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Бобковой С.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Голованов И.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании оставшейся (неиспользованной) части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (истцом) и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 678900 руб на срок 60 месяцев. В тот же день, для обеспечения исполнения им (истцом), как заемщиком, обязательств по кредитному договору, был оформлен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия по которому составила 144000 руб и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью досрочно погашен, он (Голованов И.Н.) обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), на что получил от страховщика отказ, в связи с чем вынужден был обратиться к финансовому уполномоченному. Решение от ДД.ММ.ГГГГ последнего требование о взыскании оставшейся части страховой премии удовлетворено частично – постановлено взыскать со страховой компании часть страховой премии в размере 112849,95 руб. Однако, он (истец) не согласен с приведенным в решении финансового уполномоченного расчетом, полагает, что возврату подлежит денежная сумма в размере 124757,94 руб, в связи с чем оставшаяся часть страховой премии, не взысканная решением финансового уполномоченного, составляет 11907,99 руб.

Ссылаясь на то, что с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования также прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставшуюся часть страховой премии в размере 11907,99 руб, неустойку 124757,94 руб, компенсацию морального вреда 10000 руб, судебные расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2180 руб, штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Голованов И.Н. и его представитель по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном ходатайстве представитель истца по доверенности Цыганкова А.А. поддержала исковые требования и просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, не явился, в письменных возражениях просил в удовлетворении требований отказать, полагая их необоснованными, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

    Представители третьих лиц АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Решением Советского районного суда г.Тулы от 12.12.2022 года в удовлетворении исковых требований Голованову И.Н. отказано.

В апелляционной жалобе представитель Голованова И.Н. по доверенности Цыганкова А.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное в нарушение норм материального и процессуального права, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие неявившихся сторон и их представителей, которые надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Голованова И.Н. Этот вывод подробно мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Голованов И.Н. заключил с АО «Почта Банк» договор № потребительского кредита на срок 60 месяцев с лимитом кредитования 678900 руб, в т.ч. кредит 1 – 178900 руб, кредит 2 – 500000 руб, под 9,90% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка; при отсутствии заключенного договора страхования, при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка, процентная ставка по договору - 14,90% годовых (п.п.1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В тот же день – ДД.ММ.ГГГГ - между Головановым И.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены: договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе страхования «Гарантия плюс 2», страховая премия по которому составляет 144000 руб, срок действия 60 месяцев, о чем выдан полис №; договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Гарантия Стандарт» со страховой премией 30000 руб, срок действия 60 месяцев, о чем выдан полис №.

ДД.ММ.ГГГГ Голованов И.Н. досрочно погасил кредит, после чего обратился в страховую компанию с заявлением о выплате части страховой премии в размере 124757,94 руб. Данное требование удовлетворено не было.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Голованова И.Н. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием осуществить выплату неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, в размере 124757,94 руб, а также выплате неустойки в размере 29941,92 руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, отказав в возврате части страховой премии по договору страхования №.

ДД.ММ.ГГГГ Голованов И.Н. обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ. требования Голованова И.Н. удовлетворены частично: в его пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана страховая премия в размере 112849,95 руб.

Указанное решение финансового уполномоченного было оспорено страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суде.

Вступившим в законную силу 16.11.2022 года решением Советского районного суда г.Тулы от 27.07.2022 года решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № - отменено.

Отказывая в удовлетворении иска по настоящему гражданскому делу, суд первой инстанции обоснованно сослался на вышеназванное судебное решение и указал на то, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет в данном случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку досрочное погашение кредита по условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. №№ не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая. Кроме того, отсутствуют правовые основания полагать, что указанный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнении обязательств заемщика по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. №, договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ. № и № и нормам материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из приведенных положений следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, перечень указанных в п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в т.ч. и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Пунктом 1 ст.943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как разъяснено в п.43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, может возникнуть у гражданина в силу условий договора.

В силу п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка по кредиту зависит от наличия заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору: при наличии такого договора – 9,9% годовых, при отсутствии договора страхования или при расторжении договора страхования – 14,9%.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий кредитования Голованов И.Н. дал согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Гарантия Стандарт» со страховой премией 30000 руб, ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, а также с тем, что заключение договора страхования является обязательным условием для заключения договора с банком на условиях, указанных в п.4 Индивидуальных условий договора, с условием наличия договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, с тем, что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора, также банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования. Также Голованов И.Н. дал согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Гарантия плюс» со страховой премией 144000 руб, ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, а также с тем что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора, договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ подписаны заемщиком Головановым И.Н., что он в суде не оспаривал. Кредитный договор недействительным не признан.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Головановым И.Н. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № по программе «Гарантия плюс 2» со сроком действия 60 месяцев. Страховая премия – 144000 руб – уплачивается единовременно. Страховая сумма 750000 руб.

Согласно п.3 страховыми рисками являются: установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность Застрахованного ВС»); госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Пунктами 10.3-10.4 страхового полиса регламентированы правила страховой выплаты, согласно которым осуществление страховой выплаты и исчисление ее размера не зависят от наличия (отсутствия) и размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору. При исчислении страховой выплаты по каждому страховому риску размер задолженности по кредиту не учитывается, в расчет не принимается.

В разделе 11 полиса № прямо указано, что Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Страхователь уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

Кроме того, в полисе указано, что Страхователь/Застрахованный уведомлен, что: акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг; он вправе не принимать данный Полис-оферту и не страховать предлагаемые данным Полисом-Офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ Голованов И.Н. также заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Гарантия Стандарт» (полис-оферта №) сроком на 60 месяцев со страховой премией 30000 руб.

Согласно разделу 3 полиса, страховым случаем является смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»).

Пунктом 8.5 полиса № предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционального времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Голованов И.Н. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два разных по условиям и целям договора страхования.

Отменяя решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 112849,95 руб (вступившее в законную силу решение Советского районного суда г.Тулы от 27.07.2022г.), суд первой инстанции исходил из того, что, согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом Генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. №, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях, предусмотренных в п.8.2 Правил, в т.ч. и при отказе страхователя от договора страхования.

Согласно п. 8.2.3, 8.2.9 Правил действие договора прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случаях: отказа страхователя от договора страхования; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии с п.8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Условий страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности не предусмотрен условиями договора.

Для наступления оснований к применению п.1 ст.958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков.

Договор страхования № по программе «Гарантия плюс 2» не был заключен в целях обеспечения исполнения потребительского кредита, о чем прямо указано в самом тексте договора. В целях обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту Голованов И.Н. заключил другой договор страхования - № по программе «Гарантия Стандарт», который предусматривал возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Из условий договора страхования № «Гарантия плюс 2» следует, что страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны со здоровьем Голованова И.Н., по данному договору застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно риски, связанные со здоровьем застрахованного лица; следовательно, страховые риски как (инвалидность), потеря работы сохраняются до наступления указанных страховых случаев или до окончания договора страхования.

Оснований полагать, что заключение договора страхования обусловлено предоставлением кредита, не имеется. У Голованова И.Н. была возможность отказаться от заключения указанного договора, в связи с чем досрочный отказ истца от договора страхования, в т.ч. и при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования в отношении Голованова И.Н. и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ, п.12 ст.11 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В период охлаждения истец не обращался к страховщику с отказом от договора страхования №.

Из содержания и анализа условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. № и Правил страхования, на основании которых он заключен с истцом, следует, что при полном досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая, к которым указанный договор относит установление инвалидности 1 группы застрахованному лицу, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временную нетрудоспособность, госпитализацию застрахованного лица, при котором у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы, не отпадает, существование страхового риска не прекращается, интересы застрахованного лица сохраняются и подлежат защите.

Из условий договора страхования следует, что, если страхователь досрочно погасит кредит, то страховая сумма от данного обстоятельства не изменится, а будет соответствовать правилам выплаты страховых сумм, при этом у страховщика сохраняются обязательства перед истцом до момента окончания срока действия договора страхования.

Условия    договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. № изложены в ясном и понятном для уяснения и толкования виде. Договор заключен в письменной форме, подписан сторонами, между которыми достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.

Вышеизложенное опровергает доводы стороны истца о том, что после полного исполнения кредитных обязательств возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем часть страховой премии за неистекший период страхования подлежит возврату.

Согласно части 10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующей с 01.09.2020 года, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абз.1 части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона указан договор личного страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Как предусмотрено ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в т.ч. в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Доказательств зависимости срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), от заключения заемщиком договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. нет, в связи с чем не имеется оснований полагать, что данный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика Голованова И.Н. по кредитному договору.

Как указано выше, согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка по кредиту составляет 9,90% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка.

Таким договором страхования является заключенный Головановым И.Н. договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Гарантия Стандарт» (полис-оферта №) со страховой премией 30000 руб.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита на сумму 678900 руб у Голованова И.Н. была возможность отказаться от оформления договора страхования по программе «Гарантия плюс». Кроме того, он мог оплатить за заключение данного договора страхования как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет средств, предоставляемых ему банком в кредит.

Подписав распоряжение клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ., Голованов И.Н. дал АО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств со своего счета № в размере 144000 руб в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № за счет кредитных средств, зачисленных банком на указанный счет, т.е. истец выбрал вариант оплаты договора страхования из средств, предоставленных ему в кредит.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь и здоровье предусмотрена пп.5 п.4 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите», который предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в т.ч., страховых компаний.

В указанном договоре страхования предусмотрено (п.6), что выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством РФ. Таким образом, банк выгодоприобретателем по данному договору страхования не является, что также не позволяет отнести договор № к заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Страховая сумма, согласно условиям названного договора страхования и Правилам страхования, не рассчитывается соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, поскольку решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Голованова И.Н. части страховой премии в размере 112849,95 руб отменено в связи с отсутствием правовых оснований для такого взыскания, то заявленные в рамках настоящего гражданского дела требования Голованова И.Н. о взыскании с ответчика оставшейся, не взысканной решением финансового уполномоченного, страховой премии в размере 11907,99 руб, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - удовлетворению не подлежат.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что положения ч.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку отсутствуют основания полагать, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. № заключен Головановым И.Н. в целях обеспечения исполнения им обязательств, как заемщика, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку по делу установлено, что выплата страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с Головановым И.Н., не обусловлена наличием у него долга по кредиту, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредитному договору, то досрочная выплата истцом кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем правовые основания к удовлетворению заявленных исковых требований отсутствуют.

Правильно установив обстоятельства, имеющие значение для дела, проверив доводы истца, суд первой инстанции постановил законное решение в пределах исковых требований и по заявленным истцом основаниям.

Нарушений норм процессуального и материального права, которые в соответствии со ст.330 ГПК РФ привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в т.ч. и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено. Доводы апелляционной жалобы представителя истца Голованова И.Н. Цыганковой А.А. не могут быть признаны судебной коллегией основанием к отмене постановленного решения, поскольку не опровергают правильность и законность выводов суда, изложенных в решении, основаны на неправильном толковании условий договоров и правил страхования и неверном применении норм материального закона.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░ ░░ 12.12.2022 ░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░: