Решение по делу № 2-18/2022 (2-1613/2021;) от 17.06.2021

Дело № 2- 18/ 2022 г.

27RS0005-01-2021-001582-22    

                    Р Е Ш Е Н И Е

                Именем Российской Федерации

17 января 2022 г.                             г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

    председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.,

    при секретаре судебного заседания : Купрашвили А.Т.,

    с участием: представителя истца по доверенности от *** Тюриной Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Хабаровске гражданское дело по иску Евсюковой Юлии Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания « ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы, штрафа,

                    У С Т А Н О В И Л :

Истец Евсюкова Ю.В. обратилась в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания « ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы, штрафа, в обоснование заявленных исковых требований ссылаясь на то, что между ее (истца) матерью ФИО4 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор ... карта <данные изъяты>, и ... <данные изъяты> от ***. Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Согласно условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Из содержания справки о смерти ... следует, что *** наступила смерть ФИО4 в результате заболевания левожелудочковой недостаточности, злокачественное новообразование ректосигмоедного соединении, эссенциальная (первичная) гипертензия. Истцом требования об уведомлении, о наступлении страхового случая исполнены, требуемый пакет документов предоставлен. Между тем документы не содержат информации о наличии факта болезни, приведшей к смерти, на момент заключения договора страхования. В силу требований Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ). Согласно ч.ч.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Статьей 942 частью 2 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. В силу ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. По факту наступления страхового случая она ( истец) является наследницей умершей ФИО4 Она (истец) обратилась *** в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страховой суммы. На данное заявление ООО СК «ВТБ Страхование» до сегодняшнего дня ничего не предоставили. Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В силу ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно ч.1 ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Она (истец) считает, что произошедшее событие (смерть ФИО4 *** в результате заболевания левожелудочковой недостаточности, злокачественное новообразование ректосигмоедного соединении, эссенциальная (первичная) гипертензия) является страховым случаем, имевшим место в период действия договора страхования, таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобретателя Евсюковой Ю.В. подлежит взысканию страховая сумма. Подпунктом «а» п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.). Таким образом, по смыслу Закона «О защите прав потребителей», в результате заключения договора страхования гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники являются потребителями финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей». Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Она ( истец) считает, что установлен факт нарушения прав потребителей, не удовлетворение его требований в добровольном порядке, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» взыскивается штраф. В соответствии со ст.ст. 88,98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Просит удовлетворить исковые требования о взыскании страховой суммы, взыскать в пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф от присужденной суммы 50%.

Впоследствии, в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец уточнила заявленные исковые требования в части взыскания страховой суммы, просит взыскать с ответчика страховую сумму в размере 524 619 рублей, мотивируя свои требования тем, что сумма обоих кредитов по договору от *** составляет 212 516 руб., по кредитному договору от *** составляет 312 103 руб., всего 524 619 руб.

Определением от *** к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: Гончаров Олег Валерьевич, Евсюкова Евгения Владимировна, Гончарова ( Василевская) Кристина Олеговна.

Определением от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ ( ПАО).

Истец Евсюкова Ю.В. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении гражданского дела извещена надлежащим образом, в том числе публично путем размещения информации на сайте суда, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Тюрина Н.Ю. заявленные исковые требования с учетом их уточнения поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК « ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении гражданского дела извещены надлежащим образом, в том числе публично путем размещения информации на сайте суда. Предоставлен письменный отзыв на заявленные исковые требования, из которого следует, что считают требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. *** ФИО4 одновременно с заключением кредитного договора ... заключила договор добровольного страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», программа «Лайф+» (страховой полис ... от ***) на случай наступления следующих страховых рисков: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая или болезни, в подтверждение чего, ФИО4 ООО СК «ВТБ Страхование» был выдан страховой полис от ***. Сторонами была определена страховая сумма в размере 243 990 рублей, страховая премия в размере 40 990 рублей. Срок страхования с 00 часов 00 минут *** по 24 часа 00 минут ***, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Условия договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО4, определены в страховом полисе ...- ... от ***, в Особых условиях по страховому продукту –«Единовременный взнос». Особые условия по страховому продукту «Единовременный внос», подготовлены на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от *** ... в редакции Приказа от *** ...-од и «Правил добровольного страхования потери работы», утвержденных Приказом ... от ***. ФИО5 была ознакомлена с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», и ей вручен экземпляр Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос». Объектом страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Лайф+», являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая. Исходя из объекта страхование, договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», программа «Лайф+» является договором личного страхования. *** в ООО «СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. *** ФИО4 была присвоена вторая группа инвалидности по общему заболеванию - рак ректосигмовидного отдела толстой кишки. Страховая компания рассмотрела заявление, и пришла к выводу о выплате страхового возмещения. Согласно платежному поручению ... от *** ООО СК « ВТБ Страхование» произвело выплату страхового возмещения ФИО4 в размере 243 990 руб. *** в ООО «СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о наступлении события имеющего признаки страхового - смерть застрахованного ФИО4 что подтверждается справкой о смерти ... от *** Причиной смерти ФИО4 явилась злокачественное новообразование ректосигмоидного отдела толстого кишечника (ПГИ - умеренно-дифференцированная аденокарцинома). Метастазы в легкие. СПО-операция Гартмана + ДЛТ + ПХТ *** Согласно п. 10.5 Условий страхования, общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования в отношении одного и того же застрахованного за весь период действия договора страхования, не может превышать размера страховой     суммы, установленной договором в отношении этого застрахованного. Считают заявленные требования истца по кредитному договору ... от *** необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Между ФИО4 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор ... от *** В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от *** Кроме того, *** истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования ... ***. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования состоящая из страховой премии и комиссии банка. С Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф +» ФИО4 была ознакомлена и согласна. Часть 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Согласно пунктам 1, 2 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса ), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему. Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ФИО4 были определены следующие условия страхования: застрахованным лицом является страхователь - ФИО4; страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. Размер страховой суммы составляет 402 532 руб.; срок действия договора страхования: с *** по *** Выгодоприобретатель: застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. *** в ООО «СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о наступлении события имеющего признаки страхового - смерть застрахованного ФИО4, что подтверждается справкой о смерти № ... от *** Причиной смерти ФИО4 явилась злокачественное новообразование ректосигмоидного отдела толстого кишечника (ПГИ - умеренно-дифференцированная аденокарцинома). Метастазы в легкие. СПО-операция Гартмана + ДЛТ+ПХТ ***     Согласно Условиям страхования, болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления страхования в силу. Согласно выписке из амбулаторной карты КГБУЗ «Хабаровская РБ», заболевание : «злокачественное новообразование толстой кишки (Рак ректосигмоидного отдела толстой кишки)» ФИО4 было диагностировано еще с *** ( до заключения договора страхования). Так же *** ФИО4 была присвоена вторая группа инвалидности по общему заболеванию ректосигмовидного отдела толстой кишки. Подписывая заявление на участие в программе коллективного страхования «Финансовый резерв» страхователь ФИО4 подтвердила, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, сердечно-cocудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга. В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв »: события, указанные в пп. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п. 4.5.9. Лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты. Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного и наличием у застрахованного заболеваний приведших к смерти, имевшихся до заключения договора страхования. Указанное событие не является страховым случаем по риску смерть в результате болезни, согласно п. 4.5.9. Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв». Считают заявленные требования истца по кредитному договору ... от *** необоснованными и не подлежащими удовлетворению. По кредитному договору ... от *** договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» не заключался, в связи с чем, требование истца к ООО СК «ВТБ Страхование» по указанному договору подлежит отклонению. Поскольку требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального предусмотренных ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона РФ от *** ... «О защите прав потребителей» производны от основного требования, они также не подлежат удовлетворению.

Третьи лица Гончаров О.В., Евсюков Е.В., Гончарова ( Василевская) К.О. в судебное заседание не явились, о рассмотрении гражданского дела извещены надлежащим образом, представлены заявления о рассмотрении гражданского дела в их отсутствии.

Представитель третьего лица Банк «ВТБ» ( ПАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении гражданского дела извещены надлежащим образом, из письменного отзыва на заявленные требования следует, что *** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО4 заключили кредитный договор ..., согласно которому был предоставлен кредит в размере 243 990 руб., на срок по *** с взиманием за пользование кредитом 17,8% годовых. *** был заключен новый кредитный договор ... в сумме 402 532 руб. на срок по *** с взиманием за пользование кредитом 12,5% годовых. Банк ВТБ ( ПАО) *** обратился в ООО СК « ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, *** было отказано в удовлетворении заявления.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

    Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, разрешая заявленные исковые требования в их пределах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований обратившейся по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ), правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Из положений ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права ( например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что *** между Банком ВТБ 24 ( ПАО) и ФИО4 заключен кредитный договор ..., сумма кредита- 243 990 руб., срок действия кредита с *** по ***, процентная ставка 17,8% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ... заключен договор добровольного страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», программа «Лайф+» (страховой полис ... от ***) на случай наступления следующих страховых рисков: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая или болезни, в подтверждение чего, ФИО4 ООО СК «ВТБ Страхование» был выдан страховой полис от ***. Сторонами определена страховая сумма в размере 243 990 рублей, страховая премия в размере 40 990 рублей. Срок страхования с 00 часов 00 минут *** по 24 часа 00 минут ***, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

*** ФИО4 была присвоена вторая группа инвалидности по общему заболеванию - рак ректосигмовидного отдела толстой кишки, что подтверждается справкой инвалидности от ***

*** в ООО «СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Согласно платежному поручению ... от *** ООО СК « ВТБ Страхование» произвело выплату страхового возмещения ФИО4 в размере 243 990 руб.

*** между Банком ВТБ ( ПАО) и Евсюковой Екатериной Николаевной заключен кредитный договор ..., сумма кредита- 402 532 руб., срок действия договора с *** по ***, процентная ставка по договору 12,5% годовых.

Согласно заявлению от *** на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ФИО4 были определены следующие условия страхования: застрахованным лицом является страхователь - ФИО4; страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. Размер страховой суммы составляет 402 532 руб.; срок действия договора страхования: с *** по *** Выгодоприобретатель: застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Согласно свидетельства о смерти II-ДВ ... от *** ФИО4 умерла ***

Согласно справки о смерти ... от *** причиной смерти ФИО4 явилось: левожелудочная недостаточность, злокачественное новообразование ректосигмоидного соединения, эссенциальная ( первичная) гипертензия.

Согласно выписки из амбулаторной карты пациента ФИО4, в *** ей был поставлен диагноз рак ректосигмоидного отдела толстой кишки.

*** открыто наследственное дело ... к имуществу ФИО4, с заявлениями о принятии наследства обратились: ФИО8, ФИО1, ФИО2, ФИО5

*** ООО СК « ВТБ Страхование» дан ответ на заявление о наступлении страхового события - смерть в результате болезни ФИО4 по договору страхования « Финансовый резерв», заявленное событие не обладает признаки страхового случая.

Согласно п. 10.5 Условий страхования, общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования в отношении одного и того же застрахованного за весь период действия договора страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленной договором в отношении этого застрахованного.

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ( Приложение ... к Приказу от *** ...-од), болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления страхования в силу.

Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного и наличием у застрахованного заболеваний приведших к смерти, имевшихся до заключения договора страхования.

Согласно выписке из амбулаторной карты КГБУЗ «Хабаровская районная больница », заболевание : «злокачественное новообразование толстой кишки (Рак ректосигмоидного отдела толстой кишки)» ФИО4 было диагностировано еще *** то есть до заключения договора страхования.

Подписывая заявление *** на участие в программе коллективного страхования «Финансовый резерв» страхователь ФИО4 подтвердила, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, сердечно-cocудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга. ФИО4 была ознакомлена с тем, что программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента включения в число участников программы страхования.

В ходе рассмотрения дела суду не представлено доказательств, наличия кредитных договоров, заключенных с ФИО4 ***, ***

Таким образом, проанализировав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик в установленном законом порядке произвел выплату страхового возмещения ФИО4 при наступлении страхового случая. Последующее участие ФИО4 в программе коллективного страхования в *** с учетом того обстоятельства, что имеющиеся заболевания у ФИО4 впервые диагностированы врачом были *** с учетом того обстоятельства, что программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента включения в число участников программы страхования, не является основанием для страховой выплаты.

Принимая во внимание вышеуказанное, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Евсюковой Юлии Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания « ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Судья: подпись

Копия верна: судья                        Т.Н. Ковалева

Мотивированное решение составлено 24 января 2022 года

Подлинник решения Краснофлотского районного суда г. Хабаровска

подшит в деле № 2-18/2022 г.